网上买医疗保险怎么报销 买医疗保险拒赔的案例

引言

你是不是蹲过网上的保险直播间，对着弹窗里的医疗险心动，却又挠头：真出事了能报吗？要是被拒赔了咋办？别慌，咱们今天就把这些事儿说清楚。

一. 网上买医疗保险的步骤

第一步，先梳理自己的情况。你得先摸清楚自己已有什么保障，有没有职工医保或者居民医保？这是基础保障，一定要先有，再考虑网上买的补充医疗保险。然后说年龄，刚工作的年轻人，和快退休的中老年人，身体状况不一样，能选的范围也不一样。再说说健康情况，有没有住过院？有没有体检异常？有没有高血压、糖尿病这类慢性病？这些一定要如实记下来，别等投保的时候才想起漏了。还有你的预算，每个月能拿出多少钱交保费？刚工作收入不高，就别选缴费太高的，先把基础保额做足就行，中年收入稳定，可以多安排一点预算。

第二步，选正规投保渠道。别点乱七八糟的陌生链接买，尽量选保险公司官方网站、官方公众号，或者持正规保险销售牌照的第三方平台，这些平台的资质都可以查得到，不用担心买到假保单。点进去之后，先找到医疗保险的分类页面，慢慢筛选符合你要求的产品。

第三步，仔细看健康告知和条款。看到符合你预算和需求的产品，先点进去找健康告知，一条一条对着你刚才记的自身健康情况看。问到的异常情况，一定要如实回答，别嫌麻烦就都选“无异常”，这是后续能不能理赔的关键。健康告知看完没问题，再看关键条款：报销范围是只限社保内，还是包含社保外自费药？免赔额是多少？哪些情况不赔？这些都要看明白，别光看宣传页的介绍，宣传页只会说能赔的部分，不赔的都写在条款里。

第四步，填写投保信息核对。健康告知通过后，就可以填写投保信息了，被保人、投保人的姓名、身份证号一定要核对三遍，别写错数字或者名字，错了后续改很麻烦。然后选缴费方式，一般可以选月交或者年交，月交压力小一点，年交总的保费会少一点，你按照自己的情况选就行。选好之后再核对一遍保障期限、保额、缴费时间，确认都没问题再付款。

第五步，存好电子保单。付款成功之后，平台会给你发电子保单到预留邮箱，或者你也可以自己在投保账户里下载。你把电子保单存好，同时把保险公司的官方客服电话存进手机通讯录，后续要是需要查询或者理赔，直接打官方电话就行，别存销售个人的电话，万一对方换工作了，你找不到人就麻烦了。

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二. 医疗保险报销流程

先分两种情况说哈，一种是住院直接结算，一种是自己先掏钱再申请报销，咱先讲第一种。如果你去的医院是医保定点医院，而且这份网上买的医疗保险支持医院直接结算，那你办理住院手续的时候，把你的医保凭证和保险电子凭证一起给医院收费处就行，出院结算的时候，该医保报的先报，剩下符合这份保险报销条件的部分，医院会直接和保险公司结算，你只需要付自己要出的那部分钱就好，不用自己跑去找保险公司，这个是最省心的方式。

要是你去的医院不支持直接结算，或者是异地就医没开通直接结算，那就要自己先垫付所有费用，之后再提交材料申请报销了。你要做的第一步就是赶紧打保险公司的客服电话报案，说清楚你是什么时候住的院，因为啥病住的，现在恢复得怎么样，别拖着，大部分保险公司要求出院之后10天内报案，拖太久容易耽误审核。

报案之后，你就要开始整理材料了，别漏东西，漏一样都得补，耽误你拿钱。需要准备的有：你的身份证复印件，出院的时候医院给的出院小结、诊断证明书，住院费用的原始发票，费用总清单，要是你是因为意外住的院，还要准备意外相关的证明材料。所有材料都要盖医院的公章，复印件一定要让医院盖鲜章，不然保险公司不认。

材料整理好之后，直接在你买保险的那个平台上传就行，不用跑线下网点。打开你买保险的小程序或者APP，找到这份保单，点“申请理赔”，按照提示把所有材料拍成清晰的照片传上去就好了，要是你不会线上操作，也可以把材料邮寄给保险公司的线下理赔部门，地址在保单上都能找到。

提交材料之后就等审核，一般一周左右会出结果，要是审核通过，保险公司会把报销的钱直接打到你预留的银行卡里，你查收一下到账信息就行。要是审核说材料不全，会给你发短信或者打电话告诉你补什么，你按照要求补上就可以。如果对报销额度有疑问，直接找你的理赔专员核对条款，别自己瞎琢磨，一定要当场问清楚。

三. 拒赔案例解析

第一个案例，28岁的小张平时胃就不太舒服，偶尔会反酸胃痛，但是从来没去医院做过正式检查，觉得就是小毛病自己扛扛就过去了。后来他在网上刷到医疗险科普，觉得自己需要一份保障，就在网上买了医疗险，健康告知那栏弹出关于胃部不适的询问，他想着自己没去过医院，也没确诊过疾病，就直接选了“无异常”，顺利投保了。

过了半年，小张胃痛得直不起腰，去医院做了胃镜，查出胃溃疡伴出血，住了一周院，花了八千多块钱，出院之后小张拿着材料去申请报销，结果保险公司直接拒赔了。拒赔理由就是小张投保前就有反复胃痛的症状，属于未如实告知健康情况。小张觉得委屈，说自己没去医院确诊不算病史啊，其实健康告知问的是你有没有相关症状，不是只有确诊疾病才需要告知，最后小张也没能拿到赔付，保费也只退了现金价值，亏了不少。这里给你提个醒：网上投保的健康告知一定要一条一条认真看，有过不舒服的症状，不管有没有确诊，都要按实际情况填，不要抱着侥幸心理隐瞒。

第二个案例，45岁的王阿姨，女儿帮她在网上买了一份医疗险，王阿姨之前有甲状腺结节，买的时候已经如实告知了，保险公司也正常承保了。后来王阿姨查出来甲状腺病变需要开刀，住院手术花了两万多，申请报销之后，还是被拒赔了。你猜为什么？王阿姨买的这份医疗险，免责条款里明确写了，已经存在的甲状腺结节相关的治疗，不在保障范围内，王阿姨和女儿买的时候没仔细看免责条款，以为如实告知了就能赔，没想到核保通过之后，还是对原有病症做了责任除外，这下吃了没看条款的亏。

这里给你提个醒：网上买医疗险，投完之后一定要把承保通知书和条款里的免责内容看一遍，看看自己已有的小毛病是不是被除外责任了，不要投完就把电子保单扔一边不管。

第三个案例，32岁的小李，最近刚刚换了工作，之前单位交的医保断交了两个月，他想着先买一份网上的医疗险顶着，就买了一份住院医疗险。过了一个月，小李得了急性阑尾炎住院，花了一万多，申请报销被拒赔了。原来小李买的这份医疗险，有30天的等待期，小李发病的时候刚好还在等待期里，合同里明确写了等待期内出险不赔。小李买的时候只看了保障内容，没注意等待期的约定，就没避开这个坑。这里给你提个醒：网上买医疗险一定要看清楚等待期是多久，等待期内尽量不要去做体检或者住院，要是身体有不适，尽量等等待期过了再去正规医院检查，避免刚好撞在等待期里拿不到赔付。

还有一个常见的拒赔情况，就是你买的医疗险报销范围不对，比如赵叔叔，他膝盖不好，听朋友说网上医疗险便宜，就买了一份，买的时候没注意看报销范围，后来去私立医院做了膝盖理疗和微创手术，花了三万多，申请报销被拒了，原来他买的这份医疗险只报销公立普通部的医疗费，私立医院不在报销范围内。你要是有去特需部、私立医院看病的需求，买的时候一定要选对涵盖对应范围的产品，别买错了拿不到赔付。

四. 购买医疗保险的注意事项

健康告知一定要如实填，别抱有侥幸心理。很多朋友觉得自己小毛病，比如甲状腺结节，医生都说不用治疗，干脆就不说了，结果后期理赔直接被拒。你就记住，健康告知问到的情况，你有就如实说，没问到的不用说，故意隐瞒肯定得不偿失。

仔细看免责条款，别光听销售说什么都赔。免责条款就是写在合同里，保险公司不赔的情况，比如有的医疗不赔美容整形，有的不赔原生疾病，还有的对特定职业行为免责，你不提前看清楚，出事了才发现不赔，哭都没地方哭。

看清楚保障范围和免赔额。有的医疗保险只报住院费用，门诊不报；有的能报特殊门诊，但是对报销额度有限制。免赔额就是需要你自己承担的部分，比如一万免赔额，就是一万以内你自己出，超过一万部分才报销，别光看价格便宜选高免赔，要结合自己的需求来，日常小额住院需求多，可以选低免赔的产品，预算有限想要高保障，选高免赔也没问题。

认准正规投保渠道，别点陌生链接买。现在网上很多钓鱼链接，打着低价保险的幌子骗钱，你付了钱根本没拿到真保单。一定要去保险公司官方平台，或者持牌保险经纪平台买，买完之后记得去保险公司官网查一下自己的保单，确认保单有效再安心缴费。

买的时候要结合自己的已有保障配。如果你已经有单位交的职工医保，那可以再买一份百万医疗补充大额开销，预算够再加一份小额医疗报医保不报的部分；如果你还没交医保，一定要先把居民医保或者职工医保配上，再买商业医疗保险，医保是基础，商业医疗是补充，顺序别搞反。另外不同年龄选不同侧重，年轻人预算有限，优先配齐高保额的医疗保障，不用追求太多花哨责任；年纪大的朋友，一定要先看健康告知能不能过，别盲目买，很多对年龄和健康要求严的产品，买了也赔不了。

五. 如何选择适合自己的医疗保险

刚工作没积蓄的年轻朋友，优先选一年期的住院医疗保险，价格便宜，每年两三百块就能拿到几百万的住院保障，把大病风险兜住就行，不用硬咬着牙买长期返还型的，省下来的钱可以先攒着，后续收入涨了再调整保障。

上有老下有小的中年朋友，建议搭配好百万医疗险加小额住院医疗险。百万医疗险管几万到几十万的大病开销，解决大病致贫的问题，小额医疗险管几千到几万的日常住院、门诊手术花费，比如得个肺炎住院做个小手术，都能报，不然几百几千的花费自己掏也心疼，两者搭起来，大小风险都覆盖，缴费选月缴就行，不会一下子占用太多现金流，适合大部分普通家庭。

给年纪超过50岁的长辈买，先看健康告知能不能过。很多长辈都有高血压、糖尿病这些基础病，买不了普通的百万医疗险，别硬投，直接选专门给带病体设计的百万医疗险，虽然保障责任会比普通款略窄，价格也稍高，但能买到总比买不到好，优先看报销范围包含社保外用药的，长辈一旦住院，很多有效药都在社保外，这点不能省。

身体有小异常的朋友，买之前别嫌麻烦，逐条对着健康告知核对，问到了就如实说，没问到的不用主动补充。比如你只是甲状腺结节分级在3级以内，大部分医疗险都能正常承保，不用因为有小结节就直接放弃普通款去买贵的带病体款，能买正常保障范围的就选正常的。

经常需要去门诊看病的朋友，如果当地支持，可以额外加一份门诊医疗保险，不过这类保险价格不算低，如果你的预算有限，还是先把住院保障买全再加门诊，别本末倒置，先兜住大风险，再考虑小花费的报销，适合自己经济情况的，才是最好的。

结语

总结一下哦，网上买医疗保险其实操作不难，选对平台填对信息、做好健康告知就能买，报销的时候准备好对应材料上传或者线上提交，按流程走就能申请。刚才说的拒赔案例也给大家提了醒：30岁的小王因为没如实说自己之前住过院做过手术，最后被拒赔；28岁的小李买的时候没注意免赔额条款，花了几千块达不到理赔门槛也报不了。所以不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，预算少就先买入门款的住院医疗险，预算够再补充更高保障的；身体条件好就正常买，身体有旧病就仔细看健康告知，别瞎隐瞒，该填啥填啥，看不懂就找平台客服问清楚。只要你摸清楚条款、做好该做的步骤，网上买的医疗保险也能顺利理赔，帮你扛住医疗开支的压力~

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