老年人80岁以上综合险怎么买

引言

家里有80岁以上长辈想买份综合保障，是不是翻了好多内容还是越看越乱？是不是怕踩坑怕买错浪费钱？别着急，今天我们就把这个问题说清楚，帮你找到合适的答案。

一. 依健康状况选险种

本身有常见慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病的老人，直接选健康告知宽松，甚至不问既往症的险种，别去碰健康要求严格的综合险，买了也可能赔不了。

就拿83岁的陈爷爷来说，他有十几年的高血压病史，之前儿女帮他买了一款健康告知要求严格的综合险，去年陈爷爷因为高血压引发头晕摔倒住院，申请理赔的时候被拒了，折腾了好一阵也没结果，白花了好几年保费。后来转买了一款健康告知宽松的综合险，今年春天陈爷爷出门买菜摔了腿，符合条款约定很快就拿到了赔付。

身体完全健康，没有过往大病病史，日常体检各项指标都合格的老人，可以选保障责任更全的综合险，不用只局限在基础意外保障里，能把住院相关的保障也加上。

81岁的刘奶奶，身体硬朗，平时还能自己去公园跳广场舞，每年体检都没什么大问题，子女就帮她选了涵盖意外、住院医疗相关责任的综合险，去年刘奶奶不小心感冒引发肺炎住院，除去社保报销的部分，还走保险报了一部分自付费用，减轻了家里的开支。

已经得过重大疾病的老人，别盲目找保障全面的综合险，优先选只保意外责任的综合保障计划，这类产品大多对既往重疾要求宽松，只要本次出险的情况符合条款约定，就能正常理赔。

买之前一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，有的子女怕通不过核保，就帮老人隐瞒病情，最后理赔的时候保险公司查出来，直接拒赔，保费都退不回来，得不偿失。如果拿不准自己的情况能不能买，可以先找保险公司的工作人员问清楚，确认符合健康要求再下单。

二. 按经济实力挑方案

如果您家每个月能拿出来几百块做保障预算，完全可以选基础保障型的综合险方案。这类方案一般只覆盖老人最常遇到的风险，价格不算高，一年下来缴费从几百到一千多不等，对普通工薪家庭来说没什么负担。咱们举个例子，家住县城的小周，父母都是农村老人，每个月自己要还房贷、供孩子上学，手里余钱不多，他就给83岁的父亲选了这类基础方案，只保意外受伤医疗、意外身故伤残这两项核心责任，每年缴费不到八百块。去年老人干农活被树枝划破腿，缝针换药花了一千二百多，报销了七百多，相当于当年的保费大半都报回来了，小周说，就算钱不多，能报一点是一点，总比全自己掏要强。

要是您家一年只能拿出两三百块做预算，那就选一年期的短缴方案，这类方案都是一年一买，一年一缴费，不用一下子掏大几千，压力特别小。很多80岁以上老人能买的短缴综合险，一年缴费只要两三百，就能拿到几万的意外保障额度，适合预算非常有限的家庭。比如小区里的张叔，自己退休金不高，孩子也只是普通打工人，他82岁了不想给孩子添负担，自己从退休金里挤了三百块买了短缴的综合险，去年下楼倒垃圾崴了脚，拍片子拿药花了五百多，报了三百二，刚好相当于当年的保费，张叔逢人就说，这钱花得值，没白买。

如果您家经济条件不错，每个月能拿出千八百块做保障预算，可以选带额外服务的综合险方案。这类方案除了基础的风险保障，还会加一些实用的增值服务，比如上门换药、卧床护理、协助挂号这些，对80岁以上的老人来说，这些服务比单纯的赔付还实用。就像之前说的李阿姨，今年81岁，孩子做生意条件不错，孩子给她选了带上门护理服务的综合险，每年缴费三千多。去年李阿姨摔了一跤造成骨折，做完手术回家养着，子女没时间天天守着，就用保险送的护理服务，每周有三次护士上门给老人擦身、换褥疮贴、做康复按摩，子女不用专门请假回家照顾，省了好多心，李阿姨恢复得也比预想中快。

要是您想给老人做更全面的安排，预算能到每年五千以上，还可以搭配不同的责任组合。比如在基础综合险之外，再加一份针对特定高发问题的附加责任，让保障覆盖得更全，哪怕遇到比较大的问题，也能分担大部分支出。举个例子，陈先生的外公今年85岁，身体底子不错，但陈先生担心老人万一出点什么事，家里要掏大钱，就给外公选了组合方案，基础综合险加附加的医疗责任，每年缴费五千多，去年外公做了一个小手术，总花费两万多，社保报完之后，保险又报了八千多，自己只掏了不到四千，对陈先生家来说，这点支出完全没压力，也不用动家里的存款。

大家要记住一点，别为了买保险降低家里的生活质量，有多少钱办多少事，选自己能轻松承担的方案就好。不要打肿脸充胖子买贵的，适合自己预算的，才是能长久买下去的好方案。

三. 紧盯核心条款细节

先看保障范围有没有贴合老人日常的风险。80岁以上老人出门遛弯容易滑倒摔跤，在家做饭容易被烫伤切伤，这些常见意外有没有在保障范围内，一定要翻出来看清楚。

去年家住一楼的陈爷爷83岁，在小区步道遛弯踩了青苔滑倒，导致髋骨骨折。他之前买的综合险，条款里明确写了意外骨折属于保障范围，提交材料后很快就拿到了赔付，刚好覆盖了住院的自费部分。换做是如果条款没把这类常见意外写进去，哪怕你觉得理应赔付，最后也拿不到钱。

接下来要看赔付条件，别光看宣传说能赔，要看清楚要达到什么条件才能赔。有的条款要求必须达到特定伤残等级才赔付，80岁以上老人很多摔跤只是骨折，达不到伤残等级，这种情况下这种条款就不实用。要选像意外门诊、意外住院医疗这种不需要达到伤残，只要发生了符合要求的医疗费用就能按比例赔的，实用性更强。

一定要单独抽时间看免责条款，哪些情况不赔，一条一条捋清楚。比如有的条款说，因为既往症引发的意外不赔，如果你家老人之前就有关节问题，因为关节问题摔倒受伤，这种情况会不会被拒赔，要提前看明白。还有像有的条款对老人单独乘坐非营运车辆有免责，要是老人平时经常让子女开车带着出门，或者坐亲戚的车出行，这一点也要留意。

最后还要留意保障额度和免赔额的设置。80岁以上老人买综合险，不用追求太高的意外身故保额，毕竟咱们买保险主要是为了报销医疗费用，减轻子女负担，重点把意外医疗的额度做高一点。免赔额越低越好，有的产品免赔额只有几十块，相当于几乎超过一百块的部分就能按比例报，比免赔额好几百的实用很多，对咱们普通家庭来说更划算。

图片来源：unsplash

四. 靠谱购买渠道指南

走正规保险公司线下营业网点买，是80岁以上老人买综合险最稳妥的选择之一。我邻居张叔，今年给83岁父亲挑综合险，一开始想在网上随便找个链接下单，后来听了提醒改去线下网点。到了网点之后，有专门的业务员面对面给讲解条款，每一项保障说的明明白白，老人本身耳背，业务员也耐心反复讲，还帮着核对老人的年龄、健康状况有没有符合投保要求。

选线下网点还有个好处，后续如果要申请理赔，直接找网点对接的业务员就行，不用对着线上客服说半天说不清，很多老人不会用智能手机，跑一趟网点就能把材料交上去，比自己瞎琢磨省心多了。如果子女不在身边，老人自己去也能弄明白，网点工作人员都会协助办理。

如果年轻人帮家里老人买，选保险公司官方的线上平台购买也很方便。这里说的官方线上平台，指的是保险公司自己的官方公众号、官方APP，不是那些乱七八糟的第三方跳转链接。我同事小周，在外地工作，奶奶84岁在家乡，就是在保险公司官方公众号上填的信息，帮奶奶买了合适的综合险，填信息的时候系统会自动核对投保条件，不符合的会直接提示，不用来回跑。

走线上官方渠道买，记得要把电子保单下载下来存好，也可以打印一份纸质版给老人放在家里，万一需要理赔，直接线上报案，也可以打保险公司官方客服电话协助，子女在外地就能帮着跟进进度，不用特意赶回去，适合没办法陪老人跑线下的年轻子女。

最后提醒大家，千万不要找不认识的个人代理、陌生的第三方平台买，不少人吃过亏，找了没资质的中间人买，填错了信息都没人改，最后理赔的时候出问题找不到人。不管选哪个渠道，买之前先查一下对方的资质，确认是正规保险公司的正规渠道再下手，别图便宜或者省事随便找地方买，最后耽误了保障可就不好了。

结语

总结下来，80岁以上老人买综合险，核心就是顺着自身情况找对方向：先看老人身体条件挑健康要求宽松的产品，再结合家里的预算选对应方案，买之前一定要把赔付条件、免责条款这些核心内容捋明白，最后选靠谱的官方渠道购买就行。按照这个思路找，总能选到符合老人需求的保障，给家里高龄老人添一份踏实放心。

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