买医疗保险前应该做什么检查

引言

你有没有过翻来覆去翻着购保页面，对着健康告知栏挠头，不知道自己该先做点啥再下手买医疗保险？别慌，这篇内容刚好能解决你的疑问。

一. 健康体检不可少

买医疗保险之前，一定要先做一次规范的健康体检，别嫌麻烦，这一步能帮你避开好多后续的坑。我邻居张姐之前图省事儿，想着自己平时连感冒都少得，直接就去买了，结果投保半年后体检查出来肺上有小结节，申请理赔的时候，保险公司查出结节在投保前就已经存在，直接除外了相关责任，张姐后悔得不行，说早知道先自己做个体检了。

体检的时候，别只做基础套餐，要结合自己的年龄和日常身体情况加项。二三十岁的年轻人，平时经常熬夜、吃外卖，可以加查幽门螺杆菌、肝功、甲状腺超声；三四十岁的中年人，上有老下有小，压力大，要加查血压、血糖、血脂，还有胸部CT、妇科超声（女性）、前列腺超声（男性）；五十岁以上的长辈，要再加肿瘤标志物、骨密度、胃肠镜这些项目。

你要是最近一年里做过符合要求的体检，报告都留好，不用重复再做，直接把报告给保险公司就行，能省一笔体检钱。要是你之前只有单位组织的团购体检，其实也能用，只要项目全、是正规机构出的报告就可以，不用特意再去私立机构花大价钱做高端体检。

一定要去正规的公立医院或者正规连锁体检机构做，别去那种小诊所出的报告，保险公司不认，白花钱不说，还可能影响核保结果。我之前遇见过一个小伙子，图便宜在家附近小诊所做了体检，核保的时候保险公司不认可这份报告，要求他重新去公立医院做，来回折腾了小半个月，耽误了投保时间。

拿到体检报告之后，自己先扫一眼所有异常项，比如结节、囊肿、息肉、肝功异常这些，把异常项都整理出来，投保的时候如实告诉保险公司就行，别想着隐瞒，查出来不仅赔不了，保费也不退，得不偿失。提前自己做体检，就是帮你提前摸清身体情况，该告知就告知，能顺顺利利买到合适的保障。

二. 梳理个人医疗史

先别急着找产品，先翻出你手机里的检查报告、病历本、医保卡消费记录哈，一件一件捋明白，别嫌麻烦，这步错了后面全白搭。

我给你说个真事儿，去年有个32岁的张姐找我帮忙看购保前的准备，她之前自己在网上投了一份医疗险，核保的时候只写了自己没大病，忘了说三年前因为甲状腺结节住过院做穿刺，结果今年她查出来甲状腺相关问题要理赔，保险公司查到了之前的住院记录，直接拒赔还解除了合同，保费只退了一部分，亏了好几万。要是她买之前梳理清楚，提前把结节的情况说明，哪怕核保结论不一样，也不至于落到拒赔的地步。

那具体要梳理啥呢？首先，近五年所有的住院记录、手术记录都要找出来，不管是阑尾炎切除还是顺产剖腹产，只要是住过院的，全都记下来。哪怕是十多年前的大手术，也要整理好时间、医院、诊断结果，别想着蒙混过关，现在医院都有电子存档，一查就能查到。

然后，近一年所有的体检异常都别落下，比如血压偏高、血脂异常、肺结节、脂肪肝、乳腺增生结节、幽门螺杆菌阳性，这些都是常见的异常，很多人觉得这些都是小问题不用提，其实这恰恰是核保最关注的点。比如你体检查出来肺部有小结节，你提前说清楚结节的大小、有没有复查、报告结论是什么，大部分医疗险都能正常承保或者除外承保，如果你不说，后面查出肺部相关疾病肯定会拒赔。

还要梳理清楚你长期吃的药，比如有些朋友有慢性荨麻疹，常年吃抗组胺药；有些朋友有偏头痛，经常吃止疼药；还有些朋友因为血糖偏高一直在吃控糖的药，这些都要记下来，对应好你的基础问题，一起告知保险公司。

最后别忘了医保卡外借的情况也要理清楚，很多人把医保卡借给家人买过降压药、降糖药，这个一定要记下来，买的时候提前跟保险公司说清楚，说明是外借，不是你自己用的，部分保险公司会认可，你要是不说，后面很容易被认定你有基础疾病没有告知，影响理赔。

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三. 了解保险条款

你先翻到条款里“保障责任”那一块，别偷懒跳过去，每一条都得扫一遍。比如说住院医疗报哪些，门诊报不报，特殊门诊的治疗费能不能报，特殊门诊包含哪些项目，这些都得看清楚。我给你说个真实例子，张姐之前图省事，没细看条款就买了，住院做手术之后申请理赔，才发现她做的这个项目刚好不在这份的保障范围内，最后一分钱都没报，白白花了好几年保费，后悔都来不及。

接下来你得翻到“责任免除”那块，这块比保障责任还要重要，一定要逐行看。什么情况不给赔，这里写得明明白白。比如有的条款说，既往症导致的医疗费用不赔，有的说美容整形类项目不赔，还有的对职业病、攀岩潜水这类运动导致的意外医疗不赔，你都得标出来。就说去年有个小伙子小李，之前体检查出肺结节没当回事，买的时候没看免责条款，后来肺结节手术花了几万，申请理赔才发现条款里明确写了投保前已知的既往症不赔，最后只能自己掏钱。你要是提前看了条款，心里有数，就不会踩这个坑。

然后你要搞清楚报销的规则，条款里都写得清清楚楚。是先经社保报销之后再报，还是没社保也能按比例报；报销比例是多少，社保范围内用药报多少，社保外自费药报多少，有没有报销门槛，也就是免赔额是多少。举个例子，同样是住院医疗险，有的是一万免赔额，也就是一万以内自己出，超过一万的部分才给报；有的没有免赔额，住院就能按比例报，这俩价格也不一样，你得结合自己的情况选。要是你平时小毛病多，经常住个院花个几千，那选无免赔额的更实用；要是你就想转移大额医疗开支，那带免赔额的价格更低，性价比也不错。

你还要留意条款里关于续保的约定，这点对年龄大的朋友特别重要。有的条款写了，不会因为你身体健康变差或者出过理赔，就单独给你涨价，也不会拒绝你续保，这种续保条件就比较友好；有的条款写了，续保需要重新审核你的健康状况，要是你这几年身体出了小问题，下次续保就可能被拒保，你得看清楚。比如说王阿姨今年五十多，之前买的医疗险续保需要审核，前年她查出来有高血压，去年续保就被拒了，之后再想买其他医疗险，因为身体问题也买不了，年纪大了没医疗保障，心里特别慌。要是你提前看清楚续保条件，选一个不用二次审核的，就能一直有保障，不用担惊受怕。

最后你要看看条款里关于保额和赔付限额的约定，除了总保额，有没有单项限额。比如说有的医疗险总保额看着挺高，但是单项治疗比如癌症放疗化疗，单独设置了限额，超过限额的部分就得自己出；还有的对异地就医报销有约定，没办理转诊手续去外地看病，报销比例会不会降，这些细节都不能漏。你把这些内容一条一条捋清楚，买了之后才知道什么能赔什么不能赔，不会理赔的时候才发现和自己想的不一样，白白闹心。

四. 比较不同险种

咱们先拿门诊医疗险举例子说，你肯定碰到过不少人问，要不要买能报日常门诊的？你先对着自己的情况算啊，比如刚工作的二十出头小姑娘，平时偶尔感冒发烧去社区门诊拿药，一年下来门诊花销也就几百块，这种就不用急着优先买门诊险，不如把预算挪去更刚需的地方。要是你是退休长辈，平时经常需要去门诊开降压、调血糖的药，一年门诊花销大几千，那可以考虑选一份覆盖门诊的，搭配着用。

再说说住院医疗险，这个是咱们普通人最常用到的，我给你说个真实例子，张阿姨今年52岁，之前只买了基础医保，去年摔了一跤做了手术，住院加术后康复花了八万多，基础医保只报了不到四万，剩下四万多都得自己掏。后来她女儿帮她配置了一份普通住院医疗险，要是投保前做好检查走正常流程买上，这次剩下的四万多就能报百分之八十以上，一下子能减轻好多负担。普通住院医疗险一般价格不贵，不管你刚工作月薪几千，还是退休有积蓄，都能找到适合自己的，大多数人买医疗保险，都得先把这块安排上。

接下来说说免赔额高低怎么比，很多朋友搞不清免赔额是啥，其实简单说就是不报的那部分钱。同样是住院医疗，有的免赔额是零，有的免赔额是几千。免赔额零的产品，价格肯定会贵一点，适合平时小毛病住院也不少，想多报一点的朋友。要是你身体不错，平时很少住院，就想应对大一点的住院开销，选几千免赔额的就行，价格便宜一半还多，性价比很高。比如刚毕业的小吴，年轻身体好，平时连感冒都很少得，他就选了几千免赔额的住院医疗险，一年缴费才两三百，就能覆盖几十万的住院责任，对他来说就特别合适。

然后咱们说说保证续保和不保证续保的怎么比，这个真的要留心。买的时候，你得看清楚条款里写的续保条件。不保证续保的，一般价格稍微低一点，但要是你这一年身体出了毛病，理赔过了，第二年可能就不让你续了。保证续保的，价格会稍高一点，但买了之后，就算你生病理赔过，也能接着续，保障更稳。比如我邻居刘叔，之前买了一份不保证续保的，后来查出来有结节理赔过一次，第二年就没法续了，再想买别的，因为身体有异常也不好买，特别麻烦。所以要是你想长期有稳定保障，尽量选保证续保的，哪怕多花一点钱，心里踏实。

最后说说对特定人群的不同选择，年轻人经济基础比较弱，优先选普通住院医疗险就行，价格低，保障够用，先把基础保障搭起来。中年人上有老下有小，要是预算够，可以在住院医疗之外，再搭配一份更高额度的，应对大额医疗开销。老年人年纪大了，很多险种买不了，就找能符合年龄要求、健康告知宽松的，不用强求高额度，能覆盖一般住院开销就可以。身体有点小异常的朋友，别瞎买，找健康告知宽松的险种去试，能顺利投保比什么都重要，别硬投不符合健康要求的，到时候赔不了白花钱。

五. 预算规划要合理

我先问问你哈，你每个月除去房租水电、吃饭通勤，能攒下来多少闲钱呀？买医疗保险可不能硬挤预算，搞得平时吃饭都缩手缩脚，那可就得不偿失了，直接给你说对应不同情况的实操建议哈。

刚工作没两年的年轻人，每个月余钱不多，那就先抓核心需求，别硬往高预算里凑。就说我朋友小宇吧，刚毕业在大城市打拼，每个月到手除去开销也就剩一千多，他一开始听别人说保障要全，想咬咬牙每个月挤八百买医疗险加重疾，结果第一个月就差点吃不起外卖。后来调整了预算，每个月只拿两三百出来，先买好入门款的医疗保险，把住院门诊的基础保障做足，既没影响日常开销，也拿到了该有的保障，这不就很稳妥嘛。

要是你已经成家，上有老下有小，那得做全家的预算拆分，别光盯着自己，把钱都花在一个人身上。同事阿美之前就犯过这个错，她自己特别注重保障，把全家一半的保障预算都花在自己身上，给爸妈买医疗险的时候就剩不下多少钱，只能选免赔额很高的产品，结果去年她爸住了一次院，花了八千多，刚好没到免赔额，一分都没报上，后悔得不行。后来调整了预算，给全家每个人都分了合适的额度，老人和孩子因为生病概率高一点，多分配一点预算，选免赔额更低、保障更贴合的产品，自己和爱人保持基础够用的额度，全家都有合适保障，也没超出总收入的承受范围。

要是你经济基础不错，手里有闲置资金，也别盲目堆预算买一堆重复的保障。有个做个体户的张哥，之前被人推荐，一口气买了三份同类型的医疗保险，每年交快两万，其实医疗保险是报销型的，花多少钱报多少钱，就算买多份，也没法重复报销超过你花的医疗费，等于白白多交了好几年钱。后来他退了重复的，把多出来的预算加到提高保障额度上，或者补充其他方向的保障，反而更实用，每年还省了不少冤枉钱。

还有啊，买的时候一定要看清楚缴费方式，能选长期缴费就别硬凑一次性缴清，除非你手里确实有大把闲置用不上的钱。比如同样一款产品，一次性缴清要几万，对很多人来说一下子掏这么多，不仅占用了流动资金，万一之后急用钱都拿不出来。分期缴费每年只需要几千块，分摊到每个月也就几百，压力小很多，有的还自带保费豁免功能，要是中途出险，剩下的保费都不用交了，保障依然有效，划算很多。

最后再提醒你一句，预算规划不是定死就不能改，你可以每年整理一次自己的医保保单，要是收入涨了，再慢慢调整预算加保障，要是最近手头紧，也可以调整成更适合当前收入的方案，灵活调整才不会让买保险变成生活的负担哦。

结语

总结一下哦，买医疗保险前你就按这几步检查就对啦：先去做个基础健康体检摸清楚当下身体状况，再把自己之前的看病、住院、用药记录都理清楚别漏项，接着把看上的产品条款一条条捋明白，尤其是保障范围、免责约定都看清楚，再根据自己的年龄、收入和需要的保障对比不同险种，最后结合自己的经济情况定好预算，别让缴费影响日常开销。给你说个真实的小事，我朋友小林今年三十出头，平时偶尔胃痛不当回事，买保险前特意去做了胃镜，查出来只是普通胃炎，如实告知后顺利投保，过了半年因为胃溃疡住院报销了大半医疗费，要是当初没做检查没如实告知，后续理赔很可能出麻烦。只要做好这几项检查，你就能选到符合自己需求的医疗保险，给自己添上靠谱的保障啦。

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