患恶性肿瘤后买附加险可以吗多少钱

引言

嘿，正在找答案的朋友，你是不是心里打鼓：得过恶性肿瘤之后，还能买附加险吗？买下来大概要花多少钱？这些问题是不是堵在你心里好久了？别慌，今天咱们就把这些疑问说清楚，给你想要的答案。

一. 患病后可购附加险类型

咱们先讲第一种，针对恶性肿瘤术后康复支持的相关附加险。就拿52岁的张阿姨来说，她查出浸润性乳腺癌之后做了全切手术，术后坚持做内分泌治疗，整整五年里每三个月复查一次，乳腺彩超、肿瘤标志物、肝肾功能这些指标全都是正常的，也没有出现复发或者转移的迹象，在投保附加险的时候，就成功通过核保，买到了覆盖术后门诊复查、靶向药后续使用费用保障的附加险，后来她因为病情需要，调整了靶向药方案，这个附加险就帮她报销了一部分自费药的开支，切实减轻了家里的经济压力。这类附加险大多只能附加在已经投保的主险上，只有主险处于有效状态才能购买，而且大多只覆盖恶性肿瘤术后的相关医疗支出，不对新发的其他重大疾病做保障，符合康复要求的患者可以考虑入手。

第二种是意外相关的附加险。这类附加险主要保障的是意外导致的受伤、身故、残疾，多数对已经罹患的恶性肿瘤不会做免责，只要你的身体状态能通过核保，就可以购买。比如36岁的赵先生，他患甲状腺乳头癌术后已经两年，每次复查指标都正常，他之前买过一份终身寿险作为主险，后来就附加了一份意外医疗附加险，去年他出门买菜不小心滑倒摔骨折，花了八千多的治疗费，其中社保报销之后剩下的三千多自费部分，就通过这个意外医疗附加险按比例报了销。这类附加险价格不高，核保要求相比医疗类附加险更宽松，很多恶性肿瘤康复超过一年，指标稳定的患者都能买，适合想补充意外保障的患者。

第三种是身故相关的附加险。这类附加险一般是附加在长期主险之上，投保要求主要看当前恶性肿瘤的康复情况，如果术后五年以上没有复发，各项检查都正常，不少产品都可以投保。比如60岁的周叔叔，得了前列腺恶性肿瘤之后手术根治，术后已经六年，身体状态一直不错，他之前给自己买了一份养老类主险，后来就附加了一份身故保障附加险，万一将来身故，可以给子女留下一笔钱，也算是给自己安排好身后事，不给孩子添额外的负担。这类附加险的价格和投保年龄、健康状态挂钩，年龄越小价格越低，康复时间越长价格相对更优惠。

第四种是特定的轻症二次保障附加险。部分已经买过重疾主险的患者，如果当初得的是恶性肿瘤里偏早期的轻症，术后康复状态很好，有部分产品可以附加针对轻症的二次保障，或者针对恶性肿瘤的复发保障。比如28岁的刘小姐，她早期宫颈癌术后已经三年，复查一直没问题，她之前买过一份重疾险主险，就成功附加了针对恶性肿瘤复发的附加险，如果后续出现复发或者转移，可以拿到一笔津贴用来支付治疗费用。不过这类附加险对康复时间要求比较高，一般要求术后三年以上没有异常才能投保，刚确诊或者刚做完手术的患者买不了。

这里要额外说清楚，不管选哪一类附加险，都要对应自己的实际情况来选。如果你刚做完手术不满一年，还有持续的治疗，能选的附加险很少，大多只能考虑意外险这类核保宽松的类型；如果你已经术后三到五年，各项指标都正常，就可以根据自己的需求选医疗类或者津贴类的附加险，补充自己的保障缺口。

二. 购保关键条件梳理

第一，得看恶性肿瘤的治疗结束时长。我身边有个朋友术后刚满半年就想着买附加险，跑了好几家都没能通过核保，绝大多数保险公司会要求恶性肿瘤术后满一定年限才能投保，这个年限要求各有不同，你提前打听清楚要求，别白跑一趟浪费时间。如果你已经术后满三年，各项复查都没异常，通过核保的可能性就会高不少。

第二，得看当前的身体复查指标。我认识一位48岁的李大哥，他两年前患上甲状腺恶性肿瘤，做完手术后每半年都按时复查，每次的超声、甲功报告都显示没有异常，也没有复发转移的迹象，核保就顺利通过了。但另一位同样患病的赵先生，术后每次复查都有肿瘤标志物升高的情况，还查出了新的结节，这种情况就很难通过核保。想要投保，得把最近半年到一年的复查报告都整理好，确保各项关键指标符合保险公司要求再去申请。

第三，得看恶性肿瘤的分型和分期。如果是很早发现、恶性程度较低的类型，治疗后整体状态稳定，核保通过的可能性会高一些；如果是发现时已经偏晚，或者恶性程度较高的类型，保险公司核保会更谨慎，大多会直接拒保。你投保的时候，要把之前的病理报告、出院小结都准备齐全，给保险公司提供完整的治疗信息，别隐瞒关键内容。

第四，得看你要附加的主险状态。附加险不能单独买，必须绑定在对应的主险上面才行。如果你已经买了主险，想要加保附加险，除了要满足健康要求，还得看主险当前是不是有效状态，主险有没有停售能不能加附加险。比如已经买了长期主险的，大多可以在主险有效时申请加附加险，但如果主险已经断缴失效了，就没法加。要是你还没买主险，就得先选符合要求的主险，再搭配附加险投保。

第五，得看投保人的年龄限制。就算你的身体条件都符合要求，如果年龄超过了附加险规定的投保年龄，也没法买。比如不少附加险要求投保年龄不超过60岁，超过这个年龄，就算身体再好也投不了。你投保之前先问清楚年龄要求，符合年龄条件再准备材料申请核保，节省双方的时间。

三. 保费影响因素解析

首先，年龄是影响保费的核心因素之一。哪怕是相同康复情况的恶性肿瘤患者，年龄不同，保费差得不少。咱们拿两个实际例子来看，42岁的赵先生和61岁的周先生，两人都是肺癌术后4年，复查各项指标全部正常，都买到了同类型的康复医疗附加险。赵先生的年缴保费是三千八百多，周先生的年缴保费就涨到了八千二百多。年龄越大，身体出现其他并发症的概率越高，保险公司要承担的风险更大，保费自然会跟着上涨。所以符合投保条件的朋友，尽量早一点投保，能省下不少保费开支。

其次，术后康复时长直接影响保费高低。刚结束治疗1-2年、各项指标刚稳定的患者，和术后5年以上、一直没有复发迹象的患者，保费差别很明显。比如都是45岁的乳腺癌术后患者，林女士术后2年，指标正常，投保对应的附加险年缴保费要四千六；而术后6年一直指标稳定的郑女士，同样的保障，年缴保费只要两千九。康复时间越长，复发转移的风险越低，保费定价就会更低，所以术后条件符合的患者，可以先耐心等一等康复指标稳定，再投保更划算。

然后，当前身体的健康指标会直接影响保费定价。同样是结肠癌术后3年的两位患者，36岁的吴女士术后一直保持运动，除了肿瘤病史，血压、血糖、血脂全都是正常范围，核保通过后的年缴保费是三千二；而和她同年龄的李女士，术后还伴随二级高血压和血糖偏高，核保通过后，年缴保费涨到了四千七。附加险定价是看整体的患病风险，除了肿瘤之外的其他健康问题，也会拉高保费。建议大家投保前先把基础指标调整到稳定状态，能帮自己拿到更优惠的保费。

接着，你附加的主险类型不同，附加险的保费也不一样。如果你把这款附加险绑在终身型的主险后面，缴费期限拉长到20年，每年的保费会相对低一些；如果你绑在一年期的主险后面，每年续保的时候，保费还会随着年龄增长调整。举个例子，30岁的李女士把康复附加险绑在长期主险上，20年缴费，每年只要一千四；如果绑在一年期主险上，首年保费就要八百，到50岁之后每年保费会涨到两千多。大家可以根据自己的经济情况选，预算有限选长期缴费平摊压力，预算充足也可以选择一次性缴清短期的，不过长期绑定主险的附加险，保费整体更稳定。

最后，你选的保障额度和保障范围，也会直接影响保费高低。如果你选的附加险只覆盖恶性肿瘤的复查费用，每年保费只要几百块；如果你选的附加险覆盖复发后的治疗费用、康复护理费用，额度选到十万以上，保费自然会涨到几千块。建议大家根据自己的需求来选，已经有基础医保覆盖治疗费用的，可以只选低额度的复查和护理附加险，保费便宜够用；如果医保报销比例不高，可以选稍高额度的保障，不过也要结合自己的预算来，不要超出自己能承受的范围。

图片来源：unsplash

四. 购保避坑必看注意事项

第一点，必须如实做健康告知，绝对不能抱有侥幸心理隐瞒病史。40岁的王先生查出早期胃癌做了切除手术，术后两年指标恢复稳定，想着自己已经治好了，买附加险的时候就没填患病经历，顺利买了之后交了两年保费，后来一次胃部不适住院做复查，发现有新的病灶需要治疗，王先生拿着单据找保险公司理赔，结果保险公司调出之前的诊疗记录，查到王先生隐瞒病史，直接做出了拒赔决定，之前交的保费也只退了现金价值，王先生白白损失了几千块钱还没拿到赔偿。所以哪怕是已经治愈的恶性肿瘤，也要把确诊时间、治疗方案、术后复查的所有情况原原本本告诉保险公司，不然最后吃亏的肯定是自己。

第二点，一定要把免责条款一条一条读明白，别稀里糊涂就签字。不少有病史的朋友买附加险，只看能不能保，根本不看合同里哪些情况不赔。比如有些针对恶性肿瘤的附加险，免责条款里写了，投保前已经存在的转移灶、复发灶引发的治疗费用不赔；还有的意外类附加险，免责条款里写明，因为原有恶性肿瘤引发的意外情况不赔。要是你没读清楚，觉得买了附加险就什么都能赔，真出事了才发现不在保障范围内，哭都没地方哭去。买之前把免责内容一条一条捋清楚，哪些赔哪些不赔，心里有数再签字。

第三点，别盲目轻信第三方业务员的口头承诺，一切以白纸黑字的合同为准。我见过不少情况，业务员为了冲业绩，跟已经患恶性肿瘤的朋友说“没事，你不说就行，我帮你过核保”“就算不说，以后出险我也帮你理赔”，这种话千万不能信。最后出险了，业务员早就换了工作，保险公司只认合同和健康告知记录，口头承诺根本不算数。不管业务员跟你说什么，你都要自己核对合同内容，别听了几句好话就随便投保。

第四点，优先选支持人工核保的渠道，别直接在网上投智能核保。恶性肿瘤术后的身体情况比较复杂，不同人的术后恢复情况差别很大，智能核保都是固定的问题选项，很容易直接给出拒保结果，其实你要是把完整的复查报告交给人工核保，核保人员会结合你的实际情况判断，说不定就能正常承保或者加费承保。比如36岁的赵先生，甲状腺癌术后两年，所有复查指标都正常，他在网上走智能核保，一填有过恶性肿瘤病史就直接被拒了，后来找经纪人走人工核保，提交了连续两年的复查报告，最后顺利加费承保了对应的附加险。所以身体有既往症的朋友，尽量走人工核保，给核保人员提供完整的资料，争取更好的核保结论。

第五点，别为了买附加险，硬超出自己的预算买高价产品。不少朋友患过病之后，就特别想多买保障，哪怕省吃俭用也要交保费，最后影响了自己正常的康复生活质量。其实你可以先选符合核保要求、价格合适的产品，先把基础保障做起来，等以后经济条件宽松了，再根据自己的情况补充保障，不要让保费变成自己的生活负担。

结语

这下清楚啦，患恶性肿瘤后能不能买附加险，得看你的术后康复情况、当前身体指标，符合条件就能买，价格也跟着你的年龄、康复状态波动，从几千到上万都有可能。大家一定要结合自己的实际情况选，千万别隐瞒病史，选对符合自己身体条件的附加险，就能给自己多添一层保障哦。

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