80岁的老人适合买什么综合险

引言

家里有年过八十的老人，是不是还在发愁不知道该选哪款综合险？是不是看了好多介绍还是摸不着头脑？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

优先配置医疗险打底

直接给建议，80岁老人买综合类保障，第一要先把医疗险配好，日常住院看病的开销是多数家庭最常遇到的支出，先把这块兜住，别的保障再慢慢补。

80岁老人大多有高血压、糖尿病这类常见慢性病，别盯着核保要求严格的产品找，直接找核保宽松，明确支持常见慢性病投保的类型就可以。很多人会犯一个错，就是总想着找核保严但保障全的，结果投了被拒，还留下拒保记录影响后续投保，完全没必要，对80岁老人来说，能顺利投保，能覆盖常见住院开销，比什么都重要。

拿具体案例来说，杭州的张爷爷今年80整，有二十年高血压病史，平时一直吃药控制，之前儿女想给他买医疗险，投了好几个都因为血压问题没通过，后来找了支持高血压投保的这类医疗险，顺利承保。上个月张爷爷因为高血压引发脑供血不足住院，住了十八天，总共花了六万八千多，社保报销之后，自己还要出三万两千多，最后这个医疗险报了两万八千多，儿女只出了四千不到的零头，这就是把医疗险放第一位配的意义——日常遇到住院就能用上，直接减轻当下的开销压力。

价格方面，80岁能投保的医疗险，一年保费大概在几百到一千多不等，根据保障额度不同有区别，普通工薪家庭选一年一交的一年期产品就可以，要是手头预算比较宽松，也可以选一次性缴清保障几年的类型，不用每年惦记续保的事，更省心。缴费直接走线上或者通过线下经纪人都可以，看自己习惯，要是儿女帮忙买，线上操作几分钟就能办好，很方便。

赔付方式尽量选支持出院直接对接医保结算的产品，不用自己先垫钱再跑去申请理赔，省去很多跑腿准备材料的麻烦。投保的时候一定要注意，不管老人身体有什么问题，都要如实说，别隐瞒，之前有个用户帮80岁父亲投保，隐瞒了老人的糖尿病史，后来老人因为糖尿病并发症住院申请理赔，最后被保险公司拒赔，保费也没退，得不偿失。另外还要看清楚条款里的报销范围，尽量选能覆盖社保外自费药的，毕竟很多常用的进口药、靶向药都不在社保报销范围内，有这块保障，遇到问题能多报不少钱。

图片来源：unsplash

意外险必配别落下

80岁老人腿脚不利索，不管是在家做饭擦玻璃，还是出门遛弯买个菜，滑倒、磕碰、被电动车剐蹭这类意外发生的概率都比年轻人高不少，这类风险没法提前预判，一份侧重意外责任的意外险，能帮咱们把这些风险的损失兜住，这部分保障绝对不能缺。

咱们挑这类意外险的时候，优先选支持80岁年龄投保的产品，不用找那些只保到75岁的白费劲。目前多数这类产品不用健康告知，哪怕老人有高血压、糖尿病、冠心病这些常见慢性病，也能直接买，不用担心理赔卡脖子。比如住在上海静安区的王奶奶，今年刚好80岁，有二十多年高血压史，平时一直吃药控制，去问别的医疗险，都因为基础病买不了，这款意外险直接就投保成功了，一点都没折腾。

选产品的时候，一定要重点看意外医疗的额度和赔付规则，优先挑意外医疗额度不低，能报销社保外用药的产品。王奶奶当时投保之后没三个月，冬天在家擦桌子，踩在小矮凳上够窗户边的灰，脚一滑直接摔下来，磕到了腿，去医院一查，胫骨骨裂，需要打钢钉固定。当时选的进口钢钉，不在社保报销范围内，光是钢钉就花了快两万，最后这个钱，意外险给报了八成。加上住院的其他费用，总共算下来，社保报完之后剩下的三万五，意外险给报了三万一千多，自己只花了不到四千，真的帮子女省了好多钱。

除了意外医疗，最好附加有住院津贴责任的，不需要多高额度，每天有个一百块左右的补贴就够用。王奶奶这次住院一共住了十五天，保险公司每天给一百块的住院津贴，累计给了一千五，刚好够买两箱牛奶、几盒蛋白粉补身体，相当于营养钱都给包了，不用子女额外掏钱。

这类意外险大多是一年期的产品，价格也亲民，一般一年也就两三百块，普通家庭都能承担得起，每年到期接着续保就可以。缴费直接一年一缴就行，不用选长期缴费，操作简单，子女在手机上就能完成续保，不用跑线下网点折腾。买的时候注意看清楚免责条款，比如有没有排除一些高龄老人常见的意外场景，确认好之后再付钱就可以。

防癌险按需补充保障

不少80岁老人身体带点基础病，像冠心病、脑梗后遗症这类问题，很难过普通医疗险的核保，这时候就可以补充一份防癌险做保障。

80岁老人买防癌险，不用追求太长保障期限，选保5年或者保10年的产品就合适，没必要选终身保障。一方面年龄摆在这，短期限产品价格更低，不会给子女造成太大缴费压力；另一方面短期限产品的核保要求更宽松，大部分有常见慢性病的老人都能投保。

缴费方式也选短期缴费，比如一次性缴清或者分3年缴，不选太长的缴费期。如果选太长缴费期，老人后续身体出状况影响缴费，反而容易出问题，短期缴费早早完成缴费义务，后续就能安心享受保障。

我给你说个真实的例子，杭州的张大爷今年80岁，年轻的时候就有冠心病，常年吃药控制，之前想给老人配综合保障，试了好几个医疗险都因为冠心病没通过核保。后来子女给张大爷选了一份防癌险，核保顺利通过，每年缴费也不高，才几千块。投保一年之后，张大爷查出肠癌，住院手术加术后靶向药治疗，前前后后花了快25万，社保报销了11万，剩下的14万里，防癌险赔付了12万，刚好覆盖了大部分自费靶向药和护理费，子女不用到处凑钱，也没影响家里原本的生活计划。

买防癌险的时候，要注意看两个条款，一个是要看癌症确诊就能赔付的要求，不用等到治疗结束再申请，拿到赔付金就能直接用来治病；另一个要看有没有包含原位癌保障，很多人觉得原位癌不是大病，但治疗也要几万块，包含原位癌保障，能多报一笔费用。另外一定要如实告知老人的身体情况，之前青岛有位陈爷爷，80岁投保的时候隐瞒了自己之前有肠息肉的病史，后来查出直肠癌申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，就拒绝了理赔，白白交了好几千保费，什么保障都没拿到。

要是家里经济条件不错，老人除了防癌医疗险，还可以搭配一份给付型防癌险，确诊癌症一次性给一笔钱，这笔钱家属想用来付治疗费，或者给老人补充营养、请护工都可以，使用自由度很高，能进一步完善保障。如果经济条件一般，只买一份防癌医疗险就够用，主要覆盖癌症治疗的花费，也能满足基本保障需求。

投保前必查健康告知

80岁老人投保，不管选哪类综合险相关产品，第一件事必须仔细核对健康告知，别抱着侥幸心理瞎填。咱们很多子女帮老人买保险，怕通不过核保，就想着老人平时有点小毛病也没啥大问题，干脆瞒过去算了，这种做法绝对不行，最后吃亏的肯定是自己。

有个真实的例子能给大家提个醒，杭州的张阿姨今年80岁，儿子帮她买综合相关保障的时候，看到健康告知里问了有没有脑梗塞病史，儿子想着张阿姨五年前得的病，这两年都没发作过，也一直吃药控制得挺好，就勾选了“没有”，顺利投了保。结果今年张阿姨因为脑梗塞复发住院，花了快八万，社保报了四万多，找保险公司申请理赔的时候，保险公司调阅了张阿姨的就医记录，查到投保前就已经有这个病史，直接拒赔了，交的保费也只退了很少一部分，儿子后悔得不行，说不该图省事隐瞒。

咱们给80岁老人投保，健康告知问到什么就答什么，没问到的不用主动说。很多产品给高龄老人做的健康告知都比较宽松，不会问得太细，比如只问近几年有没有住院手术、有没有确诊过约定的几种重病，那你就照着问的内容如实说就行，五年前甚至更久之前的小毛病，如果没问到，不用主动提。

要是拿不准老人的病史要不要说，最好把老人近几年的体检报告、就医记录都找出来，一条一条对着健康告知核对。比如老人常年吃降压药，健康告知明确问了“是否患有二级及以上高血压”，那你就要对照老人的血压诊断，如实填写，别含糊。要是健康告知只问了近一年有没有住院，那几年前的高血压，如果一直吃药控制没住院，就可以按要求回答，不用额外多说。

另外，一定要注意，不少高龄专属的保障产品，会把投保前已经有的一些慢性病列为免责，比如投保前就有的糖尿病足、风湿性关节炎，后续因为这些病产生的治疗费用不赔，这些内容也要在健康告知和免责条款里看清楚，别买完了才发现，你想要保的那个项目，本来就在免责里，白花钱。买之前核对清楚，选免责条款符合老人情况的产品，才能真的拿到该有的赔付。

结语

总结下来，80岁老人选综合保障，优先把核保宽松的医疗险、无健康告知要求的意外险配齐，身体条件不符合医疗险要求的话，再按需补充防癌险就好，配置的时候一定要如实说清健康情况，选符合老人自身需求和家庭经济条件的产品就行，不用盲目跟风乱买，把刚需保障做足，就能给老人和子女都减轻不少负担。

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