有什么适合55岁以上的附加险

引言

各位叔叔阿姨，咱们到了这个年纪，添保障的时候总免不了犯嘀咕，已经选好主险了，那适合咱们55岁以上的附加险到底该怎么挑呢？别急，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你明明白白讲明白。

医疗类附加险优先选

55岁以上的叔叔阿姨，本身身体机能慢慢下降，平时看病住院的概率比年轻人高不少，买主险的时候，一定要优先考虑搭医疗类附加险，这是贴合咱们日常需求的实用选择。

咱们先分情况说，如果你本身有点基础毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎症这些常见慢性病，买主险的时候别嫌麻烦，一定要挑能覆盖住院医疗责任的医疗类附加险。之前有个57岁的赵叔叔，他有十年高血压病史，买重疾主险的时候附加了一份住院医疗类附加险，去年冬天因为高血压引发脑供血不足住院，前后花了三万多，医保报完之后剩下的一万八千多，都通过这份附加险按比例报销了，自己只掏了不到三千块。要是没加这份附加险，这些钱都得自己出，对平时靠退休金生活的老人来说，也是一笔不小的开支。

如果你的身体还算硬朗，平时很少生病，也建议加上能覆盖门诊责任的医疗类附加险。咱们55岁以上的人，平时经常要去医院开慢性病的药，偶尔还要做体检复查，小毛病门诊看病也能攒下不少开销。有个56岁的陈阿姨，身体一直不错，就是需要定期去医院开降脂药，每次开加上复查，一次就要两百多，一个月去两次就是四百多。她买主险的时候加了门诊医疗类附加险，每年能报销一定额度的门诊费用，算下来一年能省小三千，够她买大半年的蔬菜水果了，实用性特别强。

咱们说下购买条件和价格，大多数医疗类附加险对55岁以上人群的投保年龄要求宽松，很多只要主险能买，附加险就能跟着投，健康要求也比单独买的医疗险宽松，不少有轻微基础病的老人都能通过核保。价格方面，一年也就几百块，一般都能承担得起，缴费方式大多跟着主险走，主险年交就跟着年交，很方便。赔付的时候也简单，出院之后整理好发票、病历、费用清单提交给保险公司，医保报销完之后，剩余符合要求的部分就能按约定比例报，流程不复杂，子女帮忙操作一遍就能弄明白。

最后给大家提几个要注意的点，买的时候一定要如实做健康告知，医生写在病历里的异常情况，别隐瞒，不然真到理赔的时候容易出问题。另外要看清楚赔付的免赔额和报销比例，有的附加险免赔额低，报销比例高，实用性就更强。还有，不要为了加附加险硬买不合适的主险，先选对符合自己需求的主险，再附加合适的医疗类附加险就可以，根据自己的经济预算来，别超出自己能承受的范围。

意外类附加险别落下

咱们55岁以上的叔叔阿姨，手脚不比年轻人灵便，出门买个菜、下楼遛个弯，甚至在家擦个桌子挪个花盆，都有可能崴脚滑倒，意外风险不比年轻人低，搭配主险的时候，意外类附加险可别落下。

先给你说清楚购买条件，大多这类附加险，只要你买了对应主险，年龄符合55到70岁的范围，健康告知过了主险，附加险基本不用额外过复杂告知，只要你没有严重到影响日常行动的疾病，都能买。

说说实际的案例，我街坊61岁的赵叔叔，平时爱去公园打太极，去年春天早上溜弯，刚下过雨地砖滑，没站稳摔了一跤，胳膊骨折加上颅脑轻微震荡，住院手术加康复花了三万多。赵叔叔之前买重疾主险的时候，附加了一份意外类附加险，除了医保报销的部分，剩下符合要求的自费药、手术费、护理费，一共报了一万七千多，刚好覆盖了他子女请假陪护被扣的工资加上康复器材的开销，没给家里添额外负担。

这类附加险的优点很明确，价格不高，大多一年一缴，几百块钱就能拿到几万的意外医疗保障，部分还包含意外伤残保障，比单独买意外险便宜不少，绑定主险买也不用单独走一遍流程，省事儿。缺点就是不能单独买，得绑定对应的主险才行，而且部分产品会对高龄人群设置报销比例或者保额限制，买的时候一定要看清条款。

给不同情况的朋友提具体建议：如果你平时很少出门，大多时间在家待着，经济条件一般，选只覆盖意外医疗报销的就行，保额选一两万足够，一年缴费也就一百多，够用不浪费。如果你喜欢出门遛弯、跳广场舞，偶尔还跟老伙伴去周边游玩，身体硬朗行动灵活，可以选带意外伤残保障的，保额适当提高一点。如果你的膝盖、腰不好，平时走路容易打晃，不管经济条件怎么样，都一定要加上，这类磕碰受伤对咱们来说不算小事，多一份报销就能多省不少钱。买的时候直接找你的主险顾问，说你要加这类附加险，核对清楚保额和报销范围，签字确认就能生效，赔付的时候直接找对应保险公司，带上事故证明、医疗单据就行，流程不复杂。

护理类附加险按需入

先给大家说适合入手的人群。如果家里55岁以上的朋友本身就有高血压、心脑血管方面的基础问题，或者家族里有亲人出过长期需要专人照料的情况，还有经济条件允许，想提前给子女减轻负担，那完全可以考虑附加上这类护理附加险。

我给大家说个真实的例子。62岁的陈阿姨，今年年初在家擦窗户的时候突发脑出血，抢救过来之后左侧肢体活动不便，吃饭穿衣洗澡都得有人盯着帮衬，子女俩一个在外地做小生意，一个要每天上班带娃，根本抽不出全天的时间来照顾。请住家护工每个月得花不少钱，子女凑钱的时候也觉得吃力。好在陈阿姨五年前买重疾主险的时候，听从代理人建议附加了一份护理类附加险，符合条款里说的“生活无法自理”的赔付条件之后，每个月都能领到一笔固定的护理补贴，刚好够覆盖大部分护工开支，一下子缓解了一家人的压力。陈阿姨的女儿说，当初买主险的时候只想着万一得大病能赔点钱，根本没想到这份附加险帮了这么大的忙，不然夫妻俩攒的孩子教育钱都得挪过来用。

说下购买条件，大部分护理类附加险要求55岁以上投保人年龄不超过65岁，部分产品放宽到70岁，只要能通过主险的健康告知，大多都能附加。如果已经有比较严重的基础病，没法通过健康告知，那就不用硬买，别给自己添堵。

说下优缺点，优点很明显，它是附在主险上买的，不用单独再做一次健康告知，缴费也可以跟着主险走，比如主险选20年缴费，附加险也跟着分20年交，每个月分摊下来没多少压力，几十到几百块都有，普通人也能承担。那缺点呢，它不是独立的险种，必须买对应主险才能附加，不能单独买，如果只想要这份护理保障，就得先买主险，对只想单买护理保障的朋友来说不太友好。而且只有达到条款约定的护理状态才能赔付，买的时候一定要看清楚约定的赔付条件，别稀里糊涂就签字。

给大家分情况给可操作的建议：经济条件一般，只想解决基础保障的，已经买了医疗险和意外险，手里闲钱不多，那就不用硬加，把钱留着当生活费更实在；经济条件还不错，已经配齐了基础医疗和意外保障，还有闲钱，又担心以后失能没人照顾，那就加上；如果已经退了休，每年能拿出几千块闲钱规划养老保障，也符合健康要求，那就放心选，真用到的时候能帮子女省不少心。买的时候一定要看清楚，是达到约定状态就给补贴，还是报销护理费用，根据自己的需求选就对了。

图片来源：unsplash

购险避坑关键提醒

一定要如实填写健康告知，别抱着“我不说保险公司查不到”的侥幸心理。很多55岁以上的朋友身上多少有点小毛病，比如血压偏高、血脂异常，有的朋友怕被拒保，就想着隐瞒病史投保。这种操作万万不可，保险公司理赔的时候都会核查过往的体检记录和就医记录，只要查出来你隐瞒了符合健康告知询问要求的病史，直接会拒绝理赔，之前交的钱也只能退回很少一部分，竹篮打水一场空。就拿之前接触过的一个例子来说，57岁的赵伯伯查出肺结节，投保的时候没说，后来因为肺癌住院申请理赔，保险公司查到他三年前的体检报告上就有结节提示，直接拒赔了，赵伯伯一家人后悔都来不及。

一定要搞清楚附加险的生效期限，别稀里糊涂买了，用到的时候才发现已经失效。不少附加险是交一年保一年的短期险，不是跟着主险保一辈子的，有的主险是终身的，可附加的医疗险停售了你就买不了了，还有的附加险只保到一定年龄，超过年龄就自动终止了。比如有的朋友60岁买了主险加附加医疗险，以为能一直保，结果条款里写了只保到70岁，70岁之后生病住院就不能报了，白瞎了之前的预期。买的时候一定要翻清楚条款里的保障期限，写得明明白白再掏钱。

一定要根据自己的经济能力选，别超出预算乱加。55岁之后大多已经退休，收入大多是固定的养老金，别为了加一堆没用的附加险，把生活费都搭进去。有的业务员会说多买多赔，一股脑给你推荐好几个附加险，算下来每个月要交好几千，交个三五年就把积蓄花差不多了，其实很多附加险对你来说根本用不上。比如已经有了城镇职工退休医保，再附加重复的医疗保障，就有点浪费钱了。一般来说，所有保费加起来（主险+附加险）别超过你年收入的10%，这样缴费没压力，也不会影响日常生活。

别觉得主险买了，附加险就随便加，什么都要配一点。很多朋友会陷入“既然都买了，多添一个也没差”的误区，结果加了一堆没用的。比如本身很少外出旅游，就没必要附加什么交通意外额外保障；平时没有自驾需求，也不用附加专门的自驾车保障。你只需要选匹配自己日常风险的就行，常出门遛弯买菜，加个意外医疗就够；本身容易生病住院，加个住院医疗报销就够，没用的别乱加，浪费钱。

买完之后一定要让家里的子女帮你看看保单，把附加险的保障内容、理赔条件都理清楚，别自己买完就把保单塞抽屉里，真出事了都不知道自己有这份保障。不少老人买了之后记不清自己附加了什么，等到生病住院了，才想起自己买过附加险，结果又找不到保单，错过了理赔申请的时效。买完之后可以把保单放在固定的地方，把保障内容抄在一张纸上贴冰箱，这样需要的时候一眼就能看到，也不会耽误理赔。

结语

总结一下，咱们55岁以上朋友选附加险，不用贪多，优先按自己的实际情况挑就对：有基础病、常跑医院就选能报销费用的医疗类附加险，平常容易磕磕绊绊就补上意外类附加险，担心之后需要专人照料就按需加护理类附加险。只要记住如实做健康告知，按自己的钱包选缴费方式，不瞎买没用的，就能选到合适的附加险给养老生活添保障啦。

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