65岁交附加险有什么待遇

引言

各位叔叔阿姨，咱们到了六十五岁，不少人手里已经有了主险，是不是都在琢磨，这个年纪还能加买附加险不？买了之后到底能享受到啥实实在在的好处呀？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给您把疑问都讲清楚。

一. 可选附加险类型盘点

第一个可选的，就是附加住院医疗险，这也是65岁人群能买到的最多的一类附加险。我家楼下的陈阿姨今年67，两年前65岁的时候，给自己之前买的一份主险加了这个附加险。去年冬天她得流感引发肺炎住院，一共花了三万多，医保报了一万八，剩下的一万三千多，除了一小部分自费项目，八千多都通过这个附加医疗险报了，自己只掏了几千块，比让子女全担着轻松太多。对65岁的朋友来说，这个类型最实用，毕竟年纪大了免疫力下降，住个院很常见，能帮着分担住院开销，优先级一定要放前面。

第二个可选的是附加意外医疗险，这个对平时爱出门遛弯、买菜、跳广场舞的叔叔阿姨来说太实用了。小区里的李叔65岁，每天早上都去公园打太极，去年春天踩滑摔了一跤，脚踝骨折打了石膏，还做了小手术固定。他之前加了这个附加意外险，除了医保报销的部分，门诊换药、买康复支具、还有住院每天的床位补贴，都从附加险里报了，前前后后一共报了六千多，他自己没花多少钱。而且这类附加险一般不用单独花太多钱，加在主险上就能买，对行动不如年轻人灵活的老年人来说，就是个日常的小保障。

第三个可选的是附加意外津贴险，这个和意外医疗险不一样，它是直接按住院天数给你发补贴的，不管你治病花了多少钱，只要符合条件，住一天就给一天的钱。之前小区有个张阿姨，65岁加了这个附加险，去年做半月板手术住了12天院，每天补贴200块，一共领了2400块，这笔钱刚好用来买了点营养品补身体，相当于治病之余，免费补了营养，这个待遇还是挺实在的。很多65岁的朋友退休后工资不高，领点津贴也能贴补点日常开销。

第四个可选的是特定疾病额外给付附加险，主要针对老年人高发的几种常见问题，符合条件就会给一笔钱，可以用来当康复费，也能当生活费。小区的王阿姨65岁的时候加了这个，前年查出来了常见的慢性病需要长期调理，拿到赔付的钱之后，刚好请了半年的钟点工帮着做饭做家务，不用麻烦子女请假照顾，自己也能舒舒服服休养。如果你已经有了基础的医疗保障，手里还有点闲钱，可以考虑加一个这个，多一层补充。

不是所有附加险65岁都能买，像一些储蓄类、寿险类的附加险，基本都买不了，就算能买，性价比也不高，不建议碰。大家挑的时候就盯着和医疗、意外相关的这几类选，符合咱们老年人日常的保障需求就行，别贪多，选适合自己的就好。

二. 核心待遇逐项拆解

第一个常见待遇是住院医疗费用的补充报销。这也是对65岁群体来说最实用的一项待遇，咱们这个年纪不少人都有基础病，住院是常有的事，医保报销后总会剩下不少自付部分，比如床位费、自费药品费、部分检查项目的费用，附加医疗险大多能覆盖这些缺口。就拿邻居赵阿姨说，去年她因为肺炎住院，总花费差不多一万八，医保报销完自己还要出七千多，她65岁的时候给主险加了一份医疗险附加险，最后这七千多里报了五千多，自己只出了一千多，原本心疼钱的她，这下一点负担都没加。

第二个常见待遇是意外相关的津贴和补助。65岁出门遛弯、买菜、跳广场舞，一不小心摔倒磕碰是常有的事，不少附加意外险会给住院津贴，住一天院就给几十到一百多的补贴，这笔钱不限制用途，可以拿来买营养品、付护工费，就算不用存起来当零花钱也行。比如小区的刘爷爷，去年下楼拿快递崴了脚，骨折住院住了半个月，他加的附加意外险每天给八十块津贴，一共领了一千二，刚好够给他买了一个辅助康复的护具，相当于没花自己的钱就把护具配齐了。

第三个常见待遇是门诊费用的报销。不少针对老年人的附加险，会覆盖常见的门诊费用，比如普通门诊挂号、买药，甚至部分慢性病的门诊复查费用都能报。咱们这个年纪很多人需要长期吃降压药、降糖药，每个月都要去门诊开药，积少成多也是一笔不小的开销，加了对应的附加险，每次开药都能报一部分，一个月下来能省几十块，一年下来也能攒出一两件新衣服的钱。张阿姨之前每个月开药要花两百多，附加险每个月能报七八十，半年下来省了快五百，她拿着省下来的钱给自己换了个新的老花镜，特别开心。

第四个常见待遇是特定手术的额外补助。有些附加险会针对老年人常见的手术，比如白内障手术、骨折手术，给额外的补助，一旦做了对应手术，就能一次性领到一笔补助。去年楼下的陈叔做白内障手术，总费用八千多，医保报完之后，附加险又给了一千五的额外补助，刚好覆盖了他选的较好的人工晶体的差价，不用为了选便宜的晶体委屈自己。

最后要提醒大家，不是所有附加险都能给到这些待遇，投保之前一定要一条一条看清条款，你想要哪项待遇就选带这项待遇的附加险，别稀里糊涂买了，用到的时候才发现没有对应的保障。如果自己看不清条款，可以找家里孩子帮你一起看，确认待遇符合你的需求再交钱。

三. 购买条件要盯紧

首先要盯紧年龄门槛，不同附加险对投保年龄的要求不一样，大部分面向老年人的附加险，投保上限大多设置在65周岁或者70周岁，刚好卡在65岁这个节点，投保前一定要提前翻清楚条款里写的年龄要求，别白忙活一场。我家楼下的陈叔去年就踩过坑，他65岁生日过了半个月，想给手里的主险加一份医疗附加险，没仔细看要求就填了申请，结果提交之后才发现，这款附加险要求投保年龄不超过65周岁，生日过了就不符合要求，直接被拒保了，白耽误了小半个月的功夫。

其次要盯紧健康告知，这是65岁投保附加险最容易卡关的地方，这个年纪不少人都有高血压、糖尿病、高血脂这些常见慢性病，投保的时候一定要如实填写健康告知，别隐瞒病史，不然后续申请理赔的时候，保险公司查到病史会拒绝赔付，保费都打水漂。就说前面提到的王伯伯，他65岁的时候想加一份住院医疗险附加险，一开始怕被拒保，就想隐瞒自己患轻度高血压五年的病史，后来听了顾问提醒，如实填了情况，刚好这款附加险对血压控制稳定的轻度高血压是允许投保的，最后顺利通过了核保。要是当时他隐瞒了，后来真住院理赔，查出来病史，那一分钱都拿不到。

然后要盯紧附加要求，附加险不能单独买，必须搭配对应的主险才行，不是你想买就能随便买的。不少65岁的朋友之前已经买过长期主险，想后续再加附加险，这种情况要注意，不是所有主险都支持中途加保附加险的，有的主险投保满一定年限之后，就不让再加附加险了，还有的附加险只能和新投保的主险一起买，之前的老主险搭不上。家住城东的刘阿姨之前二十年前买过一份老主险，今年65岁想加一份意外医疗附加险，联系保险公司才知道，这款老主险早就停售，也不支持中途新增附加险，最后只能换了思路，换了一款可以搭新主险的附加险投保。

还要盯紧保额限制，65岁买附加险，保险公司都会设置保额上限，不会给你太高的保额，比如医疗类附加险，大多会把单次报销保额设置在几万块，不会给你几十万的高保额，意外医疗也大多限制在几万块以内，这个是行业常见的情况，投保的时候别盲目追求太高保额，符合自己的需求就好。比如65岁的赵叔叔，一开始想给自己的附加医疗险买十万保额，结果保险公司说这个年纪最多只能买五万保额，他一开始还不满意，后来想明白，五万保额也能覆盖大部分日常住院自付费用了，就按规定投了五万，去年肺炎住院，刚好报了四万多，帮了大忙。

最后要盯紧续保条件，65岁买的附加险，不少都是一年期的，每年都要重新核保，有的产品如果今年身体出了小毛病，明年就不让续保了，所以投保的时候，尽量选保证续保几年的产品，或者核保条件宽松、不会因为身体健康变化单独拒保的产品，别买了之后明年想续续不了，断了保障反而麻烦。就像65岁的周阿姨，去年选附加医疗险的时候，特意挑了一款保证续保6年的，今年查出来有甲状腺结节，也不影响后续续保，心里踏实多了。

图片来源：unsplash

四. 按需选购实用妙招

身体条件不同，选附加险的思路完全不一样。要是你平时身体硬朗，几乎没怎么去过医院，常规的健康告知基本都能过，可以按自己的需求挑保障责任更全的就行；要是你有高血压、糖尿病这类常见的慢性病，别盲目瞎投，直接挑健康告知宽松的附加险，这种产品一般不会对常见慢性病做过多限制，只要如实填写信息，大多能顺利投保。我家楼下小区的刘阿姨，65岁，有五六年的高血压史，之前乱投了好几个都被拒保，后来听了建议专找健康告知宽松的医疗类附加险，没几天就投保成功了，今年春天因为血压波动住了一周院，出院就拿到了报销款，帮子女省了小几千块。

经济条件不一样，选附加险的优先级也得调整。每个月只有基础退休金，手头结余不多的，优先选意外类和小额医疗类附加险，这两类附加险价格不高，一年几百块就能拿下，刚好对应咱们老年人容易摔跤磕碰、经常看门诊拿药的需求，花少钱就能解决日常常见的风险。去年小区里的张叔就是这样，每个月退休金四千多，要帮儿子还一部分房贷，手里剩不下多少钱，就选了一年三百多的意外医疗附加险，夏天在菜市场买菜滑倒摔裂了手腕，医保报完之后，剩下的自费药、护具钱都通过附加险报了，没给自己添多少负担。

要是你退休金丰厚，手里还有不少积蓄，也没有太大的经济压力，可以选保障范围更广的附加险，比如能覆盖自费项目、住院津贴额度更高的类型，这样生病住院的时候，不仅能报销医药费，还能拿到一笔津贴补贴营养费，请护工的钱都能省出来不少。就说小区的陈阿姨，65岁，子女都事业有成，自己手里还有不少存款，就加了一份带住院津贴的医疗附加险，去年做膝关节置换手术，报销完剩余医药费之后，每天还能领一百多的津贴，住院半个月拿到的津贴刚好够请护工一周，别提多省心了。

已经买了主险的朋友，一定要先看看自己的主险能不能加附加险，不是所有主险都能随便加附加险的。有的附加险只能和指定主险绑定购买，如果你手里的主险支持附加，直接走老客户加保的通道就行，流程还更简单，部分产品对老客户的健康要求也会宽松一点。如果你还没买主险，那可以挑可以搭配灵活附加险的主险一起买，提前问好代理人加保的要求，别等买完主险才发现加不了想要的附加险。

最后别忘了再核对一遍赔付要求，买之前问清楚，哪些情况能赔，哪些情况不能赔，赔付的时候需要准备哪些材料，报销的比例是多少，免赔额有多少。比如有的意外附加险，只赔付因为意外导致的医疗费用，因为自身疾病住院是不赔的，提前搞清楚这些，别等申请理赔的时候才发现不符合要求，白花钱不说还闹心。买完之后也要把保单整理好，告诉子女保单放在哪里，真需要理赔的时候能快速找到材料，不耽误理赔进度。

结语

总的来说，65岁买附加险，大多能拿到住院费用报销、小额门诊赔付、意外相关补助这些待遇，帮咱们分担日常看病、意外受伤的开支。咱们只要先摸清楚自己的身体状况、手里的预算和实际需要的保障，选健康要求符合自己、保障对路子的附加险就行，别盲目跟风买，就能买到适合自己的保障，帮咱们省不少看病的开销。

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