买企业意外险有用吗 意外险有规定的期限吗

引言

不少开公司、办工厂的朋友都会纠结：买企业意外险到底真的能帮上忙吗？这类保险有没有规定好的保障期限呀？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外保障，真的管用？

我先给你说结论：对企业来说，有用。尤其对有线下员工的企业来说，太有用了。

我之前接触过一个开小型装修公司的老板张哥，他手下一共12个装修工人，之前觉得买保险是额外花钱，能省则省，一直没配置。去年春天，有个工人在业主家贴瓷砖的时候，踩空脚手架摔下来，断了两根肋骨，住院加手术花了八万多，后续还要养伤半年。张哥没买保险，所有钱都得自己掏，刚好那段时间工程款结不出来，差点把刚买不到一年的代步车卖了填坑。

后来他听朋友劝，给所有工人都买了企业意外险，今年夏天又出了点小意外：一个工人切瓷砖的时候割伤了手掌，缝了七针，住院加换药一共花了一万两千多，保险公司直接赔了九千多，自己只出了两千多的零头。张哥说，现在想想之前真的太侥幸了，要是早买，上次那八万多就不用自己全扛了。

你想想，企业只要雇人干活，就难免碰到磕磕碰碰：快递员路上摔了，餐厅服务员切菜割到手，装修工人高空作业出点意外，哪怕是办公室白领下楼取快递崴了脚骨折，这些都算意外，企业都得负责。要是没买意外险，所有医疗费、误工费、伤残补助都得企业自己出，小意外花个几千几万，对中小企业来说已经挺疼了，真碰到大意外，可能几十万都打不住，一不小心就能把攒了好几年的积蓄赔进去，甚至让刚起步的小企业直接关门。

买了企业意外险就不一样了，大部分合理的医疗费用、伤残补助这些，都会由保险公司来赔，企业只需要出点保费，就能把风险转出去，不用自己扛着。哪怕你是只有三五个人的小工作室，也建议你买，花点小钱买个踏实，总比出事之后四处筹钱强。

对员工来说也有用，员工出事之后能拿到及时的赔偿，不用跟企业扯皮，也能感受到企业的保障，对企业的信任感会更强，人员流动也会小一些。

二. 投保门槛高不高？

整体来看，这款保险的投保门槛不高，大部分企业都能轻松符合要求。

首先说企业资质要求，只要是正规注册的国内企业，不管你是十几个人的小作坊，还是几百人的中型公司，都能投。我见过开打印店的张老板，店里一共四个员工，提交了营业执照信息之后，三天就核保通过了，完全没有卡流程。

然后看员工的年龄要求，大部分产品覆盖16周岁到65周岁的劳动者，不少产品还能放宽到70周岁。就拿小区门口的装修队来说，工头李哥手下有几个手艺好的老师傅，都超过六十了，之前担心买不了，结果提交信息之后，全部顺利参保，连额外加费都不用。

再聊健康要求，这款保险对健康条件要求很低，只要员工能正常上班干活，生活能够自理，基本都能投，不需要做复杂的健康告知，也不用员工挨个去做体检。比如之前有个做保洁的刘阿姨，有基础慢性病，但是日常打扫卫生完全没问题，跟着公司一起参保，顺利通过核保，没被拒保。

不同工种的要求不一样，一般来说，办公室行政、销售、文职工种，都属于低风险类别，投保最便宜，通过率也最高；餐饮服务、物流快递这类中等风险工种，稍微多交一点保费也能顺利投保；就算是部分室外作业的中等风险工种，只要提前如实告知工种信息，也能正常参保。这里要提醒一句，千万别隐瞒工种，比如你是户外安装，谎报成办公室文员，出事之后会影响理赔，如实说就好，大部分工种都有对应的投保方案。

如果是企业给临时工、季节工投保，也完全没问题，很多产品支持灵活换人，这个项目工期结束，工人退场，你可以把新人加上去，不用重新走全套核保流程，特别适合人员流动性大的餐饮、零售、装修行业，小公司也没压力。

图片来源：unsplash

三. 理赔流程揭秘

出了意外之后，第一时间先打保险公司的报案电话，不要拖。我给你说个真实的例子，上个月广州一家做电商仓储的公司，搬货的老李搬整箱商品的时候没站稳，一屁股摔在托盘棱角上，尾椎骨骨裂，当时仓库主管当天就给保险公司报了案，后续流程走得特别顺。如果你拖半个多月再报案，部分现场证据、医疗记录核对起来会很麻烦，反而耽误自己拿钱。

报案之后，赶紧按保险公司要求整理材料。如果是门诊或者住院治疗，留好医院开的所有单据，包括诊断证明、收费发票、费用明细清单，这些一样都不能少。如果是涉及伤残的情况，要留好工伤鉴定报告；要是有身故相关的情况，家属要准备好对应的身份关系证明材料。还是说刚才老李的例子，他们公司行政提前把需要的材料列了个清单，一项一项对着收，老李住院的时候就让家人把所有单据都整理好放在一个文件袋里，没有缺东少西，审核的时候一次就过了，不用反复补材料浪费时间。

材料提交之后，就等保险公司审核了。一般这类企业意外险，责任清晰材料齐全的话，一周之内就能出审核结果。如果你的情况比较复杂，需要多核对一些信息，时间会稍长一点，但也不会拖太久。这个时候你不用一直慌着催，要是超过常规时间还没消息，你可以主动联系对接的保险顾问或者保险公司客服问进度，别闷着不说话耽误事。

审核通过之后，就等打款了。现在多数保险公司都是直接把赔款打到企业或者员工指定的银行账户，不用你跑网点去领，而且到账速度都不慢，责任清晰的小案子，最快当天就能到账，稍微复杂点的也不会超过一周。还是老李的情况，他的治疗费用加上误工补贴一共五万两千多，审核通过之后第三天赔款就到账了，刚好够付老李的住院费和康复营养费，企业只出了很少一部分慰问金，没给公司现金流造成压力，老李也没因为治疗费犯愁，对公司和员工来说都省心。

最后给大家提两个要注意的点，第一，千万不要伪造材料，任何一点虚假信息都会被拒赔，严重的还会有后续的麻烦；第二，如果企业是给员工统一投保的，赔款可以直接给到员工本人，不用经过企业转手，员工自己就能拿到钱，企业也能少很多纠纷。你只要按着这几步走，理赔根本没那么麻烦。

结语

现在我直接给你回答标题里的两个问题哈，买企业意外险当然有用，就像刚才小王公司的例子，员工出意外后能帮企业分担不小的经济压力，也能给员工一份实在的保障。另外它是有规定期限的，多数都是按一年买，也有针对短期项目的几个月零散期限，可以按需选。给大家最后再提个可操作的建议：要是你是刚开小公司的创业老板，预算有限，可以先按一年期投保，覆盖所有在职员工，每年根据人员变动调整就行；要是你接了短期工程项目，就买对应工期的短期产品，不花冤枉钱；要是企业里有年龄较大的员工，只要符合岗位要求，也能正常投保，不用太担心年龄卡门槛，记得投保前核对清楚每个员工的岗位类别，出事之后第一时间报案留好材料，理赔也很顺畅。

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