适合40岁的综合险 百万综合险购买教程

引言

嘿，到了40岁，是不是总觉得身上担子越来越重，一边要顾着家里老小，一边担心自己万一出点状况打乱全家生活？想要找一份靠谱的综合保障，却又看着五花八门的产品犯愁，不知道该怎么挑到适合自己的百万综合险？别着急，这篇文章就帮你把这些疑问一一理清楚。

一. 按需选险种类型

每个40岁的人生活状态不一样，钱包厚度不一样，需要的保障当然也不一样，直接对着需求挑，别瞎买别人嘴里“好”的，适合你自己的才管用。

如果你是每月固定领工资，背负房贷车贷，还要攒孩子学费、给老人准备养老钱，日常可支配结余不多，那就选覆盖意外和住院医疗的基础款综合险就行。就拿40岁的赵哥说吧，赵哥在本地一家制造业工厂做行政，每个月到手工资七千多，爱人在家照顾上初中的孩子，每月要还四千多房贷，两边老人都在老家，身体还算硬朗但偶尔也要跑医院，手里的积蓄也就十万出头，不敢乱花。后来按照这个思路选了基础款，去年春天骑电动车接孩子的时候被汽车蹭倒，胳膊骨折需要住院手术，前前后后一共花了六万多，医保报销了三万出头，剩下的三万多刚好走保险报销，一点没动孩子攒的学费，也没跟亲戚张口借钱，这就是选对险种的用处。

如果你是已经还完房贷，家庭年收入不低，日常结余比较多，除了意外和医疗，还想把重疾风险也兜住，那就选带重疾责任的升级款综合险。40岁的陈姐自己开了一家小型美容院，手里攒了不少积蓄，爱人做建材生意收入稳定，孩子也已经读高中住了校，没什么太大的开支，她就担心自己万一得大病，不仅要花治疗费，还耽误店里的生意，所以直接选了带重疾责任的综合险，去年体检查出来结节，做了微创手术，不仅治疗费用报销了，还拿到了重疾给付的资金，正好用来请店长帮忙看了大半年店，自己在家安心休养，没影响收入。

如果你本身已经买了单独的重疾险和意外险，就是想再加一份百万医疗做补充，那就选侧重医疗责任的综合险就行，不用再重复买带重疾给付的内容，多花冤枉钱。我认识的刘姨今年正好40岁，前些年单位福利好，帮员工买了重疾，自己又额外配了意外险，就是觉得原来的医疗额度不够，所以选了侧重医疗责任的综合险，今年因为肺炎住院花了不少，大额的自费药都走保险报了，自己只花了几千块，很划算。

如果你平时经常出差跑业务，出门的时间多，遭遇意外的概率比普通人高，那就选侧重意外责任、意外赔付比例高的综合险。40岁的周哥做建材销售，每个月大半个月都在外面跑客户，开车赶高铁是常事，他特意选了侧重交通意外和意外医疗的综合险，上个月跑高速跟别人追尾，肋骨骨裂加车辆乘员医疗，除了车险之外，剩下的自费部分都走综合险报了，没给自己添负担。

二. 细看条款避坑点

先给你划第一个重点，免责条款一定要逐行扫一遍。别小看这几页纸，很多理赔卡壳都出在这里。

就拿40岁的刘姐说吧，她几年前赶活动随便买了一份综合险，买的时候只看了宣传页上写的保障范围，没翻后面的免责条款。去年她因为常年久坐得了腰椎间盘突出，需要住院做微创手术，申请理赔的时候才发现，条款里写了“既往已确诊的脊椎疾病不予赔付”。原来她五年前就因为腰疼去医院看过，当时医生就写下了腰椎间盘突出的诊断记录，这刚好撞上了免责条款，最后只能自己掏三万多手术费，说起来都后悔。

所以建议你拿到条款后，先翻到免责这一块，把和自己身体状况相关的内容都标出来，但凡看到“既往症”“未如实告知”这些关键词，多留个心眼，不确定就直接找保险公司客服问清楚，别糊里糊涂签字。

第二个要盯的点，是不同责任的赔付比例。很多综合险不会全赔所有费用，不同项目赔付比例不一样，比如意外医疗可能报90%，住院医疗是80%，自费药有的只报60%，差一点最后自己掏的钱就能差出好几千。

41岁的陈哥去年骑车被电动车刮倒，骨折住院花了八万多，他之前买综合险的时候只知道有住院医疗责任，没看赔付比例，以为自己花的钱大部分都能报，结果算下来，自费药只报了一半，整体下来自己还要掏三万多，本来打算给孩子报兴趣班的钱都挪过来用了。

你看这就是没细看的坑，拿到条款直接找赔付比例那部分，把医疗、意外、重疾各个责任的赔付比例都列出来，算一算如果真出事，自己大概要承担多少，能不能接受这个比例，接受不了就换。

第三个要留意的是就医范围的要求。很多综合险会要求去二级及以上公立医院普通部，如果你去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，很多时候是不给赔的。当然也有一些产品可以扩展特需部，不过价格会高一点，你要根据自己的需求选。

还有一点要注意，很多人容易忽略等待期的约定。综合险一般都有等待期，意外责任大多没有等待期，医疗和重疾责任一般有三十到九十天的等待期，等待期内出事是不赔的，只退保费，这个一定要记清楚，别买完没几天就觉得万事大吉，等待期内还是要多注意自身安全。

最后提醒你，别相信销售口头说的“什么都赔”，所有保障内容都要落到条款上，销售说的再好，条款没写，到时候理赔也没用。一定要自己过一遍条款，看不懂的就找懂的人帮你看，别嫌麻烦，现在多花半小时看条款，比出事之后理赔碰壁强一百倍。

三. 匹配自身健康状况

健康告知别乱填，直接影响后续赔付，不管你身体咋样，都得如实说，别抱侥幸心理。

身体完全健康，没有任何结节、囊肿、高血压这类异常指标的，直接选保障责任全，对健康要求高的产品就行。这类产品一般性价比不错，能给你拉满基础保障，不用担心责任缺口。比如家住二线城市的陈姐，今年刚满40，每年都按时体检，所有指标都在正常范围，选了保障覆盖医疗、意外、重疾责任的产品，每年缴费也在她的预算范围内，现在生病住院、遭遇意外都有得赔，心里踏实多了。

查出有轻度结节、息肉，或是轻度脂肪肝、原发性高血压这类常见小毛病的，别直接投健康要求严格的产品，优先找核保宽松的产品买。很多人怕自己有小毛病买不了保险，其实现在不少综合险对常见小毛病的包容度不低，只要如实告知，大多能正常投保，哪怕有部分责任除外，也比没保障强。

就说我身边40岁的赵哥，前年体检查出甲状腺结节3级，一开始没当回事，直接投了健康要求严的产品，结果被除外了甲状腺相关责任，后来他打听了核保宽松的产品，重新提交了最近半年的复查报告，最后正常承保了所有责任，没有除外任何保障。上个月赵哥因为甲状腺结节变大做了切除手术，住院加上术后调理一共花了快八万，医保报完之后剩下的六万多，都走保险报销了，要是当初坚持买那一款除外责任的，这钱就得自己全掏，相当于大半年的工资打了水漂。

已经有既往病史，得过常见疾病已经治愈的，也别慌，把治愈证明、最近半年的复查报告准备好，跟着投保流程如实提交就行。很多产品不会直接拒保，只要符合要求就能投保。

不管你身体是什么状况，都别隐瞒病史，哪怕你觉得这个小毛病不重要，也得如实写在健康告知里。不少人之前图省事，隐瞒了自己的结节病史，真出事申请赔付，保险公司一查体检记录就能查到，最后拒赔，还不退保费，亏到姥姥家。按照自己的真实健康状况选，选能通过核保的产品，才是对自己负责。

图片来源：unsplash

四. 实用购买操作指南

先选靠谱渠道，官方自营平台、持牌保险公司线下网点，还有正规持牌第三方保险平台都可以选，别随便找陌生代购或者没资质的个人转手买，容易出纠纷。我身边40岁的赵哥之前图便宜，找朋友圈里没资质的熟人买，交了两年钱才发现，对方根本没把保费交给保险公司，保单根本没生效，钱也追不回来，后来还是老老实实去保险公司官方平台重新投保，才踏实。

选好渠道之后，第一步先填个人基础信息，一定要填真实年龄和职业，别乱填。40岁人群里，不少人是换了职业，比如原来坐办公室，后来转去做户外工程相关的活，就别再填原来的办公室职业了，不同职业的风险不一样，瞎填后续理赔容易出问题。我认识的刘姐，41岁，从公司行政转去做生鲜配送，投保的时候没改职业信息，后来骑车配送摔了骨折申请理赔，因为职业信息不对，最后只赔了一半，亏了不少。

接下来是健康告知环节，一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒，也别瞎多说。符合健康告知里的内容，就如实勾选；不符合的，就走人工核保通道，把自己的体检报告、过往病历按要求上传就行。比如你查出过甲状腺结节，就直接说结节大小、有没有手术，别因为怕不通过就瞒着，不然哪怕过了几年，真出险了保险公司查到结节是投保前就有的，直接拒赔，白花那么多年保费。

选缴费方式，建议40岁的人群选年缴，拉长缴费年限。你月薪几千，拿不出几万块一次性缴清，选20年或者更长的年缴，每年只需要交几千块，分摊下来压力很小，而且不少产品还有保费豁免责任，如果缴费期内出险，后续保费不用交了，保障还能继续有效。只有预算特别充足，不想每年惦记缴费的，再选一次性缴清就行，不用勉强自己。

最后一步，确认完所有信息，付完费之后，一定要把电子保单和纸质保单都存好。电子保单可以存在手机云盘里，也可以下载到本地，纸质保单打印出来放在家里的重要文件盒里，同时把保险公司的官方理赔电话存在手机通讯录里，真出险了直接打官方电话报案，别找之前的销售拖时间。报案之后按要求准备好住院病历、费用发票这些资料，提交之后等审核就行，一般符合条款要求的，都能顺利拿到赔付。

结语

看到这里，你应该清楚该怎么挑适合自己的百万综合险啦，先拎清自己的收入情况、健康状况，选好对应保障范围，再仔仔细细把条款捋一遍，如实说清楚自己的身体情况，按照简单的步骤就能顺利投保。40岁添置保障不用愁，找对方法就能选到贴合自己需求的综合险，给家庭和自己添一份踏实保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。