购买医疗保险生病后无法报销

引言

有没有朋友买了医疗保险，真生病要报销的时候，却被保险公司告知没法报？是不是挺纳闷，明明买了保障，为啥最后拿不到理赔款？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你搞懂为啥会遇上这种糟心事。

一. 选对保险类型

我上周刚听楼下张阿姨吐槽，去年她图便宜找熟人买了一份医疗保险，今年女儿得了急性阑尾炎住院花了八千，去找保险公司报销，人家说一分都报不了，你猜为啥？原来她买错了类型啊。

如果你是刚毕业工作没几年的年轻人，月薪几千，身体平时就是偶尔感冒发烧，那先选能报销门诊和住院的普通医疗险就行。不用盲目挑保费贵的，先把日常看病的基础保障兜住，每个月挤个几十块出来缴费就够，负担也小。张阿姨给女儿买的，是那种只保重疾住院的高端医疗险，普通小病住院根本不在保障范围内，这不就白买了吗。

如果你是三四十岁，上有老下有小，平时工作压力大，体检经常查出点结节、息肉之类的小问题，那得分情况挑。要是已经有明确的小毛病，就优先选支持智能核保、对小毛病核保宽松的住院医疗险，先把普通住院的报销资格拿到手，再根据预算加一份针对特定重疾的医疗险补充，这样大小病都能覆盖到。别稀里糊涂买了只保癌症的医疗险，真要是得个别的病，照样报不了。

如果你是给爸妈买，爸妈年纪超过五十岁，平时还有高血压、糖尿病这类慢性病，那别碰那种要求全健康才能买的类型，直接选支持慢性病投保的老年医疗险。好多人给爸妈买的时候，看着产品宣传说能给老人买，就直接下单，没注意它只保意外导致的医疗，老人因为本身慢性病住院，当然报不了。之前小区李叔就是这样，老伴糖尿病住院花了三万多，买的那份只保意外医疗，一分没报，白交了两年保费。

如果你就是预算充足，想给自己加一份更全的保障，那可以选覆盖特药、质子重离子治疗的医疗险，但一定要确认它的保障范围是不是包含你在意的项目。比如有人怕得了癌症用不起进口特药，那就得特意看条款里有没有把常用的进口特药列进报销范围，别买了之后才发现特药不在报销名单里，还是报不了。

记住啊，买之前先想清楚，你最担心哪类看病开销，对应选对保险类型，别看着别人买啥你就买啥，不对症的话，真生病肯定报不了。

图片来源：unsplash

二. 细读保险条款

我前阵子听小区张阿姨念叨，说自己买了医疗险，查出来肺炎住院花了小八千，结果一分钱都报不了，找了业务员才发现，条款里明明白白写着，她得的这个肺炎属于既往症，买保险之前两年就犯过，早就除外责任了。你看，要是买之前多瞄两眼条款，哪会落得这个结果？

先看责任范围，条款里写清楚保什么，你就对着自己的需求卡。比如你平时就是在社区医院、本地二级三级医院看病，那就看条款里要求的医院范围是不是包含这些。要是条款里只保定点三甲，你贪便宜买了，回头去二甲住院，当然报不了。有人觉得反正都是医疗险，大差不差，真到报销的时候就知道，差一个医院范围，就能卡住大半报销的可能。

再看除外责任，这部分是直接说什么情况不给报，一定要逐行看。比如不少人喜欢美容、整牙，还有些人做近视手术，这些很多医疗险都明确写在除外里，你别觉得自己做手术是生病，就能走报销，条款不认，说不给报就不给报。还有一些常见的，比如酗酒导致的身体问题，或者自己故意弄伤导致的治疗，全都在除外里，别存侥幸心理。

还有报销比例和报销范围，别光听业务员说“能报百分之八十”，你得看是扣除免赔额之后报，还是总花费直接报，是只报医保范围内的，还是连医保外自费药也能报。我同事小李之前买过一份医疗险，业务员说能报八成，结果出院才发现，只报医保范围内的，他当时用了好多自费的靶向药，这些都不算，最后算下来报销的钱还不到总花费的两成。所以一定要看清楚，报销比例的基数是什么，包不包含自费部分。

最后还要看理赔要求的条款，比如出院之后多久之内要报案，需要准备哪些材料，异地就医要不要提前报备，这些写得都清清楚楚。要是你超过了约定的时间报案，又没法拿出完整的材料，保险公司核对不了信息，也会耽误报销，甚至直接不给报。买完保险之后，把条款里这部分内容摘出来存好，真出事了直接对着要求准备，别等要理赔了才乱找材料，错过时间。

你别嫌看条款麻烦，花一两个小时理清楚，总比生病之后拿着账单哭强，毕竟最后能不能报销，全都是条款说了算。

三. 健康告知要真实

我先给你说个真事儿，张阿姨今年52岁，去年感觉胸口经常发闷，想给自己买份医疗险，当时销售问她有没有既往病史，她想起半年前单位体检查出了甲状腺结节，但是她觉得结节很小，没开刀也没吃药，不说也没人知道，就直接填了“无”，顺利买了保险。

今年春天张阿姨查出来甲状腺需要做手术，住院花了快三万，出院之后拿着单子去申请报销，结果保险公司一查体检记录，直接拒赔了，还解除了合同，只退了她第一年交的几百块保费，张阿姨亏大了，本来以为能报一大半，结果一分钱都没拿到不说，连交的钱都差点全搭进去。

你说，如果张阿姨当时如实说了结节的情况呢？大不了就是除外甲状腺相关责任承保，或者多交一点保费，真出问题至少别的病还能报，不至于全拒赔对吧？所以我的第一个观点就是：健康告知问到啥就答啥，问到你的病史、体检异常就老老实实说，别隐瞒，别抱侥幸心理。

还有朋友问我，我好几年前得过肺炎，治好之后没复发了，也要说吗？这个看告知怎么问，如果问的是“近两年有没有体检异常、住院史”，那你五年前得的肺炎，早就治好了，就不用主动说。如果问的是“既往有没有某类疾病”，只要你确诊过，那就得说。总结下来就是“问了说，没问不说”，不用你自己瞎主动加一堆没用的，但是问到的绝对不能瞒。

还有一种情况，很多人是帮父母买的，父母年纪大了，自己记不清以前得过啥病，那怎么办？我建议你提前翻一翻父母近几年的体检报告、住院病历，把异常的整理出来，挨个对着告知填，要是实在记不清，就写“记不清，待核查”，别随便蒙个“没有”，不然最后吃亏的还是自己。

还有朋友说，我就是小毛病，不说也没事吧？我告诉你，现在保险公司核赔的时候，会查你的体检记录、社保报销记录、医院的门诊住院记录，只要你去过正规医院看过，基本都能查到，别想着能蒙混过关。所以不管你是年轻人还是中老年人，不管你是身体好还是有小毛病，健康告知都要如实填，这是能顺利报销的大前提。

不同健康状况的人我给你直接说建议：如果你是刚毕业的年轻人，平时没体检过身体没啥问题，正常如实告知买就行；如果你已经过了40岁，有一些体检小异常，比如血压轻度偏高、有小结节，就把这些异常都写上，保险公司会核保，要么正常承保，要么除外或者加费，都比你隐瞒最后拒赔好；如果你已经得了一些慢性病，比如糖尿病高血压，就去找支持慢性病投保的产品，如实告知之后看核保结果，别硬瞒，不然生病报不了，白交保费还耽误事儿。

四. 注意免赔额与等待期

我前阵子听小区张姐吐槽，她摔了腿花了八千多，买的医疗险一分没报，翻了条款才看见，这份医疗险有一万的免赔额，八千多没到线，当然报不了。你看，这不就是没注意免赔额踩的坑吗？

给你直接说建议：买医疗险的时候，先看免赔额数字，根据你自己的经济情况和需求选就行。如果你买的是高额医疗险，免赔额高一点对应的保费会便宜不少，适合预算有限，只想用来兜底大额医疗支出的朋友，比如刚工作的年轻人，手里存款不多，就想防着一场大病花光积蓄，选一万免赔额的就行，每年交的钱少，真遇上几十万的治疗费，超过一万的部分都能报，够用。

如果你预算宽松，想平时小毛病住院也能报点，可以选免赔额低或者零免赔的产品，不过对应的保费会高一点，适合身体不大好，经常需要住院调理的中老年人，比如有慢病史，一年可能住一两次院，选低免赔额的，花个几千块也能报，不至于自己全掏。

再说说等待期，我同事小李就踩过这个坑，他单位体检刚做完，想着补一份医疗险，买完没半个月，查出甲状腺结节要做手术，申请报销的时候被拒了，原来这份医疗险有30天的等待期，他做手术的时候还没出等待期，当然不给报。

这里给你说清楚规则：等待期就是买完保险之后，要过了这段时间，保障才正式生效，等待期内生病，多数都不给报销。买的时候别光看等待期长短乱选，一般普通医疗险的等待期大多是30天，重疾相关的医疗险等待期会长一点，你买的时候只要确认等待期内的责任就行。建议你买完之后，如果不是突发意外，尽量不要在等待期内去做全身体检，也别去医院看新发现的小毛病，不然很容易被判定为等待期内发病，后续报销会出麻烦。如果你是刚换工作，要转买新的医疗险，尽量衔接好时间，别让保障空窗，也别让新保险生效之后还在等待期，两头都没保障。还有，意外导致的医疗支出，多数都不受等待期限制，这点你买的时候可以留意一下。

五. 购买渠道与服务

你之前有没有碰到过，买的时候找熟人搭线、找陌生中介代买，出了事之后找不到对接人的情况？我身边就有这么个例子：张姐去年听小区楼下遛弯认识的人推销，说买这个医疗险划算，报得多还便宜，她随手就转了钱签了电子单，连保单都没存手机里。今年她摔了腿住院花了几万，找那个推销的人，对方早就把她拉黑找不到了，折腾半个月才找到承保机构，核对之后才发现，那个人卖的根本不是符合规定的产品，最后只能自认倒霉。

找正规渠道买才稳当，别信陌生人口头的承诺。大家可以直接找保险公司官方渠道买，比如官网、官方公众号、官方APP，也可以找持正规牌照的保险经纪平台买，这些渠道都有监管，买完能查到真实有效的电子保单，出了问题直接找机构对接，不会找不到人。

不同渠道买，服务体验不一样，你得挑适合自己的。如果你平时喜欢自己研究，看得懂条款，找官方直销渠道就行，没有中间环节，操作直接，价格也不会有多余的溢价，缴费直接走官方通道，后续变更信息、申请理赔都能在线上自己操作，很方便。如果你对保险完全不懂，怕看错条款踩坑，可以找正规经纪平台的持牌经纪人咨询，他们能帮你梳理需求，对比不同产品，但是一定要确认对方的执业牌照，别找没资质的黑中介。

买的时候一定要问清楚后续理赔服务怎么对接，这点特别重要。有些小渠道卖完就不管了，理赔的时候让你自己跑，来回折腾好几个月都报不下来。正规渠道都会有专属的对接人员，或者有清晰的理赔流程，你买之前可以问问，要是出险了，找谁提交材料，审核多久，能不能协助跟进理赔进度，这些都问清楚再下手。

还有一点，别随便把身份信息、健康资料给到不正规的第三方，容易泄露信息，还可能被人篡改健康告知，最后影响报销。不管找哪个渠道买，买完之后一定要自己保存好保单，去保险公司官方系统查到自己的投保记录确认一下，确保投保信息和你选的保障内容一致，别等生病要报销了才发现，买的和说的根本不是一回事。

结语

你看，其实只要避开上面说的这些坑，根本不会出现买了医疗险生病报不了的情况。说白了，买医疗险别光听业务员随口说，自己多核对几句，符合自己情况再下手，就能稳稳拿到该有的报销保障啦。

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