有什么适合65岁以上的附加险

引言

叔叔阿姨们有没有想问，已经有了主险，年纪过了六十五，还能加个什么合适的附加险多添点保障呀？别着急，今天咱们就聊聊这个话题，把大家想问的问题给说清楚。

一. 实用医疗附加险推荐

优先选可以报销自费药品和自费诊疗项目的附加险，毕竟咱们这个年纪，生病用药不少进口药、特殊检查项目很多不在社保报销范围内，这部分费用能报上，真的能帮家里省不少钱。

购买条件大多要求年龄不超过70岁就能投，对健康要求比主险宽松很多，一般只有两三项常见的慢性病，只要控制稳定基本都能过告知，不用太担心因为基础病买不了。

68岁的张阿姨前两年跟着女儿一起买了主险之后附加了这个医疗附加险，张阿姨有二十年的糖尿病，一直吃药控制得很稳，买的时候只填了日常用药情况，直接就通过了告知，一年交的钱也就几百块。去年冬天张阿姨因为糖尿病并发症住院调理，还用上了自费的营养神经药物，前前后后总花费三万八千多，社保报销之后自己还要掏两万三千多，最后通过这个附加险，按比例报销了一万八千块，自己只出五千多，张阿姨女儿说，这几千块报销下来，等于好几年的保费都出来了，本来只是想着买个安心，没想到真用上了太实用。

不同健康情况要选不同的，如果身体还算硬朗，没什么大毛病，可以选报销比例高一点的，每年缴费，一年一保就行，每年价格会随着年龄涨一点，涨幅不大，普通家庭都能承受；如果本身有三四种慢性病，就选健康要求更宽松的，不用追求太高的报销比例，能报一部分就比没有强。

购买的时候，要跟着符合要求的主险买，不能单独买附加险，一般可以找线下网点的工作人员帮你核对能不能加，也可以在官方平台自己申请附加，赔付的时候和社保一样，保留好住院的所有单据、费用清单，出院之后直接申请报销就可以，大多一周左右就能到账，不用等太久。

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二. 意外相关附加险攻略

咱们65岁以上的叔叔阿姨，腿脚不如年轻人灵便，出门遛弯买个菜、在家擦个桌子都容易摔着碰着，选意外相关的附加险，就得盯着咱们日常能用上的责任选，别选那些花里胡哨用不上的。

首先说购买条件，大部分这类附加险，只要年龄符合要求，健康告知都比较宽松，一般只问有没有严重的瘫痪、精神疾病这类问题，常见的高血压、糖尿病都不会卡咱们，只要能正常走路、生活能自理，基本都能买。价格也不高，一年一般几百块，就算普通退休家庭也能负担得起，不会给生活添压力。

挑的时候，一定要选带骨折津贴和意外住院津贴的，这俩是咱们用得最多的责任。很多老人摔了之后容易骨折，光手术住院就不说了，回家养着还得三五个月不能动，这俩津贴就能补上这块的开销。举个例子，70岁的李叔叔退休后天天早上去公园遛弯，那天早上草地沾了露水滑了一下，一屁股坐地上就站不起来了，送到医院查出来是股骨骨折，手术加住院花了八万多，社保报销完之后，子女还出了五万多的自费部分。李叔叔之前买主险的时候附加了一份意外相关附加险，里面包含骨折津贴还有意外住院津贴，最后一共赔了八千块，正好用来买康复器材、补营养，子女都说这钱花得值，本来没抱多大希望，没想到真的帮上忙了。

缴费和赔付都很简单，这类附加险一般都是跟着主险走，一年一缴，缴一年保一年，不用一下掏一大笔钱。赔付的时候，只要留好医院的诊断证明、住院发票、费用清单，提交给保险公司就能申请，津贴类的赔付只要确认是意外导致的，就会直接把钱打给你，不用盯着报销发票的金额，拿到钱咱们想怎么花就怎么花，买康复护具也好，请人帮忙照顾也好，都没人管。

最后给大家提个醒，买的时候要看清楚免责条款，比如有的不赔高空坠落造成的意外，要是咱们有爬高擦窗户、换灯泡的习惯，就得避开这类条款；还有的对特定场景比如骑电动车有要求，要是平时常骑电动车出门买菜，一定要看清楚能不能赔。另外，一定要如实说自己的身体情况，只要问到的说清楚就行，不用刻意隐瞒，不然真出事了反而赔不了，白花钱。

三. 护理类附加险怎么选

先看你的身体状况和需求选，如果你身体还算硬朗，只是想提前备着，选健康告知宽松的就好，不用追求保障范围太宽的，性价比更高。要是你已经有一些基础病，比如轻微脑梗、关节问题，就找那些对慢性病核保比较宽松的产品，不用硬挤健康要求特别严的通道，很多产品都会给基础病老人投保空间。

72岁的王阿姨之前得过半侧脑梗，出院后走路需要扶着拐杖，子女平时要上班，不能全天在家陪着，本来打算给阿姨请护工，每个月四千多的费用，对子女普通工薪家庭来说压力不小。后来跟着社区的保险科普活动，给阿姨选了一份符合条件的护理类附加险，因为阿姨已经有行动障碍，投保的时候如实提交了出院报告，顺利通过了核保，现在每个月能领三千块的护理补贴，正好覆盖了大部分护工费用，子女下班回家就能安心陪阿姨康复，不用天天盯着排班凑时间请假了。

再说说缴费，要是你手里有一笔闲置的养老钱，不想给子女留缴费负担，可以选一次性缴清，缴完之后就不用再惦记续费的事，安心等保障就行。要是你手里闲钱不多，想把钱留着应急，就选分三到五年分期缴，每个月或者每年缴的钱不多，不会影响日常的生活开销。这里提醒你，尽量不要选太长的缴费期，咱们这个年纪，年纪越大收入越少，长缴费期容易后续断缴，得不偿失。

然后要看赔付条件，别光看宣传说能赔多少，一定要看清楚，达到什么条件才能赔。有的产品要求认定为全失能才赔，咱们普通的半失能、行动不便就没法领钱，这种就不建议选。尽量选覆盖轻度失能、中度失能的，像没法自己穿衣、洗澡、上厕所，这种日常的失能情况就能申请赔付，符合咱们老年人的实际需求。

最后说购买渠道，尽量找大保险公司的线下网点买，或者找你已经买过主险的保险公司咨询，很多护理类附加险都是附加在长期主险上的，你之前买过主险的话，直接附加就行，不用重新走复杂的核保流程。买的时候一定要让业务员给你把赔付条件、免责内容一条一条念清楚，别嫌麻烦，有听不懂的直接问，确认所有内容都符合你的需求再签字，别糊里糊涂就投保。

四. 购保避坑注意要点

第一，一定要如实做健康告知，不能存侥幸心理。很多叔叔阿姨觉得自己年纪大了有点小毛病很正常，怕说了就买不了，索性就瞒着保险公司，可到真出事申请赔付的时候，一查病历就能查到既往病史，保险公司会直接拒赔，之前交的钱也打了水漂。就拿之前66岁的刘爷爷来说吧，他本身确诊高血压五六年了，投保的时候代理人没仔细问，他自己也想着不说没事，就没填上去。结果投保一年多之后，刘爷爷突发脑溢血住院，花了快十万，找附加险申请报销的时候，保险公司查到他早就有高血压，因为没如实告知，直接给出了拒赔通知，刘爷爷一家人后悔都晚了。所以说，不管你的小毛病多普遍，只要健康告知问到了，就老老实实说，能买就买，不能买咱们再换别的，别因为隐瞒最后赔了夫人又折兵。

第二，一定要看清楚免责条款，别等到理赔才发现不在保障范围内。很多叔叔阿姨买保险的时候，只听销售人员说能赔这能赔那，根本不翻后面的免责条款，其实很多情况保险公司是不赔的。比如有的意外附加险，就不赔你骑自行车摔倒、参加社区活动摔伤？不对，是有的对既往症导致的意外不赔，还有的对一些高风险运动比如爬山跳舞崴脚这种可能都有除外，还有的医疗附加险，对美容、矫正这类项目是不赔的，你要是提前不看，真出了事才发现不符合理赔条件，找谁都没用。拿71岁的赵阿姨举例吧，她之前买了一份意外附加险，销售人员说摔了碰了都赔，结果赵阿姨去小区广场跳广场舞，跳的时候扭伤了膝盖，要做韧带修复手术，申请理赔才发现，条款里写了参加群众性文体活动导致的意外免除责任，最后一分钱都没报，这不就白买了。所以买之前一定要拉着家里孩子帮你看看免责条款，把不赔的情况都弄明白，别光听好话。

第三，别盲目多买，买对才有用，不是买得越多越好。不少叔叔阿姨觉得，我多买几份附加险，到时候就能多赔几份，其实不对，附加险大多是报销型的，你花多少钱报多少钱，不可能让你重复报销，多买了也是白交钱。而且65岁以上买保险本身价格不算便宜，多买反而加重经济负担。比如67岁的陈叔，听了销售人员的推销，一口气买了三份同类型的医疗附加险，每年交两千多，连续交了三年，后来因为肺炎住院，社保报完之后，剩下的八千多块，第一份附加险就都报完了，另外两份根本用不上，每年交的钱就浪费了。所以说，咱们根据自己的需求，选一份合适的就够了，别贪多。

第四，优先选线下正规渠道买，别乱点陌生链接买线上产品。不少叔叔阿姨喜欢刷手机，刷着刷着就看到弹窗说“年纪大也能买，一块钱起投保”，看着便宜就随手买了，其实很多这种弹窗产品，要么就是保障内容特别水，要么就是埋了好多坑，真出事了连找谁理赔都不知道。还有的是非法集资，打着卖保险的幌子骗钱，不少老人都上过当。所以咱们买附加险，最好找身边正规保险公司的线下网点，找靠谱的业务员咨询，或者让家里孩子帮你在保险公司官方渠道买，别随便点陌生链接，别接陌生推销电话就掏钱。

第五，注意附加险的绑定要求，别为了买附加险硬买不需要的主险。附加险嘛，本来就得搭着主险买，但是不少销售人员会给你推荐很贵的主险，说不买这个主险就不能搭附加险，其实很多公司可以搭便宜的基础主险，不用买贵的。比如69岁的周阿姨，想买一份医疗附加险，销售人员给她推了一份一年交八千多的主险，说必须买这个才能搭附加险，后来周阿姨孩子打听了一下，人家公司有一年只交几百块的主险，同样能搭这个附加险，硬生生多花了好多冤枉钱。所以买之前问清楚，能搭便宜主险就别选贵的，把钱花在刀刃上就好。

结语

总的来说，65岁以上朋友选附加险，先看自己最需要啥保障：日常生病多就选带自费药报销的医疗附加险，平时爱出门遛弯、担心磕碰就选带津贴的意外附加险，身体基础弱、担心需要长期护理就选护理类附加险。根据自己的健康情况和经济条件挑，健康告知如实说，免责条款看仔细，选对适合自己的附加险，就能帮咱们和子女减轻不少压力啦。

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