资阳乐至有家庭意外险买吗

引言

家住资阳乐至的朋友，想要给全家配齐意外保障，是不是想问咱们这儿能买到合适的家庭意外险吗？别着急，这篇内容就来给你说清楚这个问题。

一. 家庭配置怎么选实惠

资阳乐至本地不少普通家庭都想配家庭意外险，不想花太多钱又想拿到够用的保障，直接先抓优先级，优先覆盖家庭收入最高的人，别反过来先给小孩老人配高保额。乐至县城做装修的张大哥，家里四口人，他和老婆赚钱供孩子读书、养老人，一年攒下来余钱不算多，一开始想给刚上小学的儿子买最高保额的，后来调整了方案，把六成预算放在张大哥自己身上，剩下的分给老婆、孩子和老人，花的总钱没变，保障扎实多了。

固定预算别分散到每个家庭成员身上追求统一保额，不同成员的意外风险不一样，保障侧重也不一样，不用追求每个人都一样配置。比如张大哥家最终调整完，张大哥侧重意外身故和伤残的额度，老婆负责家里买菜做饭，偶尔骑电动车去市场，侧重意外医疗的报销额度，孩子在学校跑跳容易磕伤，配够意外医疗就行，老人骨质脆，摔了容易骨折，侧重骨折相关的医疗补贴和报销，这样分配下来，每一分钱都用在了刀刃上，没有多余的浪费。

选择一年期的产品就行，不用选长期交费的，一年一买价格更便宜，还能每年根据家庭情况调整，比如孩子长大成人，老人年龄变化，随时可以调整保额和保障内容，不会被套牢，也不会多花冤枉钱。张大哥一开始问过长期的，算下来一年要多花好几百，换成一年期的之后，一家四口总预算才一千八百多，比原来的长期方案省了快一千，保障范围反而更贴合现在的情况。

可以选支持家庭成员一起投保的统一保单，比单独给每个人买分开投保便宜不少，还方便管理，不用记好几个保单日期，交费也可以一起交，不用分开操作费时间。张哥一家就是投的统一保单，原来分开算要两千一百多，统一投保之后直接减了两百多，交费的时候只需要操作一次，后续查保障也能在一个页面看到所有家庭成员的信息，省了不少麻烦。

别盲目加没必要的附加责任，很多附加责任看起来全，其实对你没用，还会拉高价格，比如经常在本地生活，很少出远门，就不用加高额的交通意外附加责任；家里都是成年人，没有特别的高原出行需求，也不用加特殊环境的意外附加，把钱留在基础的意外身故、伤残和意外医疗上就够了，这样算下来，普通家庭几千块钱就能配齐全家的保障，不会有太大的经济压力。

二. 不同人群保障咋搭配

首先说咱们资阳乐至本地天天骑电动车、摩托车上下班的中青年上班族，日常路上车多人多，小刮小蹭、磕磕碰碰也常碰到，那这类人群重点配意外身故伤残+意外医疗两部分就行。我有个朋友小李，今年32岁，在乐至县城工业园上班，家在城郊，每天骑40多分钟电动车通勤。他之前听我说了意外险配置后，选了保额合适的意外身故伤残，同时选了意外医疗额度比较高的档，保费一年才一百多，去年冬天他骑车避让突然拐弯的三轮车，摔了胳膊骨折，住院花了八千多，最后意外医疗报了六千多，自己只出了一千多，很大程度减轻了他的经济压力。

然后说咱们家里的全职宝爸宝妈，日常在家做家务，做饭切菜切到手、拖地滑摔倒、被热水烫伤这些情况都有可能发生，这类人群不用追求太高的身故伤残保额，重点要提高意外医疗的报销额度，而且尽量选能覆盖自费药、进口药报销的产品。比如乐至城区的王姐，全职在家带俩娃，平时在家做饭拖地，去年拖地的时候脚滑摔了，膝盖缝了好几针，用了进口可吸收缝合线，她买的意外险刚好覆盖了这部分费用，报销后基本没花自己多少钱。

再说说咱们家里的老年人，很多老人年纪大了反应慢，容易滑倒摔跤，很多意外险对老人年龄放宽到七八十岁，老人的保障重点也在意外医疗，尤其是针对骨折、关节脱位这类常见老人意外的保障。我二姨今年68岁，住在乐至乡下，平时要干农活，之前摔过一次，股骨骨折手术，因为提前买了对应的意外险，不仅手术费能报，还给了一部分住院津贴，帮子女减轻了不少负担。给老人买的时候注意看年龄限制，很多产品超过60岁、70岁能不能买，提前核对一下就行，不用瞎跑。

接下来是家里的小朋友，小朋友活泼好动，上学放学路上，或者在学校玩的时候，难免磕碰擦伤、摔骨折，这类人群重点配意外医疗加意外门诊，比如小朋友在学校玩闹摔断门牙，补牙的费用也能报一部分，能给家长省不少心。乐至的陈先生家儿子10岁，去年在学校踢足球摔掉了半颗门牙，补牙花了三千多，意外险报了两千多，陈先生说当时买的时候才几十块一年，真没想到能帮这么大忙。

最后说一下不同经济基础的家庭搭配，要是预算比较紧张，就先给家里赚钱最多的那个人配够保额，优先保经济支柱，剩下的预算再给老人孩子补；要是预算比较充足，可以给全家人统一配置，能选家庭单的话还可能有一定优惠，整体算下来比单人买更划算。不管预算多少，先覆盖最核心的风险，别为了追求高保障花超出自己承受能力的钱，合适就好。

图片来源：unsplash

三. 意外医疗报销注意啥

首先，一定看清报销的用药范围，这点特别重要。咱们乐至不少骑电动车走乡道赶场的朋友，路上打滑摔倒蹭伤，伤口清理或者缝合的时候，医生可能会开一些社保不能覆盖的进口药或者美容缝合线，要是你买的家庭意外险只报社保内用药，这部分钱就得自己掏。就拿乐至城区的小李来说，前阵子他骑共享单车接孩子，避让行人急刹摔了胳膊，伤口缝了四针，医生说用进口的可吸收线不用拆线，恢复也好看，他买的意外险刚好包含社保外用药报销，最后这千八百的线钱和药钱都报了，自己只花了挂号的几十块。要是当初没注意这点，这钱就得完全自付，算下来也是一笔不小的开销。

其次，要记清楚免赔额和报销比例的约定，别糊里糊涂吃亏。不少家庭意外险都会设定几百块的免赔额，也就是低于这个数不报，超过的部分按照约定比例报。有的产品是扣除免赔之后报八成，有的能报到九成，买的时候别只看总保额，得把这两个数字看明白。比如同样意外花了两千块的医药费，一个一百元免赔报九成，那能报(2000-100)×90%=1710；如果是五百元免赔报八成，那只能报(2000-500)×80%=1200，差了好几百块，对于咱们普通家庭来说，这几百块够买大半个月的菜了，不能不在意。

第三，发生意外之后要去正规的医疗机构看病，私立小诊所一般是不给报的。咱们乐至乡下不少地方有私人开的小诊所，看病拿药方便，但是大多不符合意外险要求的二级及以上公立医院的规定，真要是在小诊所看了，哪怕票据齐全，保险公司也不会给你报销。要是受伤不重，去乐至本地的正规公立医院就行，要是情况特殊需要转院，一定提前跟保险公司打个招呼说清楚，办好正规的转院手续，别私自转院，最后影响报销。

第四，报销要在规定的时间内申请，别拖得太久。不少朋友受伤看完病，把票据随手一放，转头就忘了申请报销，等过了一两年想起来的时候，早就超过了申请时效，最后报不了。一般来说，意外险要求你知道发生意外之后的十天半个月内要报案，一两年内要提交完材料申请，具体的时间看合同约定，看完病整理好材料就尽早申请，别拖着拖出问题。

最后，保留好所有的票据和材料，别随便乱丢。看病的门诊发票、缴费小票、医生写的病历、诊断证明、拍的片子报告，这些都要整理好放一块，要是不小心弄丢了，补起来特别麻烦，还可能影响报销。要是不小心丢了发票，可以去医院的收费处补打加盖公章的存根联，提前问清楚保险公司认不认，别补完了还是用不了。

四. 理赔流程需要啥材料

先给大家说最基础的门诊意外理赔，这也是资阳乐至本地朋友碰到最多的情况，比如出门散步崴了脚、骑车擦碰了伤口去门诊处理，这种情况要准备的材料第一是门诊发票，必须是医院开具的正规收费票据，电子票纸质票都能用，电子票直接下载PDF存好就行，别随便删。第二是门诊的完整病历，就是医生写的接诊记录、处置单这些，很多朋友看完病随手就扔了，真要理赔的时候找不到，还得跑回医院补，折腾半天。第三个就是检查报告单，比如拍了X光、做了CT，这些报告也要留好，能对应上你的意外受伤情况，方便保险公司核对。

要是因为意外需要住院治疗，那除了上面说的发票、病历、检查报告之外，还要再加几样材料。第一是住院费用的总清单，就是每天用药、做检查的明细单，这个是医院出院的时候会打印给你的，别弄丢。第二是出院小结，这个一定要找医生开，上面会写清楚你住院的原因、治疗过程、出院的注意事项，是理赔必须要的核心材料。如果是涉及到骨折打钢板这类需要二次手术的，第一次手术的材料也要全部留存好，二次理赔的时候一起提交就行。

如果是给家里老人小孩申请理赔，还需要额外准备一样材料，就是投保人或者申请人的银行卡，因为理赔款是直接打到银行卡里的，要准备好申请人名下的一类储蓄卡，别拿信用卡或者二类卡，容易打款失败，耽误到账时间。要是申请人和被保险人不是同一个人，比如爸妈给孩子申请理赔，那就还要准备好关系证明，户口本或者出生证明都能用，证明你们是直系亲属就可以，不用开其他乱七八糟的证明。

给大家举个咱们乐至本地的真实例子，上个月乐至县城的陈阿姨早上出门跳广场舞，不小心踩滑摔了胳膊，去医院做了固定花了三千多，她儿子帮她申请理赔的时候，一开始只拿了发票，没带门诊病历和检查的X光报告，保险公司没办法直接核对是不是意外导致的受伤，只能让他回去补，来回跑了一趟县医院，多花了大半天时间。后来补完材料，三天理赔款就到账了，要是一开始材料带齐，根本不用多跑这一趟。

最后给大家提个醒，不管是什么情况的理赔，所有材料都可以提前拍照存在手机相册或者云盘里，就算纸质票丢了，电子存档也能派上用场。提交材料的时候，可以先问一下保险公司的客服，看看哪些需要原件哪些复印件就行，不用自己瞎猜瞎准备。如果是在线上投保的，直接线上上传照片就行，不用特意跑到资阳或者乐至的线下网点交材料，省时间又省力气。

五. 本地投保渠道哪靠谱

如果你习惯线下面对面沟通，乐至本地的实体网点就能投保，城区各个主干道附近，基本都有正规保险公司的线下网点，找到网点后，找专门的业务员讲解条款，有啥看不懂的直接问，面对面说清楚，适合不太会操作智能手机的中老年人。比如乐至县城的王阿姨，今年六十多，眼睛花，打字慢，之前就让儿子陪着去家附近的线下网点，业务员拿纸质条款一条一条念给她听，她当场把家庭意外险的要求说给业务员，想要给老伴和自己都加上意外医疗保障，业务员当场调整方案，她看完没问题直接签字交钱，当场就拿到电子保单，觉得比自己对着手机摸瞎踏实多了。

如果你住乡镇上，跑一趟城里不方便，也可以找本地持证的保险代理人，正规保险公司的代理人都能上门服务，你在家等着就行，他们会带好相关资料过来给你讲，你问的所有问题都能当场回答，有特殊要求也能当场调整方案。比如乐至回澜镇的陈大哥，平时要种果树，没时间跑县城，就联系了本地的持证代理人，代理人周末抽空上门，给他讲清楚家庭意外险的各项责任，他说自己家孩子平时爱爬树掏鸟窝，就想要意外医疗报得多一点的，代理人当场调整保额，签字确认完，没过几分钟保单就生效了，省了他来回跑的油钱和时间。

想要性价比高操作方便的，可以选正规的线上投保渠道，正规保险公司的官方公众号、官方小程序都能买，不用出门，在家躺沙发上就能操作，二十分钟就能搞定全部流程，适合平时爱刷手机，会用线上支付的年轻人。比如乐至城区上班的小周，平时下班就爱躺着刷手机，周末抽了十分钟，就在正规保险公司的官方小程序上填了家庭成员信息，选好了对应保额，付完款直接就能看到电子保单，存在手机里随时能调出来看，不用怕纸质保单弄丢，价格还比线下便宜小几百。

不管选哪个渠道，你都要认准有正规备案的渠道，别信路边发传单随便拉人买的野路子，也别买陌生链接发过来的不知名产品，给钱之前先查一下这个渠道背后的保险公司有没有正规资质，现在正规的渠道，不管线上线下，都是能查到备案信息的。别贪小便宜找那种没资质的私人渠道买，不然真出了事，找不到人理赔，吃亏的是自己。

买完之后不管你是线上买还是线下买，都要把保单信息存好，线下买的纸质保单放好，线上买的电子保单下载到手机里，或者存到云端，方便后面需要的时候调出来，要是换了手机号码，记得及时通知保险公司更新信息，别到时候理赔联系不上你，耽误事儿。

结语

看到这儿你肯定就清楚啦，资阳乐至当然能买家庭意外险，不管你是住县城还是乡镇，都能找到合适的产品。按照咱们说的，先给赚钱的主力配够保额，再按不同家人的需求调整侧重，挑能报社保外用药的责任，选正规渠道投保就行，轻轻松松给全家搭好意外保障。

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