漂流企业的意外险有哪些 烟台8万意外险赔偿标准

引言

做漂流相关业务的企业老板们，是不是都在发愁挑不到合适的意外险？烟台当地8万保额的意外险到底按什么标准赔？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 漂流险种怎么选？

我先给大家分情况说哈，如果你是漂流项目的运营企业，首先得给一线带漂、救生、检票这些天天泡在项目里的员工配对应的团体意外险，不能拿普通的企业意外险凑数，普通意外险一般不承保高风险漂流项目，出了事根本赔不了，这点一定要记死。

烟台做漂流项目的张老板去年吃过这个亏，他图便宜给12个员工买了普通团体意外险，去年夏天有个救生员下水救被困游客的时候，被礁石划破大腿缝了12针，找保险公司理赔的时候才发现，保单里把漂流这类高风险水上项目列入了免责范围，最后一分钱都没赔，只能张老板自己掏了八千多的医药费和误工费。所以啊，选的第一个核心就是，要明确保单承保漂流这类水上高风险项目，别光看销售说啥，一定要翻免责条款划勾确认。

给大家说具体的搭配方向，如果你是做中小型漂流企业，正式员工10人以上，季节用工多，那就选可灵活换人、按季度投保的团体意外险，这种缴费灵活，漂流一般只做半年多，不用全年缴费白花冤枉钱，缴费方式直接选季缴就行，一个员工一个季度保费也就百八十块，成本不高还能覆盖保障。而且一定要选包含意外医疗责任的，额度别低于两万，毕竟漂流常见的擦伤、扭伤、骨折都用得上，意外医疗是实报实销，出事了直接给员工报医药费，帮企业省不少钱。

如果你项目里有漂流探险那种难度比较高的路线，还得额外加紧急救援责任，很多人会漏这个，漂流项目大多在山里，万一出了严重的意外需要转运救援，这笔钱不少，带救援责任的保单可以直接报销救援的转运费用，不用企业自己出。还有针对临时用工，比如周末旺季招的兼职检票、帮工，你可以买短期的个人意外险卡单，一天几块钱，用的时候买，不用不花钱，灵活又划算。

最后给大家说两个选的时候必须注意的点：第一，一定要如实告知保险公司你是做漂流项目的，别隐瞒经营范围，隐瞒了出事直接拒赔，像张老板那种亏就吃在这；第二，不同年龄的员工不用强行买同一种，超过60岁的兼职后勤员工，很多团体险都能承保，只要选对支持高龄承保的选项就行，别为了省保费把高龄员工漏保，漏保就是给自己留风险。

二. 八万保额够用吗？

我直接给大家说结论，在烟台，8万保额能不能够，得看企业自身的运营情况和漂流项目的风险等级，得结合实际情况来看。

如果是做小众精品漂流，一天接待人数不超过200人，都是平缓段的漂流，没有那种落差极大的急流段，客人大多是周边短途游的游客，年龄大多在中青年，8万保额基本可以覆盖基础的意外医疗支出。拿我接触过的一个烟台本地小漂流企业举例，这个老板做漂流做了五年，接待过的客人里，出过最多的意外就是轻微擦伤、扭脚之类的小损伤，之前有客人翻船磕破了膝盖，缝合加换药花了不到八千，走意外险报销完，企业只出了几百块的营养费，这种情况下，8万保额是够用的。

如果是落差大、坡度陡，属于中高风险的漂流项目，尤其是游客量比较大的网红漂流点，8万保额就不够用了。因为这种项目一旦出意外，大多是骨折、脱臼甚至更严重的情况，光是住院手术、术后康复的费用，很容易就超过8万。之前烟台有一家漂流企业就碰到过这种情况，游客被冲出赛道撞到礁石，小腿骨折加上手术住院一共花了快12万，这时候8万保额只能赔8万，剩下四万就得企业自己掏腰包，这笔钱对于中小漂流企业来说，也是不小的负担。

从赔付标准来看，烟台本地漂流行业常规的赔付情况是，普通意外医疗的花费区间大概在几千到几万不等，要是碰到严重一些的意外，八万确实兜不住底。所以我给的建议是，如果企业预算有限，或者做的是低风险休闲漂流，可以先选八万保额，搭配一个几万块的附加意外医疗补充险，这样加起来保费也不会太高，整体保障也会更足一点。

要是企业做的是中高风险漂流，或者旺季接待客流量很大，预算也足够的话，最好把保额提到十万以上，同时加上住院津贴保障，万一出现需要长期住院养伤的情况，住院津贴也能帮企业分担一部分误工营养之类的额外支出，总的来说，保额够不够，要结合项目风险和客流量来定，别为了省一点保费，最后出问题反而掏更多钱。

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三. 不同人群搭配攻略

刚入职漂流项目的年轻一线员工，大多身体状态好，日常只是负责河道引导、装备整理这类基础工作，出险概率多是磕碰擦伤，预算也比较有限。你直接选一年期消费型意外险就行，价格便宜，每年只需要几百块就能覆盖基础意外医疗和伤残责任，不需要选带返还的产品，把省下来的钱留作员工福利更香，刚好贴合年轻人手头不宽松、保障需求务实的特点。

漂流企业里年纪偏大的后勤、保洁或者资深向导，大多已经有常见的基础慢病，买保险的时候别隐瞒健康状况，直接挑对慢病宽松的产品就行。这类员工虽然接触高风险操作不多，但万一滑倒摔伤，骨折住院的概率比年轻人高，优先选意外医疗免赔额低、报销范围涵盖社保外用药的，报销比例尽量挑高一些的，遇到门诊、住院费用能多报一些，减轻企业和个人的负担。比如烟台本地一家漂流企业的52岁后勤张叔，之前打扫坡道的时候踩滑摔成手腕骨折，因为提前买了对慢病友好、涵盖社保外用药的意外险，总共花了1.1万，最后报销了9千多，企业只承担了很小一部分，个人也没掏多少钱。

本身已经给员工配置了基础社保的漂流企业，预算有限只想补充基础保障的，可以选短期团险卡单。漂流项目大多有淡旺季，每年只开半年左右，短期卡单刚好可以按营业季购买，不用全年缴费，能省出不少保费成本，每一个员工都能单独开单，流动人员多的时候也能随时增减，调整起来特别方便，适合刚起步、人员流动性大的中小漂流企业。

做高端定制漂流路线的企业，员工需要跟着客人一起漂，全程参与高风险项目，这类核心一线员工，直接在基础8万保额之外，额外加一份高额意外医疗补充就行。毕竟带客人漂的时候，万一遇到意外，不仅需要治伤，还需要一定的误工补偿，额外加的补充保障能覆盖这些开销，不会让企业一下子拿出一大笔钱来应对，也能让员工觉得有保障，干活更安心。

有一点需要所有企业都注意，不管给哪类人买，都要如实上报企业的经营性质和员工的实际岗位，别抱着侥幸心理把漂流项目按普通休闲旅游企业申报，也别给一线高危岗位报成后勤岗，不然真的出险之后，保险公司会因为未如实告知拒赔，最后这笔钱还是得企业自己掏，反而亏得更多。另外，烟台地区当地投保的话，可以直接找线下经纪人帮你调整方案，有理赔的时候也能有人对接，处理起来更省心。

结语

总结一下哈，做漂流相关业务的企业，常用的意外险一般是包含意外医疗、意外身故伤残、紧急救援、猝死责任的团体意外险，还可以搭配必要的交通意外保障，适配漂流场景的户外属性。在烟台，如果配置8万保额的意外险，常规漂流线路的一般意外医疗、伤残责任可以按条款约定比例在8万额度内赔付，结合本地常见意外的开销水平，常规低风险漂流线路可以按需配置这个额度，高风险漂流线路建议再补充一点保额。不管你是刚起步、预算有限的小团队，还是运营成熟的大型漂流企业，都可以按需选：刚入行做季节性项目就买短期卡单，长期运营就一年一投，年轻人多选消费型、中老年人优先挑能覆盖常见慢病的投保方案，投保的时候一定如实填健康信息，这样出事才能顺利获赔，给员工和企业都添好保障~

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