意外险责任险包括哪些内容

引言

你是不是常常在挑保险的时候，分不清意外险和责任险到底都包些啥？是不是看着保单条款密密麻麻就头大，不知道这两类保险到底能不能覆盖自己的需求？别着急，咱们这就把问题说清楚。

一. 意外事故主要赔啥？

日常出行摔擦碰伤，跑步崴了脚、下楼踩空扭了腰，只要是突发、外来、非本意的受伤，意外险都能给赔。上个月小区楼下张阿姨接孙子放学，雨天路滑摔了一跤蹭破了胳膊缝了四针，去医院花了小两千，她早就买了意外险，门诊缴费的单子留好之后直接申请理赔，除去免赔的部分，两千块基本都报回来了，相当于没花自己多少钱。提醒你买的时候一定要优先关注意外医疗的报销额度，要是额度只有几千块，真遇到严重一点的意外就不够用了。

意外导致的身残，会按照伤残等级给你赔钱，不管你之后是不是需要继续治疗，这笔钱打给你之后你可以随便用。去年我认识的一个小伙子骑电动车出门，被货车蹭了一下伤到了腿，落下了轻度伤残，保险公司按比例赔了一笔钱，他拿着这笔钱做康复训练、换了更方便的电动轮椅，没给家里添太多负担。如果你是家里赚钱的主力，建议你把意外身故伤残的保额做足，至少覆盖未来三到五年的家庭开支，真出事了也能给家人留够保障。

如果你因为意外住了院，不少意外险还会给你发住院津贴，住一天给一天的钱，这笔钱用来抵你住院没法上班的误工费，或者买点营养品补身体都可以。刚参加工作的小吴之前骑车撞了树住了一周院，单位扣了他不少病假工资，他的意外险每天给一百五十块津贴，一周下来拿了一千零五十，刚好补上了扣掉的工资，基本没影响当月的房租和生活费。预算够的话可以选带住院津贴的，不用花额外太多钱，实用性却不低。

有几种情况意外险肯定不赔，你得记清楚，自己酒驾、故意蹦迪攀岩没报备、因为自身疾病摔倒，这些都不在赔付范围内。比如有人本身有心脏病，出门走路的时候突发心脏病晕倒摔了，这种意外险就不赔，因为根本原因是自身疾病，不是意外导致的。买的时候一定要扫一眼免责条款，别买完才发现自己要的保障不在里面。

给不同人群提对应建议：学生党日常跑跳多，容易磕磕碰碰，把意外医疗额度放第一位，意外身故伤残保额够基础标准就行；刚上班的年轻人经常挤地铁骑车，预算有限就先买一年期的，每年几百块就能配齐不错的额度，性价比很高；上了年纪的长辈容易摔骨折，可以挑报销范围不限社保的意外医疗，毕竟很多进口钢板、自费药进口药都能报，能省不少钱。

二. 弄坏别人东西怎么办？

先给你说实际场景，你住出租屋或者自己家，晚上洗澡没关水管，睡着了水漫出来漏到楼下，把楼下邻居刚刷的墙面泡脱皮，还泡坏了人家刚买的实木衣柜，邻居找你要赔偿，算下来小几万，这时候如果你买了对应责任险，这笔钱就能帮你出，不用自己掏腰包挤存款。

再给你说个真实案例，我家楼下张阿姨，去年遛弯牵小狗，绳子没牵稳，小狗窜出去把路边一个赶地铁的小姑娘绊倒了，小姑娘崴了脚还磕破了额头，去医院拍片子缝针花了小几千，后续还请了一周假扣了工资，小姑娘家属找张阿姨要医药费加误工费一共八千多，张阿姨本来退休金就不多，一下子拿这么多也犯愁，还好张阿姨儿子之前给家里买了包含宠物责任的责任险，最后提交了医院票据、单位误工证明，保险公司直接把钱赔给了小姑娘，张阿姨没掏多少钱就解决了这事，邻里也没伤和气。

如果你是出租房屋的房东，更得备一份对应的责任险，租客在屋里因为电线老化摔了，或者阳台花盆掉下去砸了东西，按照法律规定你作为房东要承担赔偿责任，有了对应责任险，就能帮你分担这笔支出，不用一下子掏出大笔积蓄影响生活。

如果你日常经常开车出门，除了基础的车险，也可以补充对应责任险，日常开车不小心蹭了路边的行人，或者撞到了路边商家的广告牌、护栏，这些你需要承担的赔偿，都能走责任险报销，不用自己额外花钱。

给你说实际可操作的建议：如果你是普通住户，买意外险的时候，可以附加一份家庭责任险，一年保费也就几十块，保额够覆盖日常可能出现的赔偿就可以，不用买太高额浪费钱；如果你是养宠物的，要选包含宠物责任的产品，记得看清楚条款，确认咬伤、碰倒人这类情况在保障范围内；如果你是房东，直接选对应房东责任险，按自己出租房屋的数量选对应的额度就好；买之前一定要看清楚免责条款，比如故意弄坏别人东西的情况，都是不赔的，别等到出险了才发现不符合理赔要求。

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三. 不同钱包怎么配方案？

在校学生党，日常主要是教室、食堂、宿舍三点一线，偶尔外出打零工、周末和朋友骑车出游，本身没有稳定收入，预算大多每月只有几十块零花钱可支配，直接选基础款意外险就行。不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗额度拉到一两万，覆盖门诊换药、轻微骨折夹板固定这类小花费就够用。另外学生在外租房或者住宿舍，不小心碰坏宿管公共区域的东西、或是弄湿室友电脑，可以加一份几块钱的小额责任险，花很少的钱就能解决突发的赔偿问题，不会因为突然要掏钱打乱整月的生活费计划。

刚毕业步入职场的年轻人，手里积蓄不多，每个月要交房租、还房贷，可支配预算大概在一百到两百块一年。日常上下班需要挤地铁、骑共享单车，偶尔还要出差跑客户，意外风险比在校的时候高不少。可以把意外险的身故伤残保额提到五十万，意外医疗选不限社保报销的，覆盖出差在外私立医院急诊、进口外伤用药的花费。如果是经常给业主上门服务的装修工人、快递外卖骑手，除了意外险，一定要补充一份对应职业的第三者责任险，万一工作时不小心碰坏客户的家具、刮花客户的车，不用自己掏几万块赔偿，不会把刚攒的一点积蓄都搭进去。

上有老下有小的中年家庭支柱，家庭月收入除去日常开支，能拿出两三百块做预算的。这个阶段一旦出意外，整个家庭的收入都会受影响，意外险的身故伤残保额直接配到一百万起步，还要加上意外住院津贴，住一天院补一两百块，弥补住院不能上班被扣的工资。要是家里有自建房出租，或是名下有几套闲置房产对外出租，一定要加一份房东责任险，租客在出租房里因为房屋设施问题受伤，或是租客不小心弄漏了水淹了楼下，都能走保险赔付，不用自己掏积蓄解决赔偿问题。

退休在家的中老年朋友，日常就是买菜遛弯、帮子女带带孩子，预算不用太高，每年一百块以内就能搞定。中老人容易滑倒摔跤，所以重点放在意外医疗上，选免赔额低、报销比例高的，意外摔跤导致的骨折手术、关节置换，报销之后能少花不少钱。如果经常帮子女接送孩子上下学，或是带孩子去小区广场玩，万一不小心没看住，孩子碰了别的小朋友，或是碰坏了小区的公共设施，可以加一份几十块的小额责任险，不用子女帮忙掏钱赔偿，自己就能搞定。

手里积蓄比较充裕，注重全面保障的朋友，每年预算可以放到五百块以上，除了把意外险的身故伤残保额拉高，额外搭配多份不同场景的责任险。比如经常开车出去自驾游，除了车险里的三责，可以补充一份个人出行责任险，万一停车的时候不小心蹭了别人的车，或是碰坏了景区的设施，都能额外赔付；家里养宠物的，加一份宠物责任险，万一宠物出门吓到人、不小心咬了人，赔偿费用走保险就行，不用自己承担大额支出，做足全场景的保障，不管发生什么突发情况，都不会影响家庭的整体财务状况。

四. 出险后怎样快速拿钱？

第一时间报案，这是拿钱最快的第一步。别拖延好几天才说，很多保险条款都要求出险后48小时内通知，超过时间可能会给核损添不必要的麻烦。你要做的就是找到你的投保联系人，或者打保险公司官方客服电话，说清楚什么时候出的事、在哪出的、大概情况是啥就行。

留好所有能证明事故的材料，别乱扔任何票据和照片。之前我楼下张阿姨家漏水泡了邻居家的地板，她第一时间拍了漏水的位置、泡坏的地板细节，还留了请工人维修的收据、和邻居协商赔偿的聊天记录，所有材料整理得整整齐齐，提交之后三天就走完了审核。如果是意外受伤，要保留好医院的诊断书、缴费小票、检查报告，就连门诊的挂号单都别丢，缺任何一样都可能耽误审核进度。

分清楚意外险和责任险的赔付流程，别搞混了材料要求。如果是你自己出意外走意外险，把你自己的医疗材料、意外事故的证明准备好直接交就行。如果是你碰了别人、弄坏了别人东西走责任险，你还要准备对方的损失证明，比如对方的医疗记录、财产维修报价单，还有你已经给对方赔偿的凭证，保险公司才好给你走理赔，帮你把钱按约定赔付。

提交材料的时候选保险公司官方线上渠道，比线下来回跑快很多。现在大部分保险公司都支持公众号、官方APP上传材料，拍照传上去就可以，不用你专门跑门店折腾，审核速度也会更快。要是你不太会操作，再找你的投保经纪人帮忙协助提交，也比自己瞎折腾省时间。

提交之后保持手机畅通，保险公司核赔员有疑问会及时联系你补材料，别不接电话错过消息。只要你的事故在保障范围内，材料都齐全，一般一周内就能拿到赔款。别抱着出事了瞒着不报，或者随便改材料蒙混的想法，一旦被查到会直接拒赔，还会影响你以后买其他保险，如实说明情况才是最快拿到钱的办法。

结语

总结一下，意外险主要保障咱们自己因外来突发意外导致的人身伤害和医疗支出，适合全年龄段配置；责任险主要保障因为咱们自身的疏忽导致第三方遭受人身伤亡或者财产损失，需要承担赔偿责任的时候，由保险公司帮咱们赔付。不管你是初入社会的年轻人，还是有家有业的中年人，都可以结合自己的出行、居住、生活场景挑选对应保障，先明确自己需要哪类保障，再按需配置就不会错啦。

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