65岁的老人适合买什么综合险

引言

叔叔阿姨们咱们想想，到了65岁想买份合适的综合险，是不是挑来挑去不知道该选哪款？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给大家捋出适合自己的选择方向。

基础医疗类优先考量

我先给你说个真事儿，山东济南的陈叔，今年刚好65岁，之前老觉得自己身体硬朗，啥保险都不用买，结果春天换季的时候得支气管炎引发肺炎住院，半个月下来花了小两万，原来的基本医保报销完，自己还掏了快一万，心疼得好几天没吃好饭。后来听社区工作人员介绍，选了一份带基础住院医疗责任的综合险，入夏的时候又因为旧疾复发住了一周院，这次除去约定的门槛费，剩下符合要求的费用报了七成，自己只花了两千多，陈叔说早知道早安排上，也不用之前心疼那一万块了。

健康状况一般，有常年慢性病的，就挑带门诊责任和住院责任的综合险。你就记着，重点看条款里有没有覆盖日常门诊拿药、住院床位、检查手术这些常用费用，别光看宣传说什么都保，要一条条对着常用需求看。如实填健康告知就行，不用隐瞒病史，不然真到理赔的时候出问题，反而吃亏。

经济条件普通的家庭，不用硬挑贵的买，优先把住院保障做足就行。很多适合65岁老人的综合险，只侧重住院责任的话，一年缴费也就几百块，压力不大，分摊大的住院开支足够用。要是经济条件宽松点，可以再加门诊责任，平时去医院拿慢性病的药，也能报一部分，每个月也能省点固定开支。

缴费就选年缴，别选一次性缴清。一年交一次钱，每次掏的钱不多，不会一下子把手头的养老积蓄都占了，手里留着钱应急也方便。要是哪一年觉得不合适，后续也方便调整，不用被套牢一大笔钱。

赔付尽量选定点医院直接结算的。你想啊，65岁岁数大了，儿女也不一定随时有空帮你跑理赔，住完院直接在医院结算，该报的直接扣掉，你只需要掏自己要付的部分就行，不用自己先垫钱，也不用攒着一堆单据跑保险公司交材料，省好多事儿。就像刚才说的陈叔，他选的就是直接结算的，出院的时候只付了自己那部分，手续十分钟就办完了，特别省心。

意外保障不能缺位

咱们65岁退休之后，腿脚大多不像年轻人灵便，上下台阶赶公交、买菜遛弯、出门跳广场舞，一不小心踩滑绊倒都可能出问题，这类日常意外的概率比年轻人高不少，所以在选综合险的时候，意外保障这块一定不能漏掉，得放在靠前的位置考虑。

我给你说个真事儿，山东青岛的王大爷今年刚满65，身子骨还算硬朗，天天早上都去家附近的早市买菜，上个月降温之后路边结了薄霜，他没留神踩上去直接滑倒，摔成了桡骨骨折，住院打钢钉加上后期康复理疗，前前后后花了三万多。王大爷之前听了闺女的劝，买了带意外责任的综合险，最后报销了近两万，自己只出了一万多，不然这点退休工资一下子出去小一半，还得心疼好久。

你选的时候，先看条款里有没有覆盖日常常见的意外场景。就拿咱们常碰到的情况说，走路摔倒、骑车碰伤、做饭被烫伤、被高空掉的东西砸到，这些都得在保障范围内，别选那种只保大交通意外的，日常小意外不给报，那等于没买这块保障。其次得盯紧意外医疗的报销范围，最好选能覆盖社保外自费药、自费项目的，万一摔骨折了要打进口钢钉、用自费的止疼药，这些也能报一部分，能省不少钱。

有几个小细节一定要留意，很多人买的时候没注意，最后理赔出麻烦。第一，一定要如实写清楚你的日常出行和活动情况，比如你平常经常骑车出门，就别说自己只在家待着，不然理赔的时候保险公司查到你经常骑车，可能会以未如实告知拒赔。第二，看清楚意外医疗的免赔额，免赔额越低越好，能选100块免赔的就别选500块的，毕竟咱们很多意外治疗本身花的钱就不算多，免赔额低能多报一点。第三，看看有没有住院津贴，意外住院之后每天给个百八十块津贴，能补贴一下吃饭打车的开销，也算锦上添花。

给不同情况的朋友说点具体建议：要是你经济条件一般，就把意外医疗的保额做足，不用强求太高的伤残保额，先把日常治疗的报销保住，每年花个两三百就能买到够用的保障。要是你平常喜欢出门旅游、爬山遛弯，活动范围大，那可以把保额适当调高一点，应对可能出现的比较严重的意外。缴费就选年缴就行，一年一交，每年压力小，还能根据自己的情况调整，不用一下子投进去一大笔钱。赔付尽量选能直接在医院结算的，出院直接就报了，不用你自己先垫钱再跑去申请理赔，省好多麻烦。

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结合健康状况选险种

身体没啥大毛病，平时连感冒都很少犯，体检各项指标都达标的叔叔阿姨，你们可选的范围宽很多。可以选包含一般住院、意外门诊再加轻症责任的综合险，把平时可能碰到的风险都兜住，出门遛弯摔了碰了，或者换季发烧住个院，加上一些早期轻症的治疗费用，都能覆盖一部分，不用伸手跟孩子要钱，自己手里也有底气。就说北京的刘叔，65岁，平时天天早上爬山打太极，身体硬朗得很，上个月体检发现肺部有小结节，需要做个小手术切除，他之前选的综合险带轻症责任，除去免赔额，报了七万多的手术费和住院费，自己只掏了一万多，全程没让孩子出钱，刘叔说自己买了保障，不想给孩子添负担。

要是有高血压、糖尿病、冠心病这种常见慢性病的，不用慌，也有合适的综合险可以选。别觉得有病就买不了，现在不少针对老年人的综合险，对慢性病的核保要求比较宽松，你要专门挑带慢特病门诊报销、慢性病用药报销责任的。比如南京的周阿姨，65岁，得高血压快二十年了，每天都要吃降压药，以前买保险没选对，买药钱全自己出，每个月光药费就要小三百，后来换了带慢性病保障的综合险，每次去社区医院拿药，都能按比例报，一年下来能省小两千，够买两桶花生油加一袋大米，这不比自己全掏划算？买的时候记得一定要如实说自己的病史，别隐瞒，不然到报销的时候出问题就麻烦了。

得过比较严重的病，已经治好出院的叔叔阿姨，也能找对适合的综合险。比如之前得过肺炎、做过胆囊切除手术，术后恢复得不错，各项指标都稳定，那就找健康告知宽松的综合险，不用问太多过往病史的那种，重点选好住院和意外医疗责任就行，不用硬加那些带重症责任的，毕竟这类责任核把控得严，你也不一定能通过，不如把钱花在能用得上的保障上。就说郑州的陈阿姨，两年前得了乳腺癌，做完手术之后恢复得挺好，每次复查都没什么问题，找了好久，选了一款健康告知只问有没有近半年住院异常的综合险，成功买到了，今年春天因为肠胃炎住院，报了六千多的费用，陈姨说没想到病好之后还能买到能用的保险，心里踏实多了。

要是平时行动不便，长期在家或者需要人照顾的叔叔阿姨，选综合险的时候，额外留意一下有没有护理相关的责任，当然，要结合自己的经济情况来。如果经济条件允许，加上这项责任，以后真的需要上门护理，就能报销一部分护理费用，减轻孩子的压力。比如沈阳的孙叔，65岁，之前中风留下了一点后遗症，走路不太方便，需要定期做康复护理，他买的综合险带康复护理报销，每次做护理都能报一半，一个月能省不少，孩子不用天天请假过来陪，也能放心去上班。

最后给大家提个醒，不管你是什么健康状况，买综合险的时候一定要一条一条看健康告知，问你什么你就如实答，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真到需要赔付的时候，保险公司查出来，不给报销就亏大了。另外，别为了买全所有责任硬买贵的，根据自己的身体情况挑能用得上的就行，有慢性病就重点盯慢性病报销，身体好就多加点轻症和意外，适合自己的才是好的。

缴费赔付要务实

65岁的叔叔阿姨攒点养老钱不容易，买综合险不管选什么保障，缴费和赔付都得贴合咱们老年人的实际情况来，不能图一时新鲜选不适合自己的方式，不然反而给生活添负担。

我家楼下小区的陈叔，今年66岁，去年退休工资刚涨了一点，就碰到业务员推销，说一次性缴清保费能给一点优惠。陈叔想着优惠不少，就把自己准备用来换假牙、应急的八万多积蓄全拿出来缴了保费。结果今年春天他肠胃不舒服住院做手术，需要花钱的时候，手里一分余钱都拿不出来，还是孩子临时凑的钱，一家人那段时间都愁得不行。从这个事儿就能看出来，一次性缴清看着有优惠，其实不适合咱们65岁以上的老人，咱们手里得留够应急的钱，不能把所有积蓄都砸在保费里。

给大家提个明确建议，优先选年缴的缴费方式。咱们65岁买综合险，一般缴费年限最多也就10年，每年缴一次费，每次只需要花几千块钱，不会一下子掏空口袋，手里还能留着钱应对日常的生病、买药这些突发开支，压力小很多。哪怕年缴算下来总费用比一次性缴清高一点，对咱们普通老人来说，也是更稳妥的选择。如果经济条件确实比较紧张，还可以看看有没有支持月缴的产品，每个月只需要缴几百块，更不影响日常开支，不过月缴一定要算清楚总费用，别选总保费高出太多的就可以。

说完缴费说赔付，咱们老年人记性不好，跑手续也不方便，赔付方式一定要选省心的。现在不少综合险都支持定点医院直接结算，就是说你住院的时候，只需要交自己需要承担的那部分钱，保险公司该赔的部分直接和医院结算，不用咱们先把所有钱都垫上，再拿着一堆单据跑保险公司去申请理赔，省了好多事儿，也不用咱们自己垫一大笔钱进去。

就说我远房亲戚刘阿姨，65岁，去年买的综合险就是支持定点医院直接结算的，今年她冠心病住院，办理出院的时候，医院直接和保险公司对接算了赔付金额，刘阿姨只交了自己该出的一千多块钱就办完出院了，要是换了需要先垫付再理赔的，她不仅得先拿出几万块垫上，还得让孩子请假帮着整理单据跑理赔，折腾好几天才能拿到钱，麻烦不少。

还有一点要提醒大家，买之前一定要看清楚赔付的门槛，比如有没有免赔额，免赔额是多少，赔付比例是多少，哪些医院能直接结算，哪些不行，别等出险了才发现自己选的赔付方式根本不省心，白白折腾。总的来说，咱们买综合险就是求个踏实，缴费别压力太大，赔付能省心就省心，这样才符合咱们老年人买保险的初衷。

结语

总的来说，65岁叔叔阿姨挑综合险，跟着自己的健康状况和口袋里的预算选就错不了：健康有点小毛病有日常吃药需求的，优先带慢特病门诊报销；爱出门遛弯买菜的，别忘了把意外医疗责任加上；经济条件普通的，先把住院基础保障做足，健康好的再加一些轻症责任，选年缴缴费、定点医院直接结算的方式，用着省心也不给子女添负担，选到合适的保障就能安安稳稳过日子啦。

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