接受不了这3个“缺点”，劝你别买综合险

引言

哎，有没有朋友刷到综合险的介绍，看着好像啥都保，心动得不行，又怕踩坑？是不是好奇为啥有人说接受不了几个缺点就别买？今天咱们就好好聊聊这件事，帮你搞清楚自己到底适不适合买。

保障范围并非全兜底

我先直接说观点：综合险看着保障多，但真不是啥都能赔，接受不了这点就别买。

之前有个刚结婚的小吴，夫妻二人攒了两年钱，咬咬牙买了一份综合险，当时听销售说“大小问题都管”，就觉得买完之后心里踏实，啥都不用怕了。结果小吴媳妇去年查出来甲状腺结节要做微创切除手术，术前因为结节分类不算低，医生建议做基因检测看看后续方案，小吴想起自己买了综合险，就想着检测费肯定能报，结果提交理赔申请之后才发现，条款里明确写了非必要的检测项目不在赔付范围内，最后这小三千块钱全得自己掏。

还有不少朋友买了综合险之后，以为自己的意外险、重疾险、医疗险全配齐了，不用再买别的了。其实很多综合险里的重疾保障，只赔合同里列出来的几种重症，很多常见的轻症、中症都不在赔付列表里。之前还有个刚退休的赵叔，得了轻微脑梗死，治疗之后落下了一点走路不稳的小毛病，找保险公司理赔，才发现自己买的综合险里只保严重脑中风后遗症，达不到赔付标准，一分钱都拿不到。

要是你已经配齐了基础的重疾险、医疗险、意外险，手里还有富余预算，想补充点额外保障，那倒是可以看看综合险。但你要是预算有限，还指望这一份保险兜住所有风险，那真的劝你别碰，不然出了事赔不了，闹心的还是自己。

给你说个实在的可操作建议，不管谁给你推销综合险，你第一步就拉出来保障责任和责任免除两页纸，一条一条对着看。你最担心哪方面的风险，就先看那项在不在保障范围内。比如你经常出差，担心交通意外，就看看综合险里的交通意外保额够不够，有没有把你常坐的交通工具列进去；你担心得慢性病，就看看有没有相关的赔付责任。要是你需要的保障不在里面，哪怕宣传说保障再多，也别掏钱。还有，别光听销售说什么，所有口头承诺都没用，写进条款里的才作数。

缴费门槛不算亲民

很多朋友一听到综合险啥都能保，第一反应就是“省心”，上来就想直接买，但你得先摸摸自己钱包算算账，综合险的缴费门槛，真不是所有人都能轻松扛得住的。

刚入职场没几年的小吴就踩过这个坑。小吴去年大学毕业留成都工作，每月扣除五险一金到手五千出头，除去房租一千五，吃饭通勤一千二，偶尔和朋友聚餐买日用品，每个月能攒下来也就一千多一点。他听朋友说买一份综合险不用再搭别的，就动了心，去了解之后发现，这款综合险想要拿到够用的保额，年交保费就得八千多，平均下来每个月要交小七百，他算了算，这么一来，自己每月攒的钱直接少了一半多，连买新电脑的计划都得拖三年，纠结好久还是咬咬牙买了。结果才交了半年，赶上老家爸妈身体不舒服要做检查，他手头拿不出多余的钱，只能去退保，这一退才发现，退保只退现金价值，交了四千多，只退回来不到一千，亏了不少。

为啥综合险缴费会比单独买好几份基础险贵呢？其实很简单，它把多重保障打包在了一起，整体的保障责任多，保额也会相应更高，保费自然就上去了。而且很多综合险要求缴费年限固定，不能随便选太短或者太长的年限来摊薄每期保费，对于预算不那么充足的朋友来说，压力一下子就出来了。

如果你是刚工作没两年的年轻人，手里存款不多，每月结余也有限，真别硬扛综合险的保费。建议你拆开来买，先买一份百万医疗险解决大病住院的费用问题，再买一份意外险保障意外磕碰，最后根据预算加定期寿险，这一套搭配下来，几千块就能买到保额够用的保障，比买一份高价综合险压力小太多，还能把每一分钱都花在你最需要的保障上。

如果你是已经成家，上有老下有小的中年朋友，全家都要买保险的话，也别给全家人都配综合险，不然一年下来保费得几万，很容易影响家庭日常开销。你可以给家庭经济支柱配足额的综合险，给老人和孩子选择针对性的单险种搭配，这样既能给顶梁柱足够的保障，也不会让家庭保费预算超支，算是性价比很高的搭配方案了。

健康告知卡得较严

先给你说实在的，综合险因为覆盖多类保障，整体核保要求比很多单一险种要严，如果你有既往健康异常，又不想如实回答健康告知问题，接受不了严格核保，那你真别买这款保险。

我给你说个身边真实的例子，52岁的刘姐平时在家带孙子，早就查出来有甲状腺结节，分级是3级，之前听朋友说综合险划算，啥都保，就随手找了个线下代理人投保。当时代理人跟她说不用填那么细，结节小事儿不说也没关系，刘姐一听省事，就没在健康告知里提这个事儿，顺顺利利投了保，每年交七千多保费，交了两年。

去年刘姐体检发现结节有进展，做了切除手术，出院后拿着材料找保险公司申请理赔，结果保险公司一查之前的体检记录，发现刘姐早几年就查出了结节，投保的时候没如实告知，直接按照条款约定，拒绝了理赔，还解除了保险合同，只退了她不到一半的现金价值，刘姐这两年交的一万五，平白损失了小一万，哭都没地方哭去。

接受不了这件事的朋友，我给你实打实的建议，如果你是年轻人，身体没什么异常，每年体检都没毛病，那这个严格的健康告知对你来说不是啥问题，可以放心考虑；但如果你本身有结节、息肉、高血压、糖尿病这些常见的健康异常，别硬投综合险，可以先找支持智能核保的产品先试投，把自己的异常情况如实填进去，当场就能知道能不能过核保，不用担惊受怕。

要是智能核保没过，你也可以转投搭配型的保障，比如单独买医疗险、重疾险，不少单一险种针对轻微异常有除外承保或者加费承保的机会，比硬着头皮买综合险最后赔不了要强太多，千万别抱着侥幸心理瞒报，最后吃亏的肯定是你自己。

图片来源：unsplash

理赔有特定流程要求

我先给你说个真实事儿，去年住在杭州的刘大哥，下班骑车的时候被小轿车剐蹭了，胳膊蹭破缝了五针，修养了三周才能上班。他买的这份综合险里包含了意外医疗和误工津贴，本来符合理赔要求，结果他当时忙着跟肇事方私了，转头就忘了给自己投保的保险公司报案，等他想起这事儿的时候，已经过去两个多月了。

等他找到保险公司申请理赔，理赔专员翻出条款给他看，这份综合险明确要求，出险之后要在10天之内报案，超过约定时效，保险公司没办法核实事故的真实情况和具体损失，最终没法给他赔付。刘大哥悔得不行，本来几千块的理赔款打了水漂，这就是没弄懂综合险的理赔流程要求吃的亏。

这就是综合险绕不开的一个点，它本身保障责任多，涉及不同类型的出险情况，每一类的理赔流程要求都不一样，不像单一险种流程那么简单。要是你嫌麻烦，不想记流程，不想按要求准备材料，那你真的别买这份险，最后大概率会像刘大哥一样拿不到赔款，还觉得保险公司骗人。

给你说点可操作的，你买完综合险，第一时间把理赔报案的联系方式存进手机通讯录，再给合同拍个照存在手机云端，把条款里关于理赔时效的那条标出来，存个备忘录提醒自己。不管出什么险，先给保险公司打个电话登记，别等治疗完、处理完事故再想起来报案。

不同的出险情况，要准备的材料也不一样，比如意外受伤要准备门诊病历、缴费发票、检查报告；要是涉及到误工津贴，还要准备单位开具的误工证明、银行流水证明你的收入损失。你报案的时候，直接问清楚接线员需要准备哪些材料，一条一条记下来，缺什么补什么，别乱递材料耽误审核。

要是你平时记性不好，嫌记这些流程麻烦，或者就是不想配合保险公司做事故核实，那你真的不适合买这款综合险。但只要你能按要求走流程，记住及时报案、备齐材料这两点，真出事了理赔也不会卡你，该给的保障都会给到你。

结语

说白了，综合险本身不是坏选择，它适合那些想把多种保障打包打理、嫌单独配险麻烦的朋友，但前提是你得能接受上面说的这些点。要是你接受不了保障不全兜底、保费偏高或者核保严格这些特点，也不用硬选，挑几款适合自己的基础险种搭配着买，一样能配齐合适的保障，适合自己的才是靠谱的。

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