司机意外险价格标准 挖机怎样买意外险划算

引言

不少跑工程的朋友都会问，开货车跑运输的司机意外险定价到底有谱吗？自己开挖掘机干活，想多添份保障，咋买才划算不花冤枉钱？今天咱们就把这些疑问掰扯清楚。

一. 意外保多少钱合适

先给刚入行的挖机司机说，刚干这行没满两年，手里存款不算多，日常也就跑城郊工地干活，选一年一交的短期意外险就行，保额选20万到30万区间就行，对应价格一年大概在200元到400元之间，分摊到每个月也就十几到三十多块，一杯奶茶钱就能覆盖基础风险，完全不占用日常开销。

干了五六年，手里攒了点积蓄，平时接的活儿范围大、作业强度也高，那可以把保额提到50万到80万，对应一年价格大概在500元到900元，这个价位能覆盖大概率出事之后的医疗费用，还能给家里留一部分补偿，不算贵，压力也不大，性价比比较合适。

给大家举个真实例子，老家邻村的王哥，刚买挖机开始干活那会，手里钱都投在挖机上了，手头紧，就选了一年260块的25万保额意外险，干到第三个月的时候，在工地清理碎石头被飞石砸到胳膊，缝了十二针还住了一周院，花了小八千，最后意外险报了六千多，自己只出了一千多，要是当时没买，这小一万就得自己全掏，刚起步的买卖就得捉襟见肘，你看哪怕选便宜低保额的，也比没保障强。

要是你已经是挖机队的包工头，手下带了三五个司机一起干活，给工人集体买的话，可以按人数选团险，平均下来每个人一年三百多就能买到40万保额，比单独给每个人买便宜个一百多块钱，按五个人算，一次就能省出小一千，够加小半箱油了，很划算。如果是跟着工程队长期干，工程队已经给买了团体意外险，自己再补一份一两百块的10万保额小额意外险就行，不用重复买高保额，多花冤枉钱。

还有年纪比较大的挖机师傅，别想着年纪大保费贵就不买，其实现在针对中年从业者的意外险，五十多岁买50万保额，一年也就六百多块，别省这个钱，反而年纪大反应慢一点，风险更高，花几百块买个安心，比出事了让子女掏钱划算太多。要是刚毕业跟着家里学开挖机的年轻人，没什么家庭压力，手里存款不多，选一百多到三百多的档位就行，保额够覆盖医疗支出就满足需求，等后面收入上来了，再调整保额加保费就行。

二. 挖机干活风险多大

挖机干活常年在工地、矿区这类地方转，路面不平整，场地空间也狭窄，稍微不注意就容易出状况。比如咱们工地上干了八年的大刘，去年在后山平整场地的时候，就因为边坡突然垮了一小块，挖机侧翻滑出去两米多，大刘被卡在驾驶室里，大腿骨折，光是住院手术就花了快八万，后期康复还花了不少。

挖机司机出意外，不止是自己受伤，有时候操作的时候不小心碰了工地的设施，或者伤了旁边的工友，还得自己掏腰包赔钱。之前我认识的一个年轻小伙小周，刚学会开挖机半年，在工地转场的时候没注意到盲区里站着整理材料的工人，避让的时候刮到了人，对方胳膊骨折，加上误工补偿，前前后后花了快十万，小周攒了两年的积蓄一下就空了大半。

还有不少挖机司机是自己接散活干，没有单位给交的职工工伤保险，出了事儿全得自己扛。很多人觉得自己开了十几年车，技术好不会出事，可架不住场地环境变来变去，今天这里挖管线，明天那里拆旧建筑，谁也说不准下一秒会不会遇到意外情况。

不同场景干活的风险也不一样，在城市旧改工地拆楼，和在农村挖鱼塘比，风险要高不少，在山地修路平整地块，比在平地上堆料风险也大。很多人之前只给挖机买了车险，没给自己买人身意外险，出了事儿车险只赔挖机的修理费，自己的医药费和误工损失一分都报不了。

所以说，挖机干活的风险，比普通路面的货运司机还要高一些，别抱着侥幸心理省这点保费，一定要给自己配够对应的人身意外险，不然出了事儿，整个家庭的压力都扛不住。

三. 老人小孩保费区别

先给大家说清楚，买意外险的时候，不同年龄的保费和保障侧重本来就不一样，别瞎买，选符合自己年龄的就好。

先说说未成年小朋友的情况。小朋友跟着家里长辈跑工地的时候，偶尔会凑到挖机旁边玩，万一不小心碰到受伤，不少家长给孩子买意外险的时候，总想着买大保额，其实完全没必要，保费会白花。针对小朋友的意外险，一般保额不会设置太高，对应的保费也很便宜，一年几十块就能搞定基础的意外医疗保障。如果你家孩子平时只跟着去工地待一小段时间，选每年一百块以内的就够，包含意外门诊和意外住院报销就行，不用多花钱买更高保额，省下来的钱给孩子存着当教育金不好吗？如果孩子经常跟着在工地生活，活动范围离挖机近，可以选每年两百块以内，保额适中的产品就行，不用追求更高保费的版本。举个例子，工地上张姐家的7岁儿子，平时放学就跟着张姐在工地生活区玩，之前不小心被挖机掉下来的小碎石蹭到小腿，缝了五针，张姐给孩子买的意外险一年才80块，最后报了九成多的医药费，完全够用，没多花一分钱。

再说说超过五十岁的挖机师傅，也就是咱们说的中老年群体，这个年龄买意外险，保费和年轻人不一样，别嫌贵就选不合适的。中老年挖机师傅反应不如年轻人灵活，操作挖机的时候容易出意外，而且骨头比较脆，稍微摔一下可能就是骨折，所以侧重意外医疗很重要。针对中老年人的意外险，保费比年轻人会稍高一点，但是差不了太多，五十到六十岁的挖机师傅，每年两三百块就能买到够用的保额加不错的意外医疗报销。六十岁以上还在开挖机的师傅，保费会再高一点，每年四百块以内就能选到合适的，别贪便宜买那种只赔身故伤残不包医疗的，真出事了医疗费用报不了，才是真亏。之前工地李师傅62岁，干了一辈子挖机，不想在家闲着，就找了个轻活继续开，儿子给他选的一年380块的意外险，去年李师傅下车的时候脚滑摔了，桡骨骨折做手术花了不到两万，报了一万六千多，要是当时贪便宜选一百块一年的，只能报几千，亏很多。

很多朋友会问，身体健康情况不一样，保费会不会变？其实大部分意外险都不用健康告知，不管老人有没有高血压糖尿病，只要能正常开挖机、正常活动，都能买，保费也不会因为小毛病上涨。只有少数对健康要求严的产品才会加费，咱们直接选不用健康告知的普通意外险就行，不用多花冤枉钱。比如咱们工地赵师傅58岁，有高血压十年了，一直吃药控制，能正常开挖机，选普通意外险，保费和其他同年龄的师傅一样，没多收钱，真出事照样赔。

最后给大家捋一下选择思路：经济条件一般的家庭，孩子选几十到一百块一年的基础款就行，老人选两三百到四百块的医疗侧重款，别超预算。经济条件宽松一点的，可以给孩子加一点意外住院津贴，一年多花几十块就行，给老人把意外医疗的报销额度提高一点，一年多花一百块顶天了，完全够用，别盲目买高保费的产品，合适自己年龄和需求才划算。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔怎么操作

出事第一时间先别挪现场，第一时间给承保的保险公司打报案电话，说清楚出事的时间、地点、受伤的人是谁，还有大概的伤情，最晚也别超过48小时报案，超过时间可能会给理赔核查添不必要的麻烦。之前有个在工地开了十年挖机的张师傅，去年在工地整理作业面的时候被滚落的石块砸伤了脚腕，当时顾着先去医院处理伤口，忘了给保险公司打电话，隔了三天才想起报案，最后保险公司跑了三趟工地调监控、找工友核实，前前后后多耽误了十多天才拿到理赔款，要是当时出事当天就报案，流程走得能快很多。

报案之后记得第一时间拍现场照片留证，不管是车辆的位置、受伤的部位，还有周边能证明出事原因的环境，都拍清楚，存在手机里别删。另外要把就医的所有材料都整理好，门诊的病历本、拍片子的报告、缴费的发票、住院的出院小结，一样都别落，这些都是理赔必须要的材料，缺一样都得补半天。之前还有个开货运车的李师傅，去年出了小事故擦伤了胳膊，看完病把缴费发票随手夹在货单里，后来货单给了货主，找不着发票，最后只能跑医院补打存根，折腾了快一周才把材料凑齐。

如果是司机自己开车或者挖机操作人员受伤，就医的时候要跟医生说清楚，是因为工作意外受伤，让医生写病历的时候把受伤原因写清楚，别写错了，不然理赔的时候核对信息会出问题。另外尽量去保险公司认可的二级及以上公立医院就诊，大部分意外险都要求在这类医院治疗，要是去了不符合要求的小诊所，很可能没办法顺利理赔。

提交材料之后，多跟进一下理赔进度，要是保险公司需要补充其他材料，接到通知之后尽快准备好交过去，别拖着。如果有工友或者同事能给你做证明的，提前把联系方式留给保险公司，方便核查人员核实情况。

最后拿到理赔款之后，核对一下理赔的项目和金额，要是有不清楚的地方，直接找你的投保顾问或者保险公司客服问清楚，别捂着不说，大部分疑问都能很快给你解释清楚。按照这个步骤走，一般都能顺利拿到理赔款，不会出太多岔子。

结语

总结下来，普通司机意外险价格和保额挂钩，一般十万保额一年两三百、五十万保额一年大几百都比较常见，可以根据自己月收入的5-10倍定保额就刚好。挖机司机买意外险想划算，别盲目买通用款，先确认条款明确覆盖挖机作业场景，刚入行收入不稳可以选一年期交，保费低保障全；干了多年收入稳定可以加买一份高额意外医疗责任，覆盖门诊住院报销更实用；年龄超过五十岁别硬买捆绑身故责任的产品，侧重意外医疗报销更划算。刚才说的大刘之前图便宜买了不覆盖工程作业的普通意外险，出事没法赔，后来换了符合要求的，上个月小刮蹭的住院费都顺利报了八成，选对产品才能真划算。

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