买医疗保险哪种险种又好又便宜

引言

不少朋友准备配置医疗保险的时候，都会挠头问一句：想买份够用的医疗保险，到底选哪种才能兼顾好用和划算呀？别着急，今天咱们就来好好聊聊这个问题，帮你找到适合自己的答案。

一. 了解自己的需求

先想想你现在多大年纪，日常身体状态怎么样，先给自己摸个底，别上来就乱看险种。

刚毕业二十出头的年轻人，收入不高，平时大概率偶尔熬个夜、坐久了腰酸背痛，很少有大毛病，那你的需求就是先覆盖日常小病小痛的门诊，再留个兜底的大病住院保障，别追求那些花里胡哨的返还责任，先把基础保障做足。

三四十岁上有老下有小的中年人，要是平时已经有高血压、甲状腺结节这类小问题，那需求就得偏向住院报销，尤其是大额住院费用的兜底，毕竟这个阶段家里顶梁柱倒不起，要是真住院，不能让家里存款全搭进去。要是你已经有单位给交的职工医保，就补能报医保不报部分的险种就好，不用重复买没用的责任。

要是给五六十岁的爸妈买，先看爸妈的健康情况。要是爸妈身体还算硬朗，没什么大的既往症，就选能报住院自费药、床位费的险种，爸妈年纪大了，摔个跤住个院都是常有的事，能报一点是一点，能减轻不少咱们年轻人的压力。要是爸妈已经有不少慢性病，买不了普通商业医疗险，就选健康要求宽松的专项险种，别硬挑健康要求严的，最后买了也赔不了，白花钱。

要是你本身已经有了基础保障，想再补一部分，那就要看你缺啥补啥。比如你平时经常看门诊，医保门诊报销额度不够，那就补能报门诊的险种；要是你担心得大病后自费药花得多，就专门补能报自费药、进口药的险种，不用从头到尾买一堆重复的责任，浪费钱还没用。

最后还要算清楚你每个月能拿多少钱出来买保险，别为了买保险影响日常开销。刚工作的年轻人每个月拿两三百出来配置就足够，年收入几十万的家庭，哪怕多拿点，也别超过家庭年收入的十分之一，把钱都砸在保险里，真要用钱的时候取不出来，反而麻烦。

二. 基本医保 vs 商业保险

先给你说直白点，不管你预算多少，基本医保一定要先买上，这是基础保障，没它不行。

基本医保价格便宜，上班族每个月从工资里扣几十块，灵活就业自己交一年也就几千块，城乡居民一年才几百块，普通人都能负担得起。它没有健康要求，就算你已经有慢性病也能买，投保门槛很低。报销的时候，它覆盖住院治疗、部分门诊费用，符合范围内的费用都能按比例报，日常看病、住院都能用得上。不过它也有局限，它只报社保范围内的费用，一些进口药、高端治疗项目、自费的护理费用报不了，报销比例也有上限，遇上花费比较高的情况，自己还要掏不少钱。

再说说商业医疗险，它是基本医保的补充，不是来抢位置的，是帮你补缺口的。商业医疗险能覆盖社保外的费用，很多进口药、自费项目都能报，部分产品还能覆盖高端治疗、特需病房这些，能帮你承担更高额的花费。它的报销额度比基本医保高不少，能帮你减轻大笔医疗开支的压力。

它和基本医保不一样，商业医疗险有健康告知要求，身体有异常可能买不了或者要加费，价格也比基本医保贵，价格和你的年龄、保障额度挂钩，年龄越大价格越高，年轻人几千块能买上百万的保障，五六十岁可能一年就要几千块。

给你说实在的，购买顺序一定是先买基本医保，再补商业医疗险。缺了基本医保，你买商业医疗险不仅价格更贵，还容易因为没基础保障被限制；只买基本医保，遇上大额医疗支出，自己承担的压力还是大，搭配上合适的商业医疗险，就能把大部分风险转出去。比如你住院花了十万，八万在社保范围内，基本医保报了五万，剩下三万社保范围内的自费加两万社保外的费用，就可以走商业医疗险报销，自己只需要掏很少的钱。

三. 怎么选性价比高的保险

先按年龄分层挑，刚工作没攒下多少钱的年轻人，优先抓核心保障，先配好百万医疗险再考虑其他。百万医疗险一年保费也就两三百到几百，能覆盖大额住院医疗开销，杠杆很高，适合预算有限的年轻人。上有老下有小的中年人，已经有一定积蓄，可以在百万医疗险基础上，再加一份小额住院医疗险，补充百万医疗险的免赔额部分，平时小住院也能报，保费一年几百就能搞定，不会给钱包添太大负担。退休后的长辈，如果身体还符合购买要求，优先选专门的老年医疗险，不用盲目追求责任全，重点覆盖住院和常见老人高发问题的治疗就好，很多专门给老人做的产品价格都不算高，符合老人的实际需求。

再看健康条件挑，如果身体完全健康，大把产品可以选，直接挑保障责任全、价格合适的就好，不需要特意加钱买额外的增值服务，只抓住院、手术、特殊门诊这些核心责任就行，能省不少钱。如果身体有小问题，比如血压有点高、血糖轻微异常，别硬挑健康要求严格的产品，老老实实选健康告知宽松的产品，虽然价格比健康体买的稍贵一点，但至少能顺利买到，不会出现后续理赔出问题的情况，反而更划算。如果有些小异常没法买普通商业医疗险，也可以选普惠型的医疗险，健康要求几乎没有，价格很低，也能有基础保障。

接着看免赔额和价格的平衡，想要便宜，可以选高免赔额的产品，免赔额越高，价格越便宜，普通人一般选一万免赔额的百万医疗险就够，比零免赔的产品便宜一半还多，毕竟一万以内的开销大部分家庭都能承担，真遇到大额开销，高免赔也能帮我们兜住底，性价比反而更高。如果平时就是想报小毛病住院，再单独补一份几百块的小额医疗险，免赔额低，一两百就能报，加起来总费用也比买一份零免赔的中高端医疗险便宜。

然后看缴费方式，尽量选年缴，不要一次性缴清，年缴每年只需要付几百块，不会一次性占用太多资金，对大部分普通家庭来说，压力小很多，总花费也不会高太多，更符合我们日常的收支节奏。如果是单位给统一买的团体医疗险，价格比自己单独买便宜不少，保障也不错，一定要买，相当于单位给的福利，不用白不用。

最后按需选附加责任，别什么附加责任都往里面加，不是所有附加责任都有用，比如你平时就在本地看病，就不需要加异地就医的额外责任，省点钱；如果你经常出差跑外地，再加也不迟。不需要为用不上的责任多花钱，只挑你自己能用到的，这样算下来，整体价格就降下来了，保障还能刚好贴合你的需求，性价比自然就上去了。

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四. 购买保险的注意事项

首先要仔细核对健康告知，别抱着“反正没出事，不说也没事”的心态糊弄。你买的时候没如实说自己之前住过院、得过慢性病，真等到申请理赔，保险公司查到过往就医记录，会直接拒绝赔付，交了好几年的钱就打了水漂。如果对某条健康要求拿不准，就去问保险公司或者销售，别自己瞎猜瞎蒙，也别让销售帮你隐瞒，出问题最后担责的还是你自己。

其次要看清楚保障范围和免责条款。不是买了医疗险就啥都能报，很多项目是不在保障里的。比如一些美容整形、康复保健类的项目，大部分医疗险都不会赔，这些内容都写在免责条款里。买的时候别光听销售说“啥都保”，自己抽十几分钟翻一遍条款，把不保的内容记清楚，免得以后理赔的时候闹误会。

第三要根据自己的预算选缴费方式，别硬撑着选太长或者太高的缴费。如果是刚工作没几年，手头积蓄不多，可以选长期缴费分摊压力，每个月或者每年交的钱少一点，不会给日常生活添负担。要是已经退休，收入比较固定，就选短一点的缴费期，早早交完不用一直惦记。千万别为了买高保额，把生活费都搭进去，反而影响正常生活。

第四要注意续保条件，别只看当前价格便宜。有些医疗险第一年买着便宜，但是第二年你要是生了病，就不让你继续买了，或者要涨很多保费。选的时候尽量挑续保条件宽松的，就算你之后身体出了小毛病，也能接着买，保障不会断。

最后别在一家保险公司买多份重复的医疗险。医疗险是实报实销的，你花了多少钱就报多少钱，买好几份也不能重复报销，反而多花了冤枉钱。如果你已经有了一份，就不用再买同类型的，不如把钱省下来配其他类型的保障，性价比更高。

五. 实际案例分享

28岁的小林是刚工作两年的租房打工人，每个月到手工资不到六千，除去房租吃饭，剩下的零花钱不多，总觉得大病离自己远，不想花太多钱买保险，之前一直只交了职工基本医保。去年冬天他突然反复咳嗽高烧，去医院检查发现是肺炎引发了胸腔积液，住了十天院，总花费差不多一万二。因为有职工基本医保，报销完自己只出了三千多，要是没买基本医保，这一万多都得自己掏，相当于大半个月工资没了。他出院之后，用剩下的结余加了一份一年几百块的商业百万医疗保险，现在每天踏实上班，再也不担心突发生病掏不起钱。

今年35岁的张姐是全职妈妈，家里主要靠老公打工赚钱，孩子刚上小学，她身体有点小毛病，血压稍微偏高，之前想买贵的商业医疗险核保过不了，也没多余预算买高缴费的险种。她一直交着居民基本医保，然后找了一款一年只需要几百块、健康告知宽松的普惠型商业医疗险，今年上半年查出来乳腺结节需要手术，总花费两万八，基本医保报了一万五，普惠型商业医疗险又报了八千，自己最后只出了五千，要是没买这份便宜的补充医疗险，这五千本来计划给孩子买课外书的钱都得挪出来。

52岁的王叔已经退休，之前单位一直交着职工医保，他年纪大了，血糖有点高，买不了保障责任全的高端商业医疗险，子女想给他买更好的，也因为健康条件被卡住。后来子女给他加了一份一年两三百块的防癌医疗险，每年缴费不多，今年王叔查出胃里有早期病变，做治疗花了七万多，职工医保报了四万多，防癌医疗险又报了两万多，自己只承担了不到一万，本来王叔还担心要花子女的积蓄，这下完全没了这方面的负担，子女也说花这点钱换踏实太值了。

刚结婚的小两口准备攒钱买房子，每个月除了交两个人的职工医保，只各买了一份一年三百多的百万医疗险，两个人一年加起来也才七百多，不会给房贷存钱计划添负担。去年女方怀孕的时候出现了妊娠并发症，住院保胎加手术一共花了五万多，职工医保报了三万，百万医疗险报了一万六，自己只出了四千多，本来这四万多的额外开销差点让他们推迟买房计划，报销之后完全没影响原本的攒钱节奏。

这些案例其实能看出来，适合普通人的高性价比医疗险，大多是先买好基本医保，再根据自己的年龄、健康情况、预算加合适的商业补充险，不一定贵的才好，找对符合自己情况的，花很少的钱就能拿到够用的保障。

结语

总结下来，想要找到又好又便宜的医疗保险，其实没那么难。先打底把基础保障配齐，预算有限就先抓核心需求，别盲目追求大而全，根据自己的年龄、收入、健康状况挑适合自己的就行，慢慢按需调整保障就好，这样就能花合适的钱，拿到够用的保障啦。

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