有什么适合80岁以上的综合险

引言

咱们家里有年过八十的老人的朋友，是不是都翻来覆去找过合适的保障？想给老人配份能兜住日常风险的综合险，找来找去要么买不了要么不合适，到底能选到合适的吗？别急，今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清楚明白。

健康宽松款怎么选

找80岁以上老人能买的健康宽松款综合险，先看健康告知的内容，别找需要全身体检才能买的，就选只问严重疾病的产品就好。80岁以上老人大多有常见的老年慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，很多要求严的产品一看到这些异常直接拒保，根本买不了，而健康宽松款不会卡这些常见慢性病，只要没有严重的绝症，大多都能正常投保。

我给你说个具体例子，家住北京的张爷爷今年82岁，得原发性高血压快20年了，平时一直按时吃药控制，血压也稳，但之前孩子帮他找综合险，一连问了好几个产品，要么投保年龄最高只到75岁，进都进不去，要么健康告知里直接问了高血压，一填有就直接拒保。后来孩子帮他找到了一款健康宽松的综合险，健康告知里只问有没有得过恶性肿瘤、严重脑溢血这类重度疾病，根本没问高血压、糖尿病这些常见老年病，张爷爷符合要求，很快就投上了。

买的时候要注意，健康告知里怎么问就怎么答，别乱多讲，也别隐瞒。比如健康告知只问你有没有得过恶性肿瘤，那你只需要说有没有得这个就好，不用主动说自己有高血压、关节炎，如实回答问到的内容就行，不会影响后续理赔。就像张爷爷，投保的时候只按要求说了没得过告知里列的重病，没提高血压，完全符合要求，也没有违反告知规则。

上个月张爷爷夜里着凉引发肺炎，住了12天院，总共花了一万三千多，医保报完之后还剩六千多没报，张爷爷的孩子想起买了这份综合险，就按要求提交了住院资料，不到一周理赔款就到账了，报了五千多，一下子减轻了不少负担。张爷爷孩子说，之前还怕因为没说高血压拒赔，结果保险公司根本没提这个事，因为健康告知本来就没问这个，自然不会卡理赔。

最后给你提几个可操作的小建议，如果你家老人身体基础条件不好，有多种常见老年慢性病，直接优先找健康告知条数在3条以内的产品，找投保年龄放宽到85岁甚至90岁的产品，不要碰那种要求填写一堆体检异常的产品。如果老人已经得过轻症，比如轻微脑梗、轻微冠心病，只要控制稳定，也可以买这类健康宽松款，这类产品一般不会拒保，能顺利买到，给老人添一份实打实的保障。

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低预算实用型推荐

咱们不少80岁以上的长辈，每个月退休金就几千块，晚辈也未必能给太多闲钱，掏大几千买综合险舍不得，其实就找低预算的实用款就行，完全能覆盖日常刚需。

我身边就有这么个例子，85岁的李奶奶，老伴走得早，每个月退休金就三千出头，孙子刚上大学还得偶尔贴补，之前摔了一次在家躺了半个月，花了小八千，医保报完自己还掏四千多，心疼得好几天没睡好。后来孙女帮她找了低预算的综合险，一年缴费才一千出头，李奶奶算了算，每个月匀出来不到一百块，完全不影响平时买菜吃药，当场就定了。

选这类低预算款，第一要看准核心责任，别花冤枉钱买没用的保障。就盯紧住院医疗报销和意外医疗报销这两块，80岁以上长辈摔碰多、小病住院多，这俩都是日常能用得上的。什么遥远的终身保障、少见的特殊病种责任，直接不用看，加这些内容价格直接涨上去，平常用不上纯浪费钱。

第二要盯着免赔额和报销比例看。不少低预算产品会挖小坑，要么把免赔额定得高，比如住一次院花三千，免赔额两千，最后只报几百，等于没用；要么把社保外用药的报销比例压得特别低。建议就选免赔额在几百块，社保内报销比例不低于七成，能捎带报点社保外常用药的就行，李奶奶选的那款就是免赔额一百，社保内报七成，去年她摔骨折做了固定手术，总花费一万二，医保报了六千多，剩下四千多，这个综合险又报了两千八百多，自己最后只掏一千多，李奶奶逢人就说这钱花得值。

缴费方式也要选对，低预算就选按年缴费就行，别选一次性缴清。按年缴每年掏一次钱，压力小，就算哪年觉得不合适，下一年不买也没损失，对咱们长辈来说灵活得多。如果有按月缴费的选项更好，每个月扣几十块，几乎感觉不到压力，适合手里没多少闲钱的长辈。

还有一点，别贪便宜找那种几块钱一个月的噱头产品，那种大多只保特定情况，日常住院根本报不了，真出事用不上白花钱。就选价格在每年八百到一千五区间的，责任清晰，保障够用，刚好符合低预算长辈的需求，花小钱就能解决大顾虑。

理赔便捷款挑重点

先给大家说直白点，80岁以上的长辈大多行动不方便，儿女又不一定天天在身边，真出了事儿要理赔，折腾不起，所以挑这类综合险，第一就得看理赔流程顺不顺手，别选那些要跑好几个网点、填十几张表的，遭罪。

我给大家说个实打实的例子，去年找我问险的老陈，今年83，儿子在外地工作，平时只有他和老伴儿在家，年初走路没注意滑了一跤，胯骨骨裂要住院，之前买的旧保险，要求必须本人带身份证原件去线下网点交材料，老陈躺着动不了，儿子赶回来折腾了小一周才办完，等理赔款到账又等了十几天，把一家人折腾得够呛。后来儿子给老陈换了一款支持线上报案、专人上门的综合险，上个月老陈复查之后需要申请住院费用理赔，儿子在外边直接用手机给老陈拍了资料上传，还打了官方电话报案，当天保险公司就安排了就近的工作人员，直接去老陈家收纸质材料，没让老陈和老伴儿动地方。

你猜怎么着，三天理赔款就到账了，比之前那次省了快十天，儿子不用特意请假回来，老陈也不用挪身子折腾，这就是理赔便捷的好处，对80岁以上的长辈来说，舒服太多了。

挑的时候别光听业务员说方便，一定要问清楚三个点：第一，能不能线上或者电话报案，要不要本人亲自去网点。第二，能不能上门收集理赔资料，针对行动不便的长辈有没有专门的绿色通道。第三，常规的小额理赔多久能到账，有没有快速赔付的规则。

还有一点要记牢，不少产品看似保障内容不错，但理赔卡得很严，要的材料杂，还非得要长辈本人签字拍照，要是长辈住ICU或者没法行动，根本没法办，理赔款拖几个月都常见，所以一定要提前确认清楚这些细节。如果儿女不在本地常住，更得优先挑有上门服务、线上就能办完全部流程的产品，别光看价格便宜，真用到的时候不方便，再好的保障也白搭。

另外，你可以提前问一问身边买过同类型产品的朋友，问问他们实际理赔的时候顺不顺利，别光看保险公司印的宣传页，实际用过的人的感受才靠谱。要是有长辈已经行动不太方便，那更要把理赔便捷放在选综合险的第一位，毕竟我们买保险就是为了出事的时候少操心，要是理赔本身就够让人操心，那买它干啥呢？

按需搭配实用技巧

本身有基础职工医保或者居民医保的80岁以上老人，优先补缺口，不用选责任堆得满满的产品。就说81岁的赵阿姨，之前单位给办了职工医保，平时住院能报一半左右，但是医保不报住院的自费耗材、门诊的跌打损伤换药费，子女给她选了侧重意外和门诊责任的综合险，去年冬天在家洗澡滑倒烫到小腿，去门诊换药、买烫伤药膏一共花了一千八百多，医保报完剩下的一千一百多，走这个综合险全额报了，没自己掏腰包，这就是选对缺口的好处。

如果老人本身平时就爱出门遛弯、跟老伙伴逛公园，容易磕碰摔倒，就重点挑带足额意外医疗责任的综合险。84岁的刘爷爷每天都要去家附近的广场打太极，去年冬天雪后路滑，摔了一跤扭到脚，还磕破了膝盖缝了四针，拍片子加换药一共花了两千多，之前子女给他选的综合险，重点加了意外医疗责任，医保报完剩下的一千五全都报了，没给子女添负担，刘爷爷自己也没心疼钱，养了俩月就又去打太极了。

如果老人本身有糖尿病、冠心病这类常见老年慢性病，平时要长期拿药、做常规复查，就优先挑带门诊慢性病报销责任的综合险。86岁的陈奶奶有二十年糖尿病，每个月都要去医院开降糖药、测血糖，每个月药钱加检查费要小三百，居民医保报销完每个月还要自己出一百多，一年下来也小两千，子女给她选了带门诊慢病报销的综合险，每个月自己只出几十块，大大减轻了日常吃药的负担。

如果家庭预算比较宽松，老人健康状况也还能符合投保要求，可以选包含住院津贴责任的综合险，额外补一补住院的食宿、陪护开销。比如82岁的吴爷爷前段时间因为支气管炎住院住了十天，子女要请假陪护，还得雇护工帮着照顾日常起居，买的综合险里带每天一百八十块的住院津贴，住十天就给了一千八，刚好够付护工的半天工钱，相当于给子女分担了隐形开销。

要是老人已经买过单独的意外险，就不用再重复选带全额意外责任的综合险，可以挑侧重住院自费部分报销的综合险，补好已有保障的漏洞。83岁的周爷爷之前子女已经给他买了单独的意外险，后来又加了一份保住院自费药的综合险，上个月做白内障手术，用了进口的人工晶体，这部分医保不报，意外险也没覆盖，刚好走这份综合险报了六成，一下省了四千多块，这不就是按需搭配的好处嘛，不用多花钱买重复的责任，把钱花在缺口上才划算。

结语

总的来说，80岁以上长辈挑综合险，核心就是贴合自己的情况选：身体有基础小毛病就找健康要求宽松的，手头不宽裕就选千元上下的实用款，长辈行动不便就挑理赔省心的，已经有医保就补好缺口就行，不用贪多，选能落地理赔、贴合自己需求的就合适啦。

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