老年人65岁以上综合险怎么买

引言

家里有65岁以上长辈想要添置保障的朋友，是不是翻了好多攻略还是不知道该怎么选综合险？是不是怕踩坑又怕买错不划算？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 按健康状况选险种

如果长辈平时身体硬朗，体检没有大问题，各项指标都在正常范围内，直接选覆盖意外、住院医疗、门诊保障的综合险就好，这类综合险责任齐全，日常摔跤磕碰、感冒住院、门诊拿药都能覆盖，满足绝大多数日常保障需求，不用特意找放宽投保要求的产品，还能选到责任更全、性价比更高的选项。

要是长辈有高血压、糖尿病、关节炎这类常见慢性疾病，别瞎找那些健康要求严格的产品，直接选支持慢病投保的综合险就行。之前碰到过这么个例子，68岁的张阿姨，有5年原发性高血压病史，平时一直吃药控压，一开始子女帮她找了一款健康要求严格的综合险，投保的时候没认真看健康告知，投保成功后，去年张阿姨因为高血压引发脑梗住院，申请理赔的时候才发现，因为投保前已经有高血压病史，符合条款里的责任免除，没法赔，后来重新找了支持高血压投保的综合险，续保第二年张阿姨因为冠心病住院，符合条款的治疗费用都顺利得到了赔付。所以有慢病的长辈，一定要选明确标注了可以承保对应慢病的产品，别隐瞒病史投保，不然最后吃亏的还是自己。

要是长辈已经得过比较严重的病症，比如部分器官的手术史，现在病情稳定但还是有一些基础问题，别硬挤着买责任齐全的综合险，可以侧重挑选包含意外保障和住院津贴责任的综合险，这类产品大多健康要求宽松，很多都不用做严格的健康告知，能轻松投保，就算没法覆盖大病医疗费用，至少日常摔碰导致的意外门诊、意外骨折，还有住院的时候每天能领一笔津贴，能帮家里减轻一部分经济压力，也比没有任何保障强。

要是长辈已经没法通过普通综合险的健康告知，也可以找可以承保特定既往症的综合险产品，这类产品不会因为你之前得过大病就直接拒保，只会把已经得的这个病的相关责任除外，其他的新发疾病、意外责任还是能正常保，比如70岁的李爷爷之前得了胃癌，手术之后病情稳定，投保的时候就把胃癌相关的责任除外了，后来李爷爷出门买菜被电动车碰倒摔骨折，住院治疗的费用，就按照条款拿到了赔付，解决了一大部分自费开支的问题。

还有一种情况，不少80岁以上的高龄长辈，很多综合险都买不了，这时候就选只对年龄做要求、健康要求非常宽松的综合险，很多这类产品只要求长辈能正常走动、生活能自理就能投保，不用纠结太多健康指标，哪怕血糖、血压稍微有点高也不影响投保，重点覆盖意外和日常住院的基础保障，对高龄长辈来说够用就好。

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二. 按经济实力定预算

如果你是普通工薪子女，或者长辈自己攒的养老预算不算多，直接选一年期的综合险就够。一年只需要交几百块，就能覆盖意外受伤、住院医疗这些日常高发风险，不会给家庭添太多负担，每年续保也能灵活调整保障内容，适配大多数普通家庭的需求。我身边就有这样的例子，今年28岁的小李，刚还完房贷手头紧，爸爸67岁有轻度糖尿病，他给爸爸选了一年期的综合险，每年交三百多块，涵盖意外门诊、住院报销，去年爸爸下楼摔了一跤骨折，门诊手术加换药的一万多费用，报了八千多，大大减轻了小李当时的经济压力。

如果你的家庭收入比较稳定，手头可以拿出几千块做年度保障规划，可以在基础一年期综合险之外，加选带长期护理责任的责任，让保障更扎实。65岁以上的长辈磕碰受伤、身体失能的概率不低，一旦需要长期专人照顾，护工费用也是一笔不小的开支，加上护理责任后，符合条件就能按月领护理津贴，不用自己全额承担护工费。比如家住郑州的陈女士，年收入二十万左右，妈妈69岁，她给妈妈选了基础综合险加护理责任，每年总共交不到三千块，去年妈妈中风后半边身体行动不便，需要请住家护工，每个月能领到两千多的护理津贴，刚好覆盖了一半护工费用，陈女士不用辞掉工作回家照顾，也不用因为护工费压缩一家人的生活开支。

如果你的经济条件比较宽裕，希望给长辈更全的保障，可以配置兼顾医疗报销、意外保障、康养津贴的综合保障方案，每年预算放在几千到一万左右就可以，不光能解决生病住院的报销问题，还能覆盖长辈日常体检、康复理疗的部分开支，让长辈养老更安心。71岁的赵爷爷，子女都做小生意，经济条件不错，给赵爷爷买了涵盖康养责任的综合险，赵爷爷喜欢每天去公园爬山，去年冬天不小心崴了脚，做康复理疗的费用也按约定报了一部分，后续每年的常规体检，也能报销部分费用，不用自己全掏。

这里要提醒大家一点，不管你预算多还是少，都不要硬撑着买超出自己能力范围的保单。不少销售会推销高保费的保单，说贵的保障一定好，但对很多普通家庭来说，过高的保费会变成长期负担，如果后续交不上费，保单失效，长辈就没保障了，得不偿失。

还有一点，不要为了凑全保障，给长辈买多份重复的保单。很多子女担心保障不够，给长辈买了三四份类似责任的综合险，其实多数报销型的责任，都不会重复赔付，花了多份的钱，只能享受一份的报销，完全没必要，把预算集中在一份责任合适的保单上，性价比更高。

三. 盯紧核心保障条款

先盯着报销范围看，不少产品只报销医保范围内的费用，要是长辈用了进口药、自费耗材，这部分钱就得自己掏。67岁的李伯伯之前图便宜，选了只保医保内的综合险，后来查出来腰椎问题需要做手术，医生推荐了进口的内固定材料，这部分耗材花了快两万，全部没法报销，最后自己掏了腰包。建议你直接挑能覆盖医保外费用的产品，哪怕多花几十块，真出事的时候能帮你省不少钱。

再看免赔额的设置，这个直接关系到你能不能拿到赔付，拿多少赔付。不少老年人综合险会设置不同档位的免赔额，免赔额低的产品，每年保费只贵一百多，但能赔的门槛低很多。刚才说的赵爷爷，一开始跟着熟人选了一万免赔额的综合险，觉得保费便宜一百块挺好，结果一次因支气管炎住院，总花费八千多，减去一万免赔额，一分钱都没报，后来转投了五百免赔额的产品，去年冬天因为肺气肿住院，总花费不到九千，减去免赔额之后报了六千多，实打实减轻了负担。所以65岁以上老人身体小毛病多，容易住一次院花不了特别多钱，优先选低免赔额的产品，实用性强很多。

接下来要看赔付比例，不同产品的赔付比例差很多，哪怕同样的报销范围、同样的免赔额，赔付比例差十个点，最后拿到的钱可能差几千。有的产品医保报销后，医保内能报九成，医保外能报八成，有的产品只能报六成到七成，千万别忽略这点。69岁的陈叔叔去年做胆囊切除手术，两个产品对比下来，买高赔付比例比买低赔付比例多拿了三千多赔付，相当于两年的保费都赚回来了。所以挑的时候，直接比已经满足免赔额、报销范围要求之后的赔付比例，选比例高的就对了。

还要留意除外责任，也就是保险公司不赔的情况，这部分一定要一条一条读，别等出事了才发现自己的情况在除外里。比如不少综合险会把既往症除外，也就是说买保险之前已经有的毛病，出事不赔，但是有一些支持慢病投保的产品，会把已经明确告知的、控制稳定的常见慢病放在保障范围内，只是并发症赔付会有一点比例调整，这样就比直接全部除外友好很多。比如66岁的刘叔叔有十几年的糖尿病，买的时候明确告知了，产品没有直接把糖尿病相关的并发症除外，只是约定赔付比例降十个点，后来他因为糖尿病足住院，还是拿到了七成赔付，要是买了直接把糖尿病除外的产品，一分钱都拿不到。

最后要注意保障责任里的细节，比如有没有包含意外门诊责任，65岁以上老人容易摔倒碰伤，很多时候不需要住院，只需要门诊拍片子、处理伤口，要是产品没包含意外门诊，这部分钱就报不了。还有住院津贴，能不能和医疗报销叠加用，住一天院给多少钱，有没有免赔天数，比如有的产品住三天以上才给津贴，有的产品住第一天就给，差别也很大。68岁的张阿姨摔了一跤，只是缝针换药，没住院，因为买的综合险带意外门诊，花的八百多门诊费用都报了，要是没这项责任，就得自己掏钱了。所以这些小细节别放过，都是和咱们日常出险挂钩的。

四. 选靠谱购买渠道

优先走保险公司官方线上渠道，比如品牌保险公司的官方公众号、官方APP这些，操作透明，每一条条款都能自己慢慢看，投保记录直接存在官方系统里，不会丢。很多长辈习惯用手机看消息，子女帮着操作的时候，直接搜保险公司官方账号，认准带官方认证标识的入口，点进去找老年综合险板块就能选，投保之后还能随时在账户里查保单状态，要是后续申请理赔，直接在线上就能提交材料，不用来回跑，省心不少。

嫌线上操作麻烦的，可以选保险公司的线下网点，大部分城市的核心商圈、社区附近都有正规网点，进店之后有工作人员面对面给你讲条款，有啥不懂的直接问，能当场捋清楚保障范围、免赔额这些细节，适合眼睛花、不会操作智能手机的长辈。67岁的李叔之前就想自己线上买，结果眼神不好看不清小字，子女陪着去家附近的保险公司网点，工作人员拿着纸质条款一条一条念，还特意把免责内容标出来讲清楚，李叔当场选了符合自己需求的，保单还拿到了纸质合同，心里特别踏实。

选正规保险经纪人也可以，这里要提醒大家，一定要找有执业资质的经纪人，能查到执业证件的那种，靠谱经纪人会根据长辈的实际情况帮你梳理需求，不会瞎推荐不适合的产品。比如71岁的陈阿姨，本身有糖尿病，经纪人帮着筛了好几款支持慢病投保的综合险，把每一款的报销范围、赔付比例列出来对比，最后选了能覆盖糖尿病并发症的，不用陈阿姨自己一个个找，省了好多时间。

一定要避开非正规渠道，比如朋友圈里陌生好友发的低价链接，或者小区里摆摊送鸡蛋拉你买的不知名产品，这些渠道很容易出问题。之前66岁的刘阿姨就上过当，有人在小区门口发传单说“低价给老人办全保”，还送一桶食用油，刘阿姨当时觉得划算就交了钱，结果后来摔了腿住院，找理赔的时候才发现，对方根本不是正规保险公司的人，收钱之后就联系不上了，买的根本就是无效保单，最后还是子女带着去正规网点重新投的保，白花了一笔冤枉钱。

不管选哪个渠道，买完之后都要做两件事：第一，查一下保单的真实性，打保险公司官方客服电话报上身份证号就能查；第二，把电子保单存一份到子女手机里，纸质保单放到家里固定的地方，别随手乱丢，后续需要理赔的时候，能快速找出来，不耽误事儿。

结语

总的来说，给65岁以上长辈买综合险其实没那么复杂，先摸清楚长辈的健康情况，再结合自家的预算选，别盲目贪全贪贵，重点盯紧核心条款，找正规渠道下手就好，选对了既能给长辈兜底，也能帮家里减轻不少负担呀。

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