个人建筑施工意外险是什么

引言

干建筑施工的朋友们，你有没有想过，如果哪天在工地上发生意外，自己和家人的生活该怎么办？你听说过个人建筑施工意外险吗？今天我们就来好好聊聊这个话题，帮你搞懂它到底是什么。

一. 一.这保险主要保哪些伤？

就说咱们工地上最常见的情况，搬钢筋的时候没抓稳，掉下来砸到脚，砸破了皮肉、砸伤了骨头，这种在工地作业时候出的意外伤，全在保障范围里。上个月城郊工地有个李师傅，搬预制板的时候脚下踩到松动的碎石滑了一跤，膝盖磕在露出的钢筋头上面，缝了七针，拍片子还发现膝盖韧带拉伤，这个就符合赔付要求，最后医药费走保险报了九成。

再说说高处作业的情况，搭脚手架的时候踩空掉下来，哪怕只是蹭破了皮、扭到了腰，只要是在合同约定的施工区域内干活出的事，都能保。前阵子邻村的王师傅，在三层楼的外脚手架上贴瓷砖，脚手架的扣件松了晃了一下，他扶墙的时候手被瓷砖划破了血管，去医院处理花了几千块，这个也在保障范围里，顺利拿到了理赔。

还有被飞来的建材碎屑溅到，伤到眼睛或者皮肤，这种只要是突发的意外，不是故意弄伤自己的，都在保障里。我知道有个刘师傅，切割钢筋的时候没有戴好防护面罩，碎屑飞出来擦伤了眼球，去医院做了清创和修复，这个也属于保障范围，最后也拿到了对应的赔付。这里要提醒一句，不管伤轻伤重，只要是干活时候突发的意外导致的身体损伤，都可以申请理赔，别觉得伤轻就懒得报。

那哪些情况不在保障里呢？要是你醉酒之后上岗干活出的事，或者没按照施工要求操作，故意违反安全规定造成的受伤，还有不是在工地作业时间出的事，一般都不赔。比如有个师傅下班之后在工地宿舍和别人打闹摔断了胳膊，这种就不属于保障范围，拿不到赔付。

给大家一个实用建议，你买之前一定要翻一遍合同里的保障责任和免责条款，把哪些能保哪些不能保记清楚，别到出事了才发现自己买的不对。要是你看不懂合同里的条款，直接问卖保险的业务员，让他给你说清楚，别稀里糊涂签字交钱。

二. 二.工地摔了能报多少呢？

报销和赔付的数额，完全看你选的保障额度，不同额度对应不同的报销上限和伤残赔付额度，你可以根据自己干活的风险程度选。

比如咱们常做外墙脚手架作业的师傅，风险比场内搬运建材的师傅高，可以选医疗报销额度高一点的，一般常见的额度有几万到十几万不等。假设你选了八万的意外医疗额度，这次摔碰产生的符合约定的医药费用，扣除免赔部分后，就能按照约定比例报销，最高可以报到八万。要是你只选了三万的医疗额度，超过三万的符合约定的部分就需要自己承担了。

除了医药报销，如果摔碰落下了残疾，还会按照伤残等级对应比例，从意外身故伤残额度里赔钱。举个真实的例子，李师傅在南方某工地贴外墙瓷砖，脚下踩的架板突然松脱，他摔下来造成小腿胫骨骨折，手术后留下了十级伤残。他当时选的意外身故伤残额度是五十万，按照对应比例，一次性拿到了五万的伤残赔付，加上四万多的医药费报销，总共拿到近十万赔偿，自己只花了几千块，不仅覆盖了养病期间没收入的缺口，还给老婆孩子留了安心的生活费。

如果你是给家里装修做散活的装修工人，只是偶尔接一些小型家装项目，风险相对低一些，可以选中等额度就行。比如选三万的医疗额度加二十万的伤残额度，完全够用，也不用多花不必要的钱。如果你是常年在几十米高空作业的架子工，那就选十万以上的医疗额度，五十万以上的伤残额度，万一出事，足够覆盖医药费和后续的康复、收入损失。

这里给你提个实用建议：买的时候一定要看清楚医疗报销的免赔额和报销比例，有的产品报销比例能到百分之九十，有的只有百分之八十，同样的额度，报销比例高的能帮你多报不少钱。另外，如果你有其他医疗保险，也可以结合着选，不用重复买超高额度，按需选就好，既能得到足够保障，也不会多花冤枉钱。

三. 三.师傅们买险有啥讲究？

按经济情况挑额度，刚进城干活、手头不宽的朋友，可以先选基础额度的，一年保费也就百来块，刚好覆盖基础医疗开销，不用硬撑着买高额度，给自己添经济负担。干了五六年、攒下一点积蓄，家里还有老人孩子要养的，就往上提一提保额，毕竟万一出事，更高的保额能给家里留够兜底的钱，不会让一家人的日子被意外拖垮。

按作业类型挑责任，干架子工、外墙抹灰这类高处作业的，一定要确认保单能覆盖你的作业类型，别买错了不赔。我认识李师傅，去年图便宜买了一份只保平地作业的，后来脚手架滑落摔了腿，才发现不在保障范围，最后一分钱都没报，吃了大亏。干钢筋加工、建材搬运这类平地作业的，就不用额外花冤枉钱买高处作业责任，选对应工种的就可以。

按年龄身体条件挑，五十岁以上的师傅，别漏看健康要求，大多这类保险对健康要求不高，只要你能正常干活就能买，但部分带额外责任的产品会要求没有严重心脑血管问题，如实说就行，别隐瞒，隐瞒最后会影响理赔。本身平时有点小毛病，比如血压有点高的，选不问健康告知的产品，只要能正常上工就能买，省得后续理赔出麻烦。

要看清楚免责条款，哪些情况不赔一定要心里有数，比如酒后作业、没按规范戴安全装备出事，大多是不赔的，这些条款别嫌麻烦一定要扫一遍，别等到出事了才追悔莫及。另外，如果平时干工是跟着零散包工头跑，换工地比较勤，要选能覆盖多个施工场地的产品，别只保约定的那一个，换了工地就不赔了。

如果你是长期跟着固定施工队干，也可以问问队长有没有统一投保，如果没有统一投保再自己买，自己买的时候直接找正规保险公司的线下网点或者官方平台买，别找没资质的小道中介买，免得买到无效保单。要是你只是接了一两个月的短期活，就买对应工期的短期险，不用买一年期的，省点保费。

图片来源：unsplash

四. 四.出事后怎样快速获赔？

第一时间给保险公司客服打电话报案，别拖着。很多人出事后先忙着养伤，想着等痊愈了再说，结果错过了约定的报案时间，给理赔添了不必要的麻烦。就拿工地上的李师傅说，去年他在搬运钢筋的时候不小心被砸伤了脚，当时疼得直冒冷汗，工友把他送到医院安顿好，他就让侄子帮着打了保险公司的报案电话，把出事的时间、地点、受伤情况都说得清清楚楚，提前给理赔做了登记，省了后面好多沟通的功夫。

保护好现场，第一时间拍好现场照片留证。别想着先整理工地、挪开建材，这些现场痕迹就是证明你在工地作业受伤的关键证据。如果是脚手架滑落、建材掉落这类事故，从不同角度拍五六张照片，把你作业的位置、出事的设备、致伤的建材都拍清楚，有条件的可以拍一段短视频，存在手机里别删除。之前有个刘师傅，出事之后工头想着赶紧把现场清理出来接着干活，就让人把歪掉的脚手架拆了，结果到理赔的时候，保险公司没法确认事故发生的具体情况，来回补材料折腾了快一个月才办完，耽误了报销医药费的时间。

所有的就医材料都整理好，别乱扔乱放。从挂号单、门诊病历、诊断证明，到住院的缴费单据、检查报告、出院小结，每一张都按时间顺序整理好，复印件也提前多印个两三份备着。要注意，一定要去正规的公立医院就医，别去没有资质的小诊所，不然相关的费用是没法报销的。要是医生说需要转院，一定要让原来的医院开好转院证明，别私自转院，不然也会影响理赔进度。赵师傅上次摔断腿，从住院开始就把所有单据都放在一个文件袋里，理赔专员要什么材料他直接就能拿出来，不到三天理赔款就打到他银行卡里了。

如果有残疾情况，要按要求做完伤残鉴定再申请对应赔付。要是受伤之后留下了行动受限这类情况，别着急结案，按照保险公司说的，到指定的鉴定机构做伤残等级鉴定，拿着鉴定报告再申请伤残赔付就可以。之前王师傅干活从架子上掉下来，胳膊落下了活动不便的问题，他按照要求做完鉴定，拿着报告交到保险公司，很快就拿到了约定的伤残赔付金，刚好用来支付后续康复的费用，没给家里添负担。

委托别人代办理赔的，一定要签好书面的委托授权书，把你的身份信息、委托事项都写清楚。很多工地上会有包工头帮忙统一办理理赔，这时候你要把自己的就医材料原件核对清楚，交给对方的时候要让对方给你开个收条，避免材料丢了说不清楚。理赔进度可以定期问一问代办的人，也可以自己打保险公司客服电话查询，有疑问及时提出来，别闷着不说，这样才能最快拿到理赔款。

结语

说白了，个人建筑施工意外险就是专门给咱们干建筑施工的朋友准备的兜底保障，干活时遇上意外能帮咱们分担医药费、补上收入损失，不用自己硬扛所有风险。年轻力气壮干高空活的，可以选高额度保障，花不多的钱就能给家人吃颗定心丸；年纪稍大的，优先挑符合自身健康情况、包含你在意的保障责任的就行，买之前多扫一眼免责条款，别等出事才发现不在保障里。记得出事第一时间报案备齐材料，理赔也能顺顺利利。

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