农民没有意外险怎么赔偿 过年期间意外险怎么报销

引言

过年走亲访友忙，返乡干农活也不少，不少农民朋友平时没配置意外险，真遇上意外受伤，只能自己掏钱修吗？过年期间不小心出了意外，手里有意外险，又该找谁报销、走啥流程呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白实用的办法。

一. 没保险受伤怎么办

咱先拿村东头老王的真事儿说，年前老王在自家果园整理枝桠，推装着枯枝的手推车过坡的时候，脚一滑连人带车翻了，右腿摔成粉碎性骨折，光住院手术就花了小几万，老王之前没买过商业意外险，这钱是不是就得全自己掏？

当然不是，首先第一步，先看你受伤是在什么场景，如果你是受雇给别人家帮工、或者在本地村里的工程项目上干活受伤，直接找雇佣你的一方协商赔偿，按照实际花费的医疗费、养伤期间的误工损失这些来算，协商不成也可以走合理的调解途径，这种情况雇主要承担相应责任，不用自己全扛。就像老王这次，其实是村里找他帮忙整理公共果园的枯枝，最后村里出面协调了相应的补助，承担了大半的治疗费用。

如果你是在自己干农活的时候不小心受伤，那先找基本医保报销，现在咱们农民都有城乡居民基本医保，住院治疗的费用，符合报销范围的部分直接按比例报，能省下不少钱，老王这次最先走的就是居民医保，报完之后直接省了快一半的花费。

除此之外，不少村子都有村级的互助帮扶或者人道补助，你可以找村委会说明情况，申请相应补助，帮你分担一部分压力。要是家里经济条件确实比较困难，还可以申请对应的帮扶补贴，多渠道凑一凑，能减轻不少负担。

但是话说回来，这些渠道都只能帮你分担部分压力，想要把风险转出去，最好还是给自己补上一份意外险，别等出事了才想起没配置，那时候只能到处想办法凑钱，提前花一点小钱配置，出事之后就能省一大心，对咱们农民朋友来说，真的很有必要。

二. 春节摔伤如何报

先给你说第一步：第一时间报案。年前来咨询的小丽说，她大年初二拜年，走到亲戚家单元门口踩了冻住的积雪台阶，脚直接扭肿了走不了路，当时光顾着疼去医院，直到拆线才想起要找保险公司报，结果因为隔了快半个月，现场痕迹都没了，保险公司还要额外补充一堆材料，折腾了快一个月才拿到赔款。所以记得，不管伤轻伤重，只要打算走意外险报销，出事后48小时内联系你的投保渠道或者保险公司报案就好，不用挤当天，但别拖太久，越拖越麻烦。

第二步：留存好所有需要的材料，别乱扔。还是说小丽这个事儿，她当时留了什么？台阶结冰的现场照片拍了两张，单元门的监控截图找物业要了存手机，去医院挂号的小票、缴费的发票、医生开的诊断书、拍片子的报告、拿药的处方，全部都整理在一个文件袋里。你可别小看这些小票，掉一张都可能要补半天。如果是摔得比较重需要住院，出院的时候一定要让医院开出院小结和费用明细单，这些都是必须要的材料，少一样都没法顺利走流程。

第三步：分清楚报销的范围，别白忙活。意外险一般只报因为意外摔伤产生的合理医疗费用，比如你摔扭了脚拍片子、敷药、打石膏的钱都可以报，如果你顺便在医院做了个全身体检，或者开了一堆和摔伤没关系的降压药，这部分钱是报不了的。小丽当时就是因为脚扭了，顺便让医生开了两盒治疗她常年痛经的药，最后这部分钱直接被核减了，她提前也知道这个规则，所以也没觉得意外。

第四步：选对就医的医院，别选错地方赔不了。大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院就诊，如果你图方便直接去了家附近的私人诊所，或者没达标私立医院，那大概率是报不了的。小丽当时家离一家私立骨科医院更近，但她想起买保险的时候看到过要求，直接转去了离家三公里的区公立医院，也就多花了十来分钟车程，后续报销一点问题都没有。如果是紧急情况需要先去就近的小医院急救，那记得病情稳定后赶紧转去符合要求的医院，提前给保险公司说一声这个情况，一般也都能通融。

第五步：提交材料等审核就可以，不用一直催。现在很多保险公司都支持线上提交材料，直接在官方的公众号或者小程序上传照片就可以，不用特意跑线下网点交纸质材料，方便很多。材料交完之后，一般几个工作日就会出审核结果，审核通过后赔款直接打你预留的银行卡里。如果材料没什么问题，金额不大的话，很快就能到账。你只要等着收钱就好，不用天天打电话问，反而耽误工作人员的审核进度。

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三. 不同人群咋买对

咱们农民朋友种庄稼、跑运输、做零工，天天跟农具、农机、建材打交道，磕碰受伤的概率比普通坐办公室的高不少，买意外险就得贴合咱们的日常干活场景来选，不能瞎买。如果你是在家种几亩地，偶尔帮附近村里人干点零活，手头每年能拿出来买保险的钱也就一两百块，直接选一年期的纯消费型综合意外险就行。这种意外险价格便宜，每年缴费一次，不用长期绑定，保障也能覆盖日常干活摔碰、被农具划伤、走路崴脚这些常见意外，性价比足够用，完全能满足基础保障需求。比如咱们村的张叔，今年52岁，在家种10亩玉米，农闲的时候帮邻村盖房打零工，每年就花一百多块买意外险，意外医疗和身故伤残的基础额度都够，平时干活受伤了也能报一部分，不用自己全掏腰包。

如果你是常年在外打零工，干的都是建筑、搬运这类体力活，职业风险比在家种地高一点，每年能拿出两三百块的预算，那可以挑职业类别覆盖更广的产品，把你常干的工种包含进去就行。别光看价格便宜就下手，一定要提前确认你的工种能不能保，不然真出事了，因为职业类别不对赔不了，白花钱不说还耽误事。比如在外干装修的李哥，今年38岁，之前贪便宜买了只覆盖室内低风险工种的意外险，后来贴砖的时候踩空摔下来，才发现自己干的工种不在保障范围内，最后一分钱都没报成。后来他换了符合职业要求的产品，每年也就多花一百来块，干起活心里踏实多了。

如果你已经超过60岁，平时还干点轻农活，出门遛弯、走亲戚也容易摔着碰着，买意外险重点要盯着意外医疗的额度和报销范围。年纪大了骨头脆，摔一下很容易骨折，需要手术、住院，意外医疗额度高一点，报销的时候能少掏钱。而且尽量选不限社保用药的产品，万一需要用进口钢板、进口止疼药，也能一起报销，不用自己额外承担。很多产品对60岁以上的老人投保都放开了，价格也不会贵太多，每年两三百块就能买到不错的额度，子女给父母买一份，过年出门走亲戚也放心。

如果你家里经济条件不错，或者家里主要赚钱的就是你一个人，上有老下有小，那可以把意外保额适当提高一点。万一真出了比较严重的意外，身故或者伤残了，高保额能给家里留一笔钱，维持日常生活，不至于让一家人的生活一下子垮掉。这种情况你每年可以拿出三四百块的预算，把保额做高，额外再加上意外住院津贴，要是住院了，每天还能领一笔补贴，覆盖伙食费、护工费这些额外开销，压力能小很多。

如果你本身有基础病，比如高血压、糖尿病，担心投保会被拒，其实不用太紧张，大部分意外险对健康要求都比较宽松，只要不是特别严重的疾病，都能正常投保，你只需要照着健康告知如实说就行，不用刻意隐瞒。要是健康告知问的内容你都符合，直接买就可以，不用纠结，早买早有保障，过年出门干活、走亲戚都能安心。

四. 理赔细节避坑点

第一个要避开的坑就是，一定要确认就医医院符合要求，别随便找小诊所看病最后拿不到理赔。之前就有个老乡张哥，过年走亲戚摔了腿，家附近刚好有个私人骨科诊所，他想着去那儿看病方便还便宜，看完之后拿着收费单找保险公司理赔，结果直接被拒了，就是因为意外险条款里一般都要求去二级及以上公立医院就诊，私人诊所不在赔付范围内。给大家直接说建议：不管受伤多轻，只要你打算走意外险理赔，第一时间就选符合要求的医院，如果情况紧急需要先就近处理，也要记得及时转去符合要求的医院做后续治疗，保留好转院的相关记录，这样才能避免因为医院不符合要求白花钱。

第二个要避开的坑是，一定要如实说清楚受伤的时间和原因，别隐瞒既往的身体情况。之前有个李叔，他本身膝盖就有旧伤，过年的时候出门遛弯不小心崴了一下，旧伤复发了，申请理赔的时候他没说自己之前就有这个伤，保险公司查出来之后，只赔付了这次新伤治疗的部分费用，旧伤相关的治疗直接拒赔了。我给大家说准话：如果这次意外确实加重了既往的问题，你别瞒着，直接把情况说清楚，保险公司会按照条款赔付，因为意外导致的原有伤情加重的治疗费用，很多产品也是可以赔的，你隐瞒了反而会被直接拒赔，还会留下不良记录影响以后买保险。

第三个坑是，一定要留好所有的理赔材料，别随便丢了单据。过年期间大家走亲访友忙，很多人看完病随手把收费票据、诊断证明丢了，最后申请理赔的时候找不到材料，只能自己跑好几个医院去补，折腾半天还不一定能补全。给大家直接说操作方法：不管是门诊挂号单、收费票据、病历本、诊断证明，还是拍片子的报告，甚至你受伤现场拍的照片、视频，都要好好存起来，电子票也要下载好存到手机或者云盘里，别随便删，这些都是理赔的时候必须要用的材料，缺一样都可能耽误理赔进度。

第四个坑要注意，意外发生之后一定要及时报案，别拖过了报案时效。之前有个小周，过年的时候切肉切到手，缝了好几针，当时忙着过年走亲戚，想着等过完年再说，结果一忙忘了，过了大半年才想起要申请理赔，这时候保险公司已经很难核实当时的事故情况了，理赔的时候折腾了好几个月才批下来，还有的因为时间太久没法核实，直接没法理赔。我直接给建议：意外发生之后，只要你伤情稳定了，就赶紧联系保险公司报案，一般来说要求10天内报案，哪怕你当时真的忙，也别拖超过几十天，早报案早核实，理赔也能早下来。

第五个坑要记住，不是所有的意外都能赔，要看清楚条款里的免责内容。比如很多意外险不赔高风险运动导致的意外，过年的时候不少人去滑雪、泡温泉，如果因为这些出了意外，很多普通意外险是不赔的。大家买的时候一定要提前看清楚免责条款，如果你过年打算去玩这些项目，就提前选对对应保障的产品，别买了普通意外险之后出了事才发现不能赔，白白耽误事。

结语

其实农民朋友没买商业意外险也不用慌，先看看能不能走基础医保报销，要是帮人干活出意外，也可以和雇方协商相关补偿，符合条件的也能申请对应帮扶补助。要是你已经买了意外险，过年期间不管是走亲访友摔了，还是置办年货磕了，记得第一时间留存好受伤现场的相关记录、收好所有就医单据，尽快联系你的保险公司报案就可以申请理赔。平时挑意外险也不难，手头宽裕一些的可以把意外身故伤残保额买高些，上了年纪的朋友重点关注意外医疗的报销额度，暂时资金紧张的选纯保障型的短期意外险就够用，另外一定要记好，投保后看好免责条款，避开既往症、等待期这些理赔雷区，尽量选二级及以上公立医院就医，这样能顺顺利利拿到理赔，给咱们的生活多添一层保障。

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