40岁买综合险有哪些 40岁以上综合险怎么买

引言

嗨，40出头或是已经跨过40岁门槛的朋友们，是不是不少人都在琢磨，到了这个年纪该配置哪些综合险？又该怎么选才适合自己呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你理清思路挑对保障。

按需选对应险种

普通工薪家庭40岁之后，上有老下有小，家庭责任重，大部分人手头可灵活支配的预算不算多，优先选兼顾重疾保障和住院医疗的综合险组合就够。给你说个真实例子，家住河北的张哥今年42岁，在当地一家装修公司做工长，平时跑工地盯项目，熬夜赶方案是常事，几年前单位体检就查出来血脂偏高，他想着自己还年轻一直没当回事，也没想着买保险。后来身边有朋友查出重疾花光了积蓄，他才着急找保障，最后选了兼顾重疾和住院医疗的综合险，一年缴费几千块，刚好符合他的预算。去年冬天他突发急性胰腺炎住院，前后花了八万多，医保报完之后剩下的六万多，通过买的综合险赔了五万多，几乎覆盖了剩下的大部分开销，没动孩子攒的大学学费，也没动给父母准备的养老钱，张哥说当时选对险种真的帮了家里大忙。

如果本身已经有基础的单位医保，平时已经买了单独的意外险，那40岁买综合险，可以侧重补充重疾和慢病相关保障。很多40岁以上的朋友，或多或少都有一些常见病，比如高血压、糖尿病、骨关节问题，这些小毛病平时吃药控制没问题，但万一诱发并发症，后续的治疗费用也不少。比如今年46岁的陈姐，患高血压已经五年了，平时一直规律吃药控制，她之前单位已经买了医保，女儿刚工作也给她买了一份意外险，她就选了侧重重疾+慢病并发症保障的综合险，一年缴费四千多，去年冬天她因为高血压诱发脑供血不足住院调理，除去医保报销，剩下的一千八百多自费药也走了综合险理赔，很快就到账了，相当于没花多少钱就解决了问题。

如果是本身经济条件不错，手头预算比较充足，又经常需要外出出差、开车上下班，那可以选包含意外责任、重疾、医疗、寿险责任的综合险组合。这类组合保障更全面，能覆盖大部分可能遇到的风险，不用自己费心拼凑多款产品。比如44岁的刘先生，自己开了一家小贸易公司，经常要开车跑外地谈客户，家里两套房贷还没还完，孩子在上高中，父母年过七十需要赡养，他预算充足，直接选了包含意外、重疾、医疗、寿险的综合险，一年缴费一万多，对他来说压力不大，哪怕真的遇到风险，也能保障家人生活不受太大影响，房贷能继续还，孩子能继续读书，父母能继续养老。

如果本身身体条件不太好，已经有明确的既往症，买普通综合险容易被除外责任或者拒保，可以选择投保门槛比较宽松的综合险，这类险种一般健康告知要求少，很多常见慢病都能正常投保。比如43岁的周先生，三年前查出来有甲状腺结节已经做了手术，之后想买保险，好几款普通综合险都除外了甲状腺相关责任，最后他找到了健康告知宽松的综合险，除了明确的免责项，甲状腺相关的后续治疗也能获得保障，今年年初他定期复查发现结节复发需要二次治疗，顺利申请到了理赔，拿到钱之后刚好覆盖了治疗的费用，不用自己掏大笔积蓄。

如果已经退休或者临近退休，平时主要在家带带孩子、跳跳广场舞，很少外出奔波，手头预算也不多，那可以侧重选医疗+重疾的轻量综合险，不用强行加太多责任，适合自己就好。比如48岁的顾阿姨，已经办理了内退，每个月有几千块退休金，医保也一直在交，她就是想给自己加一份保障，不拖累儿子，她就选了保障责任简单的综合险，一年只需要三千多块，既覆盖了大病住院的报销，也有重疾一次性赔付的责任，去年她查出来肺部结节需要手术，理赔之后自己只花了几千块，没让儿子掏钱，顾阿姨说买对适合自己的险种，心里踏实多了。

细看条款避坑点

先看免责条款，这是理赔出问题最多的地方。咱们40岁之后，不少人身体都带点小毛病，比如甲状腺结节、高血压、脂肪肝这些，很多条款里会把投保前已经有的疾病排除在保障外，如果不看清楚，等到理赔才发现不赔，白花了钱还没拿到保障。之前有个45岁的李姐，她前几年体检就查出了甲状腺结节，投保的时候嫌麻烦没看免责条款，也没听清业务员的提醒，后来做了甲状腺切除手术申请理赔，才看到条款里明确写着既往症免责，最后直接被拒赔，亏了好几千保费不说，还耽误了后续看病的资金安排。

再看赔付门槛，不同综合险的赔付要求差很多。比如住院医疗责任，有些条款要求住院满48小时才能赔付，如果你因为急性病挂急诊留观，或者当天住院当天出院做微创手术，可能就达不到赔付标准拿不到钱。还有重疾责任，有些条款要求疾病达到约定的状态才能赔，不是确诊就赔，比如脑中风，有的要求患病180天后还留下特定后遗症才赔，如果你看完病就恢复得不错，达不到条款约定的状态，也没法赔。咱们挑的时候，尽量选赔付门槛宽松的，对咱们普通人更友好。

接着看保障范围有没有缺口。很多综合险会捆绑很多没用的责任，看起来保障多，实则很多咱们用不上，还多花钱。比如有些综合险会加一些儿童特定疾病保障，咱们40多岁的人根本用不上；还有些把一些发病率很低的罕见病塞进去，看起来保障全，其实对你来说没用。反过来，也要看看有没有缺咱们需要的责任，比如咱们40岁之后，心梗、脑梗这些心脑血管疾病发病率上升，看看条款里有没有覆盖这些常见高发疾病的额外赔付或者二次赔付，有没有覆盖门诊手术、特殊门诊比如癌症放化疗、肾透析这些费用，这些都是咱们很可能用到的，不能缺。

然后看续保条件，如果你选的是一年期的综合险，一定要看清楚续保约定。有些一年期综合险，续保需要重新做健康告知，如果这一年里你生了病，或者体检出了新问题，第二年就没法续保了，保障就断了。有些条款约定不会因为被保险人健康状况变化拒绝续保，这种就更稳定，对咱们来说更安心。如果是长期的综合险，也要看清楚保障期限，是保到60岁、70岁还是终身，根据自己的需求选就行。

最后看缴费和退保的相关约定，看看条款里有没有写清楚，如果忘记缴费了，有没有宽限期，宽限期一般是60天，在宽限期内缴费都不影响保障，要是连宽限期都没写，断保了都没人提醒，很容易损失保障。还要看清楚退保的现金价值怎么算，如果你后续缴不起费了，退保能拿到多少钱，心里提前有数，别等急用钱退保的时候，才发现拿回来的钱比交的保费少一大截，平白吃亏。

匹配经济选缴费

月缴适合手头资金不算宽松、每月有固定工资进账的普通工薪家庭。40岁之后，不少人上有老下有小，每月要还房贷车贷，还要给孩子交学费，手里可灵活支配的闲钱不多，一次性拿出大几千缴保费压力不小。这种情况选按月缴费，把全年保费平摊到12个月里，每个月只需要扣几百块，不会给当月的日常开销造成太大负担。像我身边那位43岁做超市收银的刘姐，老公开网约车收入不算稳定，儿子读高中还要交补课费，她选综合险的时候就挑了月缴，每个月从工资里扣300多块，完全不影响家里的日常用度，也早早把保障配齐了。

年缴适合收入稳定、手里有一定积蓄的中年朋友。很多40岁以上的朋友，已经在职场打拼十几年，有了固定的年收入，每年拿出一笔固定的钱缴保费完全没问题。而且年缴一般会比月缴少收一点保费成本，整体算下来更划算，还能避免因为忘记按月扣款导致保障断了，省事又省心。比如45岁在国企做行政的陈哥，每个月有固定工资，年底还有年终奖，他选综合险的时候直接选了年缴，每年固定在年终奖到账之后缴保费，一次搞定，不用记着每个月扣款的日子，也省下了一点费用。

按趸交方式缴费适合手里有一笔闲置资金、不想长期惦记缴费事儿的朋友。不少40岁以上的朋友，可能刚好拿到一笔公积金退款或者其他整笔收入，不想把钱放在手里乱花，也不想每年都操心缴费的事儿，就可以选择一次性缴清所有保费。这种方式交完全款之后，后续不用再惦记扣费，也不会有断保的风险，适合不想被长期缴费绑定的朋友。比如42岁做家装监理的张哥，前几年卖了老家的一套闲置房产，拿到了一笔闲置资金，他选综合险的时候就直接趸交了所有保费，交完之后就只等着享受保障，再也不用操心缴费的事儿。

如果是收入波动比较大的灵活就业者，可以选弹性缴费的方式。现在不少综合险支持弹性缴费，要是今年收入好就多交一点，今年收入一般就先按最低要求交，不用被固定缴费额卡脖子。41岁做自由撰稿的周姐就是这种情况，有时候稿件多拿到的稿费多，有时候连续几个月没接到大单收入少，她选的就是支持弹性缴费的综合险，收入好的年份多交一些，收入一般的年份按最低档位交，既不会因为没钱缴费断保，也能在手头宽松的时候把保障做足。

不管选哪种缴费方式，都要记住控制保费占比。一般来说，全年交的保费最好控制在家庭年收入的十分之一左右，不要超过五分之一。要是为了买保障交太多保费，反而会影响日常的生活质量，那就本末倒置了。比如你家一年总收入20万，那一年的总保费控制在2万以内就比较合适，不管选月缴、年缴还是其他方式，都按照这个比例来选，就能找到适合自己的缴费节奏，既配齐保障，又不会给自己添负担。

图片来源：unsplash

如实做健康告知

第一，所有问到的健康问题，要老老实实说清楚，没问到的不用主动说。别抱着侥幸心理藏着不说，很多人就是这点没做好，最后赔不了钱，保费也白交了。

之前有个41岁的陈姐，平时就有高血压，已经吃了三年降压药了。投保的时候她怕被拒保，就没说自己有高血压这件事。结果投保两年之后，她因为脑出血住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前的体检记录和门诊病历，查到了她早就有高血压病史，直接拒赔了，还解除了保险合同。陈姐前后交了快两万保费，只退了不到三千的现金价值，一家人后悔得不行。这件事就能看出来，隐瞒健康告知的后果真的挺严重。

第二，自己不确定的健康异常，别瞎蒙着填“没问题”。比如你去年体检报告说肺部有小结节，但是你忘了具体大小，也没留报告，别直接说自己没毛病。可以在健康告知栏里写明这件事，附上你能找到的最近一次体检信息，或者去医院做个复查拿到报告之后再投保，保险公司会根据你的实际情况核保。

第三，不同的健康状况，核保结果不一样，不用因为一点小异常就放弃投保。比如你只是有小型的甲状腺结节，已经做了手术确定是良性，术后恢复也很好，大多可以正常承保；要是结节没做手术，也没异常变化，可能会除外承保，就是甲状腺相关的疾病不赔，其他器官的保障都有效，这样也比没保障强，该买还是要买。

第四，整理好你的体检记录和就诊材料再填告知。40岁之后很多人每年都体检，多多少少都会有一些小异常，提前把最近一两年的体检报告、之前的门诊病历、出院小结都找出来，一条一条对着健康告知的问题核对，一条一条说清楚，别漏了也别错了。要是你之前住过院，把出院小结复印一份，跟着投保资料一起交上去，核保也会更快更顺利。

第五，找靠谱的顾问帮你核对也可以，但是别听顾问说“小问题不用填”这种话，最后出问题都是你自己承担责任。不管别人说什么，最后签字确认健康告知内容的时候，你一定要自己再看一遍，确保写的内容都符合你的实际健康情况，确认没错再签字。毕竟最后享受保障的是你自己，理赔出问题也只有你自己受损失，多上点心肯定没错。

结语

总结下来，40岁能买的综合险大多是搭配好重疾、医疗、意外责任的组合，也有针对不同健康状况调整责任的产品，大家跟着自己的情况选就行：普通工薪就抓重疾+医疗核心保障，健康有异常就找能放宽要求的产品，收入不错再加份意外责任补充，买的时候记得如实做健康告知、看清免责条款，再选适配自己钱包的缴费方式，就能选到合适的综合险啦。

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