购买医疗保险买哪种好 购买医疗保险多久可以用

引言

很多朋友准备买医疗险的时候都会犯嘀咕：到底挑哪种适合自己呀？买完之后是不是马上就能用？今天咱们就一起来聊聊这些大家关心的问题，把这些疑问给你掰扯清楚。

一. 医疗保险的种类

咱们普通人能接触到的医疗险，主要分两类，一类是国家医保，一类是商业医疗险，今天先给你说清楚商业医疗险里的常见种类，对应不同需求选就行。

第一种是普通住院医疗险，一般是给日常小病住院做补充报销的。之前我邻居张阿姨，退休之后职工医保报完，住院自费部分还花了小三千，她儿子之前给她买了这种普通住院医疗险，最后报了两千多，相当于自己只花了几百块。这种险价格便宜，年轻人一年也就两三百，年纪大的几千块也能拿下，覆盖的就是常见的肺炎、阑尾炎这类小病住院的自费费用，优点是投保门槛比较低，很多年纪大一点、身体有点小毛病的也能买，缺点一般是保额不高，应付不了大的医疗支出。

第二种是百万医疗险，这个是现在很多人都会配的。我同事小林，之前查出来要做微创手术，前后总花费快十万，医保报了四万多，剩下的五万多刚好符合百万医疗险的赔付要求，扣除一万免赔额之后，剩下的四万多全报了，自己没花多少钱。这种险保额比较高，一般能覆盖住院手术、特殊门诊这些费用，社保外的自费药、进口药也能报，价格也不贵，三十岁左右一年也就三百多，年轻人压力不大，适合给全家都配上。它的注意点就是有一万免赔额，也就是一万以下的部分要自己出，一万以上才开始报，投保的时候要看清楚健康告知，身体有异常的话不一定能买。

第三种是中高端医疗险，这个适合追求更好医疗待遇、预算比较充足的朋友。我有个客户创业，收入比较高，不想去公立医院挤普通部，就买了这种，可以去公立医院特需部、国际部，甚至私立医院看病，还能覆盖海外就医、孕产责任这些，住院的时候不用自己排队办手续，很多都有直付服务，看完病保险公司直接和医院结账，不用自己先掏钱。这种的优点就是保障范围广，体验好，缺点就是价格贵一点，一年几千到几万都有，预算一般的朋友可以先不考虑。

第四种是防癌医疗险，专门针对癌症治疗报销的，这个就适合年纪太大买不了百万医疗险，或者身体有三高、糖尿病这些异常，过不了百万医疗险健康告知的朋友。我远房舅舅六十多，有高血压，想买百万医疗险过不了健康告知，最后就买了防癌医疗险，去年查出来早期癌症，治疗花了十几万，医保报完剩下八万多，全给报了，解决了大问题。这种投保门槛低，大部分八十岁以下都能买，健康要求宽松，价格比百万医疗险也贵不了多少，缺点就是只保癌症相关的医疗费用，其他疾病不赔。

还有一种是小额门诊医疗险，主要报销日常感冒发烧、看门诊的花费，比如你平时去社区医院拿点药、挂个水，几百块的花费也能报。这种适合经常小毛病跑门诊的朋友，比如家里小孩经常感冒门诊，配一个也挺实用，不过它价格相对来说不算低，保额一般也就几千块，大家可以根据自己的需求选，不用强求。

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二. 购买条件与限制

首先说年龄限制，不同类型的医疗险年龄要求差很多。我朋友小李妈妈，今年58岁，想买住院报销型医疗险，翻了十几款产品，大部分承保上限都是60岁，刚好符合要求，但能选的产品很少，而且价格比年轻人贵了两倍多。要是超过60岁，能选的产品就更少了，很多都需要线下人工核保。建议大家尽量早买，年龄越小，可选范围越大，价格也更划算，别等到年纪大了想买挑不到合适的。

其次是健康条件限制，这个是买医疗险最核心的门槛，大部分医疗险都会要求被保人身体健康，有既往症大概率会被除外、加费，甚至直接拒保。我邻居张姐，之前单位体检查出来有甲状腺结节，分级是3级，她去买普通医疗险，核保结果就是甲状腺相关的疾病都不给赔，其他部位正常保。如果是已经得过大病，比如曾经住院做过手术，痊愈还没满一年，基本买不了普通的医疗险，只能选专门针对带病群体的产品。所以买之前一定要对照健康告知一条一条看，有问就答，没问不用主动说，别隐瞒病史，不然以后理赔容易出问题。

然后是职业限制，不少医疗险对职业有要求，比如办公室职员、老师、程序员这类坐办公室的低风险职业，几乎所有产品都能买。如果是外卖骑手、建筑工人、货车司机这类职业，属于中高风险，很多普通医疗险买不了，得选支持中高风险职业投保的产品。我表哥是跑长途货运的，之前图便宜买了一款不限职业的短险，后来出了点小意外需要理赔，才发现产品条款里明确说营运货车司机不在承保范围，最后一分钱都没赔到，白白交了保费。买之前一定要翻一下职业表，看看自己的职业在不在承保范围内，别踩坑。

还有保额和投保份数的限制，一般来说，报销型医疗险买多份也不能重复报销，花了多少钱最多报完，不会给你多报，所以不用买好几份重复投保。要是买定额给付型的医疗险，比如确诊给付的，部分产品会对保额有要求，年龄小的孩子一般保额会设上限，避免道德风险。比如给10岁以下孩子买这类产品，大部分都不会让你买太高保额，这是行业常规限制，不用纠结，按需求选合适额度就行。

最后还有等待期的限制，这也算购买后使用的隐形限制，不是买完立马就能用，大部分普通医疗险都有30天到90天的等待期，等待期内生病住院，保险公司不会赔，只会退你保费，合同就终止了。只有意外导致的医疗费用，不用等等待期，出事就能赔。所以买完之后别急着用，先搞清楚自己这份产品的等待期是多久，避免白跑一趟申请理赔还过不了。

三. 如何选择适合的保险

先按年龄和经济基础分情况给你说，刚工作没几年、月薪几千的年轻人，优先选百万医疗险加小额医疗险。

年轻人身体大多没大毛病，平时可能会得个急性肠胃炎、肺炎，住院花个三五千，百万医疗险一般有一万免赔额，这点钱报不了，搭配个几百块的小额医疗险，刚好能覆盖这部分花费，百万医疗险用来扛大病风险，一年总共也就几百块，完全没缴费压力。拿我身边的例子来说，26岁的程序员小杨，刚工作两年，手头余钱不多，就配了百万医疗险加小额医疗险，去年冬天吃坏了东西急性胰腺炎住院，总共花了七千多，社保报完之后剩下的四千多，全都走小额医疗险报了，自己只花了不到一千块，如果没买的话，对刚攒房租首付的他来说，也是一笔不小的额外开支。

再说说上有老下有小的中年人，这个年龄段得慢性病的概率变高，预算够的话，可以在百万医疗险的基础上，加一份中端医疗险。中年人大多是家庭经济支柱，万一需要住院，想住单人病房、请专家手术，中端医疗险可以覆盖公立医院普通部加特需部的花费，不用挤多人病房，也能享受更好的治疗条件，一年几千块，大多数稳定收入的家庭都能承担。如果身体已经有一些结节、高血压之类的小问题，别直接放弃，多试几个不问健康告知的普惠型医疗险，这类购买门槛低，价格也便宜，一年一百多块，能有个基础保障总比没有强。

再说说给爸妈买，爸妈年纪超过60岁，很多百万医疗险买不了，而且大多有高血压、糖尿病这些慢性病，可以选专门针对中老年人的防癌医疗险，这类只保癌症相关的医疗花费，健康要求宽松，大部分有慢性病的老人都能买，一年一两千块，子女分摊下来压力也不大。我邻居张阿姨，今年62岁，有十多年的高血压，买不了普通百万医疗险，女儿给她买了防癌医疗险，去年查出来早期乳腺癌，手术加后续靶向药花了十几万，社保报完之后剩下的八万多，都走防癌医疗险报了，不然家里刚给儿子买完房，一下子拿不出这么多钱，子女也不用被迫欠外债。

如果你的预算比较充足，想要去私立医院治疗、享受更舒适的就医环境，可以选高端医疗险，除了能覆盖私立医院、海外诊所的花费，还能安排预约专家、绿通服务，治疗的时候不用排队，不过价格也相对高一些，一年几万块，适合收入比较高、追求就医品质的人群。

买之前一定要结合自己的健康情况选，健康异常就别隐瞒告知，不然最后理赔出问题吃亏的是自己；先买社保，社保是基础，有社保买商业医疗保险价格还会更便宜；根据自己的每年能拿出来买保险的预算定，别买了之后缴费压力太大，影响正常生活就不好了。

四. 保险生效时间

不同医疗保险的生效时间不一样，得看你买的是哪一类，我们一个个说清楚，你对着自己买的情况对号入座就行。

咱们先说说普通的门诊医疗险，一般这类保险合同写的生效时间是投保成功后的第2天零点，不过就算生效了，也不是马上就能用。我朋友小周上个月刚工作，单位给他交了社保，他自己又额外买了一份门诊小额医疗险，投保第二天他刚好智齿发炎去挂水，拿着单据去找保险公司理赔，结果被拒了。为啥？原来这份保险有3天的疾病等待期，意外导致的门诊才能第二天就赔，疾病得等过了等待期才行。所以你买门诊医疗险的时候，一定要看清楚等待期，意外和疾病的等待期大多不一样，意外一般生效就能赔，疾病都有几天到十几天的等待期。

再说说住院医疗险，这也是大部分人买得最多的一类，这类保险的等待期一般会比门诊医疗险长一点，大多是30天。去年我邻居张阿姨体检出来血糖有点高，当时没当回事，女儿怕她万一住院花钱多，给她买了一份住院医疗险，投保第20天的时候张阿姨因为血糖超标引发并发症住了院，花了八千多，这份保险也没能理赔，因为还没满30天的等待期。这里要提醒你，如果是因为意外住院，大部分住院医疗险的意外责任没有等待期，生效之后就能赔，只有疾病住院需要等等待期结束。

接下来是百万医疗险，百万医疗险的等待期一般是30天到90天不等，绝大多数产品都是90天等待期。而且这里要注意，等待期内查出的身体异常，就算过了等待期，之后因为这个异常引发的治疗，很多时候也没法赔。我同事小林之前单位体检查出肺上有个小结节，他没当回事，之后自己买了一份百万医疗险，没把结节的情况告诉保险公司，投保后两个多月，也就是等待期刚过半个月，他去复查发现结节变大需要手术，申请理赔的时候，保险公司查到他等待期前就查出结节，就拒赔了。所以如果你是刚买百万医疗险，等待期内去做体检，如果查出新的异常，一定要及时告知保险公司，避免之后理赔出问题。

然后是防癌医疗险，这类保险主要给年纪大、身体条件不好，买不了普通医疗险的人准备，它的等待期一般是90天，不过它的等待期要求和百万医疗险有一点不一样，很多防癌医疗险只排除等待期内确诊的癌症，要是等待期内查出来的小异常，只要最后确诊癌症不是等待期内发生的，大多都能赔。比如我老家的王伯伯，68岁，有高血压糖尿病买不了普通住院医疗险，就买了一份防癌医疗险，等待期内他查出肠息肉，做了切除手术，病理结果是良性，过了一年半查出来肠癌，申请理赔就顺利拿到了赔款，就是因为癌症是过了等待期才确诊的，符合赔付要求。

最后给你提几个实用小建议：第一，买医疗险的时候尽量不要等到需要住院了才临时买，这时候已经来不及，过不了等待期肯定赔不了，还可能被认定恶意投保；第二，如果你是续保的话，大部分保证续保的产品，续保时不用重新算等待期，直接就能用，不用担心中断等待期的问题；第三，如果你换了新的医疗险，旧的还没到期，尽量等到旧的保障结束再衔接新的，不用提前太早买，多等几天等旧的用完再让新的生效，也能省点保费。

五. 注意事项

第一，一定要如实填写健康告知，别想着隐瞒身体状况混过去。我邻居张大叔之前体检发现有肺结节，买保险的时候怕被拒保，就没填这个情况。过了两年他查出肺癌去申请理赔，保险公司查出来他早就查出结节没告知，直接拒赔了，这么多年交的钱只退了现金价值，真的亏大了。所以你投保的时候，问什么答什么，问到的如实说，没问到的不用主动说，别给自己留理赔隐患。

第二，一定要看清楚保障范围和免责条款。不是所有治病的钱都能报，比如很多普通医疗险不报美容整形、不孕不育这些项目，还有一些既往症，如果没提前做责任告知，后续也不会赔。举个例子，小王之前有慢性胃炎，买医疗险的时候没说明，后来做胃息肉手术申请理赔，被保险公司因为这是投保前就有的旧疾给拒了。所以你买的时候一定要翻到免责条款那一页，看看哪些情况不赔，心里有数才不会踩坑。

第三，根据自己的预算选缴费方式，别硬撑着买高保额。刚工作的年轻人月薪几千，就别勉强自己买年交大几千的产品，选按月缴费、低保费的也够用，万一后续收入变多了，再追加保额就行。我表妹刚毕业的时候咬咬牙买了高额的医疗险，每个月扣完保费连吃饭都紧巴巴，过了半年实在交不起只能退保，退保损失了不少手续费，白瞎了之前交的钱。

第四，买完之后记得核对保单信息，收到电子或者纸质保单之后，第一看看保障期限、保额、被保人信息对不对，有没有错漏。要是信息不对，赶紧联系保险公司改，别等理赔的时候才发现名字写错了，白白耽误时间。还有，投保之后有犹豫期，一般十几天到二十天不等，这段时间里你要是觉得产品不合适，退保能退全部保费，只扣一点点工本费，别拖着过了犹豫期再退，那就只能退现金价值，损失很多钱。

第五，别重复买同类医疗险，买多了也不能重复报销。医疗险是报销型的，你花了多少医药费，凭发票报销，总共报的钱不会超过你实际花的钱，买两份同类型的医疗险，只能报其中一份，另一份完全用不上，还白白多交了保费。要是你想增加保障，可以搭配不同类型的医疗险，比如买了普通医疗险，再买一份高额的医疗险补充缺口，这样才划算。

结语

总的来说，你可以结合自己的情况来挑：年轻人预算有限、身体健康，可以先选好一年期的住院医疗，性价比高，先把基础保障兜住；上了年纪或者担心长期保障的，可以选保证续保多年的产品，避免身体出问题后没法续保；要是平时想看私立医院、特需部，或者想要覆盖自费药、进口器材这些，就可以添一份中端医疗；已经有医保，还想覆盖高端医疗需求的，再考虑更高赔付额度的类型就好。生效时间看合同就行，一般短险买完过几天等待期就能用，长险等待期大多一到三个月，意外险类的附加医疗很多第二天就能生效，买的时候一定要看清楚条款里的等待期约定，别搞混了。选之前记得对照自己的年龄、健康情况和预算，如实填健康告知，就能买到适合自己的保障啦。

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