骑手意外险放弃理赔怎么办

引言

你跑单的时候遇过磕磕碰碰，有没有动过“这点钱算了，理赔太麻烦不如放弃”的念头？遇到想要放弃理赔的情况，到底该怎么处理才不吃亏？今天咱们就好好说说这个问题。

一. 为啥想放弃索赔

干外卖、闪送这行的骑手朋友，天天在路上跑，碰上个小刮小蹭、摔一跤都是常事儿，好多人第一反应不是找保险理赔，反倒直接摆摆手说算了，主动放弃索赔，其实这里头原因还真不少。

我先说说最常见的一种，就是嫌流程太麻烦。好多骑手朋友没报过理赔，听同行说要填一堆表格，找这个开证明找那个签字，送一单才赚几块钱，花个三五天跑理赔，耽误跑单不说，最后还不一定能拿到钱，一算账亏了时间又亏了收入，干脆咬咬牙自己扛了这点损失。之前我认识一个跑同城配送的张哥，上个月送生鲜的时候躲电动车摔了，膝盖缝了三针，花了小两千医药费，他就是觉得请假去跑理赔手续，一周少赚好几千，干脆跟保险公司说放弃理赔，自己掏了钱。

第二种情况，就是觉得理赔金额不大，懒得折腾。好多骑手碰的都是小意外，比如擦破点皮去诊所消个毒，或者崴了脚买点儿药，花个百八十块，觉得这点钱折腾一趟不够麻烦的，也就放弃理赔了。还有些骑手，车子碰坏了修一下花两三百，觉得报案之后来年保费会涨，索性自己掏钱修了，干脆不报。

第三种情况，就是压根儿不知道自己有这份意外险保障。好多平台会给骑手统一买，但没专门跟大家说清楚怎么用，甚至有些骑手只知道平台买了保险，出事了也不知道该找谁报案，要准备什么材料，折腾两圈摸不着门道，索性就放弃了。我之前碰到过一个新来的骑手小杨，刚干半个月撞了路灯杆，腿骨折住了院，花了快一万，他直到出院都不知道平台买了意外险，最后还是同宿舍的骑手提醒他，他才去找平台，可惜因为拖得时间太长，不少材料都丢了，最后只能无奈放弃理赔。

第四种情况，就是怕影响自己在平台的派单。不少骑手朋友心里犯嘀咕，说我要是报了理赔，平台会不会觉得我太容易出事，给我派少点儿单，甚至把我账号限流？有这种担心的人真不少，之前就有个女骑手跟我说，她干了四年，从来没报过一次理赔，就是怕平台给她标记成“高风险骑手”，影响她接远距离、高佣金的单子，就算摔一下疼好久，也都是自己攒钱治，不敢走理赔。

其实不管你是因为啥原因想放弃理赔，都得先捋清楚损失大小：要是真的只是花几十块的小擦伤，你不想折腾放弃没问题，但要是伤到骨头、需要住院治疗，损失大几千甚至上万，千万别脑子一热就放弃，该拿的保障一定要去争取。

二. 如何正确去报案

出了意外第一时间报案，别拖，拖过了约定时间，保险公司没法核实情况，很可能没法正常理赔，本来能赔的钱拿不到就亏大了。一般要求出事之后48小时内报案，要是真的有特殊情况耽误了，赶紧跟保险公司说明情况，只要证据没丢，大多也能正常处理。

留好所有能用到的证据，别乱扔任何纸质材料。骑手路上出事，第一时间拍好现场照片，拍清楚你的位置、车辆情况、和对方的碰撞情况，别随便挪车破坏现场，要是需要挪到路边避免堵塞交通，也要先拍完照片再动。去医院看病的所有单据、病历、缴费小票、检查报告，全部收好，不管金额多少都留着，后期申请理赔都要用到。就说跑同城配送的张师傅，上个月骑车避让行人摔了，膝盖缝了四针，他当时就拍了倒地的车辆、蹭坏的配送箱、膝盖受伤的照片，去医院之后把挂号单、缝合缴费发票、医生写的病历全部叠好放进包里，报案之后把这些材料上传给保险公司，不到一周就拿到了理赔款，全程没补过一次材料，特别顺利。

报案找对对接渠道，别找错人耽误时间。如果你是平台统一买的骑手意外险，直接找平台的后勤对接人报就行，他们会帮你对接保险公司处理；如果你是自己单独买的，直接打保险公司的官方客服电话，或者打开你买保险的小程序、APP，找里面的在线报案入口提交信息就行，别随便找朋友圈卖保险的个人微信等着，有些业务员换工作离岗，反而耽误你的事。

报案的时候说清楚所有信息，别漏项也别瞎编。要说清楚你出事的时间、地点、怎么受的伤、伤到哪里了、现在在哪个医院治疗，把你的身份证号、投保的信息报准确，别把日期说错，也别隐瞒出事的具体情况，如实说明就行，隐瞒情况反而会影响理赔。

报案之后跟进进度，有疑问及时问。报完案不是等着就行，隔两天可以问问进度，要是保险公司说缺哪份材料，赶紧按要求补上，要是对需要的材料有不明白的，直接问清楚具体要求，别自己瞎猜准备错材料耽误时间，只要材料齐信息对，理赔流程走的特别快，别嫌这点麻烦就放弃本来该拿到的赔款。

三. 不同人群怎么选

刚入行没多久、经济还比较紧张的年轻骑手，优先把基础保障做全。刚跑单的95后小周，每个月除去房租、吃饭剩不了太多，就选了保费偏低、基础保额够用的产品，每个月缴费压力小，意外身故、伤残和基础意外医疗的保障都有，日常摔碰擦伤、小骨折的治疗费都能覆盖，不用因为舍不得保费就裸奔跑单。

跑单三五年以上，有一定积蓄、日均跑单量还比较高的中年骑手，可以适当提高保额。比如32岁的张哥，上有老下有小，全家开支都靠他跑单的收入，他就在基础保障之外，加了更高额度的身故伤残责任，也提升了意外医疗的报销额度，毕竟跑单时间越长，遇到突发状况的概率越高，万一出事，拿到的赔款能覆盖家里好几年的开支，也能负担自己的治疗康复费用，不会让全家跟着受影响。

本身有旧伤、平时身体小毛病不少的骑手，不用盲目追求高保额，先看清楚投保的健康告知要求，选健康告知宽松的产品。做过膝盖小手术的刘哥，之前买产品被健康告知卡过，后来选了对旧伤要求宽松的，只要不是旧伤复发相关的责任都能保，日常跑单出了新的意外就能赔，保费也不高，不用因为身体有小问题就买不上合适的保障。

只在本地兼职跑单，每周只跑两三个晚上，跑单量不多的兼职骑手，可以选按天或者按月缴费的灵活缴费产品，不用绑定长期缴费。比如做文职工作的小陈，每天下班顺路跑三四个小时赚点外快，他就选了按月缴费的产品，这个月忙不跑就停掉，想跑了再接着买，不用花冤枉钱买全年用不上的保障，性价比很高。

已经配置过其他人身意外险的骑手，可以结合现有保障补充骑手意外险的缺口。不少骑手自己之前买过普通意外险，但普通意外险对营运期间的意外责任限制多，这种情况只要补充骑手专属的意外医疗额度和第三者责任就够了，不用重复买全责任，省下来的保费还能增加保额，既不浪费钱，保障也能衔接上，刚好贴合自己跑单的需求。

图片来源：unsplash

四. 哪些情况不赔付

首先，违法违规的驾驶行为肯定不赔。咱们骑手大部分都是靠电动车或者摩托车跑单，很多人图方便不考驾照、不给车上牌，甚至还有人改装车辆拉长货架放餐，要是因为这些情况出了意外，保险公司直接拒赔。之前有个跑同城配送的老陈，为了多装货给电动车改装了大功率电机，结果刹车失灵摔了腿，申请理赔的时候被保险公司查出改装，最后只能自己扛全部医药费，一分钱都没拿到。

其次，故意导致的意外不赔。有的骑手知道自己买了意外险，觉得出了事能赔钱，就故意去做危险动作骗保，比如刻意撞到停着的车上想讹钱，这种情况别说理赔，严重的还要负法律责任。哪怕不是骗保，只是故意寻衅滋事、打架斗殴的时候受伤，同样不在赔付范围内，别抱着侥幸心理觉得能蒙混过关，保险公司查勘的时候一调监控就能搞清楚。

第三，工作以外非因接单的意外，部分骑手意外险不赔。很多骑手买的是只保工作期间跑单的意外险，如果是你休息时间出门逛街、走亲戚出了意外，这种情况是不赔的。之前有个年轻骑手小张，周末休息骑车载着朋友出去玩，闯红灯被车蹭了，去找保险公司理赔才发现，自己买的这份只保跑单时段的意外，最后只能走车主的车险赔了一部分，自己还掏了不少钱。如果你平时除了跑单，经常骑车出门办私事，建议你再补一份普通的个人意外险，不要只靠平台买的专属骑手险。

第四，过敏、猝死这类情况，大部分普通骑手意外险不赔。很多骑手夏天跑单暴晒起红疹过敏，或者长期熬夜跑单身体出问题猝死，这些情况不在普通意外险的保障范围内，要是你想保这类情况，买的时候要特意看条款，选包含相关责任的产品，额外加一点保费就能覆盖，别等到出事了才想起自己没买对。

最后，已经走了第三方赔付的医疗费用，不能重复赔。比如你跑单的时候被汽车撞了，对方全责，全部医药费已经由对方的车险报完了，你不能再找自己的意外险再赔一遍医疗费，不过如果你的伤情达到了伤残等级，意外险的伤残赔付金还是可以正常领的，这部分不冲突。买的时候要看清楚医疗责任是报销型还是给付型，别搞错了规则白跑一趟。

结语

看到这儿你就懂啦，骑手意外险就算已经动了放弃理赔的念头，也别着急直接撒手。先捋捋自己有没有留好完整证据，找保险公司再核对清楚理赔要求，别因为怕麻烦错过该拿的赔款。另外选对适合自己的意外险也很重要，接单跑单前看清条款、选好额度，真出事儿才能踏踏实实拿到保障，别让原本能帮上忙的保障白白浪费咯。

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