有什么适合60岁以上的附加险

引言

叔叔阿姨们，咱们年纪上来之后，是不是总觉得手头买的主险好像还有点缺漏？想多添点保障，又不知道哪类附加险适合咱们60岁以上的人挑呀？别着急，今天咱们就一起来聊聊这个事儿，给大家说清楚明白。

一. 慢病专属附加险

适合60岁以上、本身带常见慢病的长辈加购。60岁以上长辈不少都带高血压、糖尿病、冠心病这些老毛病，单独买新的医疗险很容易被卡，跟着主险加个慢病专属附加险，准入门槛比单独买医疗险宽松很多，刚好能补上缺口。

家住杭州的陈叔今年64岁，退休前就得了二型糖尿病，投保主险的时候附加上了这个附加险。去年冬天陈叔因为糖尿病足引发溃疡住院，前前后后花了快三万块，社保报完之后剩下一万两千多的自费药和床位费，走这个附加险报了八千多，大大减轻了子女帮忙出钱的压力。陈叔当时投保的时候，只需要如实填了自己的糖尿病病史，不用额外做复杂的体检，三天就通过审核了，很省心。

购买条件上，一般只要你买了对应的主险，年龄不超过70岁，现有慢病在条款约定的范围内，没有严重到并发症发作，基本都能买。这里要提醒一句，一定要如实填健康告知，别说自己没病，也别隐瞒当前的病情，不然真到理赔的时候容易出问题。

优点很明显，它能覆盖你现有慢病后续治疗的费用，不用因为带病投不了保发愁，价格也不贵，一般一年几百块就能搞定，跟着主险一起缴费，不用单独跑手续。缺点就是，它只能附加在对应的主险上买，不能单独买，而且只保障条款里列出来的几种慢病，不在范围内的病不给赔。

怎么选呢？如果你是高血压，就选条款里明确把高血压纳入保障范围的；如果你是糖尿病，就挑涵盖糖尿病并发症治疗的。缴费方式建议选年缴，分摊下来每个月没多少钱，不会一下子占用太多养老钱。赔付都是事后凭发票报销，报完账钱直接打你预留的银行卡里，不用自己跑网点，现在不少都能线上申请理赔，在家动动手指就能办。如果你本身带慢病，手头已经买了养老类或者重疾类主险，刚好保障没覆盖慢病治疗，可以优先考虑加这么一个附加险。

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二. 意外医疗附加险

只要是60岁以上长辈日常爱出门遛弯、买菜、跳广场舞、接送孙辈，都适合加一份这个附加险。咱们这个年纪腿脚不比年轻人，路滑踩个石子、电动车擦一下、被地砖绊一下，磕着碰着都是常事，小到擦伤缝针，大到骨折手术，都能用上。

举个真实的例子，杭州64岁的陈叔，退休后天天早上绕着小区公园走圈，还帮儿子接一年级的孙子放学。上个月下雨天路滑，他出单元门的时候没站稳，一屁股蹲下去摔成了尾骨骨裂，去医院拍CT、做理疗，前前后后花了三千多，其中还有一千多是医院开的外用消肿镇痛的进口药，不走社保目录。陈叔之前买意外险主险的时候附加了这个意外医疗附加险，事后提交材料，除去一百块的免赔额，剩下的三千出头全都报了，自己只花了一百块。要是没这个附加险，这笔钱就得自己全掏，贴完菜钱还得让孩子惦记，陈叔说这附加险买得太值了。

先给大家说清楚购买条件：大部分产品只要年龄不超过70周岁，没有严重到影响正常行走的肢体疾病，都能买，不用复杂的健康告知，说清楚日常能不能自理就行。价格一年也就百八十块，最贵也不超过两百块，一杯茶钱就能买一整年的保障，一顿饭钱就能换一整年安心，大部分人都能承担得起。缴费都是一年一缴，买一年保一年，不想续缴随时停，没有长期缴费的压力。

给大家说点实打实的选品建议：一定要选不限社保用药的。咱们摔了碰了，有时候医生开的进口止痛药、进口钢板，效果好副作用小，但是不走社保，要是你的附加险只报社保内，这笔钱还是得自己出。另外，尽量选免赔额低的，最好选零免赔或者一百块免赔的，咱们大部分都是几千块的小意外花销，免赔额太高，报不了多少钱，就不划算了。

说一下赔付和购买的注意事项：购买走主险的投保渠道就行，你在哪买的意外险主险，直接找对应的顾问加保就行。出事之后第一时间联系保险公司，保留好所有的门诊病历、缴费发票、检查报告单，不管钱多少票据都别丢。赔付都是事后报销，花多少报多少，不会超过你实际花的钱，报销完剩余没报的部分，如果有其他保险还可以接着报。最后提醒大家，买之前看清楚条款，像猝死、中暑、因为自身疾病摔倒这种情况，大部分是不赔的，看清楚再买就不会错。

三. 住院津贴附加险

先直接说适用人群：就是平时体质偏弱，容易感冒引发并发症住院，或者本身有老毛病时不时需要住院调理的60岁以上朋友，还有就是子女不在身边，住院需要请护工帮忙照料的长辈，这个附加险特别实用。

给你说个真事儿，杭州的陈叔今年66岁，本身有慢性支气管炎，一到降温换季就容易发作得住院输液。之前他买了一份主险，听了业务员建议附加了住院津贴险，每年缴费也就一百多块钱。去年冬天降温，陈叔老毛病犯了住了12天院，除了医保和主险报销掉的治疗费用，这个附加险每天给180块津贴，一共领了2160块。陈叔出院之后说，这笔钱刚好付了住院10天请护工的花销，自己没多掏这份钱，子女过来照顾也不用惦记请护工的开销，心里踏实多了。

说下购买条件，大部分这类附加险对60岁以上人群的投保年龄上限放宽到70岁，只要你能通过主险的健康告知，基本都能附加，不用额外做复杂的体检。要是你本身已经有一些常见慢性病，只要提前如实说清楚，不符合条款里的免责情况，也能买。

说下优缺点，优点很明显，这笔赔付金你随便花，不用像医疗报销那样要拿票据去扣，不管你是付护工费、买营养品，还是给子女补来回的交通费，都可以。价格也不贵，60岁刚出头的朋友，附加一份每天一百多津贴的，一年缴费也就一两百块，70岁以内也大多不超过四百块，负担不大。缺点就是有天数限制，大部分产品一年累计给付天数不超过180天，个别产品单次住院还有天数上限，这点一定要看清楚。

给你具体的购买建议：第一，先看条款里的津贴给付天数，要是你本身经常需要住院调理，选一年累计天数高一点的。第二，根据自己所在城市的护工价格选额度，一线城市每天选150到200元的额度就够用，二三线城市选100到150元就够，不用买太高额度多花钱。第三，缴费尽量跟着主险走，主险是年缴你就年缴，不用一下子缴很多钱，分摊下来压力小。第四，一定要注意免责条款，有些情况比如因为原有疾病住院不给赔的，一定要提前看清楚，别等理赔的时候出问题。赔付也很简单，只要出院之后把住院证明、出院小结交给保险公司，几天就能拿到钱，操作也很方便。

四. 特定重疾附加险

咱们先说说，谁适合选这个附加险？只要你60岁以上，平时担心自己碰到高发重疾，手里已经买了寿险、医疗险这类主险，想再多添一层保障，不管你是身体底子还不错，还是带点小毛病，都可以看看这个险种。

给你说个真实的例子，家住南京的陈叔，今年64岁，之前单位帮着办了医保，退休后儿子又帮他买了一份医疗险做主险。陈叔身边好几个老伙计先后查出了重疾，他心里一直犯嘀咕，就想着多加点保障，买主险的时候附加了一份特定重疾附加险。一年缴下来也才几百块，完全在他的零花钱预算里，不会给孩子添负担。今年年初体检的时候，陈叔查出了条款里包含的一种高发重疾，确诊之后不到一周，保险公司就把约定的保额打给了他。

这笔钱怎么用？不像有些医疗险只能报住院治疗的花费，这个附加险的赔付金你拿到手怎么花都行。陈叔拿到钱之后，先付了医保和主险医疗险报销之后剩下的自费药钱，剩下的一部分请了专职的康复师上门做了大半年的康复训练，还留出一部分给老伴当生活费，不用儿子额外拿钱出来，整个家庭的压力都小了很多。要是没有这份附加险，儿子本来打算辞掉手上的工作来照顾他，家里的收入直接少了一份，日子肯定得紧一紧。

买这个附加险有几个要点一定要记牢。第一，看条款里包含的重疾种类，一定要选涵盖老年人高发重疾的，别选那些花里胡哨加了很多罕见病的，咱们用不上，还多花钱。第二，购买条件要看清楚，大部分这个类型的附加险，65岁之前都能买，有些放宽到70岁，只要你的健康状况符合告知要求就能投，不用太担心年龄卡得太死。第三，一定要如实填健康告知，问到什么说什么，别隐瞒自己之前的病史，不然真出事了可能赔不了，白花钱。

最后给大家分情况说下购买建议：如果你的经济条件比较宽松，能接受每年上千的保费，可以选额度高一点的，赔付金足够覆盖康复和护理开支；如果经济条件一般，选基础额度就可以，每年只需要花几百块，也能拿到一笔不少的赔付，够解决不少问题。如果你的身体已经有一些既往症，就选对既往症要求宽松的，能顺利投保比高额度更重要。赔付方式都是确诊符合条款约定就一次性给付，不用攒着单据报销，很方便，买的时候找你主险的保险公司直接附加就行，不用重新找新公司折腾，缴费方式跟主险保持一致就可以，省得记不同的缴费时间。

结语

总结一下，咱们60岁以上的朋友选附加险，就对着自己的情况挑：有常见慢病就选慢病专属附加险，日常爱出门走动就选意外医疗附加险，体质偏弱爱住院就选住院津贴附加险，担心特定重疾就选对应的特定重疾附加险，按需挑、看清楚条款，就能选到适合自己的附加保障，给晚年生活多添一份踏实。

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