买医疗保险哪个靠谱 买医疗保险怎样才报销

引言

有没有朋友蹲在各种攻略区挠头？想给自己添份医疗保障，到底挑哪款不会踩坑？真要用上的时候，又该怎么顺利拿到报销？别着急，今天我们就来聊清楚这些你关心的问题。

一. 市面上常见的医疗保险类型

第一种是咱们入职单位大多会缴纳的职工医疗保险，还有就是城乡居民自己交的居民医疗保险，这一类属于基础医保，是每个人都该优先配置的。不管你年龄多大、健康状况怎么样，都能买，每年缴费不高，职工的按月从工资扣，居民的按年缴费，平时去社区门诊拿药、住院都能报一部分，是最基础的兜底保障，建议所有人都先把这个安排上，别断缴。

第二种是百万医疗险，这类保险属于商业医疗险，价格很亲民，三十岁左右的成年人买，一年也就几百块，能拿到几百万的报销额度，主要用来报基础医保报完之后，剩下的住院大额医疗费用，像自费药、进口手术器械这些基础医保覆盖不到的部分，它都能报，适合绝大多数人补充配置，预算不多也能买得起，用来应对大额医疗支出很实用。

第三种是小额医疗险，这类保险保额一般也就几万，专门用来报基础医保报完之后，剩下的小额住院费用，比如平时得个肺炎、阑尾炎住院，花个几千上万，基础医保报完之后，剩下的几千块自己出也心疼，买了小额医疗险就能接着报，适合给孩子、老人买，孩子老人容易感冒发烧住院，小额花费次数多，刚好能用上，保费一年也就一两百块，不贵。

第四种是防癌医疗险，这类商业医疗险专门保癌症相关的医疗费用，它的购买健康要求比较宽松，很多得了三高、糖尿病的老年人，买不了普通百万医疗险，就能选这类，价格也不算高，六十多岁买一年也就一千多块，要是不幸得癌症，治疗的花费都能按规则报销，适合年龄大、健康状况不太好，买不了其他商业医疗险的朋友。

第五种是高端医疗险，这类属于高端的商业医疗险，保费一年几千到几万不等，保额很高，能报销公立医院特需部、国际部，甚至一些海外医疗机构的治疗费用，还能附带就医安排、绿通这类额外服务，适合预算比较充足，想要更好就医体验、追求更高保障力度的朋友配置，普通工薪家庭如果预算有限，其实不用勉强，先把基础保障配齐就够。

二. 如何判断保险是否靠谱

先看承保公司，找有正规保险牌照的公司查，银保监会的公开平台就能查到牌照信息，只要能查到，就是合规能卖保险的主体，不用怕找不到地方说理。

接着扒条款，别光听销售嘴说，一定要自己看核心保障内容。比如你想买住院报销的，就看清楚哪些费用能报，哪些不在报销范围内，免赔额是多少，报销比例分不分社保内和社保外。遇到销售说“什么都能报”，直接让他圈出条款里对应内容，别信口头承诺。

然后看匹配度，靠谱的保险得适合你，不是别人买啥你买啥。比如你已经有单位的医保，三十岁年纪轻身体没啥大毛病，预算有限，那就选免赔额稍高、保障社保外费用的百万医疗，价格不高保障也够用；要是六十岁以上老人，没法买百万医疗或者健康不符合要求，那就选专门给老年人设计的防癌医疗险，只要符合健康要求就能买，也能覆盖癌症相关的住院费用，这种适合你的就是靠谱的。

再看健康告知，靠谱的保险都会明明白白写清楚健康要求，不会让你隐瞒病情投保。别信“不用看健康告知，有病也能买”这种话，现在不如实告知，后面报销的时候一定会被查出来，到时赔不了还不退保费，吃亏的是你自己。要是你身体有一些小毛病，比如结节、高血压，就找支持智能核保的产品，当场就能知道能不能买，比瞎猜靠谱多了。

最后看价格，别贪便宜也别乱买贵的。同类型的保险，保障内容差不多的情况下，价格不会差得特别多，如果一款保险比同类型便宜一大半，你就得仔细看条款，是不是缺了很多核心保障，或者免赔额特别高，这种看着便宜，真要用的时候帮不上忙，不算靠谱。要是预算充足，也可以根据需求加购小额住院医疗，补充百万医疗免赔额以下的部分，搭配起来性价比也不错。

三. 报销流程详解

第一步，先报案。不管是住院后还是刚办完入院，只要确定这次治疗符合报销条件，赶紧联系你买保险的保险公司。可以打官方客服电话，也可以在官方APP、公众号上提交报案信息，说清楚被保险人是谁，因为啥住院，现在在哪家医院治疗就行，别拖到治疗结束才说，晚了可能会影响理赔审核速度。

第二步，整理好所有报销材料。住院的话，要准备好被保险人的身份证、社保卡复印件，医院开具的诊断证明、出院小结，所有的收费票据、费用明细清单，要是经过社保报销了，还要带社保出具的报销结算单。如果是意外导致的治疗，还要简单准备一下意外事发的相关说明，不用太复杂，讲清楚情况就行。所有材料都别弄丢，尤其是收费原件，很多公司都要收原件，自己可以先复印一份留底。

第三步，提交理赔申请。你可以把材料邮寄给保险公司的理赔部门，也可以直接找帮你办理保险的业务员协助提交，现在很多保险公司都支持线上上传电子材料，直接在官方平台上传就搞定了，不用跑线下，省很多时间。提交的时候核对一下材料，别漏了关键单据，缺材料还要补，耽误时间。

第四步，等保险公司审核。保险公司收到材料后，会核对你的保障责任，确认这次治疗是不是在保障范围内，材料是不是真实有效。要是你的情况清楚，材料齐全，一般几天就能出结果，如果情况比较复杂，调查时间会久一点，但也会及时给你进展通知，你不用一直瞎担心，有疑问可以主动找对接的理赔人员问进度。

第五步，领取报销款。审核通过后，保险公司会把报销款直接打到你预留的银行账户里，你查收账户到账信息就行。这里要提醒你，不同保险的报销顺序不一样，如果你同时买了基本医保和商业医疗险，先报医保，再报商业医疗险，医保报销完拿到结算单，再交给商业保险公司，商业医疗险可以报销医保报销后剩余的自付费用，能帮你减轻更多负担。比如你住院总花费一万，医保报了六千，剩下四千里面符合报销条件的部分，就可以按合同约定找商业医疗险报，不用自己全扛。

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四. 购买医疗保险的注意事项

先讲健康告知，投保前一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒病史。你之前住过院、做过手术、长期吃的药，问什么就答什么，没问到的不用主动说。如果故意瞒报，后续报销很可能被拒，保费也白交了。

再看保障范围和免责条款。一定要看清楚哪些能报、哪些不能报。比如有的医疗险不报销美容整形、不孕不育相关的费用，有的对既往症不赔，这些都写在免责里，一定要逐行看，别拿到合同就扔一边，等出事了才发现不在保障范围内，哭都没用。

根据自己的情况选保额，不是越高越好，但也不能太低。刚工作的年轻人，预算有限，可以选百万医疗险，一年几百块，保额够用，能应对大病的医疗开支。要是年纪大了，身体基础毛病多，预算充足，可以搭配一份小额医疗险，报社保报剩下的日常住院费用，平时小毛病住院也能用到。有社保和没社保的价格不一样，有社保的话买医疗险更便宜，优先买有社保版本，后续没社保了再调整就行。

注意缴费和保障期限的选择。如果选长期缴费，每年交的钱少，压力小，还能保证续保，对年纪大的人来说更友好。短期医疗险一年一买，要是产品停售，就没法接着买了，身体变差了再换产品也可能买不了，所以尽量选保证续保的产品，能稳定享受保障。

最后要找正规渠道买。可以找持牌的保险公司官方渠道，或者持牌保险经纪人、代理人，别找陌生的第三方平台乱买，也别贪便宜买不知名渠道的产品，容易买到无效保单。买完之后，一定要把电子保单或者纸质保单存好，告诉家人保单放在哪里，真到报销的时候，家人也能帮着找材料办理。

五. 真实案例分享

28岁的小张在互联网公司做运营，平时经常熬夜加班，刚工作没几年存款不多，健康体检的时候查出甲状腺结节，分级偏高中。他想给自己买份医疗保险，一开始担心自己结节通不过核保，试都不敢试，后来听朋友建议，选了支持智能核保的产品，如实填写了结节大小、分级之后，顺利买到了百万医疗险，一年缴费才三百多，保额够覆盖住院、手术的大额花费。

半年后小张确诊甲状腺病变做了手术，前后住院加上靶向药治疗一共花了八万多，医保报销之后自己还要掏五万多。小张记得之前买过百万医疗险，翻出合同看了赔付要求，整理好出院小结、费用清单、医保报销单这些材料，上传给保险公司，不到一周五万多的报销款就到账了，刚好把自己攒着准备换电脑的钱省下来，没动到自己攒的买房首付。

再来看看52岁的王阿姨，退休之后闲不住在小区做保洁，儿子女儿想给她买医疗保险，一开始嫌贵舍不得花钱，说自己身体好不用买，拗不过孩子之后，选了一款一年一千多的中老年百万医疗险，因为她有高血压，买的时候如实告知了病史，保险公司给正常承保了。

去年王阿姨摔了一跤造成骨折，需要做关节置换手术，总花费十五万，医保报了七万，剩下八万自己付。孩子想起之前买的医疗险，就照着要求把所有材料准备好，把医院开的诊断证明、收费票据都整理清楚提交上去，因为投保的时候如实说了高血压，这次摔骨折和原有病史没关系，保险公司很快就把符合要求的八万费用报了，孩子本来还打算卖闲置理财凑钱，这下一分额外的钱都不用掏，王阿姨也说当初买这个保险买对了。

还有刚工作一年的小林，月薪不高，只想买一份能覆盖日常小额门诊的医疗险，他搭配着百万医疗险，买了一份小额住院医疗险，一年缴费不到两百块。上个月小林得肺炎住院，花了八千多，医保报完之后剩三千多，刚好达到小额医疗险的免赔额，提交材料之后不到三天就报了两千八，相当于自己只花了两百多，当月房租都没受影响。

从这几个例子能看出来，不管你是什么年龄，有没有小毛病，存款多还是少，只要选对符合自己情况的产品，如实做好健康告知，保留好所有就医材料，报销都不会有麻烦，能实实在在帮你减轻花钱的压力。

结语

总结下来，不管你是什么年龄、有多少预算，找靠谱医疗险其实不难：优先选保司正规、条款清晰、符合你健康情况的产品，预算少选入门款，预算够选补充款，灵活搭配就好。报销也不用慌，记得保留好所有就医单据，先报社保再报商业医疗险，按保险公司要求提交材料就行，符合条款约定的费用都能按规则理赔。选对适合自己的，就是靠谱的选择。

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