买医疗保险有哪些要求 买医疗保险咋买的

引言

是不是很多朋友想给自己添份保障，翻来翻去摸不着头脑？到底买医疗保险要满足啥条件，该从哪儿下手买？今天咱们就聊点实在的，帮你理清楚这些问题。

一. 了解自己的需求

先问问自己，你买这份保险是想解决啥问题？咱们分情况说，别瞎买错。

如果你刚毕业工作，每个月到手工资不算多，平时就是担心突然生大病住ICU花光积蓄，那你的核心需求就是住院看病能报销，别把工作几年攒的那点家底掏空。就说我邻居家刚工作两年的小姑娘吧，去年查出来肺炎住院，前后花了快两万，她之前公司交了职工医保，自己还买了一份小额的补充医疗险，报销完自己只花了不到两千，正好解决了她预算有限、怕小毛病住院花钱的问题。

如果你已经上有老下有小，是家里的经济支柱，那需求肯定不一样。你不仅要报普通住院的钱，万一得需要长期治疗的病，还得覆盖社保不报的进口药、靶向药这些，甚至可以考虑留一笔钱给后续养病，毕竟养病期间没法上班，收入断了一家子生活费还得有。我之前听一个做销售的大哥说，他四十出头，上有七十多的父母，下有读初中的孩子，他就明确说，买医疗保险就是要把大病之后的收入损失、自费药都顾上，不能自己病了，一家子跟着穷。

如果你是给孩子买，需求又变了。孩子年纪小，容易得肺炎、流感这些常见病，经常跑医院住院，而且万一有先天没查出来的问题，也需要保障，所以核心需求就是覆盖小额住院费用，再加上大病方面的保障就可以。我闺蜜家的三岁宝宝，今年春天得支气管肺炎住了一周院，社保报完之后剩下的三千多，正好用补充医疗险报了，没花家里多少钱，这不就正中需求嘛。

如果你是给退休的爸妈买，得先看爸妈的年龄和身体情况。如果爸妈身体还不错，能通过核保，需求就是覆盖大病的自费部分，毕竟老人得病概率高，社保报的不够。如果爸妈已经有慢性病，很多常规医疗险买不了，那就换个需求，买能买的、覆盖普通住院报销的就行，别强求太高的保额，先有保障比啥都强。我姨夫今年六十多，有高血压，很多医疗险买不了，最后选了一款能允许高血压患者投保的住院医疗险，虽然保额不算很高，但平时住院也能报一部分，总比没有强。

别听别人说什么好就买什么，别人的需求跟你不一样。你月薪五千，别硬咬着牙买每个月交两千的，给自己添负担；你需求是报大病，别买了只报感冒发烧门诊的，到真出事用不上，白交了好几年钱。先把自己要啥想清楚，再往下走准没错。

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二. 购买条件和限制

第一个要看的就是年龄要求哈，不同医疗险对年龄卡得不一样，一般入门类的医疗险，出生满28天到60岁左右都能买，超过这个年龄的也有专门的产品，但可选范围会窄一些。比如我邻居张阿姨今年62岁，之前没买过医疗险，一开始想投普通的医疗险被卡年龄了，后来找了专门给中老年设计的医疗险，就顺利投保了，所以年纪大的朋友不用直接灰心，找对应年龄范围的产品就行。

然后是健康要求，这是买医疗险最关键的一条，大多数医疗险都需要做健康告知，就是你得如实说自己目前和以前得过什么病。常见的小病比如普通感冒发烧、已经好了的急性肠胃炎，这种一般不影响，但是像结节、慢性病这类问题，就得看产品的要求了。我同事小林前段时间体检查出来肺小结节，直径不到5毫米，她找了对结节核保比较宽松的产品，最后顺利承保了；但另一个朋友结节已经超过1厘米，就被要求除外承保了，也就是肺部相关的治疗不赔，其他部位的保障还是有效的。这里一定要提醒大家，健康告知别瞎瞒，你如实说，就算除外或者加费，至少以后理赔不会出问题，要是瞒了病史，后来理赔查出来，人家可以拒赔，钱也白花了。

第三个是职业限制，很多朋友容易忽略这点，有些医疗险对职业有要求，坐办公室的白领、老师这类普通职业，基本所有产品都能买，但要是从事高空作业、挖矿这类风险比较高的职业，很多普通医疗险就买不了，得找接受高风险职业的产品。我表哥就是做户外安装的，属于高风险职业，一开始没看职业要求就投保，后来核保才被退回来，换了接受对应职业的产品才买上，所以买之前一定要翻一下职业要求这块，别白忙活。

还有一些隐含的限制，比如有没有已经买过其他医疗保险的要求，有些产品会要求你已经有基础保障才能买，或者对你之前买的医疗险保额有要求，不过这种情况不多，买的时候稍微注意一下就行。另外要是你已经得了很严重的病，那大多医疗险都买不了了，可以试试专门带病投保的产品，虽然保障范围会窄一点，但有总比没有强，比如已经得了糖尿病的朋友，就可以找接受糖尿病患者投保的产品，能覆盖一部分住院费用，也能减轻不少负担。

最后说一下，不同产品的限制不一样，不是某一条不符合就所有医疗险都买不了，你符合哪条限制，就找对应能接受你的产品就行，不用因为一两个条件不符合就直接放弃，多看看总能找到合适的。

三. 比较不同险种

先拿给上班族举例子说，平时咱们常碰到的两种医疗险，一种是管住院报开销的，一种是一次性赔保额的，咱们一个个说。

先看第一种，管住院报销的，分两种情况。如果你是刚毕业没攒多少钱的年轻人，先买好单位给交的基础医保，再补一份一年几百块的短期住院医疗险就行。比如去年我闺蜜小琳，刚工作两年，工资不高，租完房剩下的钱不多，就只买了基础医保加这份短期医疗险。后来她得急性阑尾炎住院，前后花了八千多，医保报了四千多，剩下三千多刚好符合这款医疗险的报销规则，除去几百块免赔额，剩下的全报了，自己只掏了不到五百块，压力一下小了好多。这种险价格便宜，二三十岁的人一年两三百就能买到上百万的报销额度，而且不管是生病住院的医药费、手术费、床位费，甚至自费药进口药都能报，优点就是保费低、报销范围够宽；缺点就是交一年保一年，如果停售了就没法接着买，年龄大了之后可能买不了。适合刚工作收入不高的年轻人，或者已经买了其他重疾险，想补个报销缺口的人。

再说说另一种，保障期限更长的，保证续保好几年的住院医疗险。我邻居张阿姨今年50岁，身体有点小毛病，血压有点高，之前想买短期医疗险，因为健康告知差点没通过，最后选了一款能保证续保6年的。这种的好处就是，只要你买了，这几年里哪怕产品停售了，你身体健康变差了，都能接着续保，不用担心断保。价格比一年期的贵一点点，四十多岁的人一年一千多就能拿下，适合年龄稍大，或者身体已经有小毛病，担心以后买不了保险的人。

再说说另一种定额给付型的医疗险，和报销型不一样，你确诊了合同里说的情况，就直接给你一笔钱，这笔钱你想拿来付医药费，还是拿来付房贷车贷请护工都随便。比如我堂哥今年35岁，上有老下有小，房贷每个月要还八千，他买了一份这种医疗险，每年交几千块，万一出事直接赔一笔钱。他就是担心真的生病了，没法上班赚工资，家里房贷没人还，生活费没着落，这笔钱刚好能补上家庭收入缺口。这种适合已经有了基础医保和报销型医疗险，想要给家庭多添一层保障，或者家里有大额贷款要还的中年人。

给大家再对一对不同情况选的方向：要是你预算特别有限，一年拿不出几百块，就先把基础医保交上，再补一年期的报销医疗险就行；要是你年龄超过40岁，身体有小毛病，就选保证续保的长期报销型；要是你已经配齐了报销类的，就加一份定额给付的，弥补养病期间的收入损失。拿我同事举例，24岁刚毕业，月薪五千，她就是基础医保+一年期报销医疗险，一年下来总共才花了三百多，保障就够够用了，完全不会增加经济负担；而42岁的部门经理，有房有车有两个孩子，他就是基础医保+长期保证续保医疗险+定额给付医疗险，每年几千块，把各个方面的缺口都补上了，就算出事也不会拖累一家人。

四. 注意事项和小贴士

先给大家说第一个点：如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。我邻居张阿姨去年想买医疗险，知道自己之前查出来过结节，怕通不过就没填，结果今年住院申请理赔，保险公司查出来既往病史直接拒赔了，之前交的钱只退了很少一部分，亏得不行。记住哦，健康告知问什么答什么，没问的不用主动说，确实有小问题不符合的，多问几家，总能找到能买的，千万别隐瞒。

第二个点：一定要弄清报销范围。很多人觉得买了医疗险啥都能报，其实不是的，有的医疗险只报医保范围内的用药和费用，医保外的自费药、进口药不报；有的可以覆盖医保外的费用，你得看清楚条款写的啥。比如我同事小李上次动微创手术，用了进口的吻合器，一共花了两万八，他买的那款只能报医保内，最后只报了八千多，如果买了能报自费项目的，能多报一万多，差不少呢。

第三个点：注意免赔额的设置。免赔额就是看病花钱了，得自己先掏的那部分，超过免赔额的部分保险公司才给报。比如常见的百万医疗险一般有一万免赔额，如果你今年住院一共花了八千，那一分都报不了；如果花了三万，去掉一万免赔额，剩下的两万按比例报。如果你身体不错，平时小毛病不怎么住院，选一万免赔额的就行，价格更便宜；如果经常需要去医院看病，可以选零免赔或者低免赔的产品，不过价格会高一点，根据自己情况选就好。

第四个点：别重复买多份同类型的医疗险，重复买也不能重复报销。比如你已经买了一份单位给的医疗险，自己又买了一份同类型的，看病花了一万，已经在单位那份报完了，剩下没报的部分才可以去第二份报，两份加起来报销的钱不会超过你实际花的钱，等于白花了一份的钱。正确的做法是，如果你已经有了基础医疗险，可以再搭配一份更高额度的医疗险做补充，而不是买两份一样的。

第五个点：买完之后记得做好保单整理，告诉家里人你买了这份保险，放在哪里。很多人买完就把保单扔抽屉里，自己都忘了，真出事了家里人也不知道，白白耽误了理赔。现在很多都是电子保单，你可以存在手机相册里，或者存在专门的保单整理文档里，每年缴费期之前看一看，别忘了按时缴费，万一断缴了，过了复效期保障就失效了，再买还得重新做健康告知，挺麻烦的。

结语

总结下来哦，买医疗保险的要求其实不难满足：先看自己的健康状况符合不符合要求，年龄别超出投保范围，做好健康告知就行。至于怎么买？刚工作没多少积蓄的年轻人，可以先选百万医疗险+小额医疗险，几百块就能搞定基础保障；上有老下有小的中年人，预算够就再补上中端医疗，日常看病也能报销；老人买不了普通医疗险，就选专属的老年医疗险或者防癌医疗险，能保一点是一点；已经有社保的朋友，记得把医保当基础，商业医疗保险做补充就好。就像我们说的王姐一家，理清需求选对适合自己的，就能花合理的钱，给自己和家人攒下靠谱的保障啦。

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