意外险这些情况不赔 哪些情况下意外险报销多

引言

咱们买意外险的时候，是不是都有过疑问：到底哪些情况意外险不赔呀？又是什么情况能报的多呢？今天咱们就一起把这些问题掰扯清楚。

一. 意外不赔的几种情形

第一种大家最常踩坑的就是猝死，不少朋友都觉得猝死是突发的，肯定算意外。实际上意外险的定义，要求外来的、非本意的、突发的、非疾病的事件才能算意外。猝死大多是自身潜在疾病引发的，没有外力作用，所以基本所有意外险都不赔。除非你买的意外险特意加了猝死责任，才有可能拿到赔付，买的时候一定看清楚，别默认所有意外险都赔猝死。

第二种是故意行为，比如故意自残、醉酒斗殴这些，明知道会受伤还去做，属于故意行为，保险公司肯定不赔。还有酒驾，本身酒驾就是违法的，意外险条款里也明确说了，违法犯罪行为导致的意外不赔，这种情况别抱侥幸，肯定拿不到钱。

第三种是高风险运动，比如你周末去玩潜水、攀岩、蹦极，甚至去国外参加赛车比赛，这类属于专业高风险运动，普通意外险一般都把这类运动列在免责条款里。如果你平时喜欢玩这些项目，买的时候一定要选包含高风险运动保障的意外险，别等出事才发现不赔，哭都来不及。举个例子，小王跟着朋友去潜水，下潜深度超过了普通意外险免责里规定的10米，潜水过程中出了意外，保险公司最后拒赔了，就是因为这项运动本身就在免责范围内。

第四种是因病跌倒，这种情况很容易引发纠纷。比如一位老人本身有严重的骨质疏松，在家走路不小心摔倒骨折，保险公司会鉴定，如果你是因为疾病导致失去平衡摔倒，最后受伤，那这种情况会被认定为疾病引发，而不是意外，也会拒赔。当然如果是走路踩到香蕉皮滑倒，那就是纯粹的意外，这种肯定赔，核心要看引发意外的原因是什么。

第五种就是其他常见的免责情形，比如宫外孕，虽然发病突然，但属于妊娠并发症，大多也不赔。还有整容手术出问题，也在免责里。另外像核辐射、战争这些，虽然普通人遇到的概率不高，但条款里也明确说了不赔。大家买意外险的时候一定要抽5分钟翻一翻免责条款，别只盯着保额看，把这些不赔的情况都搞清楚，才不会买错。

二. 哪些情况报销更充足

日常发生的外来突发意外导致的损伤，报销比例一般都不低，只要符合合同约定，基本可以覆盖大部分治疗费用。比如你出门走路没注意路边，不小心被路边随意堆放的杂物绊倒摔骨折，去医院做固定手术、换药复查，这些都属于典型的外来突发意外，只要你买的意外险带意外医疗责任，就能按约定报销。

包含公立特需部、国际部医疗报销责任的意外险，报销额度和覆盖范围都会更宽松。普通意外险大多只报普通公立医院普通部的费用，如果你的事故需要用到更好一点的病房或者特殊治疗，带特需责任的意外险就能多报不少钱，如果你平时对就医体验有要求，选这种就更划算。

意外医疗责任包含社保外用药、进口器械费用的意外险，报销会更充足。很多人摔伤撞破需要用进口缝合钉、进口钢板，或者对普通消炎药过敏必须用社保外的进口药，这些费用社保不报，如果你的意外险包含社保外责任，就能按比例报销这些开支，不然就得自己全额承担，算下来也是一笔不小的支出。

发生意外导致残疾，按照伤残等级赔付后，符合条件的医疗费用还能继续报销，整体拿到的保障也会更充足。比如你上班路上被电动车刮倒，伤到腿部落下了伤残，意外险会先按伤残等级给你一笔伤残保险金，之后你康复治疗的费用，只要没超过意外医疗的额度，还能继续报销，相当于多了一层保障，能帮你减轻更多经济压力。

及时报案、整理好完整材料的情况下，理赔流程顺畅，能足额拿到约定的报销费用。比如你骑共享单车摔了擦伤，当天就给保险公司打了电话，之后把医院的缴费小票、诊断证明、事故的照片都整理清楚交上去，符合条款的情况下，就能按约定比例全额报销，不会因为材料不全或者超时影响报销额度。

这里给大家一个小建议：如果想要报销更充足，投保的时候别只盯着主险的身故额度，重点要看意外医疗的报销范围、免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高、覆盖社保外费用的产品，实用程度会高很多。

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三. 不同群体如何选方案

对于未成年人来说，日常最容易发生的意外就是磕碰、坠伤、烫伤、动物抓伤这些小意外。给孩子买意外险，优先看意外医疗保障额度，报销范围最好包含社保外用药，比如孩子被猫抓了打狂犬疫苗，很多进口药社保不报销，如果意外险能报，就能省下不少钱。未成年人不用买太高的身故保额，根据规定，未成年人身故赔付有上限，买多了也没用，把预算倾斜到意外医疗才是正确选择。整体算下来，给孩子买意外险一年保费只需要一百多块钱，就能覆盖日常的意外风险。

对于刚参加工作的年轻人来说，预算一般不高，这个阶段日常通勤多，发生交通意外的概率大，同时年轻人活动多，出门旅行、户外运动也容易受伤。所以建议买基础的综合意外险就行，意外身故伤残保额买足，意外医疗额度不用追求太高，报销比例尽量选高一点的，再加个交通意外额外赔付责任就可以了。一年保费也就两三百块钱，不会给工资不高的年轻人带来经济负担，性价比不错。

对于上有老下有小的中年人，作为家庭经济支柱，一旦发生意外导致身故伤残，整个家庭的经济都会受影响。所以保额一定要买够，至少要覆盖5到10年的家庭开支以及未还清的房贷车贷。除了基础的意外身故伤残和意外医疗，还可以加上意外住院津贴，弥补住院期间不能工作带来的收入损失。这个阶段预算一般相对充裕，可以根据自己的出行习惯增加特定交通意外保障，整体保费一年几百块钱，就能给家庭足够的保障。

对于退休后的老年人，身体机能下降，容易发生跌倒骨折等意外，而且很多老人有基础病，意外医疗的需求比身故更高。买意外险的时候优先关注意外医疗的报销额度、报销比例以及免赔额，尽量选免赔额低、报销比例高的产品，很多意外险专门针对老年人增加了骨折津贴、关节脱位保障，这些责任都很实用。老年人买意外险不用追求太高的身故保额，把重心放在医疗相关责任上，一年保费两三百到四五百就够了。

对于经常出门户外运动、自驾游的朋友，普通意外险一般都涵盖普通的户外活动，如果是高危运动比如潜水、攀岩、滑雪这些，普通意外险很多不赔，一定要买专门包含这类高风险运动的意外险，额外增加紧急救援服务，比如海外救援、医疗转运这些，出门遇到意外能及时获得帮助，保障更周全。

四. 案例教学减少理赔难

32岁的张磊是一名外卖骑手，日常跑单靠电动车代步，去年春天他赶订单避让行人的时候急刹摔倒，蹭掉了半边胳膊的皮，膝盖也磕出了血肿，去医院清创缝合加拍片一共花了一千八百多。

张磊之前自己买了一份意外险，出院之后他想着反正有保险，就先把票据都攒着，想着等攒够了几次看诊的单子再一起去申请理赔，结果等了两个多月才把所有材料整理好，联系保险公司的时候，工作人员说他没有按照合同要求在规定时间内报案，部分医疗项目没法核实伤情关联性，最后只赔了不到六成的费用。

这就是典型的没注意报案时效吃了亏，我的建议很直接：不管伤情大小，发生意外之后第一时间给保险公司打电话报案，哪怕你还没去办出院，也先打个招呼登记信息，避免后续因为时间太久没法核实伤情，平白少拿理赔款。

再给你说个例子，60岁的王阿姨在家打扫卫生，踩滑摔断了桡骨，住院做了固定手术，一共花了三万两千多。王阿姨的女儿给她买了两份意外险，一份是单位发的福利，一份是自己额外买的，申请理赔的时候，女儿只给了一份保单的材料，想着先报完一份再去走另一份的流程，结果忘了把第一份理赔后的分割单留存好，第二份理赔的时候没法证明已经报销过的金额，折腾了小半个月才补全材料，本来一周就能到账的理赔，拖了快一个月。

这里给大家提个醒：如果买了多份意外险，申请医疗费用报销的时候，一定要留存好所有票据的复印件，还有第一家保险公司出具的理赔分割单，别嫌麻烦，这些材料缺一样都没法顺利理赔。

还有一个常见的坑，28岁的小赵跟朋友去户外爬山，不小心崴了脚，他觉得大医院挂号排队麻烦，就去了家附近没有资质的私人诊所贴膏药做理疗，前前后后花了两千多，去找保险公司理赔，结果被告知私人诊所不属于合同约定的合法医疗机构，一分钱都报不了。

所以记好这个规则：意外受伤之后，尽量去二级及以上的公立医院就诊，要是情况紧急需要先就近处理，也要等伤情稳定之后及时转去符合要求的医院，同时保留好急诊的相关票据，这样才能顺利拿到理赔。

最后给大家总结几个能直接用的操作要点：报案要赶在合同要求的时效内，所有医疗票据、诊断证明、检查报告都整理好放好，不要弄丢原件，就诊一定要去符合合同要求的医疗机构，申请理赔的时候按照要求如实说清楚意外发生的时间地点和经过，别隐瞒别虚报，按要求提交材料就能减少大部分理赔纠纷。

五. 购买缴费注意事项

建议大家优先选一年期意外险做长期配置，缴费选一次性缴清，不用月月惦记扣费，也不会因为忘记续费导致保障断档，真出事的时候拿不到赔付，省了好多麻烦。如果你预算有限，也可以按月缴费，每个月花的钱不多，压力小，但是一定要记得绑定常用的银行卡，提前留够余额，别一不小心扣费失败，保障停了都不知道。

买的时候一定要看清楚免赔额设置。意外医疗一般都会有免赔额，有的产品免赔额是一百块，有的是两百块，同样的报销比例，免赔额越低，你自己掏的钱就越少，能报销的钱就越多。比如你摔了去医院花了五百块，免赔额一百块的话能报四百，免赔额两百块只能报三百，差了一百块呢，这点别嫌麻烦，一定要看清楚。

合同生效时间也别忽略。大部分意外险买完之后次日零点就生效，但也有部分产品会设置三到七天的等待期，等待期内出事是不赔的。如果你之前的旧意外险刚好到期，买新的一定要衔接好生效时间，别让中间出现保障空窗，万一刚脱保就出事，那可就亏大了。

填写信息的时候一定要核对清楚个人信息，尤其是出生日期、职业信息这些，千万别填错。意外险对职业要求很严，不同职业的风险不一样，如果你是高空作业，却填了坐办公室的职业，真出事之后保险公司会拒赔。就算你换了职业，也要及时告诉保险公司，做职业变更，避免后续理赔出问题。

买之前一定要看清楚保障责任里的除外条款，除了之前说的那些不赔的情况，还有不少特殊场景也在除外里，比如有的人喜欢玩高风险运动，像潜水、攀岩、蹦极这类，大部分普通意外险都不赔，如果你经常玩这些项目，就得特意选包含高风险运动的产品，别买完了才发现不赔，白花了钱还没得到对应保障。

结语

看完这篇，是不是对意外险心里有数啦？记住，意外险不赔猝死、酒驾、故意导致的伤害这类情形，所以买的时候一定要看清楚条款说明；而因为突发非疾病的意外导致的身故、医疗花费，都能按合同获得相应报销赔付。选对适合自己的意外险，才不会花冤枉钱，真出事了也能得到充足保障。小孩就侧重意外医疗，成年人优先挑身故保额高一点的，老年人关注骨折护理这类津贴，结合自己的情况选就不会错。

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