买医疗保险需要体检身体吗

引言

你是不是对着手机刷投保页，越看越犯愁：想给自己加份医疗保障，可又摸不准，投保前到底得先去做个体检吗？别纠结，今天咱们就把这事儿说清楚。

先聊聊体检的重要性

首先，不管买不买医疗保险，定期体检对咱们普通人来说都太重要了。很多大病早期没有明显症状，自己感觉不出来，等到疼得受不了去医院，往往已经到了不好处理的阶段，不仅遭罪，花的钱也会多很多。定期体检就能早发现这些小问题，早点干预，既少受罪，也能少花钱。

其次，买医疗保险前主动做好体检，能帮你搞清楚自己的真实健康状况，不会因为漏了健康告知被保险公司拒赔。很多人买保险的时候，只记得自己没住过院，不知道体检查出来的结节、息肉这些小问题，其实都需要告诉保险公司。如果提前自己做了体检，就能清清楚楚把这些情况说清楚，不用担心理赔的时候出问题。

我接触过不少朋友，觉得自己年轻身体好，好几年没体检，买保险的时候觉得没毛病，就直接勾选了“全部健康”。结果买完保险第二年体检，查出甲状腺结节已经分级了，保险公司一查，发现这个结节其实在一年前的单位体检就已经有记录，只是本人没当回事没去看报告，最后因为未如实告知，没办法理赔，钱花了，保障也没拿到，太亏了。

如果你本身就有定期体检的习惯，买保险的时候直接把最近半年的体检报告交给保险公司就行，不用再专门去保险公司指定的机构再做一次，能省不少时间和精力，也不用反复跑医院排队。要是你已经超过一两年没做过全身体检，我建议你买保险之前，先去做一次基础全身体检，把血压、血糖、甲状腺、腹部B超这些基础项目都查一遍，心里有数，买保险也买得踏实。

最后还要提醒你一句，不管你最后买不买保险，每年一次基础体检，中年之后半年一次针对性检查，都是对自己健康负责，也是给家庭减少负担。毕竟买保险是为了出问题的时候有兜底，而早体检早发现问题，才是对健康最好的保障，这一步走对了，后面买保险才不会踩坑。

哪些保险需要体检

咱们直接说结论，不是所有买医疗保险的人都需要提前体检，得看你选的险种和自身情况来定。

第一种，保障额度比较高的医疗类险种，大多会要求你提前体检。比如你想选一份报销额度比较高的，覆盖大额医疗支出的医疗险，保险公司怕你已经知道自己有没查出来的毛病，刻意隐瞒投保，就会要求你先去做指定项目的体检，确认健康状况没问题才承保。

第二种，你自己已经申报了过往病史，或者健康告知的时候填了一些异常指标，保险公司为了搞清楚你现在的身体情况，也会要求你做针对性体检。比如你说自己去年查出来血脂有点偏高，但是没吃药也没复查，保险公司肯定不会直接就给你过，会让你再去查个血脂全套，看看现在的情况到底怎么样，再决定接不接受你的投保。

第三种，年龄偏大的投保人，大部分医疗险投保的时候会被要求体检。就比如超过五十岁想买保障责任比较全的医疗险，很多保险公司都会要求做基础体检，毕竟年龄越大，身体里隐藏问题的概率越高，提前查清楚对双方都稳妥。

第四种，保险公司随机抽选到的投保人，也会被要求体检。部分保险公司在承保前，会对一定比例的新投保用户做随机抽检，抽中你的话就得配合去做体检，不过抽中概率不算高，不用太担心。

另外还要提醒你一句，如果你找保险经纪人线下投保，经纪人发现你填的健康告知有模糊的地方，也会帮你向保险公司申请预体检，这种情况你也得配合完成检查，不然没法顺利投保。不要抱着侥幸心理想着隐瞒身体状况蒙混过关，真到理赔的时候查出来，保险公司是不会赔的，白交了钱还没保障，得不偿失。

图片来源：unsplash

体检结果影响保费吗

当然会影响，结论直接给你说清楚，不同的体检异常，会对应不同的保费调整结果。

如果你体检出来只有一些非常轻微的小异常，比如单发的小型结节，肝功能稍微超出正常值一点点，没有其他问题，那大多可以按标准健康体承保，按原本约定的正常价格交保费，不会多收钱。

如果你的体检异常问题明显一点，但还没到拒保程度，保险公司会把这个异常做责任除外，或者直接调整保费，要求你多交一部分钱才承保。比如有长期高血压，收缩压一直高出正常值不少，但是没有其他并发症，保险公司可能会要求你每年多交几百块的保费，才会给你承保。你要是能接受这个调整，那就多掏钱买保障；要是接受不了，可以换其他产品再试试，或者调整自己的投保方案。

要是你的体检异常已经比较严重了，保险公司评估后觉得理赔风险太高，那会直接拒保，也就不存在交保费的事儿了。比如已经有明确诊断的慢性重症，大概率没办法正常投保，不用纠结保费变化，直接换能买的产品就行。

举个实际的例子，32岁的张女士，年收入八万，想买百万医疗险，投保前一年体检查出有三个厘米以内的甲状腺结节，分级是二类。她直接投保的时候，没有特意去重新体检，提交了之前的体检报告后，保险公司审核给出的结论是标准体承保，保费按正常价格收，每年只要三百多，和健康没异常的人价格一样。后来过了一年，张女士查出来结节有变化，做手术切掉了，住院加上病理检查一共花了一万八，社保报完之后剩下的八千多，都按合同约定给报销了，帮她减轻了不少经济负担。

另一个例子，45岁的李先生，年收入十五万，投保前体检查出空腹血糖一直偏高，已经超过了糖尿病的诊断标准。他提交体检报告之后，保险公司给出的结论是要求加费三成，原本每年一千二的保费，变成每年一千五百六。李先生觉得自己平时就有血糖相关的不适，很需要这份保障，接受了加费，顺利投保。后来因为血糖相关并发症住院，花了六万多，社保报完之后剩下三万多，也按合同赔了，要是当初他因为加费放弃投保，这笔钱就得全自己出了。

给你一个可操作的建议，你不管拿到什么样的保费调整结果，都别直接忙着同意或者拒绝。要是你是年轻人，经济条件一般，只是轻微异常加费不多，可以接受就买；如果加费幅度太高，你可以试试换其他产品，不少产品对不同异常的核保标准不一样，换一换说不定能拿到更低的保费，甚至标准体承保。要是你年龄偏大，能选的产品不多，加费在你能承受的范围内，建议你直接买，先拿到保障再说，别拖着，拖得越久健康问题越严重，后面可能连加费都买不了了。

不体检的保险怎么选

优先选健康告知宽松的产品。不用主动去做全身体检再投保，只需要按照页面问到的健康问题如实回答就行，没问到的不用多说，也不用额外体检。

如果你只是有点小毛病，比如常见的高血压、结节，也能找到不需要体检就能买的产品，只要符合健康告知里的要求就行，不用跑去医院折腾一趟。

可以选等待期内正常承保的普惠型产品。这类产品大多不需要提前体检，只要符合投保年龄，填健康告知的时候如实说自己的情况，通过就能直接买，对身体健康一般的朋友很友好。举个例子，五十多岁有甲状腺结节的朋友，找不到普通医疗险的时候，就能选这类不需要体检的产品，照样能拿到基础医疗保障。

优先看投保前的要求，别给自己加任务。不少朋友总怕自己有没查到的毛病，主动跑去全身体检，要是真查出点异常，反而可能通不过健康告知，得不偿失。只要你最近一两年没住过院，也没有收到过医生的异常诊断，就按照健康告知如实回答，不需要额外做体检。

分人群给你直接说方案，年轻人刚工作，预算不多，可以选不需要体检的百万医疗险，一年花几百块，就能覆盖大额住院费用，只要健康问到的问题你都符合，直接买就行，不用体检。

中年人身上有点小毛病，比如轻度脂肪肝、血脂偏高，只要没到健康告知里拒保的程度，找健康告知宽松的不用体检的产品就能买，不用因为一点小异常就买不了保障。

老年人超过六十岁，很多产品都要求体检，这时候可以选专门给老年人做的、不需要体检的医疗险，只要符合年龄要求，回答几个简单的健康问题就能买，不用折腾着去做一堆检查。

买的时候一定要如实说健康情况，别隐瞒病史。哪怕不用体检，要是故意隐瞒过往的大病，后续出险也可能赔不了，按实际情况说就行，符合要求就能正常承保。

缴费直接选按月或者按年交都可以，不用体检不代表可以乱买，先看清楚保障范围，确认能报住院费、手术费这些常用的责任，再下手买就行。

真实案例分享

去年我帮一个28岁的白领朋友梳理过她的投保记录，她之前图省事，选了不用体检的医疗险，投保的时候只勾选了问卷里的“无异常”，忘了自己去年单位体检出甲状腺结节，分级在3级，她觉得结节太小不用提。

结果今年她查出来结节恶变需要手术，住院提交理赔申请之后，保险公司核查她的体检报告，发现她投保前就已经有这个结节，属于没有如实告知，最后拒赔了，手术花了快四万，全都得自己掏腰包，她悔得不行。

还有一个52岁的张叔，平时喜欢遛弯打太极，身体看着挺硬朗，就是血压有点高，一直吃着降压药控制，之前去保险公司网点咨询，代理人说他年龄到了，必须先做投保前体检，体检结果出来之后，除了血压，还查出了一点血糖偏高，最后保险公司给了两个方案：要么加一点保费承保，高血压和血糖相关的并发症除外，要么延期承保，等指标稳定了再来买。

张叔选了加费除外，说自己就想保住其他疾病的保障，去年他摔了一跤做髋关节置换手术，花了八万多，最后医疗险赔了六万多，要是他当初嫌体检麻烦没买，这笔钱也得自己全额承担，你看，体检反而帮他顺利拿到了合理理赔。

再说说35岁的陈女士，她之前体检查出有乳腺结节，知道自己直接投不体检的医疗险很容易被拒赔，就按照要求做了投保前体检，把自己所有的结节报告都交给了保险公司，最后保险公司正常承保了，只是除外了乳腺相关的疾病。去年她得肺炎住院，花了一万多，很快就拿到了理赔，她当时说，虽然乳腺不保，但其他病能报，心里踏实多了。

给大家直接说结论：如果你的身体本来就有已知的异常，别抱着侥幸心理选不体检的产品隐瞒情况，一定要如实告知，该配合体检就配合体检；如果是年轻人，身体没任何异常，也可以选符合健康告知要求、不用额外体检的产品，节省时间，但一定要逐字看健康告知，有问就答，没问的不用主动说；如果是年龄超过50岁，大多都需要按照保险公司要求做投保前体检，不用抵触，如实告诉医生你的情况就好，这才是能顺利理赔的前提。

结语

总结下来呀，买医疗保险到底要不要体检，其实没有统一答案，得看你选的险种、自己的健康状况还有保险公司的要求。只要你提前如实说清楚自己的健康情况，没被保险公司要求体检，不用特意跑去体检；已经有小毛病的朋友，可以选不需要提前体检的告知类产品，按要求做好健康告知就行；要是保险公司明确要求你做体检，配合检查就好，不用太紧张。记得别抱着侥幸心理隐瞒健康情况，不然真到申请报销的时候出问题，反而得不偿失，选到符合自己情况的产品，才能踏踏实实享受到保障哦。

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