深圳意外险骨折赔偿标准 摔伤依据意外险赔偿标准

引言

平时在深圳上下班赶路、户外遛弯说不定哪天就不小心摔伤骨折，这时候买了意外险的朋友肯定会问：到底能赔多少钱？到底是按什么标准算赔款呢？今天咱们就把这些问题说清楚，给大家讲明白~

一. 骨折赔付额度看合同细节

深圳发生摔伤骨折之后，能不能赔、赔多少，每一条都按你买的意外险合同约定来走，别光听别人说大概能赔多少，一定要盯着自己手里的合同看。

如果你是去医院做了门诊处理、打了石膏没住院，这种情况走的是意外医疗责任，赔付额度就是你合同里写的意外医疗保额，花费不超过这个额度的部分，减去约定的免赔额之后，按约定比例报销。举个例子，你摔了之后去深圳的公立医院拍片子、拿药、做固定，一共花了3200块，合同约定意外医疗免赔额100块，报销比例90%，那能赔下来的钱就是（3200-100）×90%=2790块，剩下的部分自己承担，所有花费加起来不能超过你买的意外医疗保额。

如果骨折严重到落下了伤残，就得按合同约定的伤残等级对应比例赔付，这部分走的是意外身故伤残责任，一般是按伤残比例乘以保额来算赔款。比如你骨折之后做伤残鉴定，鉴定结果符合合同约定的某级伤残，对应赔付比例是20%，你买的意外伤残保额是50万，那这部分就能赔到10万，这笔钱你可以用来养身体、贴补家用，不用限制花在哪里。

有些意外险会单独加上骨折专项给付责任，这种就是只要你发生合同约定的骨折情况，就会按骨折部位给一笔钱，比如肋骨骨折给多少，股骨骨折给多少，直接写进合同里，符合条件就能申请赔付，不需要花一分报一分，也不影响你意外医疗的报销，相当于多给一份补充保障，所以看合同的时候，要注意有没有这项责任，别漏看了额外的保障。

还要注意几个常见的合同限制，首先是医院要求，多数意外险要求你去深圳的二级及以上公立医院就诊，私立诊所或者不符合要求的医院，花费可能报不了，你摔伤之后尽量选符合要求的医院。其次有些花费是不赔的，比如你自己要求用的进口钢板，要是合同明确说只赔国产材料，那超出国产价格的部分就得自己出，所以住院或者做治疗之前，先翻下合同看看这类细节。最后，不是所有摔骨折都能赔，要是你是因为做高风险运动摔的，有些合同会把这类情况免责，看合同的时候一定要把免责条款扫一遍，心里有数才不会理赔的时候犯愁。

买之前别嫌麻烦，花十几分钟把赔付相关的条款过一遍，比出事之后再到处问怎么赔靠谱得多，要是有看不懂的地方，直接找承保的保险公司客服问清楚，问明白再投保也不迟。

二. 依照经济实力选适合保障

刚毕业来深圳打拼，每个月扣完社保房租，剩下的生活费不多的朋友，选基础版的就行，不用硬撑着买高额度。这类产品每年花百八十块就能买到基础保障，覆盖摔伤骨折的门诊检查费、手术治疗费、住院床位费这些日常刚需，完全够用来应对上下班路上滑摔、厨房切伤崴脚这类小意外。我认识一个来深圳做电商运营的小姑娘，毕业刚一年，每个月到手六千出头，就选了这类基础款，一年花不到一百块，平时出门跑库房、挤地铁摔磕碰了都能报，完全没给月薪增加负担。

工作三五年，收入稳定，每个月能攒下几千块积蓄的朋友，可以把额度往上提一提，还可以加上骨折相关的额外责任。比如加上意外骨折津贴，要是摔伤骨折需要在家养伤或者住院，住院每天能领一笔补贴，在家静养也能领，刚好可以弥补请假不能上班被扣的工资，在深圳租房吃饭都要花钱，这笔补贴能帮你减轻不少生活压力。这类产品一年也就两三百块，一杯奶茶钱拆分到每个月也就二十多，对收入稳定的朋友来说压力很小，保障却扎实很多。

已经成家，在深圳定居，上有老下有小的中年朋友，建议直接配到足够额度，还可以加上意外医疗的不限社保责任。毕竟家里人多，不光自己要保，老人孩子也可能在家摔跤滑倒骨折，不限社保的话，用进口钢板、自费的康复理疗项目都能报销，不用自己掏一大笔钱。而且中年朋友是家庭收入主力，万一骨折影响上班，收入损失对家庭现金流影响不小，选带足额误工津贴的，能帮你撑过养伤的几个月。这类产品一年也就四五百块，分摊到每个月几十块，对中年家庭来说，完全在可承受范围内，却能给全家都兜住底。

给家里五六十岁的老人买，不用追求太高的身故伤残额度，重点把意外医疗的额度买够就行。老人骨质松，摔一跤很容易骨折，大多需要住院做手术，医疗花费不低，选对合适的产品，每年两三百块就能买到两万以上的意外医疗额度，足够覆盖大部分骨折治疗的花费。要是老人平时还会出门遛弯买菜、接孩子，多花几十块加上骨折津贴，住院的时候每天都能领补贴，能帮子女减轻不少负担。

要是家里有经常跑外勤、爱运动的孩子，比如孩子报了篮球班、滑板班，平时跑跑跳跳容易摔倒骨折，可以单独加一份针对意外骨折的补充保障，一年也就一百多块，搭配孩子已有的保险，刚好能补上社保不报的部分，比如石膏固定、康复训练的钱都能报，不用家长掏多少钱，就能让孩子放心运动。

图片来源：unsplash

三. 借鉴别人真实的理赔过程

深圳南山做新媒体运营的小周，今年春天赶早高峰挤地铁，被拎着大行李箱的路人撞倒，整个人摔在台阶上，去医院拍完片确诊是桡骨远端骨折，打了石膏固定，还要定期复诊，前前后后花了小八千。

小周入职的时候就买了公司团购的意外险，自己另外又补了一份个人意外险，出事后当天就给两个保险公司都报了案。

他听前辈提醒，把所有单据都整理得清清楚楚：医院的诊断证明、拍片子的报告、缴费发票、门诊病历，甚至连去医院打车的票据（合同里约定了合理交通赔付）都按日期理好，直接上传到保险公司的官方理赔通道，没跑线下门店，三天就收到了第一笔理赔款，扣掉免赔额之后，医保范围内自付的部分基本都报了，自己只花了几百块。

换个例子，福田的王阿姨去年在小区楼下跳广场舞，踩空台阶摔成了股骨骨折，手术加住院一共花了三万多，她女儿之前给她买了一份包含意外医疗和伤残责任的意外险。因为摔得比较重，术后三个月去做了伤残评定，评定结果达到条款约定的等级，保险公司除了报销医疗费用，还额外赔了一笔伤残金，这笔钱刚好用来付请护工的费用，没给子女添额外负担。

还有人踩过坑，龙华的小李骑车摔伤骨折，自己图省事去了家门口没有正规资质的私人诊所治，所有票据都不是正规医疗发票，找保险公司理赔的时候，这部分费用就没办法报，只能自己承担。

还有个上班族小吴，摔伤后觉得反正能赔，就选了很多进口耗材和超出合同约定的特殊护理项目，最后理赔的时候才发现，这些不在合同保障范围内，只能自己掏钱。

从这几个真实例子里能直接拎出可操作的要点：第一，出险后第一时间报案，别拖，拖太久可能会影响理赔审核；第二，不管是门诊还是住院，所有纸质单据、电子票据都要保存好，按顺序整理，理赔的时候能加快审核速度；第三，尽量去条款约定的正规医疗机构治疗，别随便找无资质的诊所，不然白花的钱报不了；第四，如果涉及到伤残理赔，一定要按保险公司要求去指定机构做评定，拿着正规评定报告才能顺利拿到伤残赔款。

四. 填表时候注意这些坑

不管你之前有没有买过意外险，填投保信息的时候，一定要对着健康告知问题一条条如实答，别嫌麻烦跳着看，更别心存侥幸隐瞒已经有的旧伤。

我身边就有这么个例子，深圳的林大哥之前跑步摔过一次脚踝，骨折后养好留下了点旧伤，后来找工作要买意外险，填表的时候看到健康告知问“最近两年有没有因伤住院治疗”，他觉得这点小伤早就好了，不说也没人知道，就直接填了“无”。结果过了半年，他下班走台阶踩滑又摔了同一个位置，这次骨折需要手术，申请理赔的时候，保险公司调阅他之前的就医记录查到了这次旧伤，直接作出了拒赔处理，最后林大哥只能自己掏几万块手术费，悔得肠子都青了。

填表的时候还要注意，职业信息别填错，意外险的定价和赔付都和职业类别挂钩，不同职业的意外风险不一样，对应的保费和可享的保障也不一样。比如你本来是装修工人，属于风险较高的类别，结果为了省点保费填成了公司行政，真摔骨折申请理赔的时候，会因为职业和告知不符，没法拿到全额赔款，甚至可能直接拒赔。别想着“反正都是干体力活，填个轻松的省点钱”，这点小钱省不得，真出事就得不偿失。

还有个人信息一定要核对清楚，身份证号、姓名这些基础信息，填完一定要多检查两遍，别写错数字或者同音字。之前有个深圳的小姑娘，买意外险的时候把自己身份证号末尾一位输错了，自己也没注意，后来骑共享单车摔了胳膊骨折，去申请理赔，保险公司核对身份的时候对不上号，折腾了快一个月改信息补材料，才拿到赔款，本来住院就花了不少钱，还一直悬着心等赔款，平白多添了好多麻烦。

最后要注意，有些意外险会问你有没有同时买其他同类型的意外险，别想着多买就能多赔，就隐瞒已经买的保障，一定要如实填进去。大部分意外险的医疗费用报销都是补偿型的，不会让你重复报销，但是伤残赔付可以多份叠加，如实告知不会影响你理赔，隐瞒反而容易出问题，填的时候别偷懒，问什么答什么就对了。

结语

总的来说，在深圳买意外险遇到摔伤骨折，赔偿多少全看你买的意外险合同约定，伤残等级、医疗花费都会影响最终赔付金额。不同人群选意外险思路不一样，刚工作预算有限的年轻人选基础保障就行，预算充足就把保额提上来，不管选哪种都要仔细看条款，如实填投保信息，收好所有就医单据，这样真遇到意外摔伤骨折，就能顺利拿到赔款，不用为医药费发愁啦。

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