55岁老人综合险有哪些 65岁老人综合险有哪些

引言

叔叔阿姨们，是不是退休之后就开始操心：这年纪还能买到合适的综合险不？55岁和65岁能选的综合险会不会不一样呀？别发愁，今天咱就来好好解答这两个问题。

一. 分龄选险精准匹配

先给55岁的叔叔阿姨捋捋，咱们这个年纪，大多还能帮着子女接接孩子、跳跳广场舞，身体大多还算硬朗，不少人还没退出来，偶尔也要出个门办点事，可选的综合险范围比年龄更大的长辈宽不少，一般可以选涵盖意外伤害、住院医疗、意外门诊责任的综合险产品。我给你说个真实的例子，小区里的张阿姨今年刚好55，儿子儿媳平时上班忙，她天天要接刚上小学的孙子放学，还报了小区的广场舞队，每周二四六都要排练。年初冬天路滑，她接孩子的时候没站稳摔了一跤，右手桡骨骨折，打了石膏住院做了固定手术，前前后后花了小两万，社保报完之后还有八千多自付部分。她之前听了朋友建议买了一份涵盖意外和住院医疗的综合险，提交资料之后没半个月，自付的部分就都按约定赔下来了，不仅没花自己多少积蓄，还够用请理疗师做康复的钱，张阿姨说起这个险就说买得值。

给55岁朋友的建议很直接，如果你身体还不错，没有太严重的基础病，优先选保障期限灵活的产品，大部分一年一保的产品保费都不高，每年几百块就能拿到不错的保障，还能根据自己第二年的身体状况调整保障内容，不会被单一产品绑定，负担也比较小。如果预算宽松一点，也可以选保障期限更长的产品，不用每年都操心续保的问题。

接下来聊65岁的长辈能选的综合险，这个年纪的朋友，大多已经退休在家，不少人都有常年的基础病，出门的频率也比之前低，主要风险集中在意外磕碰和基础病引发的住院护理，能选的综合险大多侧重意外伤残、慢病护理、意外医疗这几块责任。我再给你说个例子，家属院的李叔叔今年65，退休前就有高血压，吃了快十年药了，平时就爱在家楼下浇浇花、跟老伙计下下棋，去年冬天天冷血压控制得不好，引发了轻微脑梗塞，住院半个月之后回家休养，出院的时候医生说需要有人盯着吃药、帮忙做康复活动。李叔叔的儿子女儿都要上班，没法天天在家盯着，请护工每个月要四千多块，李叔叔之前买了一份包含慢病护理责任的综合险，每个月能报两千多的护理费用，一下子减轻了大半负担，子女不用辞职，李叔叔也能得到专业的照护。

给65岁朋友的第一个建议，优先选核保宽松的综合险，这个年纪不少人都有高血压、糖尿病这类基础病，很多严格核保的产品根本买不了，核保宽松的产品一般不需要复杂的体检，只要不是特别严重的既往症都能投保，不会折腾半天最后还买不成。

不管你是55岁还是65岁，一定要记住，选的时候先卡年龄门槛，不少综合险对投保年龄有明确要求，55岁还能买的很多产品，65岁就不符合投保条件了，别花时间研究半天，最后发现年龄不符合白忙活，先看清楚投保年龄要求，再往下挑责任就好。

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二. 按需挑险看核心保障

如果你平时出门买菜遛弯、跳跳广场舞，常面临磕磕碰碰的小意外，直接挑带意外医疗、意外骨折津贴责任的综合险就行。我身边就有这么个例子，家住老小区的张阿姨，55岁刚退休，每天吃完晚饭都要跟老姐妹们去小区广场跳一小时舞，上个月早上出门买早点，楼道台阶沾了露水滑了一下，一下子崴了脚还摔成了骨裂，她之前选的综合险带了意外医疗和骨折津贴，挂号拍片子拿药的几千块医药费，走意外医疗全额报销了，另外每天还能领八十块的骨折津贴，一共领了四十多天，拿下来三千多块，刚好够请小区里的阿姨每天过来帮着做顿饭、擦个桌子，不用麻烦在外地工作的孩子请假回来照顾，张阿姨说这笔钱拿得太贴心了，帮了家里好大的忙。

如果你平时基础毛病多，经常要去医院门诊开药、偶尔住个院调理，就优先挑带普通住院医疗报销、门诊急诊报销责任的综合险。58岁的王伯伯就是这样，他有二十年的老慢支，一到换季降温就容易犯，得住个十天半个月的院调理，之前儿女给买的综合险没带住院报销，每次住院都要花大几千，全部自己掏，后来换了带住院医疗责任的综合险，上个月住院花了八千多，社保报完之后剩下的四千多，符合要求的部分都按比例报销了，自己只掏了不到一千块，一下子减轻了不少负担。

如果年纪大了行动不方便，担心万一出点问题需要专人护理，就选带护理责任的综合险。62岁的李阿姨腿关节不好，去年下楼倒垃圾摔了之后，一直卧床需要人照顾，她选的综合险带了护理责任，经评估符合赔付条件之后，每个月给两千多的护理津贴，连续给了六个月，这笔钱刚好够请护工的一半开销，儿女不用放下工作专门请假，也不用为额外的护理费用犯愁。

如果你担心自己突发紧急情况需要急救，就找带急救车费报销责任的综合险，别小看这笔钱，很多时候打120送医院，一趟就近也要百八十，远一点的大医院几百块，有这项责任就能直接报销，不用自己多掏这笔开销。

挑的时候别贪多，别觉得保障加得越多越好，加很多不需要的责任，保费会涨不少，只挑对应自己日常风险的核心责任就行，比如你天天在家待着很少出门，就不用特意加高额公共交通意外责任，把预算留给住院医疗或者护理责任更实用。

三. 不同条件购保指南

如果经济基础一般，一年只打算拿出几百块安排保障，直接选一年期的综合险就行，这类产品一年一交，保费大多在几百块区间，压力很小，适合普通工薪家庭给父母安排，或者老人自己攒的养老钱不多的情况。就像河南的张大姐，今年55岁，儿子刚买房还背房贷，手里不宽裕，她就给自己选了一年期的综合险，一年缴费三百多，平时摔碰碰、头疼脑热住院都能报，去年冬天张大姐扫雪滑倒摔了骨裂，前前后后花了四千多医药费，最后报了三千出头，自己只出了不到一千，没给儿子添负担。

如果是经济条件稳定，手里闲钱比较多，想要长期固定保障，那可以选保障期限更长、缴费期拉长的综合险。比如上海的陈叔叔，今年55岁，退休工资不低，子女也都事业稳定，就选了缴费期10年的长期综合险，每年交一千多，保障到70岁，不用每年都重新找产品、重新健康告知，每年到时间扣费就行，保障一直稳当，不用担心今年买了明年买不到的问题。

要是身体挺健康，平时很少去医院，血压血糖都正常，没有啥基础毛病，那直接挑保障责任全的综合险就可以，同时把意外医疗、住院医疗、意外津贴这几项责任都带上，性价比更高。就像广州的林阿姨，今年55岁，天天跳广场舞，身体硬朗得很，选了责任全的综合险，去年跳完舞回家被电动车蹭倒，胳膊擦伤住院缝针，还有在家歇了一个月，不仅住院费报了八成，还拿了两千多的误工津贴，相当于养病期间还赚了点零花钱。

要是身体有基础病，比如有高血压、糖尿病、高血脂这些常见老年病，别硬挑责任全的产品，优先选核保宽松，允许带既往症投保的综合险。很多老人怕自己有病买不了，其实现在不少针对中老年人的综合险，不用做复杂的健康告知，就算有常见慢病也能买。比如杭州的王阿姨，今年65岁，患高血压五六年了，之前投好几款都因为健康告知过不了，后来选了核保宽松的综合险，上个月因为血压控制不好引发头晕住院，符合条款要求的医药费都按比例报了，减轻了不少开支。

要是你买综合险就是为了应对意外磕碰这种常发的小风险，那就优先把意外医疗的保额做高，不用追求太高的身故保额，毕竟老人出门遛弯、买菜最容易遇到摔碰滑倒的情况，意外医疗够用才实在。要是你担心自己出事给子女添护理负担，那就选带护理责任的综合险，真的达到条款约定的护理状态，就能拿到相应补贴请护工，不用让子女停工照顾。

四. 买险避坑关键提醒

第一，一定要逐字核对健康告知内容，别听信业务员说“不用填，直接签字就行”的话。咱们不管是55岁还是65岁，大多都有点大大小小的基础毛病，投保时必须如实写清楚自己的身体情况。就拿陈阿姨来说，她今年58岁，有十年的风湿性关节炎病史，去小区门口的保险活动听宣讲，业务员说这点小毛病不用写，写上就没法承保了，陈阿姨信了，直接签了字。去年冬天她关节炎加重住院，花了三万多医药费，申请理赔的时候，保险公司核查病史发现她没告知，直接拒赔，之前交的保费也只退了现金价值，亏了不少钱。所以不管身体有没有问题，都要如实填，不能瞒，瞒了最后吃亏的肯定是自己。

第二，一定要仔细看免责条款，别拿到合同只看保障责任，跳过免责部分。很多人觉得免责条款字多又绕，懒得看，最后出事了才发现，自己要赔的情况刚好在免责里。比如不少针对老人的综合险，会把“醉酒后发生意外”“个人高危运动导致的受伤”“未遵医嘱私自用药导致的住院”列在免责里。之前有个62岁的张叔叔，平时喜欢跟朋友去爬野山，投保的时候没看免责，后来爬山摔了腿申请理赔，才发现合同里把非正规景区的登山活动列进了免责，拿不到赔付。所以拿到合同，先翻到免责条款那一页，一条一条读下来，不清楚的就找业务员问明白，知道哪些不赔，才不会白花钱。

第三，别贪便宜买那种“一张保单保所有”的所谓万能综合险。不少产品看着责任全，啥都沾一点，其实每个责任的额度都很低，性价比不高。比如有的产品宣传涵盖意外、医疗、重疾、养老，看着挺划算，一年只要一千多，但实际上重疾保额只有几万，意外医疗额度只有几千，真出事了这点额度根本不够用。尤其是咱们55岁到65岁的朋友，买保险的预算一般都不算多，要把钱花在刀刃上，别贪全，要选保障责任针对性强的，需要啥就买带啥责任的，别为了用不上的责任花冤枉钱。

第四，投保前先确认承保年龄，别白忙活一场。很多综合险对最高投保年龄有限制，55岁大多产品都能买，但65岁能选的产品就少一些，有些产品写着最高投保年龄是60岁，你65岁去买，根本通不过承保，白填一堆资料，还耽误自己选合适的产品。所以动手投保前，先看一眼产品的投保年龄要求，符合年龄要求了再往下走，节省时间也不白跑。

第五，别跟风买人情单。不少朋友买保险是因为亲戚朋友在卖保险，抹不开面子就买了，根本不看这个产品适不适合自己的年龄和身体情况。比如有个63岁的王阿姨，她侄女卖保险，说这款产品好，她就买了，结果买完才发现，这个产品的投保年龄上限是60岁，她是通过非常规操作投保的，真出事了根本没法理赔。所以不管是谁来找你卖保险，都要自己核对清楚条款、保障、投保要求，适合自己再买，别为了人情买单，最后吃亏的是自己。

结语

这下大家都清楚啦，55岁身体硬朗、还没到超高龄，能选涵盖意外+住院医疗的综合险，要是身体条件允许，还能选保障更全的选项；65岁年纪更大一些，大多有基础病，优先选核保宽松、侧重意外保障和慢病护理的综合险就行。不管你是55岁还是65岁，都要跟着自己的身体情况、经济能力挑，别盲目乱买，选到贴合自己日常风险的，才能真正给生活添保障哦。

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