怎么买医疗保险才能报销较多

引言

有没有朋友买医疗保险的时候，光盯着保费便宜挑，结果真生病了去报销，才发现报下来没几个钱，花了钱还没得到够用的保障？你是不是也想知道，怎么买医疗保险才能报销较多呢？别着急，咱们慢慢往下说。

一. 确定自己的需求

先问问你自己，你买医保是为了盯哪方面的开销呀？别上来就闭着眼瞎买，先理清楚自己平时最怕啥花钱，买对了才能多报。

比如刚毕业二十多岁在外地打拼的年轻人，平时经常跑公司附近的社区医院看个感冒、开个药，偶尔加班熬出了肠胃炎要门诊输液，那你的需求肯定是覆盖普通门诊报销，别只买只报住院的，不然平时看病一分钱都报不了，那不就白花钱了。就拿我邻居家刚工作的小周来说，刚工作的时候听人说住院医疗险便宜，就只买了这个，结果上个月换季得肺炎，在门诊输了一周液，花了快两千，一分都报不了，后来才补上了带门诊责任的，之后再开感冒药就能报一部分了，这才贴合需求。

如果你是已经成家，上有老下有小的中年人，平时身体因为工作落下了一些小毛病，比如腰突、慢性胃炎，那你要重点盯住院和大病相关的医疗开销，毕竟一旦住院，动个小手术都要几万块，这部分才是你要覆盖的核心需求，要是预算有限也得先把这部分做足，普通门诊可以往后放。我朋友老陈就是这样，他前年查出来有颈动脉斑块，知道自己年纪上来了，就优先把住院报销的额度做高了，去年因为斑块狭窄做了小手术，住院花了八万多，医保报完之后，自己买的补充医疗险又报了四万多，自己只掏了不到两万，大大减轻了负担，这就是找对需求的好处。

如果你是给家里五六十岁以上的老人买，那得先看老人的健康情况。要是老人平时身体不错，很少吃药住院，那就重点关注住院医疗和意外门诊，老人容易摔着碰着，意外医疗也得带上，能多报一分是一分；要是老人本身有慢性病，常年吃药，那得优先找能覆盖慢性病门诊报销的，不然常年拿药的钱都得自己扛，压力太大。我姨妈今年六十二，有二十年的糖尿病，天天都要打胰岛素吃降糖药，之前买的时候没注意，买的不报销门诊慢性病，每个月药钱快五百，全自己出，后来换了能报糖尿病门诊的，每个月能报七成，现在一个月只花一百多，压力小了好多。

还有，如果你本身已经有了国家的基本医保，那你的需求就是补基本医保报不了的部分，比如超过医保封顶线的部分，还有医保不给报的自费药、进口器材，这些都是你要重点覆盖的，买的时候就盯着能不能报这些自费项目选，买对了就能多报不少。要是你还没买基本医保，那第一步先把基本医保办好，这是基础，先有了基础保障，再去买补充的医疗险，不然连基础报销都没有，买再多补充的也报不了多少。

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二. 比较不同险种的特点

先来说说普通住院医疗险，一般作为附加险搭配主险售卖，价格不高，保额也不算高，主要报销住院产生的常规医疗费，像普通感冒住院、阑尾炎手术这类花费都能报，免赔额很低，甚至不少都没有免赔额，日常小毛病住院基本能覆盖，要是日常经常跑医院，这类能帮你兜底小额住院花费。

再说说百万医疗险，它的免赔额大多是一万，也就是说一万以内的花费不报，超过一万的部分才可以报，它保额高，价格却很亲民，三十岁左右年轻人买，一年也就三百多块，不管是生病还是意外导致的大额医疗花费，都能报销，像手术费、自费药、进口器材都在保障范围内，适合用来应对大额医疗支出风险。

举个例子，张阿姨今年52岁，之前只买了普通住院医疗险，去年查出来肺部有结节需要手术，整个治疗下来花了八万多，普通住院医疗险最多只报了一万，剩下七万多都得自己掏。后来她孩子帮她补买了百万医疗险，今年复查后的后续治疗花了三万多，去掉一万免赔额，剩下两万多报了百分之八十，自己只花了四千多，对比下来就能看出来，不同险种的报销能力差很多。

再来说说防癌医疗险，它只保癌症相关的医疗花费，投保条件宽松很多，就算有三高、糖尿病也能买，年龄上限也比较高，七八十岁也有机会投保，价格比百万医疗险低不少，适合年纪大、身体条件不好买不了百万医疗险的人，只要确诊癌症，相关的治疗花费都能按条款报，针对性很强，报销范围只集中在癌症，其他疾病不能报，这一点要记清楚。

还有门诊医疗险，主要报销门诊看病拿药的花费，不少人平时感冒发烧去门诊拿药，累计下来也是一笔不小的开支，这类险种免赔额低，但是保额也不高，价格会比普通住院医疗险稍贵一点，适合经常看门诊的老人或者小孩，不过它报销范围仅限门诊，住院花费不能报，一般不建议作为核心医疗保障购买，只能做补充。

要是你想整体报销多，就得搭配着买，比如年轻人身体好，买百万医疗险加小额住院医疗险，小额的小毛病住院报，大额的大病住院也能报，几乎覆盖了大部分医疗花费，不会出现大额自付的情况；要是年纪大买不了百万医疗险，就买防癌医疗险搭配门诊医疗险，也能覆盖癌症治疗和日常门诊的花费，整体报销比例也能提上去。

三. 注意保险条款中的细节

先看免赔额，免赔额就是需要你自己掏、不报销的那部分钱。同样保额下，免赔额越低，能报销的部分就越多。比如小王，三十岁体检查出结节，买住院医疗险，一款免赔额1万，另一款免赔额1000元，后来小王因为结节住院花了1.6万，按第一款算只能报6000元，按第二款算能报1.5万，差出来快1万，直接影响最终报销金额。

再看出险后的报销比例，很多人只看保额不看比例，其实报多报少，比例影响很大。不同医院等级、不同类型的花费，报销比例可能不一样。比如张阿姨去社区医院看慢性病，条款里写社区医院报销80%，二级医院60%，三级医院50%，要是张阿姨不知道这点，特意跑去大医院开药，同样花1000块，就少报300块，本来能多报的钱就没了。还有不少产品对自费药、进口药有单独的比例约定，买之前一定要看清这部分，不然真用到的时候才发现只能报三成，那就亏大了。

第三要看保障范围和除外责任，哪些能报、哪些绝对不能报，写得明明白白，别等出险了才说自己不知道。比如小李之前买医疗险，没看除外责任，条款里把他既往的某类慢性病列在除外里，后来他因为这个病住院，申请报销被拒，一分钱都拿不到。还有些条款会把一些特殊项目比如美容整形、不孕不育治疗排除在外，要是你刚好有相关的就诊需求，就得避开把这些列除外的产品，不然花了保费也报不了。

第四要注意报销的限额约定，除了总保额，不少医疗险会对单项花费设限额。比如床位费每天限报多少，化疗放疗等特殊门诊单次限报多少，体检项目限额多少。拿陈叔叔举例，他确诊后做特殊门诊治疗，单次花费3万，条款里写特殊门诊单次限报2万，那剩下的1万就得自己掏，要是选一个没有单项限额或者限额更高的产品，就能多报这1万。

最后记得看保证续保相关的约定，要是身体情况变差之后，第二年能不能接着买？要是产品停售了还能不能续保？这些直接影响你长期能不能获得保障，也就影响长期下来总的报销额度。比如赵阿姨之前买了一份不保证续保的医疗险，第二年查出糖尿病，就被拒保了，后续看病都没法再报销，要是选了保证续保的产品，后续患病也能接着保，长期下来能报的钱自然更多。

四. 考虑经济基础和年龄阶段

刚毕业工作没两年的年轻人，收入不算高，大概率还没成家，大多身体健康没有既往症，建议先把基础职工医保交上，职工医保每年缴费不高，有单位的话单位还帮你承担大部分保费，日常看个感冒发烧、住院做个小手术，都能按比例报销，这是最基础的保障。在此基础上，再用剩下的零头钱，补一份百万医疗险，一年几百块，就能覆盖职工医保报销后剩下的大额住院费用，刚好匹配年轻人预算有限、怕大病花光积蓄的需求。

我身边就有这么个例子，26岁的小周刚工作两年，月薪五千出头，交完五险一金房租之后，每个月剩下的钱只够日常开销，他按照我说的，先交了职工医保，然后花三百多买了百万医疗险，去年体检查出肺结节需要住院手术，总共花了八万多，职工医保先报了四万多，剩下三万多自费部分，除去一万免赔额，百万医疗险又报了两万多，自己最后只花了一万出头，要是当初他觉得交钱没用，只存着钱不买保险，这八万多一下子就能掏走他大半年存款，生活都要受影响。

上有老下有小的中年家庭支柱，收入一般比年轻人稳定但也高不了太多，大部分人身体多多少少会有点小毛病，比如高血压、高血脂这些，预算充足的话，除了保留职工医保，除了百万医疗险，可以再补一份中端医疗险，中端医疗险每年几千块，能覆盖门诊住院的自费项目，还能支持公立医院特需部，住院体验好一些，报销范围也比基础医保宽；要是预算有限，就继续保留职工医保，再加一份百万医疗险就够，不要硬挤钱买贵的，影响日常家用就得不偿失。

四五十岁准备退休或者已经退休的长辈，预算有限的话，先保证参保城乡居民医保，这个每年缴费只要几百块，大部分地区还有补贴，性价比很高，身体条件还符合投保要求的话，再加一份一年几百块的百万医疗险，覆盖大病风险就行。要是身体条件不好，买不了普通百万医疗险，就找专门给中老年、健康异常人群设计的防癌医疗险，只保癌症相关的医疗费用，保费比普通医疗险还低一些，健康告知宽松，很多有糖尿病、高血压的长辈都能买，能报癌症治疗的大部分自费药、自费项目，不至于让子女一下子掏几十万治疗费。

要是家庭条件好，预算充足，不管什么年龄，都可以在基础保障之外，再补充高端医疗险，高端医疗险能覆盖私立医院、海外医疗机构的治疗费用，报销范围更广，还能享受到更好的医疗资源，不过保费一年几万块，只适合能轻松承担保费的家庭，普通收入家庭没必要跟风买，选适合自己预算和需求的，才能在需要的时候拿到更多报销。

五. 选择合适的购买渠道

我先问你一句，你平时买东西爱找线下门店还是网购？买医疗保险也一样，不同渠道各有特点，选对了不仅能摸清楚保障范围，还能帮你留好报销需要的材料，后续报得多也省心。

先说说找保险经纪人这个渠道吧，我身边有个35岁的张姐，之前自己乱看网上的产品，以为买了就能全报，结果生病住完院才发现两个医疗险保障范围重复，还有一些常见病没覆盖到，白花了两份钱不说，能报的总额也没上去。后来她找了靠谱的经纪人，人家先给她捋了之前买的保险，删了重复的责任，又补上了她之前没买的门诊保障，上个月她得流感输液花了三千多，这次就顺利把医保报完剩下的一千八都报了，比之前自己瞎买多报了一千出头。找经纪人的好处就是，他能帮你整合不同产品的责任，避免重复买或者漏买，想要报销多，就得责任衔接得好，不会出现该报的没人管的情况。

再来说保险公司的官方渠道，比如官网、官方小程序、线下营业部这些。比如刚工作不久的小吴，预算不多，就想买一份基础的医疗险，他直接去保险公司线下营业部找工作人员，面对面一条一条对条款，特意问清楚了哪些项目能多报、哪些是除外责任，他有轻度脂肪肝，工作人员也帮他做好了如实告知，后来他因为脂肪肝相关的问题住院，出院后直接找保险公司理赔，因为事前都说清楚了，材料也交得齐全，很快就把医保外自费的部分按比例报了，没出现理赔纠纷。走官方渠道的好处就是，不会有中间人乱给你改条款、乱承诺，你问什么都能得到准确的答复，能避免因为信息差导致该报的报不了，自然实际拿到的报销就多。

还有就是第三方正规互联网平台，这些平台一般会把很多产品放在一起对比，你可以直接看不同产品的报销范围、报销比例，自己挑着组合。比如刚结婚的小两口，两个人都在互联网公司上班，平时没空想保险的事，他们就在正规第三方平台上，给自己买了住院医疗险，给女方补上了普通门诊的保障，平台直接把两个产品的报销衔接规则列得清清楚楚，比如医保报完先报门诊，剩下的再走住院医疗，不会让你自己瞎琢磨，上个月女方得带状疱疹看门诊加拿药花了两千多，直接按规则报了一千五，流程很顺，也没少报。不过要注意，一定要选银保监会备案的正规平台，别点陌生链接买不知名的产品，不然买到不合规的，一分都报不了就亏大了。

最后还要提醒你，不管选哪个渠道，都要做好如实健康告知。我有个朋友，之前找线下代理人买保险，代理人说不用填病史，结果后来生病理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，一分钱都没拿到。不管你在哪个渠道买，都要自己核对健康告知的内容，有啥说啥，别听别人说不用填就不填，只有过了如实告知，保单有效，后续才能顺利拿到报销。而且买完之后，一定要把保单、条款都存好，不管是电子档还是纸质档，都放在能找到的地方，理赔的时候材料齐全，审核快，也不会因为缺材料少给你报销。

不同需求选不同渠道就行，怕麻烦想有人帮你配，就找正规经纪人；想放心怕踩坑，就走保险公司官方渠道；想自己对比挑划算的，就选正规第三方平台，只要选对符合你情况的渠道，就能把保障配得合理，自然能报销更多。

结语

说白了，想要买了医疗保险之后报销更多，核心就是摸清自己的需求、选对适配的险种、抠对条款细节，再结合自己的实际情况挑就不会错。像上面张阿姨那样，结合自己年龄和身体情况配齐基础加补充，生病后大部分花费都能覆盖，大大减轻了家里的负担。记住买之前多核对需求、多看条款，找合规渠道购买，就能买到适合自己、能帮你多报销的医疗保险啦。

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