买医疗保险要做体检吗 买医疗保险之前要体检吗

引言

你是不是也在准备买医疗保险的时候卡壳？站在预约体检的界面犹豫半天，到底要不要提前做个体检？不体检会不会影响后续理赔？提前体检了查出小问题会不会买不了？别纠结，今天咱们就把这个问题说清楚。

体检的必要性

先直接说结论：绝大多数时候，买医疗险不用你提前主动跑医院做体检。我身边就有个真实例子，32岁的小李去年打算买医疗险，怕过不了核保，自己先花两千多做了全身体检，结果查出甲状腺有个小结节，投保的时候直接被除外了甲状腺相关责任。要是他没提前体检，之前也没查出过这个结节，完全可以正常走健康告知，说不定能正常承保，这不白白亏了吗？

不过也不是说体检完全没用，分情况说哈。要是你最近半年内刚在正规医院做过体检，那就把报告找出来，照着上面的结果填健康告知就行，不用再重新做一次，省时间又省钱。

如果你本身已经感觉身体不舒服，或者最近一直有莫名的乏力、疼痛，自己摸出小肿块之类的异常，那建议你先去做体检，搞清楚自己的身体状况，再考虑买保险。为啥呢？要是你明知道身体有问题，还瞒着不告知，后续理赔的时候被保险公司查出来，很可能会拒赔，连保费都可能白交。比如45岁的张姐，自己一直大便带血，知道不对但怕查出来买不了保险，就没说直接投保了，过了一年查出来肠癌申请理赔，保险公司查到她投保前就有症状却没告知，直接拒赔了，这亏吃的太大了。

要是你年纪超过50岁，或者平时有抽烟喝酒、熬夜这些坏习惯，家族还有遗传病史，也可以提前做个针对性体检，把身体情况摸清楚，投保的时候如实说，避免后续理赔出问题。这部分人本身身体出异常的概率比年轻人高，做个针对性体检，反而能帮你更准确地投保，不会糊里糊涂留下理赔隐患。

最后给你个可操作的建议：保险公司没要求你体检的话，绝对不要自己主动去做。只要按照健康告知的问题，如实回答你已经知道的身体情况就行，没查过的异常就不用主动说，也不用为了买保险特意去体检，这么做对你最有利。

不同险种的要求

咱们先说说最常见的百万医疗险哈。很多朋友第一次接触医疗险就是它，绝大多数时候，它不需要你提前主动去做体检，只要你能按照自己的身体实际情况回答健康告知就行。不过也有例外，如果你的健康告知没过，保险公司会要求你去做指定项目的体检，没问题才会给你承保。举个例子，32岁的张哥平时抽烟，单位体检的时候查出肺上有个小结节，他自己没当回事，买百万医疗险的时候健康告知问到了结节问题，他如实说了，保险公司就要求他去做一个肺部增强CT复查，看结节有没有恶性倾向，复查结果显示结节尺寸小、形态规则，就正常给他承保了。

再来说说小额医疗险，这类险种一般是用来报社保报完之后剩下的小额住院费用，保额不高，健康要求比百万医疗险宽松一点，大部分情况也不需要提前体检，只要健康告知能过就行。比如刚上幼儿园的小朋友，平时容易感冒发烧住个院，家长想买一份小额医疗险，只要小朋友没有先天性疾病、没有住过院做手术，基本不用体检就能买，很方便给日常小病做补充保障。

接下来是防癌医疗险，这个险种主要是给年纪大、身体条件不好，买不了普通医疗险的朋友准备的，它只保障癌症相关的医疗费用，健康要求宽松很多，一般年龄超过60岁的老人，哪怕有高血压、糖尿病，只要没确诊过癌症，很多时候都不用体检就能买。比如我邻居王阿姨，今年68岁，有十多年的糖尿病，还有冠心病，之前想买百万医疗险，因为慢性病不符合健康要求买不了，后来选防癌医疗险，只需要确认自己没得过癌症，直接就能买，不用额外做体检。

然后说说高端医疗险，这个险种保额比较高，能享受私立医院、特需部的就医服务，对应的健康要求也严不少，如果你的年龄超过一定岁数，或者想买很高的保额，保险公司一般会要求你提前做体检。比如45岁的李姐，年收入比较高，想选一份能覆盖私立医院的医疗险，保险公司就要求她做一次全身体检，主要看看有没有潜在的大毛病，体检没问题才会承保。

最后是团体医疗险，就是公司给员工一起买的那种，一般来说，只要是正常参保的员工，人数达到要求，团体投保的时候不需要每个人都单独做体检，只要大部分员工身体健康就行，就算有个别员工有点小毛病，也能一起参保，适合企业给员工做集体福利，入职不用特意跑体检买保险，省很多事。

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健康告知的重要性

我先问你个事儿，你填健康告知的时候，是不是想着“反正没体检，我不说我有小毛病也没人知道”？可别这么干，健康告知没填对，到时候赔不了，哭都没地方哭哦。

给你说个真实的例子：张姐35岁，平时带孩子累，总觉得胃不舒服，之前去社区医院看过，医生说浅表性胃炎，开了点药吃就好了。后来她买医疗保险，看健康告知里问了“有没有消化系统疾病”，她想着这不是啥大事儿，又没住过院，就没填。结果过了一年多，查出来胃溃疡癌变，住院花了快十万，找保险公司理赔，人家一调病历，发现她早就在社区医院看过胃炎，直接拒赔了，说她没如实告知。你说亏不亏？保费交了，出事赔不了，相当于白买了。

就算你没主动隐瞒，漏填健康告知内容，也可能影响理赔。健康告知就是保险公司判断要不要给你承保的依据，你身体有啥问题提前说了，保险公司要么正常承保，要么加一点保费承保，要么除外相关责任承保，都比最后拒赔好。

不同身体情况的朋友，填健康告知的方法不一样。如果你平时身体很好，没去过医院做专项检查，也没住过院，那就照着健康告知的问题一条一条答，问到的如实说，没问到的不用主动说，不用特意跑去体检，别给自己找事儿。

如果你之前有过小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、高血压之类的，你就把之前的检查报告、病历都准备好，如实填进去，保险公司会核保，该过就过，该调整就调整。别抱着侥幸心理瞒下来，现在医院都是电子病历，十几年的记录都能调出来，根本瞒不住。

要是你年纪大，本身基础病多，也别慌，可以选健康告知比较宽松的产品，不用强行选告知严格的，选能通过核保的就好，总好过买了之后赔不了。记住了，买保险就是买个踏实，健康告知如实填，才能真的踏实。

体检结果的影响

如果体检完你查出一些小异常，比如结节、囊肿、血压轻度偏高，这些结果都会影响核保结论，不会全是直接拒保哈，别慌，咱们一个个说。

我之前帮张阿姨梳理投保的时候就碰到过这事，张阿姨今年52岁，前一年单位组织体检，查出来有甲状腺结节，分级是3级，她本来怕买不了，直接随便投了一款，结果智能核保直接给出了除外承保的结论——就是甲状腺相关的疾病和并发症都不赔，其他责任正常生效，后来我们帮她换了几家投保，有一家给出了标准体承保的结论。你看，不同的体检异常结果，影响完全不一样。

如果你的体检结果全部正常，那好处就挺直接，你不用在健康告知里加额外的内容，核保速度更快，大多能直接标准体承保，保费也不会有额外增加，后续理赔也不容易因为既往症出纠纷。就刚参加工作的小周，26岁，每年都按时参加公司体检，所有指标都正常，投保的时候直接按健康告知填，几分钟就核保通过，顺利买到了合适的医疗保险，后续理赔也不会有麻烦。

要是你有明确的体检异常，比如血脂偏高、血糖轻度偏高，很多时候会给到加费承保的结论，就是比健康的人多交一点保费，但是所有保障责任都能正常生效，总比买不了要好。要是异常情况更明确一点，比如已经做了良性肿瘤手术，术后恢复良好，很多会给到除了相关责任之外正常承保的结果，还是能拥有大部分保障。

只有碰到比较严重的异常，比如已经确诊了严重慢性病，或者结节分级不太好，才会给到延期或者拒保的结论。延期就是让你先治疗调理，半年或者一年之后再复查，根据新的体检结果重新核保，不是直接不让你买，不用直接心灰意冷。

还有一点要提醒你，如果你是投保之前刚做的体检，查出了异常，一定要如实告诉保险公司，不能隐瞒，如果隐瞒了，后续理赔的时候保险公司查到你的既往体检结果，很可能会拒赔，还会不退保费，吃亏的是你自己。哪怕有异常，如实告知之后，让保险公司核保，大不了换一家投，多试几家总会有合适的结论。

如何选择适合自己的保险

刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不算多，平时经常熬夜加班吃外卖，怕生病住院掏不出钱，直接选一年期的医疗险就行。不用提前做体检，只要按要求做好健康告知，一年保费也就几百块，杠杆够高，住院超过免赔额的部分能按比例报销，刚好覆盖你基础的医疗需求。你看我邻居小周，26岁刚参加工作，月收入四千多，选了这种不用体检的一年期医疗险，去年得肺炎住院花了一万二，社保报完之后剩下八千多都符合报销要求，最后报了七千多，自己只掏了一千多，要是没买这份保险，小半个月工资就没了，压力还是挺大的。

上有老下有小的中年朋友，本身有一些小毛病，比如高血压、甲状腺结节，预算也够的话，可以先试试买不需要体检的医疗险，只要健康告知能过就行，不用主动去体检碰运气。要是结节、结节大小刚好卡在投保要求边缘，可以先申请人工核保，按照保险公司要求做针对性检查就好，不用自己提前全身体检。就算结果有点小问题，除外承保也比买不上强，总比裸奔好。我家楼下水果店老板张哥，42岁，查出来甲状腺结节两年，大小不到一厘米，去买医疗险的时候没提前体检，直接按要求提交了之前的检查报告，最后保险公司除外了甲状腺相关责任，其他都保，今年张哥得阑尾炎住院花了两万多，顺利报了一万五，刚好减轻了孩子上学、房贷的负担。

年龄超过六十岁的老年朋友，很多产品都要求体检才能买，也有不少专门给老年人设计的医疗险，不需要体检，只要满足年龄要求、没得过条款里说的几种大病就能买。保费虽然比年轻人贵一点，但一般一年也就一千多，能解决大病住院的报销问题，别让老人一辈子积蓄都砸进治病里。我远房姨夫今年63，之前有轻度糖尿病，买不了普通医疗险，最后选了这种不需要体检的老人医疗险，上个月摔了做手术花了四万多，社保报完还报了两万块，儿女分摊压力也小了很多。

身体已经有一些异常，过不了普通医疗险健康告知的朋友，可以买专门的带病投保医疗险，也不需要提前体检，只要符合产品要求的几种既往症就能投，只是对应的既往症不赔，其他生病还是能赔的，好歹有一份保障比没有强。别因为身体有小问题就直接放弃买医疗险，现在很多产品都给带病投保留了入口，不用硬挤普通产品的通道，浪费时间还买不上。

最后给大家划个重点：不管你是什么情况，先看产品要求，让你体检你再去，不让你体检就别主动去，别自己查出一堆小问题，反而买不上。先拿预算卡范围，年轻预算少选一年期，中年预算够可以选长期，老人选老人专属，身体异常选可带病投的，对应自己需求来就行，别乱买用不着的，也别拖着不买，真用到的时候才知道有这份保障有多省心。

结语

看到这儿，你应该搞清楚啦：买医疗保险要不要提前体检，其实看你选的购买渠道和健康告知要求就行，不用一上来就自己跑去做体检，只要按要求如实说自己的健康状况就好。要是身体没什么大问题，随便选适合自己预算和需求的就行，预算少选一年一交的短险，预算足想保长期就选长期医疗险；要是身体有点小毛病，可以试试智能核保，过了就能买，不用特意去跑体检。记住咯，别隐瞒健康情况，也没必要多此一举提前体检，选对符合自己情况的就可以顺利买到适合你的保障啦。

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