75岁的老人适合买什么综合险

引言

叔叔阿姨们，还有帮家里老人挑保险的晚辈们，是不是对着一堆保险产品犯愁？75岁的老人到底适合买什么综合险呀？别愁，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 优先选医疗险类综合险

75岁老人年纪大了，小毛病小手术都不少，日常看病住院的花费是大部分家庭都要面对的实际开销，选带医疗责任的综合险，刚好能对上咱们这个年纪的保障需求。

我给你说个实打实的例子，去年楼下小区的张阿姨，今年刚好75岁，冬天受凉转成了肺炎，需要住院输液治疗，前后住了12天院，总花费花了快一万二，其中有三千多是社保不能报销的自费药和护理费。张阿姨儿子提前半年给她选了带医疗责任的综合险，出院整理好材料提交上去，没半个月就报了四千八百多，自己只掏了不到七千块，比原本的预算少花了不少。张阿姨说，要是没买这个险，儿子还得特意挪出来一笔存款，这下自己看病心里也不觉得拖累孩子了。

购买这类综合险的时候，直接盯准几个关键点就行，先看购买条件，大部分这类综合险，75岁都还能买，不需要做复杂的体检，只要问清楚健康告知，照着自己实际情况说就行，不用瞎操心买不了的问题。

然后重点看条款，一定要找包含住院医疗责任，同时能覆盖部分社保外用药的，咱们年纪大了用药的时候，不少效果好的药都不在社保目录里，多了这一项保障，真住院的时候能多报不少钱。赔付比例也看清楚，一般经过社保报销之后，能赔付六成到八成就挺不错，赔付门槛越低越好，有些产品免赔额只有几百块，不少常见的住院花费都能碰上报销门槛，比那些免赔额好几千的实用多了。

缴费方式直接选年缴就可以，一年缴一次费用，75岁买这类综合险，一年的费用大多在几千块，大部分家庭都能承担，不会有太大的经济压力。购买直接找正规保险公司的线下网点，或者官方的线上平台买就行，别找乱七八糟的中介，避免出问题找不到人理赔。

二. 健康异常者的购保方案

75岁这个年纪，不少老人都有常年的基础毛病，常见的高血压、糖尿病、冠心病都算是家常便饭，很多常规的综合险买不了，别慌，咱找对方向照样能买到合适的保障。

就拿家住郑州的陈叔来说吧，陈叔今年75，得高血压快20年了，平时天天吃降压药，前年还因为血压控制不好住过一周院，之前找过不少综合险，要么直接说年龄超了不卖，要么一问有高血压直接拒保，后来找到了核保宽松的综合险，完全不用特意去做体检，只需要如实说清楚自己的患病时间、日常用药情况、近期的身体状况就能投保，不用折腾老人跑医院做一堆检查，对腿脚不方便的老人太友好。上个月陈叔因为血压波动引发头晕再次住院，总共花了八千多，社保报完之后，剩下的三千多符合条款要求，没半个月就拿到了赔付，帮儿子分担了不少压力。

给你们说准方向，直接找不问具体体检异常、只要求告知严重既往症的综合险就行，这类产品对健康异常的老人包容度很高，只要不是条款里明确列出的几种没法投保的疾病，都能顺利买上。千万不要抱着侥幸心理隐瞒病史，比如明明常年打胰岛素控制血糖，投保的时候说自己没糖尿病，这种情况哪怕买了，后续申请赔付的时候保险公司查出来，也会拒赔，到头来白花了保费还没保障，得不偿失。

这里有个实用的小技巧，如果老人家的慢病一直控制得不错，近期没有因为同一种病住院调理，投保的时候就按照病历本或者最近一次的体检报告如实写就行，不用自己额外脑补加重病情，很多核保宽松的产品只要病情稳定，都能正常承保。如果实在拿不准自己的情况能不能买，可以找正规保险经纪人帮你核对一下，不用自己对着条款瞎琢磨。

这类核保宽松的综合险，价格一般比核保严格的产品稍高一点，75岁投保一年也就一千多到三千多不等，整体来看还是可以接受的，赔付的时候和常规综合险一样，拿着住院的发票、病历、费用明细去申请就行，流程没有差别，只要符合条款要求都能正常拿到赔付，对有基础病的75岁老人来说，确实能解决不少实际问题。

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三. 预算有限的选择攻略

先给你说核心观点，预算有限也能买到合适的综合险，不用硬攒钱买高保额贵产品，选对只保核心需求的就够用。

就拿家住北京朝阳区的陈奶奶说吧，陈奶奶今年75岁，每个月只有三千多块的养老钱，儿子儿媳工薪阶层还要供孩子上学，一家子手里余钱不多，之前想给陈奶奶买保险，一打听有些综合险一年要交大几千，一家子都犯难。后来听了建议选了只覆盖核心保障的短年期综合险，每个月只需要交两百多，一年下来才三千不到，刚好贴合家里的预算。

买的时候直接砍掉非必要的附加责任就行。比如有些综合险会带上高端体检报销、海外就诊衔接这类责任，对于75岁预算有限的老人来说，这些责任用到的概率很低，反倒平白拉高保费，直接选只包含普通住院医疗、意外门诊、意外骨折保障这几样核心责任的就可以，把钱花在刚需上。

缴费方式可以选月缴，别选一次性缴清或者年缴。还是说陈奶奶家，一开始业务员推荐年缴，一年一次性付三千，当时一家子还得挪用一点孩子的补课费，换成月缴之后每个月从养老钱里拿出两百多，完全不影响日常开支，买菜买药的钱一点不耽误，压力小很多。

别为了拉高保额硬加预算。有些朋友觉得保额越高越好，勒紧裤腰带买高保额产品，其实对于75岁的老人来说，日常生病住院大多用不到几十万的高额保额，结合当地的住院平均花费，选对应够用的保额就可以，比如当地普通住院一次平均花费一万到两万，选五万左右的保额就够覆盖大部分开销，没必要多花钱买二三十万的保额徒增负担。

最后要提醒一句，别碰那种看着责任多实则大部分用不上的低价产品，有些产品价格很低，但是每一项责任都有很高的免赔额，真出事了报销不了几百块，白花了钱，所以买的时候要看清免赔额，选免赔额低或者核心责任零免赔的产品，真需要用的时候能实实在在帮你省钱。

四. 购保必看的关键细节

第一个要注意的，就是赔付门槛和赔付比例。很多人买的时候只盯着能保什么，忘了看赔多少、要满足什么条件才赔。就拿之前找我唠嗑的赵爷爷来说，去年冬天他出门买菜不小心滑倒摔成骨折，做完手术花了小两万，回家翻保单才发现，他买的那份综合险，对意外骨折设置了门槛，要求住院满三天才能开始赔付，而且社保范围内的费用只赔六成，社保外的自费药一分不赔，最后算下来只报了不到三千，压根没起到多大作用。所以买的时候一定要盯着这两点：有没有不合理的赔付门槛，不同责任对应的赔付比例是多少，把这些数清楚再下手。

第二个要捋清楚，就是免责条款。免责条款就是保险公司明确说了不赔的情况，这些一定要一条一条读明白。比如有的综合险会把既往症都列为免责，也就是说你买保险之前就有的毛病，之后因为这个毛病花钱，人家是不赔的。还有的会把日常常见的一些情况排除在外，比如因为骨质疏松导致的骨折不赔，因为自驾出行发生的意外不赔，这些都得看清楚。别拿到保单只看前面的保障责任，翻都不翻免责部分，真出事了才发现刚好踩了免责的线，哭都没地方哭。

第三个要确认，就是投保年龄和保障期限。别觉得业务员说能买就直接签单，一定要自己核对产品的投保年龄范围，确认75岁在允许投保的范围内，避免出现买完之后才发现不符合投保要求，最后只能退保的尴尬。另外，要看好保障期限是保一年还是保更长时间，一年期的综合险，后续会不会因为你身体变差就不让续保，这些都要问清楚、看明白。比如有的老人买的时候没注意，买的是一年期产品，第二年身体出了点小问题，保险公司就直接拒保了，之后再想找其他合适的产品就很难了。

第四个要选对购买渠道，一定要找正规的渠道买。可以去老牌保险公司的线下营业网点找专业的业务员咨询，也可以在正规持牌的互联网保险平台挑选，别听路边莫名其妙的推销，也别信小区里摆摊说的“超高收益还能全保”的好事，很多非正规渠道卖的要么是假保单，要么是藏了好多坑的产品，最后钱花了，出事却赔不了。要是找业务员咨询，也一定要看看对方的执业资质，确认没问题再聊。

最后一点，一定要如实填写健康告知。很多75岁的老人身上都有点小毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，别觉得这些都是小问题，不说也没事，或者听别人说“不用填，熬过等待期就赔”就隐瞒病史。真要是隐瞒了，保险公司查出来之后，不仅会拒赔，还会直接解除保险合同，保费都不一定能全退。就说之前的王阿姨，她有十年的糖尿病史，买保险的时候没填，后来因为糖尿病引发白内障住院做手术，申请赔付的时候保险公司查到她之前的就诊记录，直接拒赔了，白花了两年的保费，还耽误了自己的事。所以有什么病就说什么病，核保能过就买，不能过就换核保宽松的产品，别抱着侥幸心理隐瞒。

结语

总结一下，75岁选综合险，优先挑带住院门诊、能报社保外用药的；身体有老慢病，就选核保宽松不用强制体检的，记得如实说身体情况；手头不宽绰就选只保核心责任的，还能选月缴分摊压力，最后一定要对着条款看清楚免责内容，走正规渠道购买，这样就能挑到适合自己的综合险啦。

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