六险跟意外险有啥区别呢 农民适合什么意外险

引言

好多农民朋友买保险的时候都犯懵：之前听说过六险，又说要买意外险，这俩不是一回事吗？为啥专门说咱们农民要挑合适的意外险？今天咱们就把这俩问题掰扯清楚。

一. 六险跟意外险到底差在哪

咱们开门见山说，六险一般指的是职工社保体系里，在常规的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险之外，再加一个补充医疗险这类的险种，覆盖的是养老、看病、生育、工伤失业这些不同场景的保障，跟意外险根本不是一回事儿。

从保障范围来说，六险覆盖的是很多长期或者特定的生活风险，比如退休之后领养老金，平时生病住院走医保报销，工伤是上班途中或者工作岗位出意外才会赔，生育保险是怀孕生产的时候领补贴、报费用，这些场景都跟日常咱们干活、出门遇到的意外不一样。意外险只保因为外来的、突发的意外事件导致的受伤、医疗费用支出，甚至身故伤残，范围更聚焦，也更有针对性。

从购买条件来说，咱们农民朋友如果没在单位上班，普通六险里的职工社保需要自己按灵活就业身份交，大部分只能选养老和医疗，其他的几个险种没法自己交，而且一年下来要交的钱也不少。意外险不管你是上班还是在家种地，只要符合年龄要求，健康没太严重的问题，都能买，门槛低很多。

从缴费和赔付规则来看，六险里的职工社保得按月或者按年一直交，要交够规定年限才能享受退休养老、终身医保这些待遇，赔付也是分险种走不同规则，比如医保是按比例报住院费用，工伤只有认定工伤之后才赔。意外险大多是一年一交，交一次保一年，也有长期的，但大部分人买一年期的就够用，出了符合条款的意外，直接按约定赔，医疗费用是花了超出免赔额的部分按比例报，伤残会按伤残等级给钱，身故直接赔约定的保额，规则简单明了。

从作用上来说，六险是基础保障里的“大底盘”，管的是咱们生活里方方面面的基础需求，但是对于农民朋友来说，日常下地干活、骑三轮车赶集、帮工盖房这些场景，很多意外受伤不算工伤，六险里除了医保能报一部分住院费，别的不会额外给钱，要是摔成骨折住好久院，不仅要花医药费，还没法干活赚不了钱，这部分损失六险补不了，意外险刚好补上这个缺口，能赔医疗费用，还能给点误工补贴，刚好对应咱们农民遇到意外的实际需求。

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二. 农民朋友投保看重哪些点

第一要看保障范围能不能覆盖你日常干活的场景。咱们农民平时不是下地干农活，就是去附近打零工，要么骑三轮车拉农资、赶大集，这些日常动作里容易出的磕碰、摔伤，都得包含在保障里。别买那种只保特定通勤场景的意外险，你真下地摔了，它赔不了，这不白花钱嘛。

第二要看投保门槛够不够宽。不少农民朋友年龄大，六十多还在地里忙活，有的朋友平时身体有点小毛病，比如常见的高血压、关节炎，挑意外险的时候，直接找不用健康告知、年龄放宽的就行，没必要找那些要求严格体检的，本来咱买保险就是求个安心，犯不上折腾半天还买不上。

第三要看理赔流程方不方便。咱们不少农民朋友不会操作复杂的线上理赔，也不想来回跑保险公司网点，挑的时候就选支持线上传材料、乡镇网点能代办理赔的。万一真出了事，在家拍个照片就能提交申请，不用折腾几十公里去县城，省时间省力气，还能早点拿到赔款。

第四要看价格合不合理。咱们农民收入大多不是固定的，一年挣的钱要留着买农资、供孩子、养老人，别买那种一年交好几百的长期返还型意外险，就选一年一买的消费型就行，一百块上下就能买到几十万的意外身故伤残保障，再加几万的意外医疗，完全够用，今年买了今年保障，明年手头宽松再接着买，压力小。

第五要看意外医疗的报销规则。咱们干活受了伤，大多先去乡镇卫生院、县医院看，挑的时候要注意，选不限社保范围内用药、没有免赔额或者免赔额很低的。别买那种只保社保内用药的，你摔了之后打个进口破伤风，开点外用的好药，它不给报，等于这项保障白买。另外，要选支持门诊和住院都能报的，不管是小伤口缝针门诊处理，还是摔骨折了要住院，都能覆盖到，刚好贴合咱们受伤的常见情况。

三. 真实案例看保障怎么赔

我家对门的张叔今年52，种了十多亩玉米，农闲的时候还去镇上的工地打零工搬砖，去年开春他就买了一份一百多块钱的一年期意外险，当时还是我帮他在手机上选的。

上个月张叔收拾自家院墙，踩梯子拿墙头上的旧瓦罐，脚一滑从两米多的梯子上摔下来了，当时就崴了脚，手腕也蹭了好大一块口子，去镇上医院拍了片，幸好没骨折，就是韧带拉伤，缝了四针，前前后后花了两千三百多的医药费。

张叔回家就想起手里那份意外险，翻出来保单找我帮他报案，我帮他把医院给的收费发票、诊断书、拍的片子这些资料都拍了清晰的照片，上传给了保险公司，你猜怎么着？五天不到，一千八百多的理赔款就打到张叔的银行卡里了。

这个钱刚好覆盖了大部分的医药费，张叔自己只掏了几百块，要是他没买这份意外险，这两千多全得自己出，本来春天下种苗就需要花钱，这一下还得多添一笔开销，现在有了理赔，相当于给张叔省了好大一笔开支。

要是张叔当时买的是六险里的职工社保类医疗险，他没交职工社保，根本享受不到对应待遇；就算是居民医保，那次赔付下来也只能报一千出头，比意外险少报小一半，而且咱农民干活摔摔碰碰太常见，意外险就是专门管这种突发意外的，张叔这回真真切切感受到了用处，逢人就劝，手里挤点钱也得买份意外险兜底。

从这个事儿就能看出来，六险里的保障管的范围和意外险不一样，意外险赔的就是这种日常干活出的意外伤病，理赔流程也简单，不用跑好多部门折腾，自己在家动动手指就能报案提交资料，对于咱经常干农活、打零工的农民来说，确实管用。

四. 挑选意外要注意的坑

别买只保特定场景的意外险。很多农民朋友平时要么下地干农活，要么打零工跑运输，有时候出门赶个集、骑个三轮车都算日常出行，如果意外险只保上班路上或者景区游玩这种特定场景，真摔了碰了反而不赔，白花钱。挑的时候直接找保日常所有意外的，别被花里胡哨的限定条件骗了。

别买长缴费的返还型意外险。很多人听销售说“不出事还能退钱”就动心，可算一算，每年交的保费比普通意外险贵好几倍，交二三十年下来，利息都比返还的钱高，而且返还型意外险一般只赔身故伤残，普通摔了碰了花个几千块医药费根本不赔，对农民朋友来说太不实用了，不如买一年一交的消费型意外险，每年花几十到一百多就能搞定，出险能赔，不出事也没多大损失，每年还能换更好的产品，灵活多了。

别不看职业类别限制。很多农民朋友出门打零工，干的活可能涉及建筑装修、装卸搬运，有些意外险只保坐办公室的低风险职业，这种要是买了，真干活的时候出了意外，保险公司会直接拒赔。买之前直接问清楚，能不能保务农、普通打零工，明确写了能保再交钱，别不好意思问，真出了问题再后悔就晚了。

别忽略意外医疗的报销细节。咱们农民朋友摔个扭个、被农具划伤这种小意外才是常事，比起身故伤残，能报医药费的意外医疗才是最实用的。这里要注意几个点：首先要看免赔额，尽量挑免赔额低的，免赔额就是得你自己先掏的钱，越低越好；其次看报销范围，优先挑能报自费药的，毕竟有些时候处理伤口用的进口药、好材料，社保报不了，意外险能报就能省不少钱；最后看报销比例，尽量挑报销比例高的，报的越多自己掏的越少。别光盯着保额高就买，身故伤残保额再高，小意外用不上，也等于白搭。

别在不知名的小渠道乱买。现在手机上好多弹窗广告，点进去就卖意外险，说是便宜保额高，其实要么条款藏坑，要么理赔的时候找不到人。买就找正规保险公司的官方平台，或者找靠谱的线下正规代理人，买完之后一定要查一下电子保单，确认真实有效，别花了钱买了个假保单，真出事哭都没地方哭。

五. 预算有限怎么配方案

如果你一年拿不出几百块做保障，优先把保额做够，别贪一堆杂七杂八的责任，先把干活最容易出的意外给兜住。咱们农民朋友大多平时就在地里干活，要么闲的时候去周边打个零工，先保最日常的意外就对了，别追求那些带储蓄、带分红的，这类保费贵，实际意外保障给的保额还低，对咱们来说不划算。

年龄不满六十岁，身体没大毛病的，一年拿个一百多块出来就够。选一年期的意外险就行，不用买保几十年的长期险，长期险每年交的钱要多不少，咱们一年一买，想调整还灵活，一百多块就能买到几十万的意外身故伤残保额，再加几万的意外医疗，完全够用，哪怕是去附近工地做零工，只要不是高风险的特殊作业，普通干活都能保。

年龄超过六十岁的叔叔阿姨，大多还在地里忙活，出门遛弯也容易摔着碰着，这时候优先把意外医疗额度做高。这个年龄段的意外险保费会比年轻人稍贵一点，就算预算只有两百块一年，也能买到一两万的意外医疗额度，还能覆盖门诊和住院，平时摔了碰着去包扎、住院都能报，刚好贴合咱们农村老人的需求，不用硬加钱买更高的身故保额，够用就行，把钱花在经常用到的医疗报销上更实在。

本身平时就有旧伤，或者身体不太好的朋友，别因为身体问题盲目买贵的，挑选不要求健康告知的产品就行。这类产品大多价格不高，只要不是已经出了意外再买，都能正常承保，预算有限的话，就只买基础的意外医疗，一年几十块到一百块都有，先把基础保障占上，后续手头宽松了再加保额就行，千万不要硬撑着买超出自己能力的产品，交不起保费退保反而亏。

要是一家几口都想买，手里钱又不多，别给大人省、先给孩子买，这个顺序得反过来。家里主要干活赚钱的劳动力先买，而且优先买够保额，劳动力要是出了意外，整个家里的收入都会受影响，先把顶梁柱的保障做足，再给老人孩子买。比如一家三口一年预算就只有五百块，给劳动力买个两百多的，给老人买个一百多的，孩子买个几十块的，刚好分配开，每个都有基础保障，不会出现万一出事没保障的情况。

结语

看到这儿你肯定也理清楚了，六险是包含养老、医疗这类多类保障的统称，意外险只保意外导致的损伤，完全不是一回事儿。咱们农民朋友买意外险，不用追花里胡哨的责任，就盯着能覆盖干农活、日常出门这些场景的，挑不拒绝务农职业的就行。身体硬朗的四五十岁朋友，可以买一年几百块的综合意外险，保额配高点；年纪大了出不了远门干活的，花几十块买个保意外医疗的基础款就行，有个磕碰摔伤到时候能报医药费，不拖累家里孩子，花小钱换踏实，就很够用了。

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