有什么适合50岁以上的综合险

引言

年过五十的叔叔阿姨，想给自己配份靠谱的综合保障，是不是翻了半天攻略还是摸不清头脑？到底哪种综合险适合咱们这个年纪？别急，这就给你说清楚讲明白。

一. 按需搭配核心险种

50岁以上的朋友，大多身体健康开始走下坡路，生活里难免磕磕碰碰，得结合自己的实际情况来搭，不用盲目跟风买一堆没用的。先给大家说第一种情况：身体没什么大毛病，日常体检只是有点小问题不影响生活，预算又有限的朋友，先把意外险和百万医疗险配好，这俩就是日常防护的基础款，保费不高，保障够用。

拿我身边51岁的陈叔来说，退休之后天天去公园遛弯打太极，去年开春在湿滑的石板路上踩滑摔了，小腿骨折，住了12天院，前后花了快一万八。他之前听劝买了意外险加百万医疗险，意外险报了门诊急诊和康复的器材费用，百万医疗险报了住院里社保报销完剩下的自费部分，最后自己只掏了一千多，不用给在外打工的儿子开口要钱，自己手里的退休金就够应付，休养的时候也没因为钱的事闹心，这就是基础搭配起作用了。

第二种情况，身体状况还不错，之前也没有什么住院病史，预算能再多挤出来一点的，可以再加上一份重疾险。50岁之后买重疾险，虽然保费会比年轻人贵一些，但万一真的摊上需要长期治疗的大病，能一次性拿到一笔赔付金，不管是付治疗费还是请护工、补充营养，都能用，不用动自己攒了一辈子的养老本，也不用拖子女后腿。比如53岁的刘阿姨，退休前是小学老师，平时身体挺硬朗，每年体检都没大问题，女儿给她加买了一份重疾险，刚买满两年查出来乳腺方面的重疾，一次性拿到了赔付金，除了付治疗费，剩下的钱还用来请了专业的康复师，术后恢复得比预期好很多，刘阿姨自己也说，要是没这份赔付，肯定舍不得花钱请康复，恢复肯定没这么顺利。

第三种情况，身体已经有一些慢性基础病，买普通医疗险和重疾险通不过健康告知的，也别着急，可以退一步选健康告知宽松的防癌医疗险加意外险，照样能拿到对应的保障。这类产品对高血压、糖尿病这些常见的慢性病包容性很强，就算有基础病也能投保，重点覆盖癌症相关的治疗费用，毕竟年纪大了，癌症的发病概率会上升，把这个高发风险兜住就够。54岁的张阿姨有十年的高血压病史，之前买普通医疗险因为血压不达标被拒了，后来就选了防癌医疗险加意外险，去年查出来肺部早期癌症，治疗下来二十多万，社保报完剩下的十多万自费部分，都按约定给报销了，刚好张阿姨儿子刚买完房手头紧，这下也不用到处凑钱，顺利做了手术。

还有一种情况，就是已经退休，手里有不少闲置的积蓄，基础保障都配完了，还想给子女少留负担，也可以选带身故责任的综合搭配，把基础保障做足之后，补充一份合适的终身保障，万一出事能给子女留一笔钱，没出事自己也有保障兜底，一举两得。说白了，核心就是先保大病大意外，再按需补其他，先给常见风险兜住底，再加适合自己的补充，别乱买一堆，钱花了还没用。

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二. 留意购买关键条件

首先要卡准年龄门槛。不少综合相关的险种，会把投保年龄上限设在50岁到60岁区间，也有部分产品会放宽到65岁，你过了50岁选产品，第一步先看清楚投保年龄要求，别花时间填了一堆信息，最后因为超龄买不了，白忙活一场。比如58岁的陈叔，之前听朋友说某款产品不错，没仔细看年龄要求，花了一上午填资料做健康告知，最后审核才发现这款产品投保上限是55岁，直接没法投保，浪费了不少时间。

一定要如实填健康告知。过了50岁，不少人都有一些常见的慢行毛病，比如高血压、糖尿病、甲状腺结节之类的，千万别想着隐瞒病史蒙混过关。现在不少理赔都会调取过往的体检记录、门诊住院记录，瞒报病史大概率会被拒赔，最后保费白花，保障也拿不到。就像之前说的55岁李叔叔，早年确诊二型糖尿病，投保的时候怕被拒，就没填这个病史，后来因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司查到他多年前的门诊记录，直接拒赔，还不退保费，李叔叔后悔了好久。

如果身体有异常，别硬投健康告知严格的产品，可以选健康告知宽松的产品，或者支持智能核保、人工核保的产品，很多时候有小毛病也能正常投保，或是加费承保，总比隐瞒病史最后被拒赔好。

缴费期限选对能省不少压力。过了50岁，不少产品还能支持分期缴费，比如分5年、10年交，别盲目选一次性缴清。分期缴费每年拿出来的钱不多，不会一下子占用太多养老储备，部分产品还能在缴费期内出险豁免后续保费，更划算。比如51岁的李阿姨，手头有几十万养老钱，本来想一次性缴清保费，后来听了顾问建议选了10年分期，每年只需要交几千块，不影响她平时买菜出游的开销，也留足了应急的现金。

最后要留意等待期的约定。不同产品等待期不一样，意外险大多没有等待期，医疗险一般是30天到90天，重疾类的等待期会更长一点，大多在90天到180天。等待期内出险，很多产品是不赔保额的，只会退保费，所以投保之后尽量不要马上就去做全身体检排查出问题，要是之前就有体检计划，可以等过了等待期再去，避免不必要的纠纷。

三. 避开购保常见误区

不要只看价格低就下手，很多低价产品要么砍了核心保障责任，要么设置了很多苛刻的赔付门槛。51岁的陈叔叔听朋友说某款产品一年只需要交几百块，感觉特别划算，没仔细看条款就买了。后来陈叔叔因为肺炎住院，申请理赔的时候才发现，这款产品只保意外导致的医疗，普通疾病住院根本不在保障范围内，一分钱都没报，之前交的钱等于打了水漂。买综合险，先看保障范围对不对，再比价格，别反过来先捡便宜，最后坑了自己。

不要把理财型保险放在保障前面，不少50岁以上的朋友会想着存点钱养老，很容易被带偏，先买了带理财责任的综合险，结果核心的医疗、意外保障额度很低，真出事的时候理财账户的钱取出来也不够填坑。54岁的刘阿姨之前被推荐买了一款带分红的综合险，每年交两万多，大部分钱都进了理财账户，医疗保障额度只有几万。去年刘阿姨查出来需要住院治疗，总花费十几万，保险只能报几万，剩下的还是要子女掏钱，要是当初把这两万多先花在纯保障的产品上，就能覆盖大部分花费，压力小很多。对50岁以上的人来说，先把保障做足，手里有余钱再考虑理财，顺序别搞反。

不要隐瞒健康告知，不少朋友觉得自己之前的小毛病不碍事，不说也没关系，或者怕如实告知之后买不了，就索性瞒下来。这其实是给自己埋雷，真到理赔的时候，保险公司查出来投保前就有的病史，直接会拒赔，之前交的保费也退不了多少。53岁的周叔叔之前有过甲状腺结节，投保的时候怕通不过，就没填这个病史，后来甲状腺结节需要手术治疗，申请理赔的时候，保险公司查到他三年前的体检报告就有记录，直接拒赔了，周叔叔后悔也晚了。健康告知问什么答什么，有病史就如实说，现在不少产品对50岁以上的健康告知都比较宽松，真有小毛病也有能买的产品，没必要隐瞒。

不要以为一份综合险能包所有，很多人觉得我买了一份综合险，就啥都不用管了，啥都能赔，其实不是，不同的责任有不同的赔付范围，一份综合险往往覆盖不了所有风险。比如52岁的吴阿姨买了一份综合意外险，就以为所有意外都能赔，后来她出门买菜被电动车碰了，需要门诊治疗，才发现自己买的这份综合险只赔身故和伤残，意外门诊医疗根本不赔，还是得自己掏钱。买的时候要一条条看清楚，你需要的门诊、住院、意外这些责任，保单里有没有，缺了的要及时补上，别想着一份就搞定所有。

不要找非正规渠道购买，不少叔叔阿姨会在小区听讲座，或者被熟人拉着买一些不知名渠道的产品，这些渠道很多都是没有正规资质的，容易买到假保单，或者后续理赔找不到人。56岁的郑阿姨在小区听了一场免费养生讲座，推销员说自家的综合险啥都保，价格还便宜，郑阿姨当场就转了钱，后来生病了申请理赔，根本找不到对接的人，才发现这个推销员早就不干了，保单也不是正规保险公司出的，钱也追不回来。买保险一定要找正规渠道，保险公司线下网点、官方的线上平台，或者持正规资质的保险顾问，别贪小便宜找乱七八糟的渠道，最后吃大亏。

四. 实用购保操作指南

一定要通过正规渠道购买，别轻信朋友圈里不知名代理人发的陌生链接，也别找没有资质的线下中介买。能选的正规渠道其实不少，大家熟悉的保险公司线下门店就很靠谱，不少叔叔阿姨习惯面对面聊，去线下门店找工作人员讲清楚需求，对方会帮你梳理，有不懂的当场就能问清楚，看完纸质条款再签字，踏实得很。

如果平时就会用手机刷视频、缴水电费，也可以试试保险公司的官方公众号、官方APP这些线上正规平台，上面的产品信息写得明明白白，保障内容、免除责任都列得清楚，还能自己慢慢对比，不用被销售催着下单，什么时候看明白什么时候买。

找正规持牌的保险顾问咨询是很省心的办法，别找那种上来就给你推产品的，要找愿意先问你身体情况、经济能力、想侧重哪方面保障的顾问。你可以直接说清楚自己的情况：比如我有甲状腺结节，预算一年就千八百块，想要覆盖住院和意外的，让顾问帮你挑符合要求的产品，不用自己对着一堆产品晕头转向。我身边57岁的陈叔叔就是这么操作的，他之前自己看产品，总搞不清健康告知怎么填，找了正规顾问问清楚，顾问告诉他有结节也可以投哪些健康告知宽松的产品，还帮他核对了条款里的免责内容，最后选的产品很符合他的需求。

填投保信息的时候，一定要自己逐字核对，尤其是健康告知那一栏，问到的病史都如实说，别嫌麻烦就瞎填。比如问你两年内有没有住过院，五年内有没有查出结节息肉，有就是有，没有就是没有，千万别抱着侥幸心理瞒，不然到理赔的时候出问题，吃亏的还是自己。54岁的刘阿姨之前填健康告知的时候，忘了说自己三年前做过胆囊切除手术，后来住院申请理赔，保险公司核查出来之后，虽然这次住院和胆囊手术没关系，还是耽误了大半个月的理赔时间，最后补了材料才办妥，折腾半天不说，自己还跟着上火。

投保成功拿到保单之后，不管是电子保单还是纸质保单，都要存好。纸质保单放在家里固定的抽屉里，告诉家里孩子放在哪；电子保单下载到手机相册或者云盘里，别随便删。另外一定要提前弄明白理赔的时候要准备什么材料，大概是什么流程，比如一般意外和住院理赔，需要准备好病历、缴费单据、检查报告这些，提前记清楚，真要用的时候不用慌。58岁的周叔叔去年因为肺炎住院，出院之后按照保单上写的流程，在官方公众号上传了所有材料，三天就拿到了理赔款，一点都没费力气。

结语

其实50岁以上人群选综合险，不用追求大而全，先摸清楚自己的健康状况和经济条件，选符合年龄要求、健康告知宽松、能覆盖日常风险的组合就够用。优先把意外险和医疗险配齐，身体条件允许、手头宽松再补重疾保障，走正规渠道投保，别贪便宜乱选，如实说清健康情况，肯定能选到适合自己的综合保障。

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