工人年龄超过55岁怎么买综合险

引言

嗨，各位年过五十五岁还在岗位上打拼的工友们，是不是想给自己添份综合保障，却常摸不着门路？会不会总疑惑自己这个年纪还能不能顺利买到合适的综合险呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你实打实的指引。

先核对自身健康条件

你得先把自己身体的情况摸得门儿清，别凭着感觉瞎投保。

别觉得自己平时能干活能吃饭，就觉得啥毛病都没有，也别故意隐瞒身上的小毛病。咱们年过55，身上有点血压高、血糖高或者腰间盘突出这类老毛病太正常，你得把这些都实实在在列出来，等做健康告知的时候如实说，别抱着侥幸心理蒙混过关。

给你说个真事儿，56岁的陈叔在工地做杂工，早就查出来有原发性高血压，一直吃药控制，平时也不耽误干活。去年他想着买份综合险，听朋友说带病投保能混过去，就没在健康告知里提高血压的事儿，结果今年他因为高血压引发的并发症住了院，找保险公司理赔的时候，人家查出来他投保前就有这个病，直接拒赔了，之前交的保费也只退了一点点，得不偿失。

要是你跟陈叔一样，身上已经有明确的慢性病，或者之前住过院做过手术，那你就别找健康要求严的产品投，直接找健康告知宽松的就好。这类产品不会问太多细枝末节的毛病，像常见的血压血糖轻度异常，一般都能顺利投保，不会直接把你拒之门外。

57岁的李师傅有2年的二型糖尿病史，平时一直靠吃药控糖，之前投了好几份要求严的综合险都被拒了。后来听工友介绍找了健康告知宽松的综合险，只问了有没有严重的并发症，像他这种控制稳定的情况直接就通过了投保，现在既有意外保障也有住院医疗保障，干活的时候心里踏实多了。

要是你不确定自己的情况能不能过健康告知，可以提前把最近的体检报告、之前的住院病历整理好，找正规平台的业务员帮你把把关，问问你这种情况能不能投，别自己瞎琢磨瞎投保，最后白花钱还拿不到赔付。

还有一点你得记牢，要是你的身体完全健康，没有啥大毛病小问题，那你可以正常选综合险，不用特意挑宽松款，正常投保就可以，不用多花不必要的钱。

图片来源：unsplash

匹配日常场景需求

如果你常年在户外工地干活，天天和钢筋、脚手架打交道，磕磕碰碰几乎是家常便饭，那就优先挑侧重意外责任的综合险。之前有个58岁的王师傅，在工地上整理建材的时候，没站稳踩滑摔了一跤，胳膊被划了大口子缝了八针，还摔裂了两根肋骨，光住院治疗就花了小两万。他当初选综合险的时候就特意加了足额的意外医疗和意外伤残责任，出院之后提交了材料，没过多久就报了一万七千多，自己只掏了两千块不到，正好抵了他这个月买菜吃药的开销，没给在外打工的孩子添负担，这就是选对贴合场景保障的好处。

如果你是在工厂车间做流水线或者维修的工人，天天跟机器打交道，除了意外，平时熬大夜赶工，容易累出一些小毛病，看门诊拿药的次数多，那就挑包含门诊医疗责任的综合险。就说56岁的老陈，在五金厂做打磨工，长年累月低头干活落下了颈椎病，还有慢性支气管炎，每个月都要去社区医院做理疗、拿药，之前都是全自掏腰包，一年下来也得几千块。后来他选了带门诊报销责任的综合险，现在每次看完病拿了发票就能报，每个月能省个两三百，攒下来够给孙子买不少玩具和零食，日子过得松快多了。

如果你是小区或者学校的保洁、绿化工人，天天骑车通勤或者在路上作业，来往车辆多，发生交通事故的概率比普通坐办公室的高，而且不少人还会帮忙接送孙辈上下学，那就得额外关注意外身故和第三方责任保障。之前有个57岁的张阿姨，在小区路边剪绿化带的枯枝，一不小心没扶住，一根干树枝掉下来砸到了路过业主的车，车玻璃被砸裂了，要换玻璃得花小一千。张阿姨买的综合险带了第三方责任保障，最后这笔钱走保险赔了，不用张阿姨自己掏，省了她大半个月的生活费。

如果你已经过了55岁，退居二线做了门卫、仓库看管这类相对轻松的活，不用干重体力活，但平时经常熬夜值班，加上年纪大了身体抵抗力差，动不动就得住院，那就重点把住院医疗的保额做足。比如59岁的老周，在一家工厂看大门，冬天受寒引发了肺炎住院，住了十二天院花了快一万五，他买的综合险住院医疗保额够高，符合报销条件的部分报了八成多，自己只付了两千多，本来他还担心要花不少存款，这下完全没了负担。

提醒你一句，不管你干的是什么活，都别跟风买那些花里胡哨，加了一堆你根本用不上的责任的产品，就盯着你日常干活最容易遇到的风险选。你干重体力活就把意外做足，你经常跑户外就把交通意外加上，你常看门诊就把门诊责任配上，只选贴合你自己日常的，不选凑数的，这样花的每一分保费都能用在刀刃上。

按需挑高性价比方案

如果你手头可支配的预算不高，只是想补上日常务工的基础保障，直接选一年期的综合险就够用。这类方案每年缴费一次，不需要一次性拿出大几千甚至上万元的保费，一年只需要花几百元，就能覆盖你日常需要的意外受伤医疗、住院津贴这类核心保障，不会给日常生活增添太多负担。就拿今年58岁，在小区做绿化维护工的陈叔来说，他每个月工资除去给孙子攒的学费，剩下的只够日常开销，拿不出多余闲钱买长期缴费的保障，最后就选了一年期的基础综合险，每年缴费不到四百块，去年修剪树枝摔下来擦骨裂，两万多的治疗费用报了一万七，自己只花了三千多，对于陈叔来说，这个方案就刚好贴合他的需求，性价比很高。

如果你本身没有太大的经济压力，想给自己做一份更长期稳定的保障，可以选择保障期限更长的综合险方案。这类方案一次选定保障期限，后续不用每年重新做健康告知，也不会因为年纪涨了就突然买不了，保障更稳定，适合想把保障固定下来的朋友。比如56岁的林姨，之前在加工厂做包装工，退休之后还在小区做钟点工帮衬家里，儿女都已经成家，手头有不少积蓄，就选了保障十年的综合险，每年缴费一千出头，除了意外和基础医疗，还多了一份身故责任，就算之后身体出了小问题，这份保障也不会失效，不用再担心后续投保被卡门槛。

如果你平时身体有一些常见的小毛病，比如高血压、轻度糖尿病这类问题，不要盲目跟风买大保额的贵价方案，优先选能覆盖你当前风险的高性价比版本。很多工友觉得保额买越高越好，可大保额对应的保费也高，而且很多高保额方案对健康要求严，你有小毛病大概率买不了，硬买还可能后续赔不了，不如选对健康要求宽松，保额刚好够用的方案，价格不高，还能顺利承保，这才是真的划算。就像之前说的57岁的李师傅，有五年的高血压病史，试过好几款高保额的贵价方案都没通过核保，最后选了一款保额适中、健康告知宽松的综合险，每年比大保额方案便宜近一半，顺利通过了核保，上个月因为高血压并发症住院，也顺利拿到了赔付，对他来说，能买到能赔的保障，就是性价比最高的选择。

如果你已经买了基础的医保，只是想补一份务工的额外保障，不用重复买全责任的综合险，可以选针对性强、只补缺口的方案。医保已经能覆盖一部分住院费用，你只需要把重点放在务工容易遇到的意外医疗、误工补贴这些医保没覆盖到的部分，选只侧重这些责任的综合险就行，保费比全责任的便宜不少，刚好补上保障缺口，不会多花冤枉钱。比如55岁的赵叔，职工医保缴满了年限，住院本身就能报不少，他就只选了侧重意外责任的综合险，一年缴费不到三百块，上次被工地掉的小建材砸伤脚，医保报完之后剩下的自费部分、养病期间的误工补贴，都从这份综合险里报了，没花多少钱就补上了自己需要的保障。

如果你已经超过60岁，还是想给自己买一份综合险，也别觉得贵的就是好的，优先选贴合这个年龄段风险的方案就行。很多过了60岁的工友还在做保洁、看门这类轻体力活，主要风险就是滑倒磕碰这类意外，不用买带很多冗余责任的方案，选侧重意外和门诊医疗的综合险就够，这类方案针对中老年群体调整过价格，不会因为年龄大就涨太多保费，性价比很高。比如62岁的周叔，在工地看门，晚上巡逻不小心踩滑摔了，之前买的就是这种针对性的方案，一千块都不到的年保费，门诊和住院的费用加起来报了八千多，既没花大价钱买没用的责任，又刚好解决了自己遇到的问题。

必看购买关键事项

第一，一定要仔仔细细读清楚免责条款。就拿56岁的刘师傅来说，他早年在工厂干活落下了腰间盘突出的老毛病，之前寻思着买份综合险多份保障，投保的时候嫌麻烦，扫了一眼免责条款就签字了，根本没注意条款里写了“既往症引发的治疗不赔”。去年冬天刘师傅旧病复发，住院做了理疗，花了小一万，去申请理赔的时候才被保险公司告知，这次治疗是旧病引发的，不在赔付范围内，刘师傅只能自己掏腰包，后悔得直拍大腿。所以大家买保险的时候，别偷懒跳过免责条款，尤其是咱们上了年纪，多多少少都有点常年累月干活攒下的小毛病，一定要看清楚，哪些情况不赔，哪些情况能赔，心里门儿清再签字。

第二，一定要核对清楚投保年龄限制。不同综合险的投保年龄上限不一样，有的产品只接受不超过55周岁的投保人，有的能放宽到60周岁，还有的能放宽到65周岁。你比如59岁的老陈，之前听工友说某款综合险不错，也没看年龄要求就去投，结果到核保环节才发现人家上限是55岁，白白耽误了大半个月的时间，这段时间里他干活都提心吊胆，就怕出点事没保障。所以你在选产品第一步，先看年龄要求，符合咱们55岁以上的年龄条件了，再接着往下看别的内容，别做无用功。

第三，一定要如实做好健康告知。别抱着侥幸心理隐瞒自己的身体状况，58岁的老赵就是例子，他之前查出来有高血压，投保的时候怕被拒保，就没说自己的病史，结果后来他因为高血压引发并发症住院，申请理赔的时候，保险公司查到他投保前就有这个病史，直接拒赔，而且还解除了合同，保费只退了一小部分，得不偿失。咱们年纪大了，身体有点小问题很正常，大部分针对中老年人的综合险都有宽松的健康告知，你如实说，能通过就买，通不过再换别的就行，千万别隐瞒。

第四，一定要选正规渠道购买。你别随便找路边发传单的陌生中介买，也别点来路不明的链接投保，就怕遇到不靠谱的机构，钱交了，保单是假的，真出事了找不到人理赔。就拿57岁的老周来说，之前在工地门口遇到一个发传单的，说自己卖的综合险便宜保障全，老周想着比保险公司便宜好几百，就当场转了钱，结果后来摔了腿去理赔，才发现对方根本不是正规保险公司的代理人，收了钱就拉黑了，老周只能自认倒霉。咱们想买险，直接去保险公司的线下门店，或者去保险公司官方的线上平台买，靠谱有保障，哪怕后续有理赔问题，也能找到专人对接。

第五，一定要弄清楚赔付流程和报销比例。不同的综合险，不同的保障责任，报销比例不一样，比如意外医疗，有的能报80%，有的能报90%，还有的会扣除免赔额，你得提前弄明白。而且赔付需要准备什么材料，多久能到账，这些信息也都要提前问清楚，别真出事了，手忙脚乱找材料，还不知道找谁申请，耽误自己治疗的进度。你比如去年56岁的孙师傅，买险的时候没问清楚报销比例，摔了之后花了八千，他以为能全报，结果去掉免赔额再按比例报，只报了五千多，虽然也帮他减轻了不少负担，但要是提前知道，也能提前做好心理准备，安排后续的休养开销。

结语

总的来说，年过55岁的工人朋友买综合险，先捋清楚自己的健康情况，结合平时干活的场景挑对应的保障，再跟着自己的经济能力选缴费方式，一定要仔细看清条款，走正规渠道购买，就能选到适合自己的综合险啦。

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