骑行意外险能赔多少钱啊 意外险的综合赔付率为负

引言

喜欢日常骑车出门，或是周末爱去郊线骑行的朋友，是不是都有过这个疑问：买了骑行意外险，真出事了到底能拿到多少赔偿？最近看到说意外险综合赔付率为负，这又会不会影响咱们理赔呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 骑行出险具体能赔多少

我家邻居小李是个周末骑友，每周都绕着城郊绿道骑两圈，上个月过路口的时候被右转的汽车别了一下，连人带车翻进路边绿化沟，手肘粉碎性骨折，自行车轱辘也撞变形了。

他买的专门带骑行保障的意外险，最终一共赔了三万一千多，这笔钱拆开说其实很清楚。首先是医疗费用部分，他住院加手术花了两万六，医保报销之后，剩下一万三千多符合意外险赔付范围，都给报了。如果是买的不带免赔的版本，只要符合条款就能按比例报，如果选了有一百块免赔的，就扣掉一百块再赔，不同的合同约定不一样，赔付的金额差不太多，买的时候看清楚就行。

然后是伤残赔付部分，他术后恢复了大半年，手肘活动还是受影响，去做了伤残评定，评了十级伤残，合同里约定十级伤残按保额的10%赔付，他买的保额是二十万，所以这部分就赔了两万。这里要提醒你，不同伤残等级赔付比例不一样，一级比例更高，十级比例低，合同里都会写清楚对应的比例，不是只要受伤就赔全额，这点一定要记牢。

他还有额外的财产损失赔付，合同里带骑行车辆损失保障，限额两千，他修车花了一千八，这一千八也都赔了。如果你的车本身比较贵，可以选带更高车辆损失限额的版本，赔付金额就会对应提高。

给你整理几个实用建议：日常骑共享单车通勤的，买十万保额的身故伤残加一万医疗就够，花不了一杯奶茶钱，最多也就几十块，日常摔碰擦伤、骨折住院都能覆盖，能赔几百到几万不等，看你实际花了多少。周末经常骑长途、骑越野的，可以把身故伤残保额提到二十到三十万，医疗保额提到五万，加个车辆损失保障，总花费也就一百多，真出了事能赔几万甚至十几万，足够覆盖大部分风险。

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二. 负赔付率对咱们有啥影响

我们先来说说大家最关心的问题：如果某家保险公司的骑行意外险综合赔付率为负，会不会影响到我们正常理赔？直接给观点：不会，完全不用担心这一点。

很多朋友看到赔付率是负的第一反应就是，这家公司做这个产品亏了，会不会偷偷暗箱操作赖账不赔？其实不是这样的，赔付率为负，代表公司在这个产品上暂时没有盈利，反而还投入了更多资金，说明他们对于产品的风险控制还比较宽松，甚至前期为了抢占市场，会推出保障更全、赔付门槛更低的产品，对于咱们投保人来说，这反而是好事。

举个我身边朋友遇到的真实例子：去年年初张先生买了一款综合赔付率为负的骑行意外险，去年秋天他周末骑车上路被电动车剐蹭，膝盖缝了八针，花了小四千块医药费。张先生本来还担心，这个产品赔付率不好，理赔会不会卡他？结果提交资料后三天，赔款就到账了，除去免赔额之外，剩下的医药费全赔了，一分钱没少给。张先生后来跟我说，本来还做好了扯皮的准备，没想到这么顺利。

那是不是说所有赔付率为负的产品都值得买？也不是，我们还是要擦亮眼睛看条款。赔付率为负只能说明公司在这个产品上暂时没赚钱，不代表产品就一定好，也不代表条款就一定宽松。你还是要去看具体的保障范围，比如骑行意外险有没有包含意外医疗，有没有包含伤残赔付，有没有免责掉山地速降这类高风险骑行项目，这些才是影响我们理赔的核心因素，和赔付率是不是负的没关系。

给大家一个可操作的建议：如果你碰到两款保障内容差不多、价格也差不多的骑行意外险，其中一款综合赔付率为负，那你完全可以选这一款。赔付率负说明公司前期投入大，产品给到消费者的保障利益更多，理赔门槛也更低，反而更适合咱们普通人购买。你只需要盯着条款看，只要条款符合你的骑行需求，不用因为赔付率是负的就不敢买，放心选就好。

三. 预算不多该怎么配方案

学生党、刚毕业出来工作的年轻人，或者日常只是通勤骑共享单车、共享电单车的朋友，大多预算有限，不用追求高额的多合一保障，先把核心需求覆盖住就好。

日常骑行只用来上学、通勤的学生，每个月腾不出几十块买保险，直接选对应场景的短期保障就可以。比如你周末要跟车队骑去周边郊野，提前一天买一天期的就行，几块钱就能覆盖当天的意外医疗，完全不用花大价钱买全年的。我之前认识一个大二的骑行爱好者小周，平时只有周末出来骑，他就每次出发前买一天期的，一年下来总共才花不到五十块，去年他过下坡的时候摔了，缝针加换药花了一千二百多，最后赔了一千出头，算下来相当于用几十块撬动了上千的保障，性价比很高。

刚入职一两年，每个月要交房租还得攒钱，预算控制在一百块以内的朋友，选全年基础版的骑行意外险就行，重点把意外医疗额度调到一万到两万，不用加太多额外责任。这个额度基本能覆盖摔倒擦伤、骨折打石膏这类常见骑行损伤的治疗费用，一年保费大多几十块，压力很小。如果你平时还会跟着骑友去山路骑行，可以额外加十多块钱升级一下，把非道路骑行的责任加上，普通基础款大多只保市政道路上的骑行，去山路骑一定要额外确认这点，别花了钱还得不到保障。

已经成家，每月要还房贷车贷，预算只有一百多的朋友，可以把意外医疗额度提到三万，再加个基础的伤残责任就够。不用选带很多乱七八糟增值服务的版本，那些服务大多你平时用不上，还会凭空拉高保费。比如有的产品带道路救援服务，如果你自己的车本身就有，或者你身边骑友都有工具能帮忙，完全可以去掉这项，省下来的钱能把医疗额度提上去，实用性强很多。我认识一个在互联网公司上班的老陈，就是这种配置，去年他跟队友骑长线被电动车蹭倒，小腿骨折手术加康复花了两万八千多，医保报完之后，意外险报了剩下的一万六千多，加上伤残等级对应的赔付，总共赔了两万两三千，那一年他的保费才一百出头，完全发挥了保障的作用。

如果身体有点小毛病，买不了带身故责任的长期意外险，也不用硬凑钱买贵的，就单独买针对骑行的意外医疗就行，一年也就几十块，先把最常遇到的医疗支出风险兜住，等之后预算宽松了再加其他责任。千万不要为了买全所有责任，硬挤钱超出自己的预算，保险本来是转嫁风险的，要是买完之后影响日常开销，反而给你添了负担，就违背买保险的初衷了。

四. 挑选保障时要看什么点

第一点，先把免责条款一条一条捋清楚，别嫌麻烦，这才是最容易踩坑的地方。就说咱们日常骑行，不少人会周末跟着车队去城郊骑山路，或者参加一些民间的骑行活动，有的意外险会把“非铺装路面骑行”“参与非职业赛事类骑行活动”列进免责里，真要是在这种地方出了意外，保险公司是不赔的。之前有个车友老王，周末跟着朋友去骑近郊的越野路线，摔断了锁骨找理赔，才发现自己买的意外险把这类户外越野骑行划进了免责，最后一分钱都没拿到，白买了这份保险。所以买之前一定要翻到免责那一页，专门找和骑行场景相关的内容，确认自己常去的骑行路线、常参与的骑行活动都不在免责里才行。

第二点，要看清楚保障的责任范围有没有覆盖你需要的内容。很多人买意外险只看身故伤残保额，不看医疗责任，对骑行来说，其实大多数出险都是摔伤、擦伤、骨折这类小意外，用到医疗赔付的概率远高于身故伤残赔付。你要是日常通勤骑共享单车或者电动车，就要选包含意外医疗门诊和住院报销的，最好能覆盖社保外用药，比如骨折用到的进口钢板、钉子，不少社保报不了，要是意外险能报，能省不少钱。如果你是经常骑长途的骑友，除了意外医疗，还可以加上紧急救援责任，比如在偏远地方骑行受伤，需要直升机转运或者送医，这部分费用很高，要是保障里包含紧急救援，就能帮你解决大问题。

第三点，要核对清楚你的健康告知符合不符合要求。很多人觉得意外险都是不需要健康告知的，其实不对，不少包含高保额伤残责任的骑行意外险，都会有基础的健康要求。比如有的产品要求你不能有严重的心脏病、癫痫这类可能会导致突然晕厥的疾病，要是你隐瞒了病史，真出了事理赔会被拒。比如有个骑友小张，本身有过敏性哮喘，有时候会突然发作，买的时候没看健康告知，也没填病史，后来一次骑行途中哮喘发作摔车受伤，理赔的时候保险公司查到他之前的就诊记录，直接拒赔了。所以买的时候别跳过健康告知，一条一条对着自己的身体情况看，符合要求再买，不符合就换一款，别抱着侥幸心理隐瞒。

第四点，要看清楚赔付的比例和免赔额。意外医疗大多是报销型的，不同产品的免赔额和报销比例差很多。有的产品免赔额是0，报销比例能到九成，有的产品免赔额要两百，报销比例只有八成，看起来差别不大，真报销的时候就能差出好几百。比如你摔伤到医院花了两千块，免赔额0、报销九成的话能报一千八，自己只出两百；要是免赔额两百、报销八成的话，只能报（2000-200）×80%=1440，自己要出五百六，差了三百多，积少成多也是不少的钱。要是你经常骑车上路，小磕小碰比较多，尽量选免赔额低、报销比例高的意外医疗，更实用。

第五点，别盯着高保额乱买，要结合自己的实际出行情况选。你要是只是日常上下班骑几公里，选基础保额就够用，不用花大价钱买超高保额，浪费保费；要是你经常参加长距离骑行，甚至会去偏远地区骑行，那可以适当把保额调高一点，也加上救援责任，保障更全。另外还要注意，有的产品会对骑行年龄做限制，超过六十岁就买不了高保额，年纪大的骑友买之前要先看一下投保年龄范围，别选了半天发现自己不符合购买条件，白浪费时间。

结语

总结下来，骑行意外险能赔多少钱，主要得看你买的保障额度、实际医疗花费以及有没有达到伤残标准。像小李这种意外摔伤骨折的情况，医疗费用报销+营养费补助算下来，一共可以赔付到一万余元，具体还是要看自己的保单条款。行业的综合赔付率为负，对于咱们普通投保人来说影响不大，选购时不用过度纠结，重点还是看保障范围是否符合自己的骑行需求。不同收入不同年龄的朋友，按需配置适合自己保额的就好，关键要留心免责条款里的限制，避免骑行出险后没法顺利理赔，花合适的钱就能给你的骑行安排上靠谱保障啦。

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