适合75岁的综合险 百万综合险购买教程

引言

叔叔阿姨们，咱们人到75岁想挑份靠谱的综合险，是不是翻来翻去找不到合适的？是不是总担心年龄超了买不了、身体有小毛病通不过核保？别发愁，今天咱们就好好说说这个事儿。

一. 先明确保障需求

咱们75岁的叔叔阿姨，先停下来想想，自己买保险到底是想防哪方面的花销，别跟着别人乱买，适合别人的不一定适合你。

如果你平时喜欢出门遛弯、跳广场舞、跟老伙伴爬山，日常走动多，那第一优先级就要盯紧意外相关的保障。就说楼下小区的陈大爷，今年75，天天早上绕着公园走五公里，上个月出门踩了松动的地砖摔了一跤，胳膊骨裂，住院加康复花了小两万，之前没买对保险，大部分都自己掏了腰包。像你这种日常活动多的，就得重点选包含意外门诊、意外住院报销的保障，毕竟年纪大了骨头脆，磕着碰着太常见，先把这部分兜住才踏实。

如果你本身有常年不犯但需要吃药控制的基础病，比如高血压、糖尿病之类的，那核心需求就换成住院报销。咱们这个年纪，住一次院少说大几千，多则几万，要是能有保险报销一部分，能给子女少添不少负担。就说家属院的刘阿姨，75岁得糖尿病五六年，去年因为血糖波动住院调理，住了十天花了八千多，要是买的综合险包含普通住院报销，就能按比例报一部分，自己掏的钱就少很多。有基础病的朋友，就优先找能覆盖常规住院治疗费用的，别光盯着大毛病，日常住院的开销才是咱们经常要面对的。

要是你平时身体挺好，很少去医院，就是担心万一有大的治疗花销，那可以重点挑保障住院医疗额度高的产品，不用强求包含太多细碎的小保障，把额度留够就行。比如75岁的周叔，平时天天打太极，身体硬朗，就是儿女担心万一突发状况需要大额治疗，让他买了额度足够的综合险，平时用不着，真出事了能顶上，心里也踏实。

还有一类叔叔阿姨，本身已经有了其他基础保障，就是想补一份全一点的综合险，给整体保障兜底，那就可以选覆盖意外、住院都有的综合保障，不用单独挑单一责任，这样一份就能补上缺口，不用买好几份折腾自己。不管你是哪种情况，都先把自己的需求理清楚，别听销售说什么都好就乱买，选符合自己日常情况的，才是买对了。

二. 盯紧核心条款细节

首先得把免赔额这条看明白。很多75岁朋友买了保险，出事了才发现达不到免赔额报不了，白交了保费。就拿之前家住老北京胡同的刘叔来说，去年冬天出门遛弯摔了一跤，去医院拍片加拿药花了七千多，回家翻保单才发现自己买的这款综合险免赔额是一万，刚好差两千多没够上，一分钱都没报成，后悔得不行。给您说个简单的方法，您买的时候就挑免赔额低的，要是能找到零免赔的小额医疗部分搭配当然更好，日常几千块的住院看病也能报得上，不亏。

然后看报销比例，不同项目报销比例不一样，别只看宣传写的高比例，得一条条扒开看。比如社保外用药、进口器材给报多少，很多产品只报社保内的，社保外一分不报，但75岁年纪大了，做手术很多时候要用进口耗材，这部分要是不能报，自己掏还是挺费钱的。您就挑同时覆盖社保内和社保外报销的，比例能到百分之八十以上的就可以选。要是有什么项目比例特别低，您就得掂量掂量，别着急下单。

接着看就诊医院范围，大部分产品要求二级及以上公立医院普通部，这个是行业常规，但有少数产品会把很多常用的公立医院排除在外，或者要求必须去指定医院才行。您得提前看看，家附近的常去的大医院在不在承保范围内，别等出事了住院了，才发现医院不符合要求报不了。比如上海的陈阿姨，家附近就是一家有名的三甲分院，买的时候没看条款，结果住完院才知道这家分院不在承保列表里，折腾好久都没法理赔，糟心极了。

再看清免责条款，什么情况不赔一条一条读，别嫌麻烦。比如有的产品不给赔高风险运动导致的意外，咱们75岁朋友平时爬个山、钓个鱼算不算，得看清楚；还有很多产品对原有慢性病的既往症不赔，如果您本身有糖尿病高血压，想报慢性病的相关治疗，就得找能覆盖部分既往症的产品，别买了才发现自己要保的内容刚好在免责里。

最后看保障期限，很多适合75岁的综合险都是一年期的，要看看能不能连续投保，有没有年龄限制，比如最高能投保到多少岁，能不能一直买下去，别今年买了明年身体有点小问题就不让买了，断了保障不合适。您买的时候就选接受连续投保、年龄上限高的，后续保障也稳当。

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三. 匹配自身健康条件

75岁的朋友大多都有一些日常的慢性基础病，不用因为身体有小毛病就直接放弃买综合险，也别随便瞎买，得对着自己的身体情况找合适的产品。

我楼下的陈大爷今年75，患十几年高血压，平时一直吃药控制得不错，之前看到一款综合险觉得合适，就直接投保了，没仔细看健康告知，后来住院申请报销的时候，保险公司查到他投保前就有长期高血压病史，刚好这款产品明确把高血压列入拒保范围，最后没法理赔，陈大爷白花了好几年保费，还闹得一肚子不舒服。其实不是陈大爷故意骗保，他就是不知道，75岁买险，健康告知是绕不开的关键，得按着自己的身体条件匹配合适的产品。

如果你平时身体挺好，每年体检都没什么大问题，只有一些年龄增长带来的轻微退行性改变，比如轻微的骨质增生之类，那大部分适合75岁的百万综合险都可以选，你直接选保障内容贴合你需求、价格合适的就行，如实填健康告知就可以顺利承保。

如果你像大多数75岁朋友一样，有高血压、糖尿病这类常见慢性基础病，只要平时病情控制得稳定，没有出现严重的并发症，那就专门找健康告知宽松，不把这些常见慢性病列入拒保范围的产品。现在有不少适合老年人的综合险，健康告知只问有没有得一些严重的大病，不会卡这些控制稳定的慢性病，你如实说清楚病史，都能正常投保，不会影响后续理赔。

这里要提醒大家，不管你身体好不好，买保险的时候一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。就算你觉得只是小毛病不说没关系，真到理赔的时候，保险公司查就诊记录很容易查到，一旦发现你隐瞒病史，就会拒绝赔付，保费也可能退不了，吃亏的还是你自己。要是你拿不准自己的情况能不能投，可以找靠谱的保险顾问问清楚，确认符合投保要求再下单，别乱投错投。

还有不少75岁朋友做过小型手术，比如做过白内障手术，术后恢复得也挺好，这种情况也不用慌，你只要把手术时间、恢复情况如实写在健康告知里，大部分放宽投保要求的综合险都能正常承保，不用因为做过手术就觉得自己买不到合适的保险。

四. 选合适缴费方式

咱们先掰扯清楚，不同经济条件的叔叔阿姨，选的缴费方式肯定不一样，别听别人说哪种好就盲目跟着选，得贴合自己的日常开销来。

手里有一笔闲钱，平时生活开销不用发愁，也没有大额用钱计划的叔叔阿姨，直接选年缴就行。就说75岁的赵叔叔，退休后每个月退休金有六千多，儿女逢年过节还会给不少孝敬钱，银行里存的养老钱够花三五年，他就选了年缴，一次缴清一年的保费，总共不到六百块，算下来每个月才五十块，而且缴完之后一整年都不用惦记缴费的事儿，不会出现忘了按时缴保费导致保障断了的情况，省心得很。

要是每个月的退休金刚好够日常买菜吃药，手里攒的备用金不多，不想一下子掏出大几百块缴保费的叔叔阿姨，选月缴就合适。还是咱们小区的刘阿姨，75岁每个月退休金四千二，老伴身体不好日常吃药要花不少，手里只留了几万块应急钱，她就选了月缴，每个月只需要扣五十一块多，从退休金的银行卡里自动扣，不用自己跑，这点钱也就比买两斤好点的牛肉贵一点，完全不影响日常开销，还能稳稳拿到全年的保障，压力特别小。

这里要提醒大家一句，不管选哪种缴费方式，都要把扣款的银行卡选对，别选存了定期的卡，也别选平时几乎不用的睡眠卡，不然到了扣款时间没钱，或者卡没法正常扣款，很容易导致保障中止，真出事了没法理赔。选常用的、里面一直留点零花钱的银行卡就可以，如果选年缴，可以提前半个月把保费存进去，防止银行卡余额不够扣不上。

还有一种情况，如果您刚买完这个综合险，没过几天觉得不合适想退保，不同缴费方式退保的钱也没差，不用纠结退保的问题，所以选缴费方式只看自己手头宽不宽裕就行。比如有的阿姨觉得一次拿出几百块心疼，那就按月拆开来付，哪怕整体算下来多十几二十块，换个轻松的缴费压力也划算；如果觉得多花钱不划算，手头也能拿出来，那就选年缴，能省一点是一点，攒着买点水果、买两盒茶叶不香吗。

结语

其实75岁挑选百万综合险没有那么难，先摸清楚自己需要啥保障，再核对好条款细节，对照自己的健康条件找能投保的产品，最后选个自己舒服的缴费方式就可以啦。照着咱们说的这几步走，就能选到贴合自己需求的保障，帮咱们分担看病养老的开销，安安心心过日子~

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