有什么适合75岁以上的综合险

引言

家里有年过七十五的长辈，是不是想给长辈添份合适的综合保障，却摸不着头脑？市面上适合这个年龄段的综合险这么多，到底哪款才贴合需求呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 先看购买准入门槛

大部分符合要求的综合险，开放投保的最高年龄会卡在八十岁左右，75岁以上要先看产品的年龄限制，先筛掉年龄门槛达不到的产品，别在不符合要求的选项上浪费时间。

健康告知是75岁以上投保最核心的门槛，很多人这个年纪都有一些常见的基础毛病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，要是选了健康告知严格的产品，很容易被拒保。家住老城区的张奶奶今年77岁，有五年的高血压病史，之前晚辈帮她找了一款综合险，健康告知里问到了高血压就没买成，后来换了一款健康告知只问有没有严重并发症、有没有近两年住过院的产品，张奶奶如实填写后，顺利就投上了。所以建议大家，直接找健康告知宽松、不需要强制体检的产品，哪怕你有常见的老年基础病，只要不触碰告知里的拒保条款，大多都能投保。

一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我接触过一个例子，78岁的刘大爷投保的时候，隐瞒了自己半年前因为脑梗塞住过院的事儿，后来一年后他因为二次脑梗住院申请赔付，保险公司核对病历发现了隐瞒的情况，没法赔付，保费也只退了现金价值，一家人白白受了损失。所以不管你的身体情况怎么样，问什么答什么，不问的不需要主动说，如实告知就不会出问题。

有一些产品会对参保人的常住地或者户籍有要求，部分产品仅限内地常住居民投保，如果是长期在外地居住或者刚从外地过来帮子女带孩子的老人，要先确认清楚这一点，别选了不符合参保身份要求的产品，白忙活一场。

如果是身体条件确实比较差，很多常规产品都买不了的，可以看一下支持防癌方向的综合类产品，这类产品大多只问询恶性肿瘤相关的病史，其他基础疾病基本不影响投保，只要你没有得过恶性肿瘤，哪怕有高血压、糖尿病这些，大多都能顺利投保，适合健康条件不太好的75岁以上老人选择。

二. 重点盯住院医疗保障

先给大家说真实的例子，家住北京海淀的77岁陈爷爷，平时身子骨还算硬朗，就是冬天路滑出门倒垃圾的时候，没站稳摔了一跤，胯骨骨裂需要住院手术，前前后后一共花了八万多，社保报销之后自己还要掏三万多。好在孙子之前给陈爷爷挑综合险的时候，特意选了带住院医疗保障的，这三万多的合理开销，按照合同约定给报销了七成多，最后自己只花了不到八千，孩子不用掏大笔积蓄，陈爷爷养伤的时候也没心理负担。

优先选能覆盖社保外用药的产品，很多叔叔阿姨上了年纪需要用一些进口耗材或者疗效好的自费药，这些社保报不了，要是综合险的住院责任能覆盖这部分，能省不少钱。就像刚才的陈爷爷，手术用了一笔自费的固定耗材，这部分也按照比例给报销了，要是选只报社保内的产品，这大几千块钱就得自己掏。

要留意赔付比例，不同的产品赔付比例不一样，同个产品住不同等级的医院，赔付比例也可能不一样，大多产品在二级及以上公立医院赔付比例会高一些，提前问清楚约定内容，别等出院了才发现赔付比例比自己预想的低。比如杭州的赵阿姨，80岁因为肺炎住院，她选的综合险在三级医院赔付比例是六成，在社区医院是八成，当时考虑到治疗需要，还是选了三甲，最后也拿到了符合约定的赔款。

得注意住院保障的保额，不用盲目追求太高，但也要覆盖基本的住院开销需求，结合自己平时看病常去的医院收费水平选就行。要是预算有限，可以不用选百万级的高保额，选十万左右覆盖常见手术、住院开销的额度就够用，保费也不会太高，大多数家庭都能承担。

最后还要看免责范围里，有没有把老年人常见的意外摔伤、骨质疏松导致的住院给排除掉。不少产品对老年人常见的意外相关住院是保的，但也有个别产品会悄悄把这类情况放进免责里，挑的时候一定要翻出来看清楚，别买错了，需要用的时候用不了。就怕有人不看条款，买完之后摔骨折住院才发现不给赔，白白花了保费。

三. 对比优缺点再抉择

经济条件较好，平时想兼顾日常小毛病门诊开药、头疼脑热看病报销的朋友，可以选包含门诊责任的综合险。这种带门诊保障的产品，优点很明显，平时去社区医院开个降压药、去门诊做个理疗复查都能按比例报，不用只扛着大风险才想着找保险，日常小开销也能分担点。家住北京的陈爷爷今年79岁，每个月都要去社区门诊开慢性病的常用药，女儿给他选了带门诊保障的综合险，每次开完药提交报销，小几百块也能报个几十上百，一年下来攒起来也能省出大几千的药钱，陈爷爷总说这比自己全掏腰包轻松多了。不过它也有缺点，就是保费会比不带门诊的产品高一些，对普通家庭来说是一笔不算小的长期开支，而且大多也有门诊报销的额度上限，一年报满之后就不能再报了。

预算相对有限，只想着兜住大病大意外的风险，不想花太多钱在保险上，那就选只覆盖住院医疗责任的综合险。77岁的赵奶奶家里条件普通，儿子刚还完房贷，手里余钱不多，就给赵奶奶选了这种只保住院的产品，一年保费只需要一千多块，压力小很多。它的优点很实在，保费亲民，大部分普通家庭都能承担得起，而且核心保障够扎实，只要是符合要求的住院费用都能按比例报销，刚好戳中75岁以上老人最需要的风险保障——毕竟这个年纪最怕的就是摔了碰了、突发急病住院，动辄几万的住院费，对普通家庭来说还是挺有压力的，有了保险就能分担一大部分。

这种只保住院的产品也不是没有缺点，它不覆盖日常门诊的费用，平时去门诊开药、做检查都没法报销，只能等住院了才能动用保障，对于平时经常跑门诊开药的老人来说，日常用不上，没办法解决每天都要花钱的小问题。

还有一类带意外责任叠加的综合险，适合平时独自出门买菜、遛弯，或者在家经常做家务的老人。它的优点是除了医疗保障，还覆盖了意外身故、伤残责任，万一真的出了严重意外，能给子女留一笔补偿，也能覆盖后续康复护理的费用。去年81岁的刘爷爷下楼遛弯不小心摔成了骨折，不仅住院手术费按比例报了，因为产品带意外伤残责任，还额外赔了一笔护理费用，子女专门请了护工照顾刘爷爷，不用自己全额掏护理费，压力小了很多。不过这类产品的缺点是，保费会比单纯的住院综合险高一点，而且部分产品对于高龄的意外赔付额度不会太高，要买的话得提前看清楚额度。

大家要根据自己实际情况选：预算够、需要日常门诊保障，选带门诊的综合险；预算有限，只兜住院风险，选纯住院的综合险；想要额外添一份意外保障，选带意外叠加责任的就好，不用盲目跟风买贵的，适合自己需求和腰包的就是对的。

图片来源：unsplash

四. 这些细节千万别忽略

一定要仔细读清楚免责条款，别嫌麻烦，这里藏着很多不能赔的情况。比如家住北京的刘爷爷，今年78岁，投保的时候没细看条款，后来因为中风后遗症做康复治疗申请理赔，才发现条款里把康复疗养类的项目明确列在了免责里，最后一分钱都没赔到，白交了保费还闹心。建议您哪怕眼神不好，哪怕字难认，也让家里晚辈陪着一条一条过一遍，把哪些不赔、哪些可能赔都理清楚，别糊里糊涂投保。

一定要注意续保条件，别买了今年能赔，明年身体出点小问题就不让续了。比如76岁的赵阿姨，前两年买了一份综合险，第一年得了支气管炎住了院，理赔完第二年想续保，人家直接说因为她新添了病史不给承保了，之后再想找其他合适的产品更难。建议优先选不会因为被保人身体变差或者出过理赔就拒绝续保的产品，能一直保到更高年龄的更稳妥。

一定要核对投保年龄上限，别等填完资料交钱了才发现超龄买不了。不少综合险写着最高投保年龄是80岁，也有的只到75岁，还有的区分首次投保和续保年龄，首次投保超了就不行。比如77岁的陈伯伯，一开始没看清年龄要求，在手机上填了半天信息，最后提交的时候才显示不符合要求，白忙活半天，还差点因为操作不对买错其他不合适的产品。建议您点进投保页第一步，先看年龄要求，符合了再往下走流程。

一定要走正规渠道购买，别随便听路边发传单的、上门推销的陌生人忽悠。去年就有79岁的周叔叔，在家附近碰到发礼品的推销人员，说买综合险什么都赔，周叔叔动了心，直接把钱转给了对方，后来才发现人家根本不是正规保险公司的，钱要不回来不说，连纸质合同都没拿到。建议要么找身边靠谱的正规保险公司代理人，要么直接在保险公司官方小程序、官网买，或者找持牌的第三方保险平台，买完一定要拿到纸质或者电子的正式保险合同，核对好保单信息，确认是真的投保成功再完事。

一定要搞清楚赔付的流程和要求，别出事了才慌慌张张找资料，缺这缺那耽误理赔。比如不少产品要求住院之后三天内报案，要是超时没报，可能会给理赔带来麻烦；还有的要求必须用公立医院的普通部，去私立医院或者特需部就不给报销。建议您投保之后，把报案电话、需要准备的材料清单（住院证明、费用单据、诊断书这些）都抄在小本子上，放在容易找到的地方，真出事了第一时间按要求报案准备材料，理赔也能顺顺利利。

结语

总结下来，75岁以上选综合险，先卡准入门槛，优先挑健康告知宽松、不用强制体检的，顺着自己的健康状况如实告知；再盯着实际需求挑保障，平时容易有小磕小碰、感冒住院，优先把住院医疗保障选扎实；最后结合自家预算挑，手头宽松可以选带门诊保障的，预算有限选只保住院的性价比款就够用。只要提前把条款捋清楚，走正规渠道购买，就能选到适合自家长辈的综合险啦。

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