意外险赔偿标准是什么 超市员工意外险赔偿标准

引言

逛超市上班难免遇到磕磕碰碰，不少超市朋友都会问：咱们常说的意外险到底按啥标准赔钱？咱们超市员工的意外险又能赔多少呢？今天咱们就来把这些问题聊清楚。

一. 意外怎么认定？摔伤能否赔？

我先给你说实打实的判断标准，不用记复杂名词，就跟着我给的条件卡就行。满足四个条件基本就能认：得是来自你身体外面的因素，不是你本身旧病发作；得是突然一下子发生的，不是日积月累慢慢熬出来的毛病；得是非故意的，不是你刻意去弄伤自己；得是非疾病导致的，四个齐了就符合意外认定。

给你说咱们身边超市员工真实发生的例子。货区理货的张大哥，四十多岁，平时腰就有点不舒服，但从来没影响干活，那天他搬堆头的整箱零食，弯腰起身的时候腰闪了动不了，送医院查是腰椎间盘突出急性发作。一开始他以为不算意外，单位买的意外险肯定不赔，结果找保险公司核对之后，这次受伤是搬货发力不当闪到诱发急性发作，符合外来、突发、非故意、非疾病直接导致的意外标准，最后意外医疗给报了理疗和检查的费用。

再给你说一个不赔的例子，你对比着就懂了。生鲜区的王阿姨，本身有糖尿病，站久了下肢静脉曲张，那天她站在秤台旁边盯了一上午秤，中午下班的时候觉得腿疼站不住，去医院查说是静脉曲张引发炎症住院，这种就不算意外哦，因为是长期站立加上本身疾病慢慢发展出来的，不是突发的外来因素，意外险就不给赔。

咱们超市员工最常见的摔伤，能不能赔直接套标准就行。比如你拖地的时候地面有水没擦干，脚滑摔了磕破膝盖，或者补货的时候从梯子上不小心滑下来扭了脚，又或者被顾客掉落的购物车砸伤脚，这些全满足四个认定条件，不管是单位买的团险还是你自己买的个人意外险，都能赔。如果是你自己身体本身的问题，走路的时候因为突然头晕摔了，头晕是疾病导致的，那这种情况会不会赔？要看摔伤本身带来的损伤，比如摔了磕破头缝针，缝针的医疗费用意外险是可以赔的，但治疗头晕本身的费用不赔，这点你要记清楚。

给你说两个实操的小建议，万一真摔伤了，第一时间给保险公司报案，别拖，时间长了说不清楚事故原因；第二保留好所有的票据、检查报告、事故相关的照片或者证人联系方式，能帮你更快拿到赔偿。还有一点，你要是已经买了意外险，抽空翻一下合同，看看条款里有没有把你日常工作里常见的情形排除，一般来说普通超市员工的工作风险都在保障范围内，不用太担心。

二. 伤残津贴如何计算与发放？

咱们先拿超市的张哥举例子，张哥今年42岁，在生鲜区理货的时候，被堆放在通道边的周转箱绊倒，胳膊摔骨折了，做了内固定手术，术后恢复留下了轻微的功能障碍，最后评到了十级伤残。他单位给买的意外险，保额是30万，按照咱们常见的赔付比例，十级伤残对应的给付比例是10%，最后拿到的伤残津贴就是30万乘以10%，一共3万块钱。

你别嫌这个计算方式简单，所有意外险的伤残津贴，都是按伤残等级对应比例乘以基本保额来算的，不存在乱开价或者乱砍价的情况，每一级对应多少比例，合同里都会写得明明白白，你买的时候一定要翻到这一页核对清楚，别光听业务员口头说。

如果你是超市员工自己买了额外的意外险，那要注意，单位给买的团意意外险赔过之后，你自己买的个人意外险还能再赔一遍，不会因为已经拿了单位的赔偿就不给你付。之前有个收银台的小王，搬货崴了脚导致九级伤残，单位团险给了9万，他自己之前花100多块买了一份50万保额的意外险，按九级20%的比例又拿到了10万，两份加起来一共19万，刚好覆盖了他停工养伤期间的收入损失，还够给孩子交半年学费，这就是多一份保障的好处。

发放的时间也有说法，一般你把伤残鉴定报告、事故证明这些材料交齐之后，保险公司会在一两周之内审核，审核通过就会把钱直接打到你预留的银行卡里，不会拖很久。要是你材料没交全，保险公司会一次性告诉你缺啥，你补全就行，别害怕麻烦，该要的赔偿一定要主动争取。

给你提两个实打实的建议，第一个，如果你已经过了五十岁，在超市做理货、搬货这类体力活，买个人意外险的时候尽量选保额高一点的，毕竟年纪大了恢复慢，停工养伤的时间长，需要的津贴也多；第二个，评伤残一定要找保险公司认可的鉴定机构去做，别自己随便找机构评，不然鉴定结果不认可，白白花了鉴定费还拿不到赔偿。

三. 员工险不够咋办？补充买啥？

给大家说个我身边发生的真事儿，超市理货员张哥去年整理高处货物时，一箱牛奶不小心滑下来砸到了腰，去医院花了八千多，还在家休养了三个月。后来张哥申请单位买的团体意外险理赔，才发现单位为了省钱，只给投了几万的保额，医疗报销额度只有五千块，剩下三千多医药费都得自己掏不说，休养这段时间没上班，工资也少了大半，家里孩子上学交学费都差点凑不齐。

其实多数超市给员工买的团体意外险，都会控制保费成本，保额都普遍偏低，尤其是医疗报销部分，很多只能覆盖小磕碰的花销，万一遇上严重点的意外，缺口很大。如果超市给你交了工伤保险，也只能覆盖工伤范围内的意外，要是你下班路上被车刮了、在家做饭切到手这种非工作时间的意外，工伤保险和团体意外险都未必能赔，相当于没保障。

所以最直接的解决办法，就是自己补充买一份个人意外险。个人意外险保费不高，一年也就一顿饭钱，大多数人都能负担得起，就算是刚毕业收入不高的年轻人，每个月省出几块钱也足够。而且个人意外险买起来很方便，不用等单位统一投保，自己选合适的额度就行，也不会因为换工作就失效，换了超市上班保障照样有效。

针对不同情况的超市员工，我给大家提几个具体建议：如果你是刚入职的年轻员工，收入不高，平时主要就是搬货理货，可以先买一份基础款，重点把意外医疗额度提上去，覆盖门诊和住院报销就行，不用追求太高的身故保额，先把日常磕碰摔跤这些常见意外兜住。如果你是上有老下有小的中年员工，家庭负担重，建议把身故伤残保额往上提一提，万一发生严重意外，也能给家人留一笔钱支撑生活，不至于一下把整个家拖垮。如果你的工作是生鲜区宰割、重型货架整理这种风险相对高一点的岗位，记得买的时候看清楚职业分类，确认你的岗位在承保范围内，别买错了最后赔不了。

最后提醒大家一句，补充买个人意外险的时候，一定要看清楚保障范围，有没有包含意外住院津贴，要是因为意外住院没法上班，每天能领几十上百块津贴，多多少少能弥补一点误工损失；还要看清楚医院要求，一般要求二级及以上公立医院，别买那种限制医院太多的产品，不然去了不认可的医院，最后没法报销就亏了。

图片来源：unsplash

四. 投保怎么选性价比高的方案？

按照不同年龄阶段和经济情况选，很容易挑到适合自己的高性价比方案，不用乱花冤枉钱。

刚参加工作不久的年轻超市员工，大多收入不算高，手头积蓄不多，这个阶段先把基础保障做足就好。可以优先选一年期的综合意外险，价格不高，每年只需要一百多块，就能买到几十万的身故伤残保额，还有几万的意外医疗报销额度。比如22岁刚入职生鲜区的小周，每个月到手工资四千出头，不想承担太高的保费，就选了这类方案，意外磕碰、切菜划伤去社区医院处理的费用都能报，符合他当前的经济条件，也覆盖了日常工作里最常见的风险。

已经成家、上有老下有小的中年超市员工，经济压力会大一些，但是家庭责任更重，这个阶段建议适当提高保额。毕竟如果真的发生意外，一家人的生活开支还得有兜底。如果单位已经帮买了团体意外险，保额只有十万，自己再补充一份保额二十万到三十万的综合意外险就可以，加上意外医疗额度选个五万到十万的，一年保费也就两百多，不会增加太多负担，整体保额也够了。比如36岁在零食区做理货员的张哥，家里孩子在上小学，老人身体也不太好，他给自己补了一份，总保额凑到四十万，意外门诊和住院都能报，心里踏实很多。

本身有基础病、不方便买其他医疗险的超市员工，选意外险的时候重点盯意外医疗部分。很多年纪大一点的超市保洁、收银，本身身体有一些小毛病，不用纠结太多其他责任，优先选意外医疗报销范围广的，比如能覆盖社保外用药的，保额不用太高，三万到五万就够，这类方案一年保费也只需要两百左右，日常摔了碰了需要用进口药、自费药也能报，能省不少钱。比如52岁在收货区做搬运工的王叔，膝盖本身有旧伤，之前摔了之后用了自费的消肿药，原来单位的团险只报社保内，自己掏了小两千，后来重新选了带社保外报销的个人意外险，之后再出小意外，自费部分也能报，减轻了不少负担。

不管是什么经济条件，买的时候都要注意两个细节：第一，确认承保职业，大部分普通综合意外险都能覆盖超市员工，但是如果你是负责搬运重物的收货员、夜间巡逻的保安，要确认职业类别在承保范围内，别买错了赔不了；第二，意外医疗要看清免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的，花一块钱能报八毛九，比有一两百免赔额的实用很多。

如果你还不清楚怎么选，直接找正规保险平台的顾问帮你核对职业和需求就行，不用盲目跟风买贵的，适合自己工作场景和收入的，就是性价比最高的方案。

结语

总结一下，普通意外险只要符合外来、突发的非本意情形，都会按照合同约定的身故、伤残、医疗责任赔偿；咱们超市员工的话，如果单位已经给买了意外险，先把手里的合同条款捋清楚，看清楚伤残给付比例、医疗报销范围、保额多少，要是保额不够，或者自己平时还有通勤、出行的其他风险，30岁以下的年轻人预算有限，可以选价格偏低、侧重意外身故伤残的一年期产品，40岁以上上有老下有小的中年人，可以适当提高意外医疗的保额，选包含社保外用药报销的，本身腿脚不好、有旧伤的朋友，优先挑意外医疗免赔额低、报销比例高的产品，这样不管是上班擦地滑摔，还是下班路上出点小意外，都能拿到合理的赔偿，不用自己硬扛开销。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。