70岁的老人适合买什么综合险

引言

家里有70岁长辈的朋友，是不是都犯过愁：想给老人添份综合保障，挑来挑去不是买不了就是不合适，到底该选哪款呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮大家找到合适的方向。

一. 优先选医疗险打底

70岁老人选综合保障，先把医疗险放在第一位，毕竟年纪大了，头疼脑热住院看病是常事儿，住院费、检查费、药费加起来不是小数，先有医疗险兜着底，大额开支能分担不少。

我给你说个真实的例子，杭州的陈阿姨今年71岁，之前女儿帮她找保障的时候，就先挑了医疗险。陈阿姨平时有高血压，天天吃药控制，血压一直稳在正常范围，找了好几款，要么买不了，要么价格贵得离谱，最后找到了一款健康告知只问严重疾病的，只需要确认近几年有没有得重大疾病，像高血压这种日常控制的慢性病不用填，顺利通过了核保，每年缴费也就几百块。

去年冬天陈阿姨天气变化着凉引发肺炎，还诱发了旧的支气管炎，住了12天院，总共花了八千多块，医保报完之后自己还要出四千多，最后走医疗险报销，报了三千六，自己只掏了四百多，陈阿姨女儿说，这几百块花得太值了，本来就是抱着有备无患的心态买的，没想到刚过半年就用上了。

挑的时候要注意购买条件，大部分能给70岁老人买的医疗险，都要求老人能正常生活，比如能自己穿衣吃饭走路，不需要旁人全天候照顾，只要满足这个条件，大部分身体不算特别差的老人都能买。要是老人身体已经有不少慢性病，就别找健康要求严的，专门挑健康告知宽松的找，不用硬挤核保严的渠道，浪费时间还不一定能过。

缴费选一年一缴的就行，一年一缴灵活，不用一下子掏一大笔钱，每年跟着需求调整就行，要是遇上产品停售，再换别的合适产品也方便。赔付的时候记得留好所有的票据、诊断书、出院小结，出院之后直接提交申请就行，大部分都能在线上操作，不用跑线下网点，子女帮着操作几分钟就能搞定。

另外还要注意看条款里的报销范围，尽量挑能覆盖社保外自费药的，老人治病有时候需要用到效果更好的自费药，能报的话又能多分担一块开支。别盲目挑贵的，符合老人健康情况，能顺利买上才是第一位，先把基础保障占上，再考虑其他额外保障就好。

二. 搭配意外险添保障

70岁老人腿脚不灵便，平衡感也不如年轻人，出门遛弯踩滑、在家洗澡摔倒、做饭被热油溅伤、取高处物品崴脚这些意外，随时可能找上门，给老人买完基础保障之后，一定要搭配一份意外险，补上意外这块的保障缺口。

我身边就有真实案例，去年小区里70岁的刘叔，吃完晚饭跟老伙计去公园散步，走到步道转角处，被一个没放稳的共享滑板车绊倒，整个人摔下去就站不起来了，送医院一查，右腿股骨骨裂，需要住院做手术固定，还要卧床休养三个月。刘叔的女儿之前给他配了意外险，住院花的三万多医药费里，一万多的自费钢板、康复护理的费用，都走意外医疗报了七成，剩下的部分也走之前买的医疗险补报了，自己家只掏了几千块。要是没买这份意外险，这部分自费开支就得全自己扛，对于普通家庭来说，也是一笔不小的开销。

给70岁老人买意外险，先看购买条件，大部分意外险都支持70岁老人投保，少数产品能放宽到更高年龄，投保的时候不用做复杂的健康告知，只要老人能正常日常活动，自己能走路吃饭，基本都能买上，这点对很多有基础病的老人很友好。

选的时候要盯紧三个条款细节，第一看意外医疗的报销范围，一定要选包含社保外自费项目的，不然摔倒骨折要用进口钢板、意外烫伤要用进口祛疤药，这些社保不报的项目，意外险也不给报，保障就打了折扣。第二看免赔额，尽量选免赔额低的，一般一百块免赔就很合适，花个两三百的门诊费也能报，不用自己全掏。第三看免责条款，要看清有没有排除高空坠落、滑倒这类老人常见意外，有些小众产品会把这些常见情况列进免责，买了也赔不了，一定要仔细看。

价格和缴费购买都很简单，这种老人意外险一年一缴，一年价格也就两三百块，普通家庭都能承担，不会有缴费压力。购买渠道也多，正规保险公司的官方平台、持牌保险经纪平台都能买，买的时候直接填老人的身份信息，确认好条款就能投保，赔付的时候也很方便，意外发生之后打保险公司的客服电话报案，把住院单据、诊断证明整理好提交上去，审核通过就能拿到赔付金，流程很顺畅。

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三. 可选防癌险补缺口

如果老人身体基础毛病比较多，过不了普通医疗险的健康告知，不妨选这类产品补上保障缺口，毕竟这个年龄段得相关疾病的概率不低，真遇上了，治疗费、康复费都是不小的开销，有一份保障就能帮家里扛不少压力。

我给您举个实在的例子，杭州的陈阿姨今年72岁，之前就有多年的Ⅱ型糖尿病，还有轻微的冠心病，之前子女帮着看普通医疗险，一问，健康告知里明确问到了糖尿病和冠心病，不符合投保要求，根本买不了。后来子女帮着选了一款符合投保要求的这类产品，这款产品只针对相关疾病做健康问询，这些常见的慢性病不在问询范围内，顺利就投上了。今年年初陈阿姨体检查出了早期的问题，符合赔付条件，很快就拿到了赔付金，这笔钱用来付靶向药的费用，还剩了一些请了专人上门做康复护理，子女不用一下子拿出一大笔积蓄，陈阿姨治疗的时候也没因为钱的事儿发愁。

这个险种的投保条件很友好，大多只询问和癌症相关的病史，像高血压、糖尿病、冠心病这些常见的老年慢性病，只要控制得稳定，基本都能投保，对70岁的老人很友好，很多产品都开放这个年龄段的投保入口。

在缴费方式这块，给大家两个针对性建议，如果预算比较充裕，可以选一次性缴清，不用年年操心缴费的事儿；如果预算有限，就选3年或者5年的短期缴费，别选太长的缴费期，一来这个年龄很少有产品允许太长缴费期，二来短期缴费能更早完成缴费，不用担心后期忘记续保或者停售的问题。价格方面，根据保障额度不同，从几千到上万不等，您可以根据自家的经济情况选，不用硬扛高保额，够覆盖基础治疗费用就可以。

买的时候要注意两个细节，第一要看清保障范围，尽量选覆盖高发特定类型的，赔付比例更高；第二一定要如实填写健康告知，只问什么答什么，没问到的不用说，别自己主动多提身体的小毛病，白白通不过审核。赔付也很简单，只要确诊符合合同约定的情况，提交病理诊断报告等相关材料就能申请赔付，赔付金拿到手之后，您想用来付治疗费、请护理，还是给子女贴补家用都可以，使用没有限制。

四. 购险避坑注意事项

第一，一定要如实填写健康告知，别抱着蒙混过关的心思。咱们拿杭州陈叔叔的例子说，陈叔叔70岁，之前查出来有萎缩性胃炎，买综合险的时候怕过不了核保，就没说这事儿。后来查出胃相关问题住院申请理赔，保险公司核对过往病历发现了未告知的情况，最后没法赔付，钱花了也没拿到补偿，得不偿失。不管是小毛病还是旧疾，健康告知问到了就如实说，问到啥答啥，没问到的不用主动多说，不用啥都往自己身上揽。

第二，别选太长缴费期的产品。很多卖保险的会说，长期缴费分摊下来每年压力小，但是70岁的长辈，大多没有稳定的持续收入，保费都要靠子女承担，万一几年后家庭手头紧交不上，保费亏了不说，保障也直接断了。咱们就选一年一缴的产品，或者最多三五年短期缴的，今年交了今年有保障，明年觉得不合适还能换，灵活不绑架，也不会给家里添长期负担。

第三，一定要仔仔细细看免责条款，别光听销售人员口头说啥都保。很多产品看起来保障全，其实免责里列了一堆不赔的情况。比如家住沈阳的刘阿姨，70岁买了一款综合险，销售说摔倒都赔，结果刘阿姨练太极崴了脚去看门诊申请理赔，才发现条款里免责写了“高风险运动导致的意外不赔”，最后一分钱都没报。买之前把免责一条一条过一遍，比如既往症、日常生活常见的意外有没有排除，心里有数再掏钱。

第四，别盲目买捆绑销售的综合险。不少产品会把寿险、重疾险啥的一股脑绑在一起，看起来啥都有，价格贵不说，很多保障对70岁老人没用。比如说寿险，大多是给家里顶梁柱留补偿的，70岁老人大多没有大额负债要还，买了就是多花冤枉钱。就挑只覆盖老人刚需的，只要把医疗、意外、防癌这块做足就行，没用的捆绑责任直接砍掉，省下来的钱还能加保够用的保障。

第五，一定要从正规渠道买，别听街头路边发鸡蛋拉你去听讲座就乱买。不少骗子打着“养老综合保障”的旗号，专门骗老年人，之前就有社区的李伯伯，去听免费讲座买了所谓的“全功能综合险”，交了几万块，后来出事要理赔才发现是假保单。想买直接找正规保险公司的官方渠道，或者找你信得过的正规保险从业者，买完之后一定要去保险公司官方平台查一下保单是否真实，确认无误再放心缴费。

结语

总结下来，给70岁老人选综合保障，就是先根据老人的健康情况和家庭预算挑：身体状况还行能过健康告知，就选宽松款医疗险加包含自费药的意外险，日常住院、意外都能覆盖；身体有基础病过不了医疗险告知，就换防癌险搭配意外险，补上癌症相关的保障缺口。不管选哪类组合，都记得看清条款要求，做好健康告知，选灵活的缴费方式，这样就能给老人配上合适的保障，帮家庭分担不小的医疗开支压力。

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