购买医疗保险哪种较合算 买医疗保险的几种方法

引言

你是不是也对着一堆医疗保险看花了眼，摸不准哪款适合自己，不知道选哪款更合算？也搞不清究竟有哪些靠谱的购买方法？别着急，咱们这就慢慢说清楚这些问题。

一. 了解自己的需求

先摸清楚自己的年龄，再对应选需求，别瞎买错了方向。二十多岁刚工作，身体底子不错，平时大概率就是偶尔头疼脑热去门诊，偶尔可能需要拍个片做个检查，需求主要就是覆盖小额门诊和住院的花费，不用追求太高的保额，够用来覆盖日常看病开销就行。

要是三四十岁，上有老下有小，自己平时加班多，压力大，就得把需求往大病保障这边偏，万一真有需要大额治疗的健康问题，能帮着兜住医疗费，别把家里积蓄掏空，这个阶段也可以顺便把门诊和普通住院的保障加上，毕竟日常小毛病也不少。

到了五六十岁退休，年龄上来了，不少人基础毛病多，需求就得调，首先看能不能买到能覆盖常见老年健康问题的保障，优先解决住院和大额治疗的开销，这个年龄很多人买不了太全的保障，就先抓核心需求，别贪多。

再说说经济基础，刚毕业月薪几千，手头紧，那就先抓核心需求，选价格低、保障实在的，先把基础保障铺上，别硬着头皮买贵的，最后交不起保费断保，反而亏了。要是年收入不错，手头有闲钱，就可以把保障做全，把门诊、住院、大额治疗费都覆盖到，还能根据自己的身体情况加合适的保障。

然后说健康条件，身体啥问题没有，那大部分保障都能选，顺着自己需求挑就行。要是已经有一些基础毛病，比如血压高、血糖高，就别挑那些健康要求特别严的，找对健康条件要求宽松的，先把能买的保障配上，别等真出问题了才想起买，那时候就买不到了。

我给你举个小细节，比如刚工作的小吴，今年25，在写字楼上班，平时吃外卖偶尔胃不舒服，一年大概会有两三次去门诊拿药，偶尔得流感要挂水，他的需求就是能报销门诊和小额住院的钱，不用搞太高的保额，一年花个两三百就能覆盖，刚好匹配他的情况。再比如张哥今年38，跑业务经常喝酒，爸妈那边也有过病史，他的需求就是万一得大病能赔医疗费，不用卖车卖房治病，所以他就得优先把大额住院治疗的保障配上，保额够覆盖治疗和康复的开销就行，符合他的家庭责任和身体风险。你看，先把自己这几个方面理清楚，才知道自己要啥，不会被推销牵着走，买完也不会后悔。

二. 比较不同险种

先看一年期医疗险，这款适合刚工作没太多积蓄的年轻人，价格便宜，每年几百块就能拿到几百万的保额，缴费方式就是一年一交，不想续了随时停，很灵活。缺点就是每年都要重新健康告知，要是这一年身体出问题，下一年可能就买不了，而且要是产品停售了，也没法接着买。
再来聊保证续保几年的医疗险，这款适合身体已经有点小问题，担心买了之后以后买不到的朋友。只要你买了，合同里写了保证续保多少年，这期间哪怕产品停售，你也能接着续，不用再重新做健康告知。价格比一年款的贵一点，一年千八百块，大部分工薪家庭都能承受，保障内容和一年期的差不多，都是覆盖住院医疗费用，报销住院费、手术费这些。
接下来说说保证长期续保的医疗险，这款适合预算比较充足，想把保障固定下来的朋友。它的保证续保时间更长，长期不用怕买不了，保障稳定性比前两种都高。价格自然再往上走一点，三十岁左右的人买，一年一千多块，年纪越大价格越高，但整体算下来，平均到每个月也没多少钱，适合想一步到位把医疗保障做足的人。
然后是门诊医疗险，这款主要报销日常门诊看病拿药的费用，比如平时感冒发烧去门诊，或者长期去门诊开慢性病的药，都能报。价格不贵，但保额一般不高，适合老人或者平时经常去门诊看病的朋友买，可以补充一点小额医疗费用的开销。要是你平时身体不错很少去门诊，其实没必要优先买这个，先把住院保障做全更重要。
最后说一下定额给付型的医疗保险，这款和上面报销型的不一样，你确诊合同约定的情况，就直接给你一笔钱，你想用在哪都行，不管是付医疗费还是请护工，或者弥补养病期间的收入损失都可以。一般它会和前面几种报销型的医疗险搭配买，价格根据给的额度走，额度越高价格越贵。要是你预算够，可以买一份搭配着来，弥补报销型只报医疗费的不足，比如你养病两三年没上班，这份给的钱就能用来覆盖生活费，挺实用。

不同经济条件的朋友选起来也简单，预算有限就先买一年期的，把基础保障做上，等以后收入涨了再换长期的。预算充足直接选长期保证续保的，一步到位更省心。年纪大的朋友，如果健康还符合购买要求，优先选保证续保时间长的，年纪大了身体容易出问题，稳定的保障比便宜那几百块重要多了。

三. 注意保险条款

先给你说第一个要抠的细节：免赔额。很多朋友买完才发现，理赔的时候要先自己掏一部分钱，保险公司才会赔，这部分就是免赔额。比如你买的住院报销型医疗险，免赔额是一千，这次住院一共花了八千，那保险公司只会赔七千块剩下的一千你自己出。免赔额越高，一般价格越便宜，你要是身体比较稳定，平时很少去医院，可以选免赔额稍高的，性价比更高；要是你经常需要门诊或者住院，那就选免赔额低的，哪怕价格稍高，实际用到的时候能多报，更合算。

再来说第二个重点：报销范围。有的医疗险只报销医保范围内的医药费，医保外的自费药、进口药不给报；有的医保内外都能报，你要是年纪大了，或者平时容易生点需要用好药的毛病，尽量选能覆盖医保外费用的，不然真到了要用进口药的时候，全自己掏也是一笔不小的负担。举个小例子，你住院用了五万的自费药，如果买的只报医保内的保险，这五万就得全自己出，如果选了能报医保外的，扣完免赔额就能全报，差距一下就出来了。

第三个要盯紧的点：等待期。等待期就是你买完保险之后，要过了这段时间，保障才正式生效，等待期内生病，保险公司一般不赔。不同产品等待期不一样，有的三十天，有的九十天，你在身体还健康的时候买，尽量选等待期短的，能更早拿到完整保障。如果你已经感觉身体不舒服，正准备去检查，别急着买，等检查完结果出来再选，不然容易出现买完之后刚好在等待期查出来问题，没法理赔的情况。

第四个不能漏看：续保条件。有的医疗险买一年保一年，今年赔过之后，明年可能就不让你买了，如果你身体已经出了小问题，再买其他保险也容易被拒。有的医疗险就算你今年赔过，只要符合条款要求，明年还能接着买。对年纪比较大，或者身体已经有一些小毛病的朋友来说，一定要看重续保条件，别只看价格便宜，不然用到之后没法续保，相当于白买。

最后别忘了看免责条款。免责条款就是保险公司明确说不赔的情况，比如有的整容、美容类的项目不赔，有的既往症不赔，你买之前一定要把这部分看完，别等理赔的时候才发现，你要保的情况刚好在免责里，那时候就晚了。比如你本身就有腰椎间盘突出，买保险的时候没如实说，之后因为腰椎间盘突出住院，这种情况条款里一般都明确不赔，你提前看清楚，才不会吃哑巴亏。

图片来源：unsplash

四. 考虑购买渠道

第一个是保险公司官方渠道，比如线下门店、官方公众号、官网这些。走官方渠道买，好处是你能直接对接保险公司，没有中间商赚差价，价格上不会被额外加价，后续有理赔或者变更信息之类的需求，找官方对接也直接，不用担心中间转来转去耽误事。如果你本身对保险有一定了解，知道自己要选什么，选官方渠道就挺合适，既省心又划算。

第二个是线下保险代理人渠道。如果你是保险小白，对着一堆条款看不懂，也不知道自己该选啥，找靠谱的线下代理人就很合适。对方可以当面给你讲清楚不同保障的区别，帮你结合你的情况算保费，甚至还能帮你整理投保资料，后续理赔也能帮你跟进流程。要注意的是，找代理人一定要看对方的从业资质，别找那种上来就给你吹收益、一味劝你买贵的产品的人，要找愿意帮你梳理需求、讲清楚条款坑点的靠谱代理人。

第三个是互联网第三方保险平台渠道。现在很多人都习惯在网上看保险，这类平台一般会同时上架多种不同的医疗保险，你可以直接在上面对比不同产品的价格、保障范围，还能直接在线算保费，投保流程几分钟就能走完，很适合年轻人或者平时没时间跑线下的人。不过走这个渠道，要注意甄别平台资质，选有正规保险销售牌照的平台，别点不知名的链接乱投保，投保前一定要自己把保障范围、免责条款看清楚，别光看平台的宣传文案就下单。

第四个是单位统一投保的团体医疗保险渠道。很多企业都会给员工买团体医疗保险，作为员工福利，这种一般价格会比个人单独买便宜很多，而且投保门槛也低，很多时候就算你有一点小毛病，也能顺利参保。如果你单位有这个福利，一定要先把这份保障买上，性价比很高，哪怕之后你再自己补一份个人医疗险，两份搭配起来保障也更全。比如说不少单位的团医能报销社保不报的自费药部分，花很少的钱就能多一层保障，很合算。

第五个是银行代销渠道。很多银行都会代售医疗保险，如果你本身习惯在银行办业务，信得过银行的资质，也可以考虑在这个渠道买。不过要提醒你，银行的理财经理大多主业不是卖保险，对医疗险条款的了解不一定很深，你在这儿买的时候，一定要自己把条款读明白，问清楚缴费年限、保障范围、免责内容，别听对方几句话就冲动下单，毕竟最后赔不赔还是要看保险合同，不是看银行的招牌。

五. 实用案例分享

28岁刚工作两年的小杨，月收入到手五千，房租扣完还剩两千多，平时偶尔熬夜赶方案，胃有点小毛病，不敢去医院做胃镜，就怕花大几百。他找我问怎么买医疗保险，我给他的建议是先买一份百万医疗险搭配一份普通门诊医疗险。百万医疗险一年保费三百多，普通门诊医疗险一年不到一百，加起来才四百出头，每个月摊下来三十多，也就一杯奶茶钱，对他来说完全没压力。去年冬天小杨胃出血住了一周院，总花费一万二，社保报完还剩七千多没报，这七千多去掉一万免赔额？不对，小杨选的是有社保版免赔额一万？不对，刚好凑到超过免赔额，七千多都走百万医疗险报了，门诊术前检查还有术后开药的几百块，也走门诊医疗险报了，自己前后只花了不到一千块，要是没买这两份保险，小杨大半个月的工资就没了，对刚攒钱准备付首付的他来说，压力真的不小。

再来看看45岁的张阿姨，身体有高血压，平时一直吃药，女儿想给她买医疗保险，找了好多产品都因为血压超标被拒保。最后我建议张阿姨买可以承保高血压的普惠型商业医疗保险，一年保费也就两三百，对健康要求宽松，就算有慢性病也能买。今年春天张阿姨因为高血压引发并发症住院，总花费八万多，社保报了四万，剩下的四万多里面，三万多都走这份普惠医疗险报了，自己只掏了一万不到，女儿说本来做好了掏三四万的准备，没想到买的这份几百块的保险帮了这么大的忙，要是早知道有适合慢性病患者的医疗险，早就买了，不用等到住院才心疼钱。

35岁的个体户陈先生，上有老下有小，每年能拿出八千块放在保险上，自己常年跑业务喝酒应酬，血脂有点高，他想给自己买一份够用的医疗保险，还想兼顾门诊特病的保障。我给他的建议是买百万医疗险加中端医疗险，百万医疗险解决大额住院开销，中端医疗险覆盖普通门诊和特病门诊，加起来一年六千多，剩下的钱留着当备用金也够。去年陈先生查出来甲状腺结节需要做手术，住院加术后靶向药调理一共花了六万多，社保报了两万，剩下的四万多百万医疗险全报了，术后每三个月一次的特病复查，一次五百多，都从中端医疗险走了报销，一年下来复查花了两千多，也全报了，陈先生说本来还担心自己做生意没单位补充医疗，生病要自己扛，没想到花这点钱，把大小开销都覆盖了，一点不心疼。

刚退休的王叔叔，今年62岁，退休工资每个月四千多，身体没啥大毛病，就是年纪大了容易感冒发烧，关节痛也经常要去做理疗，子女想给他买一份医疗保险，很多产品超过60岁就买不了，好不容易找到能买的，保费一年要两千多，王叔叔觉得太贵不划算。我建议王叔叔买专为老年人设计的防癌医疗险加老年门诊医疗险，防癌医疗险一年一千出头，老年门诊医疗险一年三百多，加起来不到一千五，刚好符合王叔叔的预算，而且防癌医疗险只保癌症相关，对年龄要求宽松，健康要求也低，老人很容易买上。去年王叔叔查出早期肺癌，手术加治疗一共花了十二万，社保报了五万，剩下的六万多防癌医疗险报了五万八，自己只花了两千多，平时去做关节理疗的费用，也能走老年门诊医疗险报一部分，王叔叔说本来觉得自己年纪大了买保险没用，没想到真用上了，不给子女添负担，就是给自己和孩子最大的保障。

刚结婚的小林小夫妻，准备要孩子，两个人都有社保，就是担心万一生孩子出点特殊情况，或者孩子出生有啥问题，要花好多钱。我给他们的建议是，小林自己买一份孕产相关的小额医疗保险，加上百万医疗险，孩子出生之后马上买一份少儿医疗保险加百万医疗险。小林生孩子的时候出现早产迹象，住了五天保温箱观察，总花费两万多，社保报了八千，剩下的一万多走孕产小额医疗险报了八千多，孩子出生之后查出先天性卵圆孔未闭，一岁的时候需要做介入手术，总花费三万多，少儿医疗险加百万医疗险报了两万八，自己只花了两千，小夫妻说本来手里攒的钱都是准备装修房子的，要是没买保险，装修钱都要搭进去一半，买了保险之后，完全没影响原本的生活计划，真的太值了。

结语

说白了，哪款合算其实没有统一答案，得跟着你的情况搭：刚工作预算有限就先选一年期医疗险打底，攒了些积蓄、想长期安稳就选保证续保的长期款，年纪大了没法买普通医疗险就退一步选老年专属的，健康有小问题就挑核保宽松的，总能找到合适的。只要跟着前面说的步骤，先摸清楚自己要啥、再抠条款细节、选靠谱渠道买，就能选到性价比合适、能帮你兜住风险的医疗保险，不会花冤枉钱还能得到够用的保障。

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