买医疗保险在哪买比较好 买医疗保险多久看病报销

引言

想给自己添份医疗保障，但又不知道找哪个渠道买靠谱，也不清楚买完之后多久才能用它报销看病的钱？别着急，咱们慢慢把这两个问题说清楚。

一. 医疗保险去哪儿买？

第一个渠道，就是我们常说的国家医保，这是人人都能买的基础保障，直接去社保经办窗口、当地社保官方平台或者支付宝微信的社保专区都能买，城乡居民医保每年有固定的缴费期，职工医保则一般由单位统一办理缴纳，灵活就业人员也可以自己去相关平台办理参保。我朋友小周刚辞掉工作待业，就是直接在当地社保公众号办了灵活就业人员医保，一个月按自己选的档次缴费，没费什么劲就办好参保了。

第二个渠道，找正规保险公司的线下营业网点买，也可以找持正规从业资格证的保险代理人咨询购买。如果你平时习惯面对面沟通，看不懂线上的条款说明，想有人一步步帮你讲解，这个渠道就很合适。同事张阿姨不会操作智能手机，就是直接去家附近的保险公司网点，在工作人员的讲解下选了适合自己的补充医疗险，签字确认信息就办好，后续有问题也能直接去网点找工作人员处理，很省心。

第三个渠道，保险公司的官方APP、官方小程序，或者正规第三方互联网保险平台，这些线上渠道现在很方便，随时都能看产品、对比信息，选好了自己填信息就能投保，不用跑线下等预约。刚毕业的小林在外地租房，没时间跑线下网点，就是睡前躺床上刷手机的时候，在正规第三方平台对比了几款补充医疗险，确认符合健康要求后，十几分钟就完成投保了，电子保单直接发去了邮箱，查询很方便。

第四个渠道，如果你是企业职工，可以跟着单位统一购买团体补充医疗险，这种一般是单位给员工的福利，价格比个人单独买划算不少，投保的健康要求也比较宽松，大部分人都能直接参保。我之前待的公司就给员工统一买了团体补充医疗险，能报销医保没报完的门诊和住院费用，保费是单位统一缴纳，自己只需要确认个人信息就行，省了不少事，去年有同事急性肠胃炎住院，医保报完后剩下的部分，就通过这个团体医疗险报了不少，减轻了不少负担。

不管选哪个渠道，都要先确认平台或者销售人员的资质，所有正规销售保险的渠道和从业者，都能在监管平台查到相关资质，不要找陌生私人代购或者不明链接的产品，避免上当受骗。另外，不同渠道卖的同一款保障内容，定价和理赔服务不会有太大差别，你只需要选自己用着舒服、沟通方便的渠道就行，不用纠结哪个渠道一定更好，适合自己操作习惯的就可以。

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二. 购买医疗保险前必看的几个要点

先讲健康告知，这是买医疗险必须过的一关，千万别隐瞒病史。我邻居张阿姨去年买医疗险，体检的时候查出来有甲状腺结节，她想着结节不大没人会知道，就没填进去。今年张阿姨查出甲状腺需要手术，出院去申请报销，保险公司一查之前的体检报告，直接拒赔，还退了保费，白交了大几千块不说，现在想再买其他医疗险也买不了，后悔都来不及。记住，健康告知问到的如实说，没问到的不用主动说，别给自己埋雷。

再看保障范围，一定要看清楚哪些能报，哪些不能报。很多朋友只看保额，不看具体报什么，等用到才发现坑。比如有的医疗险只报住院费用，门诊手术不报，还有的不报销自费药和靶向药，现在很多常用的特效药都是自费的，一场病下来自费药就得几万，没报的话相当于白买。你可以翻条款里的保险责任，把免赔额、报销比例、不报的项目都捋清楚，尤其是自己担心的病种，看看有没有对应保障。

接下来核对免赔额，免赔额就是报销的时候需要你自己先掏的钱，这个数字直接影响你能不能拿到理赔。比如一款医疗险免赔额是1万，你这次住院总共花了9千，那一分都报不了；要是花了1万5，那只报超过1万的5千部分。如果是想买小额医疗险解决平时感冒住院、小手术的开销，就选免赔额低甚至0免赔的产品；如果是想买大病兜底，选1万免赔额就可以，价格会便宜不少，适合大多数人的需求。

然后说缴费和续保条件，缴费分一次性交和年交，普通工薪家庭直接选年交就好，每年掏几百几千块，压力小很多，不用一次性拿一大笔出来。续保条件更重要，如果你身体不太好，一定要选不会因为你理赔过、身体变差就拒绝你续保的，比如今年你住了院报了钱，明年还能接着买，不会涨价。别买那种一年一卖，续保还要重新审核的，万一你中间生病了，明年就买不了了，失去了保障可不行。

最后看价格，不同的医疗险价格差得挺多，别盲目选贵的，也别光贪便宜。同样的保障内容，选价格低一点的就行，要是保障内容不一样，别只看价格，得对比保障范围。刚工作的年轻人预算不多，就选性价比高的组合，别超出自己的预算买很贵的产品，本来就是买保障，别让保费变成生活负担。

三. 医疗保险多久能报销？

先给你说最常见的职工医保和居民医保，这两类都是国家医保，参保缴费后的等待期不一样，报销时间也不一样。

我身边就有这么个例子，刚工作的小吴，毕业入职新公司，公司当月就给他交了职工医保，他入职第三天就因为急性肠胃炎去医院挂了水，结账的时候却刷不了医保报销，他当时还纳闷是不是公司没给交上，去问了社保窗口才知道，职工医保首次参保或者断缴超过3个月后续缴，一般都有1到3个月的等待期，不同地区规定略有不同，要过了等待期之后看病才能报销，那次他只能自己掏钱付了医药费，过了等待期再去拿药就能正常报销了。

如果你交的是居民医保，一般是每年固定时间集中缴费，次年1月1日开始生效，生效之后就能报销了。也有一些人是中途参保的，这种情况一般也会有1到3个月的等待期，过了等待期才能用。举个例子，张阿姨是年中搬家到新城市落户，中途给自家孙子交居民医保，缴完费之后等了两个月，孙子得肺炎住院，那就可以正常走医保报销了，如果刚交完就住院，那就报不了。

再说说商业医疗保险，等待期一般比国家医保长一点，普通的住院类商业医疗险，等待期大多是30天或者90天，意外导致的医疗费用一般没有等待期，今天买了明天出意外去治疗，就能按条款报销。我邻居小周去年骑车摔了骨折，买完商业医疗险才一周摔的，因为是意外导致的，最后也走商业医疗险报了医保没报完的自付部分，省了小一万块钱。要是生病住院，就得等过了等待期才行，等待期里面查出的疾病，一般都不赔。

还有一种情况，如果你是续保同一款商业医疗险，而且是保证续保的产品，一般续保的时候没有等待期，直接就能用。要是换了新的商业医疗险，就算你之前一直买着别的医疗险，换新产品还是要重新算等待期的。

最后给你提个醒，不管你买的是国家医保还是商业医疗险，都要提前看好生效时间和等待期，不要等着生病要住院了才想起去买保险，这个时候不仅报不了，要是已经有症状了再买，还可能被拒赔。另外交完费之后一定要查一下是不是参保成功，避免因为系统延迟影响报销。

四. 不同人群的医疗保险选择建议

学生党大多预算有限，刚满18岁还没固定收入，先把居民医保买上，一年缴费不多，日常去校医院或者户籍地医院看病都能报基础费用，之后可以搭配一份一年期的商业医疗险，每年花几十到上百元就能覆盖医保外的住院自费部分，性价比不错。之前有个大二的学生，打篮球不小心摔了骨折，手术加住院花了四万多，居民医保报了两万出头，剩下的一万八千多自费部分就是商业医疗险报的，自己只花了不到一千块的起付线，对没收入的学生来说完全没造成太大负担。

刚工作没几年的年轻人，收入不算高，还可能经常熬夜加班，身体多少有点小毛病，预算有限的话，同样先交职工医保（单位会帮交大部分，个人只扣很少一部分，一定要交），再选一份保证续保多年的商业医疗险，一年几百块，就算之后身体出问题，也能接着续保报销。如果还有多余预算，可以加一份小额医疗险，平时感冒发烧住院花几千块的情况，小额医疗险能把医保没报完的部分补上，不用动辄动用到大额医疗险的额度。之前有个做互联网运营的26岁女生，查出来肺炎住院，前后花了八千多，职工医保报了四千多，剩下的三千多都走小额医疗险报了，没动用自己攒的买房首付款，压力小了很多。

上有老下有小的中年群体，本身是家庭收入支柱，身体容易出现各种问题，预算充足的话，职工医保必须保留，在此基础上，优先配置保证续保多年的商业医疗险，重点关注免赔额和保障范围，比如有没有覆盖社保外的自费药、靶向药。如果身体已经有一些小异常，买不了常规的商业医疗险，可以选专门针对非标体人群的医疗险，健康告知宽松，就算有高血压、糖尿病也有机会投保，只是价格会稍微高一点，但有保障总比没有强。之前有个41岁的工地包工头，常年跑工地落下了高血压，一直买不了常规医疗险，后来选了健康告知宽松的产品，半年后查出来冠心病做了支架手术，前后花了十二万多，职工医保报了五万，剩下六万多商业医疗险报了五万多，自己只花了一万，没动给孩子准备的大学学费，也没卖老家的准备养老的房子。

退休后的老年群体，大多已经有职工医保或者居民医保，但年龄大了容易生病，很多常规商业医疗险买不了，或者价格很高，可以先看有没有当地的普惠型补充医疗险，缴费不高，对年龄和健康状况基本没要求，只要有当地医保就能买，能报销一部分医保外的费用。如果身体条件还不错，能通过健康告知，可以选专门给老年人设计的防癌医疗险，只保癌症相关的治疗费用，价格比常规医疗险低，投保年龄限制也宽松，不少七八十岁的老人也能买。之前有个68岁的阿姨，有糖尿病买不了常规医疗险，买了当地的普惠型补充医疗险加防癌医疗险，后来查出来乳腺癌，治疗花了十五万，居民医保报了六万，普惠型补充医疗险报了两万多，剩下的四万多防癌医疗险几乎都报了，子女不用凑钱，也没影响本来的养老生活。

身体健康条件较差，买不了普通商业医疗险的朋友，可以先保留好基础的医保，再选防癌医疗险或者普惠型补充医疗险，这两类产品对健康要求低，基本都能买上，能给你兜底基础的大病治疗费用，不会一得病就把家底掏空。不用纠结产品不够完美，能买到符合自己身体条件的保障，就比没保障强很多。

五. 常见的医疗保险误区

第一个误区：有医保就不用买商业医疗保险了。我身边就有朋友踩过这个坑，张阿姨退休后每月都交职工医保，平时感冒发烧能报销，就觉得不用再买别的医疗保险了。前年张阿姨查出来恶性肿瘤，靶向药治疗加上进口耗材花了快四十万，医保报销后自己还要掏二十一万，这对普通工薪家庭来说压力不小。要是张阿姨之前配置了一份商业百万医疗保险，扣除免赔额之后，医保没报的自费部分还能再报一大半，自己只需要掏一两万，能轻松不少。给你说，医保是基础保障，有报销比例和封顶线限制，很多自费药、进口耗材都报不了，商业医疗保险刚好能补缺口，两者搭配才够用。

第二个误区：身体有点小毛病，不用如实告知，直接买就行。楼下便利店李老板前年体检查出来甲状腺结节，买医疗保险的时候怕被拒保，就没告诉保险公司。去年他做了甲状腺切除手术，申请报销的时候，保险公司核查出来他之前体检就有结节，没如实告知，直接拒赔还解除了合同，交了两年的保费只退了现金价值，亏了不少。别抱着侥幸心理，健康告知是买医疗保险必须走的流程，保险公司核保时会调阅你的体检记录和就诊记录，瞒报基本都会被查出来，最后吃亏的肯定是你自己。如果真的有小毛病，你可以选健康告知宽松的产品，或者走人工核保，就算加费承保也比最后被拒赔好。

第三个误区：买一份就够了，保额越高越好，不用看保障内容。很多朋友买保险只盯着保额，觉得数字越高越好，不管保障责任是什么。我同事小周去年图便宜买了一份保额很高的住院医疗险，后来住院才发现，这份保险只报二级及以下公立医院的费用，他去的是三甲医院特需部，压根不给报销。还有朋友买了多份重复报销的医疗险，以为住院能报好几次，其实医疗险都是实报实销，你花了五万，就算买十份，最多也只能报五万，多买的那份就是白交钱。买医疗保险先看保障范围对不对，确认你想去的医院、需要用到的治疗项目都在保障里，再根据自己的经济情况选保额，重复报销型的医疗险不用买多，一份够了，津贴型的可以根据需求多买，毕竟津贴是额外给的。

第四个误区：年轻身体健康不用买，年纪大了再买也来得及。刚工作的小吴今年28岁，觉得自己身体好，几年都不进一次医院，买医疗保险就是浪费钱，等四五十岁再买也不迟。结果去年冬天他突发急性心肌炎，住院加术后调养花了八万多，因为没买保险，全部自己掏腰包。而且你想想，年纪越大，身体出问题的概率越高，等你想买的时候，可能因为高血压、糖尿病这些慢性病被拒保，就算能买，价格也比年轻的时候贵好多，同样的保障，30岁买一年三百多，50岁买可能就要一千多。早买不仅价格便宜，还能早点获得保障，就算身体后来出了问题，只要你已经买了，保险公司也不能随便解除合同。

第五个误区：便宜的就是好的，只挑价格低的买。很多朋友买医疗保险只比价格，哪家便宜买哪家，结果拿到合同才发现，很多常用的责任都被砍掉了。比如现在不少低价医疗险，把质子重离子治疗、院外靶向药这些常用的责任都做成了可选责任，不额外加钱就不给赔，真要是用到的时候，只能自己掏钱。买医疗保险别只看单价，先把核心保障责任核对清楚，质子重离子、院外自费药、住院津贴这些常用责任都要有，再去比价格，不然买了便宜的裸险，用到的时候赔不了，反而亏了。

结语

总结一下，找正规渠道买准没错，不同需求选不同搭配就好。普通门诊小病小痛的报销，百万医疗一般要过了等待期就能报，重疾相关的医疗保障也按合同约定的等待期执行，买之前看清条款就不会踩坑，根据自己的情况选对适合的，就能给自己攒好靠谱的医疗保障啦。

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