综合险是指哪些 一文介绍 长期保险怎么办理？

引言

嘿，正在挑保险的你，是不是也被这两个问题难住啦？你是不是一直好奇，常听到的综合险到底指哪些保障？想买一份长期保障，又该怎么办理呢？别着急，今天咱就把这两个问题掰扯清楚，帮你理清思路。

综合险包含哪些险种

先跟你说，市面上咱们常见的人身综合险，基本都是把几个常用保障打包在一起，不是啥凭空造出来的新险种，组合就是为了帮大家省得一个个挑，直接一次配齐基础保障。

第一个常见的保障责任，就是意外相关保障。一般包含意外身故、意外伤残，还有意外门诊、意外住院的报销。举个例子，28岁做新媒体运营的小林，每天骑电动车上下班，上个月赶选题的时候，路口避让行人蹭到护栏，膝盖擦了大口子，缝针加换药花了快两千，这部分钱就走综合险里的意外医疗全额报销了，一分没自己掏。要是撞得更严重，落下伤残，还能按伤残等级拿到一笔赔付，弥补不能上班的收入损失。对经常出门通勤、出差的人来说，这个责任是综合险里最实用的保底项。

第二个常见的保障责任，是医疗相关保障。除了刚才说的意外医疗，大多综合险还会加上住院医疗保障，不管是生病还是意外住院，医保报完剩下的自付部分，符合条件都能报。比如前面说的小林，摔完之后伤口感染住了一周院，除去医保报的，剩下三千多的自付费用，也走综合险里的住院医疗报销了，相当于这次受伤没花自己什么钱。部分综合险还会加上小额住院津贴，住院一天给几十到一百多，用来抵住院期间的伙食费、交通费，挺实用的。

第三个常见的保障责任，是重疾相关保障。不少面向普通家庭的综合险，会把重疾保障打包进去，确诊合同约定的疾病，符合条件就一次性给付约定保额。比如35岁的张姐，在超市做理货员，前两年单位体检查出肺部结节，后来病理确诊符合合同约定的重疾，拿到了几十万的赔付，这笔钱用来付了治疗费用，还补上了她术后在家休养一年没上班的收入缺口，孩子的学费、家里的房贷都没受影响。对上有老下有小的中年人来说，这块责任能帮家庭扛住大的疾病风险冲击。

第四个常见的保障责任，是身故/全残保障。大部分综合险都会带上这块，万一发生不幸，能给家人留一笔钱，帮着还房贷车贷，维持日常开销。比如刚买房的小两口，一方买了带身故责任的综合险，哪怕出事，剩下的房贷也能通过这笔赔付结清，家人不用背负太大压力。

买的时候你要注意，不同综合险打包的内容不一样，不是所有都包含上面这四块。如果你已经单独买了重疾险，那选综合险的时候，重点盯意外和医疗责任就行，不用强求一定要带重疾，还能省点保费。如果你啥保障都没买，预算又有限，那选涵盖意外、医疗、重疾、身故的综合险，一步先把基础保障配齐，比啥都不买强。预算充足之后，再针对性加保拉高保额就可以。

长期险办理全流程指南

第一步，先梳理清楚自己的需求再动手选产品。你得先想想自己买这份长期险是为了防啥，是怕生病拖累家人，还是想给以后养老留份保障，或者是给孩子留一份稳定的成长保障？不同需求选的方向完全不一样。比如28岁准备结婚的小林，小两口刚攒了一点首付，手里余钱不多，俩人都担心要是其中一个得大病，房贷没人还，那他俩要选的肯定是带重疾、定期寿险责任的长期险，别乱选带理财功能的，不然占了预算还保障不够。你得把自己的年龄、日常出行风险、健康状况都捋一遍，比如经常出差跑业务的，就得选带意外责任的组合，常年坐办公室熬夜的，就得把重疾保障额度做足。

第二步，如实填写所有信息，别藏着掖着。不管是线上投保填问卷，还是线下找业务员录单，你的年龄、职业、既往病史，都得原原本本说清楚。别觉得小毛病不用提，之前有个42岁的老陈，单位体检查出来有脂肪肝，他觉得这不叫病，投保的时候就没填，后来得肝硬化出险，保险公司查出来投保前就有异常，直接拒赔，交了快八年的保费，最后只退了一点点现金价值，亏了好几万。职业也要如实填，比如你是高空作业的户外工人，别填成坐办公室的行政，不然真出了意外，也会因为职业不符合要求拿不到赔款。

第三步，配合保险公司做好核保。如果你的健康有小异常，比如有结节、息肉或者高血压，按照要求提交体检报告、就诊记录就行，不用瞎紧张。线上投保的话，一般智能核保几分钟就能出结果，线下人工核顶多就是让你再去做个指定检查，你按要求配合就行。要是核保给出了加费承保、除外责任的结论，你别直接拒绝，可以想想划算不划算，比如只是除外甲状腺相关责任，其他都保，对你影响不大，能买就尽量买，毕竟身体有异常之后，能买到长期险就已经很不错了。

第四步，拿到合同之后一定要仔细核对关键内容。别拿到手就扔一边不管了，你得翻翻被保人、受益人的信息对不对，你选的保障额度、保障期限对不对，你要的责任有没有在条款里写清楚，免责条款都有哪些，一定要一条一条看明白。比如你选的是保到70岁的重疾长期险，别稀里糊涂变成保到60岁，等到几十年以后发现不对，再改都改不了。还有受益人的信息，要是想给配偶和孩子留保障，别写错成只给父母，真到出险的时候容易闹家庭矛盾。

第五步，选合适的缴费方式，按时缴费。长期险一般可以选一次性缴清，也可以分10年、20年、30年缴费，大部分人选分期缴就可以，压力小，还能享受保费豁免，如果缴费期间出险，剩下的保费不用交了，保障依然有效。比如刚工作没几年的年轻人，选30年分期交，每个月摊下来也就几百块，不会影响日常开销。你得记得把缴费银行卡里留够钱，要是忘了缴费，过了宽限期合同就会中止，要是想复效还得重新核保，很麻烦。要是你的缴费银行卡换了，记得第一时间联系保险公司更新信息，别断缴影响保障。最后缴费成功之后，记得把保单信息存在手机里，纸质合同放好，告诉家人你买了这份保险，放在哪里，避免出事之后家人找不到保单拿不到赔款。

图片来源：unsplash

不同人群购保针对性建议

刚毕业踏入社会的年轻朋友，普遍工资不算高，手头余钱不多，而且大多是独自在外打拼，日常上下班通勤、户外出行都有意外风险，年轻人作息不规律也可能有突发健康问题。建议你们优先选包含意外、基础医疗、轻症重疾责任的长期综合险，缴费选按月缴费就行，每个月分摊下来缴费压力小，不会给刚起步的经济状况添负担。比如22岁刚参加工作的小林，每月到手工资四千多，选了按月缴费的长期综合险，每个月只需要花三百多块，就把意外、基础医疗和常见重疾的保障配齐了，日常万一有个头疼脑热住院，或者上下班磕磕碰碰，都能覆盖一部分支出，不会动用到攒的买房启动资金。

步入而立之年的中年朋友，大多上有老人要赡养，下有孩子要抚养，身上背着房贷车贷，是整个家庭的经济支柱，一旦出健康或者意外问题，整个家庭的收入都会受影响。建议你们选覆盖重疾、身故、全残责任的长期综合险，把保额做足，缴费选按年缴费就行，整体费率会比按月缴费更划算，缴费年限选20年或者30年，拉长缴费周期，每年的支出压力也不会太大。比如35岁的张哥，是家里唯一的收入来源，孩子上小学，爸妈年过七十，还有二十年房贷没还，他给自己买了足额的长期综合险，每年缴费八千多，万一出事能给家人留下一笔钱，覆盖房贷和孩子上学的开销，不至于让整个家庭陷入经济困境。

已经退休的老年朋友，大多已经没有工作收入，而且年龄大了之后健康问题变多，不少人还有一些常见的慢性基础病。建议你们优先选包含老年意外、老年特定疾病、住院医疗责任的长期综合险，如果身体健康能通过标准体核保，就选标准体投保，保费会更划算；如果健康有异常，就选核保要求宽松的产品，一定要如实告知自己的身体状况，别隐瞒病史。比如62岁的王阿姨，之前查出来有高血压，一直吃药控制，她就选了核保宽松的老年长期综合险，如实告知了自己的高血压病史，顺利通过了核保，去年在家洗澡不小心滑倒骨折住院，不仅报销了大部分住院费，还拿到了骨折津贴，给子女减轻了不少经济负担。

身体健康有异常，有结节、息肉这类小毛病的朋友，不用觉得自己买不到合适的长期保险，现在很多长期综合险都有智能核保，你可以先走智能核保流程，如果智能核保能通过，就直接投保；如果智能核保没通过，可以多试几款核保规则宽松的产品，不同公司的核保标准不一样，有的对小毛病会直接承保，有的会做责任除外，能拿到承保结论就很合适。比如28岁的小吴，体检查出来有乳腺结节3级，他试了三家产品，前两家都给了责任除外，第三家核保宽松的产品直接标准体承保了，现在已经有了完整的保障，不用天天担心理赔出问题。

已经配齐基础保障，手里还有闲置资金想要补充保障的朋友，可以选包含更多拓展责任的长期综合险，比如加上特定重疾额外保障、投保人豁免责任，如果是给孩子买，还可以加上少儿特定疾病额外赔付，这样保障更全面。缴费可以选一次性缴清或者短缴费期，手里余钱够的话，短缴费期总的保费支出更少，也能早点完成缴费，不用长期承担缴费压力。比如40岁的刘姐，已经配齐了自己和老公的基础保障，手里有一笔闲钱，就给十二岁的女儿买了带少儿特定疾病保障的长期综合险，一次性缴清了保费，女儿成年之后这份保障依然有效，等于给孩子提前备好了一份长期的健康保障。

购保必看避坑注意事项

一定要如实填写健康告知，别抱着“不说就没人知道”的侥幸心理。之前有个42岁的张女士，单位体检查出来乳腺结节，她买长期综合险的时候，怕核保不通过，就把这条病史给隐瞒了。三年后她确诊乳腺相关重疾，保险公司核查体检记录的时候发现了她的隐瞒，直接按照条款拒赔，张女士几年交了十几万保费，最后一分赔偿都没拿到，哭都没地方说理。记住，健康告知问到啥说啥，没问到的不用主动说，但是问到的一定别瞒。

一定要仔仔细细把免责条款读一遍，别只听销售说“啥都保”就签字。很多人买保险，只看宣传页上写的保障责任，跳过免责条款不看，最后出险了才发现，自己遇到的情况刚好在免责里。比如喜欢玩潜水、攀岩这类非大众运动的朋友，不少综合险都把这类高风险运动导致的意外、损伤列在免责里，如果没看清楚条款，出事之后肯定拿不到赔偿。买之前把免责一条一条捋明白，哪些不赔心里有数，才不会事后闹心。

别盲目跟风买捆绑多种责任的产品，不是加的责任越多越好。不少综合险会把重疾、医疗、身故、理财责任绑在一起卖，看着保障全，其实不仅价格贵，很多责任对你来说根本没用。比如刚毕业的22岁小李，听销售说“买一份保一辈子全搞定”，就咬牙买了捆绑理财责任的综合长期险，每个月要交三千多，占了工资快三分之一，不到一年就交不起了，退保只能退现金价值，损失了快两万块。对你没用的责任，哪怕白送也别要，多加责任只会多花钱，不如把钱花在你最需要的保障上。

缴费方式要结合自己的收入情况选，别硬撑着选短缴费期。不少人觉得缴费期越短，总保费越少，所以哪怕手头紧也硬选五年缴完，结果交了一两年之后，收入下滑交不起保费，保单失效，之前的钱打了水漂。如果你是刚工作的年轻人，收入不算高但稳定，选二三十年的长期缴费就很合适，每个月或者每年交的钱少，压力小，还能享受保费豁免的待遇，如果得了约定的轻症重疾，后续保费不用交，保障还能继续有效。如果是手头宽裕、收入稳定的中年人，选短一点的缴费期也没问题，总保费更低，适合自己的才对。

别轻信“代签名”“先投保再补健康资料”这类说法，一定要自己亲自签名确认。之前有个小伙子工作忙，让朋友帮忙去办理投保，直接让朋友代签了自己的名字，后来出险，保险公司以非本人签名为由拒赔，折腾了半年也没拿到赔偿。不管多忙，投保的签字一定要自己来，确认了所有信息和条款内容再签，别嫌麻烦给自己留隐患，另外买完保单之后，也要把保单信息存在手机里，纸质保单放好，每隔一两年整理一次自己的保单，看看保障是不是还符合当前的需求，有没有过时或者不足的地方，及时调整就不会出问题。

结语

看到这儿，你应该搞清楚啦：国内的综合险大多是多类基础保障的组合，会覆盖重疾、医疗、意外这类常见保障责任，能给你配齐基础风险防护，就像咱们前面说的小周，生病住院后也拿到了对应赔付，帮自己减轻负担。至于长期保险办理也不复杂，先明确自己要啥保障，再如实填信息过核保，确认条款签字缴费就办好了，记得一定要结合自己的年龄、经济条件和健康状况选，别跟风也别隐瞒病史，选到适配自己的长期综合保障，才能踏踏实实帮你兜住生活里的风险~

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。