40、50岁交综合险有什么待遇

引言

咱们40、50岁的朋友，上有老下有小，身体也慢慢开始出点小状况，不少人都想问一句：这个年纪交综合险，到底能有什么待遇呢？咱今天就坐下来慢慢聊，把你想问的问题都说清楚。

就医养老双保障待遇

40、50岁这个年纪，身体开始时不时出点小状况，养老储备也大多还差一块缺口，选带就医养老双保障的综合险，刚好能补上这两块短板，这就是这类综合险最实在的待遇。

先说说就医相关的待遇，大多包含住院医疗费用报销，部分符合要求的门诊费用也能按比例报。我身边45岁的张阿姨，前两年刚好在这个年纪选了这款带双保障的综合险，她每年按约定交保费，去年冬天因为支气管炎引发肺炎住院，前后花了近一万八，除去社保报销的部分，剩下符合条款约定的八千多块，按合同报了七成，自己只花了两千多。要是没这份报销待遇，对她这种普通工薪家庭来说，也是一笔不小的额外开支。

如果你本身已经有了基础社保，这份综合险的就医待遇，刚好能覆盖社保报完剩下的部分，像不少40、50岁朋友常有的慢性病，符合要求的门诊费用也能按比例报，平时拿药复查都能减点负担。要是本身身体基础不太好，选综合险的时候，优先挑就医报销范围宽一点的，别只看价格便宜，待遇贴合自己身体情况才有用。

再说说养老相关的待遇，大部分这类综合险，交到约定年限之后，到了退休年龄就能按月领养老津贴，这个津贴是固定按时发的，刚好能给自己的养老多添一份收入。还是说张阿姨，她现在还没到领津贴的年龄，但合同里已经写清楚，到她55岁退休之后，每个月能领八百多的津贴，这笔钱够她平时买买菜、交点水电费，相当于多了一份小补充，不用全靠子女补贴，自己花着也自在。

针对不同情况给你实打实的建议：如果你身体基础还不错，平时很少跑医院，可以侧重选养老津贴额度高一点的，把更多额度倾斜到养老上；如果你本身已经有不少小毛病，经常要就医拿药，就优先把就医报销的待遇放第一位，养老津贴可以根据剩下的预算选。40岁的朋友缴费时间更充裕，可以选长期缴费，摊下来每年压力小，最后能拿到的待遇也更足；50岁的朋友距离退休更近，可以选短一点的缴费期，早点符合领养老津贴的条件，不耽误享受待遇。

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不同经济条件适配方案

月收入在三千到五千左右的普通工薪家庭，手里余钱不多，大部分都要供孩子上学、贴补老人日常开销，能拿出来交保费的预算本来就有限，别硬撑着选高缴费高保障的方案，选基础责任就够。优先挑覆盖住院医疗报销和基础养老津贴的责任就好，选按年分期缴费的方式，每年交几千块就够，不会给日常开支添太大压力。就拿50岁的刘大哥来说，他在小区当保安，爱人在超市做理货员，两个人每个月加起来收入八千出头，儿子刚上大学，每年学费生活费就要小三万，手里余钱本来就少。他选了基础款的按年缴费方案，每年交四千多，去年冬天因为慢性支气管炎住院，花了一万八千多，符合条款的门诊和住院费用报了快一万，自己只出了八千多，没动用给儿子攒的学费，也没跟亲戚开口借钱，刚好贴合他的实际需求，解决了燃眉之急。

月收入五千到八千的小康家庭，手里有几万块的积蓄，除了日常开支外，每年能拿出一万左右交保费，可以选带轻度重疾额外赔付、门诊报销的升级方案。这种方案比基础款多了几项常见高发问题的保障，缴费也可以选灵活缴费，手头宽的时候多交一点，紧的时候按最低档交就行，不用被固定缴费额卡脖子。42岁的陈姐，自己开了一家小菜店，老公在装修队做工，每个月收入差不多七千块，孩子已经工作了，手里攒了十几万备用金，她就选了这种升级方案，每年交八千多，去年查出来有结节需要手术，住院加调理花了三万多，不光住院费用按比例报销，还拿到了一笔额外津贴，刚好补上她停业两个月没收入的缺口，没动自己攒的养老本钱，保障更全也没什么压力。

月收入八千以上，手里有二十万以上可灵活支配积蓄的家庭，可以选含终身医疗保障和递增养老津贴的方案，缴费可以选一次性缴清或者缩短缴费期，越早交完，后续享受保障的时间越长。这种方案待遇会更好，养老津贴会随着缴费年限逐年涨，住院报销的比例也更高，还包含一些基础款不报的自费项目报销，适合手里有余钱，想把保障做足，给自己的养老和就医托个底的人。47岁的周哥，开了一家小五金店，经营快二十年了，手里积蓄不少，孩子已经成家，不用他贴补，他就选了这种方案，一次性交了十几万，现在每年领的养老津贴比刚投保的时候涨了近两成，去年做关节置换手术，符合条款的自费耗材也报了六成，自己花的钱不到总费用的一半，相当于给自己的退休生活添了一份稳稳的保障。

还有一些朋友刚过40，现在收入还不错，但担心未来收入会下降，那可以选“低缴费起家，逐年加保”的方案。一开始先按基础额度交，占收入的比例不超过十分之一，不会影响生活，等后面收入涨了，再慢慢增加保障额度，这样不会一开始就背负太高的保费压力，也能一步一步把保障做全。我认识的43岁小吴，现在在企业做中层，目前收入不低，但担心再过几年行业变动，收入会缩水，他就选了这种方案，一开始只交了五千多，后来每年涨薪，就多交一千多，现在已经加到每年一万一的额度，保障也慢慢全了，就算后面收入降下来，也可以停在当前的额度，不用降级保障，挺灵活的。

还有已经快50，手头只有一笔一次性闲钱，不想每年都掏钱缴费的朋友，直接选趸交的中配方案就好。一次性交完费用，之后不用再惦记缴费的事，直接享受保障，既有基础的医疗报销，也能从60岁开始领固定津贴，适合不想长期缴费，怕忘记缴费影响保障的朋友。我邻居49岁的张姨，去年卖了老家闲置的一套小房子，手里拿到一笔闲钱，就选了这种方案，一次性交完，现在啥也不用管，再过一年就能开始领津贴，生病住院也能按比例报销，她觉得这种方式特别省心，不用每年都记着还款日，也不会因为忘了交保费失效，特别适合她们这个年纪记性不好的人。

购保必看注意事项

第一，一定要如实填写健康告知，别存侥幸心理。40、50岁的朋友，身体或多或少都会有点小问题，比如结节、高血压、高血脂之类的，不少人觉得这些都是小毛病，不说也没关系，等理赔的时候才知道吃了大亏。之前有个42岁的陈大哥，单位组织体检查出来肺上有小结节，他投保的时候觉得结节太小，医生也说不用治疗，就没填进去。后来他因为肺炎住院申请理赔，保险公司核对体检记录的时候发现了这个结节，认定他没有如实告知，差点没给他理赔，折腾了快两个月才把问题理顺，耽误了不少功夫。所以说，健康告知问到的内容，你就如实说，没问到的不用主动提，别隐瞒也不用多嘴，按实际情况填就对了。

第二，要看清保障范围和免责条款。不少朋友投保的时候只看宣传页上写的待遇，不仔细看合同里的保障范围，等出事了才发现自己要的保障根本不在合同里。比如说有的综合险只保住院，不保门诊，如果你想着平时看慢性病能报销，买了这种就不对；还有免责条款里列出来的情况，都是不赔的，比如一些特定的既往症，或者不符合规定的治疗项目，都要提前看清楚，别等理赔了才拍大腿。之前就有个47岁的刘阿姨，想买能保自己常年关节痛理疗的保障，结果买的产品免责里写了康复理疗不赔，最后一分钱都没报成，白交了保费还闹心。

第三，要根据自己的收入选缴费方式，别硬撑着买高保额。40、50岁这个年纪，上有老下有小，日常开支不少，别为了高保障把大部分闲钱都投进去，影响家里的正常生活。如果是收入稳定的工薪一族，可以选按月或者按年缴费，分摊下来压力小；如果是收入不太稳定的，可以选一次性缴清短期保障，或者选隔年缴费的方式，别断缴。之前有个50岁的周大哥，手里不算宽余，硬是咬着牙选了高保额月缴的方案，交了一年之后实在拿不出钱了，断缴之后保障就停了，之前交的钱也只能退很少一部分，得不偿失。

第四，要确认缴费期限和保障期限的对应关系。有的朋友以为交完钱就能保一辈子，结果拿到合同才发现，只保到70岁，或者交20年钱，保障只保到交费期满，和自己的需求不匹配。40岁买的话，如果想保到退休之后养老就医都能用，就要看清楚保障期限是不是覆盖到七八十岁，别买成只保十年二十年的，等年纪大了真正需要保障的时候，合同已经到期了，再想买新的保险要么价格贵，要么因为身体买不了。

第五，买完之后一定要做好保单整理，告诉家里人保单放在哪里。不少朋友买完保险就把保单扔抽屉里，时间长了自己都忘了在哪，也没人知道买了这份保险，真出事了都想不起来申请理赔。每年可以抽个十几分钟整理一下，把保单号码、保险公司联系方式都记在手机备忘录里，也跟家里的老伴或者孩子说一声，避免需要用的时候找不到。

赔付申领实操步骤

第一，出险第一时间做好报备。不管你是突发不适住院，还是查出来符合赔付条件的病症，都要在出院前或者拿到诊断书后，第一时间告诉保险公司。别等你出院收拾好东西、过了大半个月才说，一来你可能会弄丢部分单据，二来也会拉长保险公司核赔的时间，耽误你拿到钱。像之前46岁的刘大哥，查出来符合条款约定的病症，手里攥着诊断书忘了告诉保险公司，等出院整理好所有材料才报备，结果保险公司需要跟医院重新核对就诊记录，比原本多等了十几天才拿到赔付金。所以只要你确定要申请赔付，先打保险公司的官方电话说清楚情况，问清楚需要准备的材料清单，记下来一项一项整理，就不会漏东西。

第二，按要求整理好所有申领材料。常规来说，申请综合险赔付需要带这几样：本人的有效身份证件，医院开的诊断证明书，完整的住院病历、缴费发票、费用明细清单，如果是申请门诊相关的赔付，还要带门诊的挂号单、处方单。记得所有票据都要留好原件，要是原件被其他渠道收走了，也要找收走原件的单位盖好公章，印一份清晰的复印件带上。别嫌麻烦觉得少带一两张没事，少一样材料保险公司都没办法帮你核赔，你还要多跑一趟补材料，耽误自己的时间。就像我之前碰到的42岁陈哥，申请住院赔付的时候，把医院开的费用总发票弄丢了，最后跑了三趟医院，找财务部门补了底单盖章才搞定，白白浪费了好几天时间。

第三，选适合自己的方式提交申请。现在提交赔付申请有好几种方式，你可以自己跑线下的保险公司服务网点交材料，也可以直接在保险公司的官方线上平台上传电子版材料，腿脚方便、愿意跑线下的可以选网点交，工作人员当场就能帮你核对材料齐不齐，缺什么当场就能告诉你补；要是你嫌出门麻烦，或者家离网点远，就在线上平台按提示上传每一份材料的清晰照片，提交完等着保险公司联系你就行。52岁的张姐去年申请赔付，就是让孩子帮着在手机上上传的材料，在家等着就好，不用专门请假跑网点，方便得很。

第四，配合保险公司完成核保核查。提交材料之后，保险公司会核对你的材料是不是真实，是不是符合保险条款里的赔付要求，有时候会打电话跟你核对当时就诊的情况，或者需要你补充一些额外的信息，这个时候一定要配合，问你什么你就如实说，让你补材料你就尽快补，别拖着不搭理，拖着不处理只会耽误你自己拿赔付金。之前49岁的王哥，提交材料之后保险公司打电话找他核对之前的就诊史，他那阵子忙着出差忘了接电话，结果赔付流程拖了一个多月才走完，比原本晚了好久拿到钱。

第五，等着赔付金到账就可以。所有核查都走完，确定符合赔付条件之后，保险公司会把钱打到你预留的银行账户里，一般几天到两周左右就能到账，你可以随时查一查自己的银行卡余额，要是超过三个星期还没到账，你就打保险公司的官方电话问一问进度就可以。47岁的赵叔叔今年申请住院赔付，按步骤走完所有流程之后，两周就拿到了赔付金，刚好用来付后续的复查和康复费用，帮他减轻了不少经济压力。

结语

总的来说，40、50岁买综合险，大多能拿到合规范围内的医疗费用报销，符合条件的还能领到养老相关津贴，刚好贴合咱们这个年纪最需要的健康、养老保障需求。选的时候先摸清楚自己的腰包和身体情况，如实填健康信息，选匹配收入的缴费方式，就能选到适合自己的保障，踏踏实实帮咱们分担生活里的风险啦。

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