农村人买什么意外险好 意外险打架赔偿标准

引言

咱们农村朋友平时干农活、出门跑活儿，难免遇上磕磕碰碰，不少人都琢磨着买份意外险踏实，但你是不是也想问：农村人挑意外险到底该怎么选？要是遇上打架受伤的情况，意外险到底赔不赔？今天咱们就把这俩问题说透，帮你弄明白该怎么选、哪些情况能赔。

一. 打架受伤保险公司管不管

先给大伙说死结论，能不能赔，分情况，不看是不是打架，看你在打架里是什么角色，有没有故意行为。

咱村东头大张上周刚遇上这事儿，跟你唠唠细节。大张那天去镇里集市卖自家种的桃，有个混混说大张挑着的筐蹭脏了他的衣服，张口就要讹两百块，大张不答应，混混上来就推搡大张，把大张推得往后一倒，后脑勺磕在路边石头上，缝了五针，花了小三千医药费。

大张买了意外险，报案之后保险公司查了，派出所也出了笔录，明确说大张全程没先动手，就是躲的时候被打伤，最后赔了扣除社保之后剩下的八成医药费，实打实帮大张省了钱。这种情况，你是无辜被打，属于意外伤害，符合理赔条件，保险公司会按条款赔。

再举个例子，村西头的阿强，去年跟人因为宅基地边界起了争执，本来就是邻里纠纷，说着说着阿强先动了手，跟对方扭打在一起，阿强胳膊被打断，花了快一万，找保险公司理赔，被拒了。为啥？因为条款里写得明明白白，故意的违法犯罪行为、斗殴行为都在免责里，你主动挑起斗殴，属于故意行为，当然不赔。

还有一种模糊情况，你是拉架的，结果被双方误伤了，这种能不能赔？我明确告诉你，能。你既没有主动参与打架，也不是故意招惹是非，纯纯是好心帮忙遇上无妄之灾，这种情况只要派出所能给你开出证明，证实你是拉架受伤，保险公司会按合同给你赔。

还有个事儿得提醒大伙，不管你是什么情况，出事之后第一时间报警，留好派出所的笔录，谁先动的手，你是什么角色，都得写清楚，别私了之后把证据弄没了，到时候有理说不清楚，理赔也卡壳。买意外险的时候，一定要翻一翻免责条款那几页，把什么情况不赔先看明白，别光听人说啥都保，真出事了才发现自己没看条款，吃哑巴亏。

二. 农忙时节怎么配保更实惠

我先给咱们常年泡在地里的乡亲说一句实在话，农忙的时候磕着碰着、被农具划伤、被农机剐蹭都是常有的事，挑意外险就得盯着咱们种地的实际需求来，别光听别人说花里胡哨的保障，没用的保障多了还多花钱，完全没必要。

先给大家说第一个重点，一定要选包含意外医疗责任的产品，而且得挑报销比例高的。就拿前阵子村东头王大哥的事说，收玉米的时候开三轮车拐弯，没注意路边的沟，车蹭到沟沿翻了，他胳膊被碎玻璃划了个大口子，缝了八针还住了三天院，总共花了快八千。他之前买的意外险意外医疗报销比例是90%，去掉免赔额之后报了七千多，自己只花了几百块，要是他没买对，这小八千的开销对于种了十亩玉米的他来说，差不多就是小半亩地的收成，说不心疼那是假的。咱们日常农忙出的意外大多是小伤小病需要门诊、住院治疗，身故伤残那类大额度保障固然重要，但最常用到的就是意外医疗，所以先把意外医疗的报销条件搞清楚，优先选报销比例高、免赔额低的。

第二个要点，一定要看看保不保社保外的用药和治疗费。咱们农忙受伤，很多时候需要用到破伤风球蛋白、或者一些进口的外伤换药，这些大多不在社保报销范围内，要是买的意外险只报社保内的费用，这部分钱还得自己掏。还是王大哥这个事，当时他需要打破伤风球蛋白，一支就三百多，全是社保外的费用，他买的意外险能报社保外，这三百多也给报了，你说方便不方便？别小看这点，真遇上事，能帮你省出好几百买化肥种子的钱。

第三个给大家说价格，咱们农村乡亲挣钱不容易，都是靠脸朝黄土背朝天换出来的，没必要买太贵的。一年期的消费型意外险就够用，保障额度做足，意外医疗额度弄个两三万，意外身故伤残弄个一二十万，一年下来也就一两百块钱，平均到每个月才十几块，也就一盒烟钱，一杯奶茶钱，绝大多数家庭都能承受，不会给日常开支添负担。要是你觉得一年一买麻烦，也可以选连买几年的，有的还能便宜个一二十块，看你自己方便就行。

最后给不同情况的乡亲说点针对性的建议，如果你家里只种个三五亩地，平时只干地里的活，不出去打零工，选基础款就行，把意外医疗做足就够；如果你农闲的时候还出去干建筑、搬运这类零工，一定要看清楚职业类别，别买了不承保对应职业的产品，真出事不赔就麻烦了，找能覆盖这类散工的产品就行，多花个几十块，买个踏实；要是你家里条件稍微宽松点，还想多加点保障，可以把意外医疗额度再往上提一提，也多花不了几十块，更稳妥。

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三. 老人小孩投保有何限制

先说说给孩子投保，很多农村家长觉得给娃买意外险，身故额度买得越高越好，其实不是这样，咱们国家有明确规定，未成年人的意外身故赔付额度是有上限的，不用多花钱买超额的部分，买了也拿不到对应赔付，纯属浪费钱。

咱们村张婶去年给刚上小学的孙子买意外险，听销售说多买额度高保障好，一口气花了两倍的钱买了高额度，后来我们帮她看条款才知道，多余的额度根本没用，平白多花了小一百块，这一百块够给娃买两本课外书了，所以给娃买，按规定的上限买就够，不用多花冤枉钱。

再聊聊孩子的意外医疗，很多农村娃平时乱跑，摔个跤蹭个皮，或者被猫狗抓了要打疫苗，这部分一定要选能覆盖社保外用药的，别只看便宜选那种只报社保内的。之前村里王哥家孩子跑着玩摔破了胳膊，缝针用的美容线，普通意外险只报社保内的缝线钱，美容线不给报，最后自己掏了大几百，如果选对包含社保外用药的，这几百就能报下来，所以给孩子买，意外医疗的报销范围一定要看仔细。

接下来讲给老人投保，农村很多老人都六七十岁了，不少意外险买不了，因为很多产品有年龄限制，超过65岁就不让买了，不过现在也有不少支持高龄老人投保的产品，不用太担心找不到可买的。而且很多高龄老人有高血压、糖尿病这些基础病，普通意外险健康告知严，买不了，这时候就选健康告知宽松的，甚至有些是不用健康告知就能买的，直接买就可以，不用纠结健康问题过不了。

给老人买还要注意，别光看价格便宜，重点关注意外骨折保障，农村老人出门干农活，不小心滑倒很容易骨折，很多专门针对老人的意外险会加上额外的骨折津贴，住一天院给几十块补贴，这个责任很实用。之前村头赵奶奶走路摔了股骨骨折，住了一个多月院，买的意外险就给了每天五十的津贴，下来一千多，刚好够营养费，帮家里减轻了不少负担。还有一点要提醒，不管给老人还是孩子买，都要如实填信息，年龄别填错，健康情况问到就如实说，隐瞒了后续理赔会出问题，反而得不偿失。

四. 出险理赔步骤怎么走

第一步先做报案，别拖着，也别自己先把所有手续都办完再找保险公司。一般要求出事之后10天内得报，你越早报，保险公司核对情况越方便，不会因为时间太长忘了细节出麻烦。现在报案渠道也多，打保险公司官方客服电话就行，或者你当时在哪买的，找那个经办人帮你报也可以，线上买的直接在小程序、公众号里点报案按钮就能提交。报案的时候说清楚啥时候出的事、在哪出的、伤哪了、现在在哪个医院治，别说错信息，不然后续核对还要耽误时间。

报案之后听保险公司的提醒，该留的材料一件都别丢。最核心的就是医院的发票原件，不管是门诊还是住院，交钱给的发票一定要收好，复印件一般是不认的，要是你走别的报销先收走了原件，一定要让收原件的单位给你盖公章开分割单，不然没法走理赔。除此之外，诊断证明、住院的用药清单、检查报告，这些都要全部整理好，要是不小心丢了，赶紧去医院收费窗口或者病案室补，别等到交材料的时候才着急找。要是出事是在外面干活受的伤，最好让干活的雇主或者村委会开个意外经过的证明，写清楚什么时候在哪怎么受的伤，签字盖个章就行，这个能帮保险公司更快核赔。

接下来就是交材料，现在不用跑线下网点交了，大部分保险公司都支持线上交，你把所有材料都拍清晰，每个文件单独拍，别糊在一起，按照APP或者公众号里的提示一步步上传就行。要是你不会玩手机，那找身边年轻的晚辈帮你弄，或者带着纸质材料直接去当地的线下网点交，交的时候让工作人员给你开个收材料的回执，留好底子，防止材料丢了说不清楚。

交完材料就等核赔，要是情况不复杂，材料也全，一般几天就能出结果。要是你的伤比较重，需要赔付大额的理赔款，保险公司可能会派人上门核实情况，你如实说就行，别隐瞒细节，当时怎么出的事就怎么说，配合工作人员做个询问记录就好，不会太麻烦。要是核赔的时候说你的材料缺东西，你按要求赶紧补上就行，别拖着不补，拖得久了结案也慢。

最后就是等理赔款到账，核赔通过之后，一般一周以内理赔款就能打到你留的银行卡里，你随时查一下银行卡余额就行。要是超过时间还没到账，你直接打客服电话问进度，别一直等着没人管。要是保险公司说拒赔，你先问问清楚为啥拒赔，是不在保障范围还是材料不对，要是你觉得自己占理，可以拿条款跟保险公司协商，能说清楚的一般都能解决。

结语

总结下来，咱们农村朋友买意外险，就照着自己日常干活出行的需求选就行，务农的选带够意外医疗、能报社保外用药的一年期产品就行，价格不贵够用就好；给老人选放宽健康告知的，给孩子不用加太高身故额度，重点放意外医疗就行，这样选出来的保障就贴合咱们的需求。另外也得记牢，只要是主动参与打架斗殴，这种故意行为导致的受伤，意外险是不赔的，要是无辜被他人误伤，符合条款要求就能正常申请理赔，买的时候一定把免责条款看明白，别给自己日后留麻烦。

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