买医疗保险会查病史吗 网上购买医疗保险的流程

引言

你是不是拿着手机准备买医疗保险，突然停下来犯嘀咕：我之前有过小毛病，买了之后保险公司会查我的病史吗？网上点点手指就能买医疗险，步骤到底麻烦不麻烦？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你顺顺当当买对保障。

一. 医疗保险查病史吗？

我直接说结论：当然会查，而且不管是线上买还是线下买，都会查，别抱着侥幸心理瞒报哦。

不同的投保阶段，查病史的方式和严格程度不一样。投保的时候，大部分线上医疗保险都是智能核保，只会问你列出的健康问题，你如实回答就可以，这时候不会主动去查你的病史，全凭你诚信告知。如果你符合健康要求就能直接投保，不符合也会给出除外、加费或者拒保的结论，整个过程几分钟就能走完。

如果你的情况比较复杂，智能核保过不了，走人工核保的话，保险公司会要求你提供近期的体检报告，或者之前住院、看病的病历资料，这时候已经开始针对性核查你的病史了，你按要求提交资料就行，别想着改报告或者隐瞒，留下记录对以后买保险影响很大。

等到申请理赔的时候，这一步查病史是最严格的。保险公司会派专门的核赔人员去查，你近几年在所有医院、诊所的就诊记录，体检机构的体检报告，甚至医保卡的刷卡购药记录都会查到。我见过不少人以为自己之前的小毛病没记录，查出来之后直接被拒赔，连已交保费都退不回来，亏大了。

很多人会问，我之前只是自己在家感觉有点不舒服，没去医院看过，需要说吗？不需要，没有留下医疗记录的不适，不算明确病史，不用主动告知。那如果是之前体检查出了小问题，比如结节、息肉，但是医生说不用治疗，需要说吗？一定要说，只要有书面的体检报告或者就诊记录，都属于明确病史，必须按要求告知。

还有人说，我医保卡借给别人买过降压药，会不会影响核查？这个要分情况，如果只是偶尔一次帮家人代买，你可以提前跟保险公司说明情况，提供自己的健康报告，一般不会影响核保；但如果长期借卡给别人刷慢性病药物，留下了持续的购药记录，保险公司会默认你有相关病史，要么加费要么拒保，所以大家尽量不要把医保卡借给他人使用，避免留下不必要的记录影响投保。

总之记住一句话：如实告知就行，问到的说清楚，没问到的不用说，不用刻意隐瞒，也不用过度自曝，这样才能避免后续理赔出问题。

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二. 网上购买医疗保险的步骤

第一步选对正规购保渠道。你可以直接找保险公司官方小程序、官方公众号，也可以找持正规保险销售牌照的第三方平台，不要点陌生朋友圈的不明链接，也不要找没有资质的个人代购，避免踩坑。选好平台之后，先把页面上展示的在售医疗险产品分类理清楚，按照自己要找的保障方向缩小范围，比如你想买住院报销类的，就直接点进对应分类，不用在其他分类里浪费时间。

第二步认真填写个人信息，做好健康告知。进了具体产品的投保页面之后，按照页面提示填写身份信息，包括姓名、身份证号、联系电话、常用收货地址这些，一项一项填准，别填错身份证号或者手机号，不然后续理赔会出麻烦。填完基础信息就到了健康告知环节，这一步一定要说实话，问到什么答什么，没问到的不用主动说，比如你几年前得过普通肺炎，已经治好了没后遗症，健康告知问到有没有肺炎病史，你就如实说，别隐瞒。

第三步仔细看保障条款和免责内容。填完信息别着急付钱，停下来翻一下产品的电子条款，重点看保障范围，比如是不是覆盖住院医疗费用、特殊门诊费用，也看看哪些情况不赔，比如既往症约定、免责内容里列明的情况，这里要看清楚，别到理赔的时候才发现自己想保的情况不在保障里，那就晚了。你还可以看看保额设置符不符合自己的需求，页面一般会给不同保额选项，你可以根据自己的需要选。

第四步确认缴费方式，完成投保。条款和内容都确认没问题之后，就可以选缴费方式了，一般有年交和月交两种，你可以根据自己的经济情况选，刚工作预算有限的话，可以选月交，分摊下来每月压力小；预算充足的话，选年交也可以。选好缴费方式之后，直接按照页面提示完成支付就可以，支付完记得截图保存投保成功的页面，同时把电子保单保存到自己的手机网盘或者邮箱里，方便后续查看。

第五步做好后续信息核对，补充信息。投保成功之后，一般两三天内保险公司会给你发短信或者推送承保通知，你要打开看看核对一下自己的身份信息、保障期限、保额对不对，如果发现信息有误，直接联系平台或者保险公司的线上客服修改就行。如果你之前留下的联系方式或者地址变了，也及时找客服更新信息，避免后续有通知收不到。

三. 购买前必看的注意事项

一定要如实回答健康告知里的所有问题，别抱着“没人查”“查不出来”的侥幸心理隐瞒病史。很多朋友觉得小毛病比如几年前的感冒住院、轻微肺炎不用提，其实后期申请理赔的时候，保险公司都会调取你的就诊记录、医保刷卡记录，只要查到你没有如实告知，很可能会拒绝理赔，甚至解除合同，你交的保费就白扔了。

仔细看保障范围和免责条款，别光看销售页面宣传的“什么都能报”，一定要翻到条款里看，哪些能报，哪些明确不给报。比如有的医疗险不会保自费的美容项目、有的不保你本来就有的旧疾，还有的对特殊治疗项目有要求，这些内容一定要提前翻清楚，别等出事理赔才发现自己的情况不在保障里，白白浪费时间精力。

确认自己的医保参保状态，大部分网上卖的医疗险都要求你已经参保了基本医保，有基本医保的话买价格还会更便宜，如果还没有参加基本医保，要么买不了，要么买到的价格会高不少，可以先把基本医保办好再买商业医疗险，更划算。

注意免赔额的设置，很多医疗险都有免赔额，也就是说，超过免赔额的部分才会给你报销，比如设置了一定额度的免赔额，如果你这次看病花费没超过这个额度，就没法申请理赔。你可以根据自己的需求选，想要价格低一点的，可以选有免赔额的产品；想要理赔门槛更低，可以选免赔额低的，只是价格会稍高一些，根据自己的经济情况选就好。

提前确认缴费和保障期限，网上买的医疗险分一年期和保证续保几种，一年期的就是买一次保一年，每年都要重新买；保证续保的就是在约定的几年或者更长时间里，就算你身体出问题、已经理赔过，都可以继续续保，不用再重新做健康告知。如果你想买长期稳定的保障，可以优先选保证续保的产品，另外也要选适合自己的缴费方式，一般可以选按月交或者按年交，按月交压力小一点，按年交有时候会有一点优惠，根据自己每个月的收支情况安排就行。

四. 如何选择适合自己的保险

刚工作没几年、月薪几千的年轻人，先把保额做足再考虑其他。你现在手头紧，不用硬买贵的长期型产品，可以先选一年期的产品过渡，价格便宜，每年几百块就能拿到几十万的保额，先把基础保障兜住，等以后收入涨了再调整配置就行。

上有老下有小的中年家庭支柱，得优先覆盖自己的大病风险。你可以根据自己的家庭负债，比如房贷、孩子未来十年的教育支出，算出需要的保额，一般家庭的话，保额覆盖两到三年的收入加上房贷余额就够用。如果是身体条件还不错、能通过核保，优先选保障期限长的产品，长期保障更稳，不用担心理赔的时候因为产品停保全没了。

已经退休、年纪六十上下的朋友，不用太纠结长期缴费的产品，先看健康告知能不能过。不少产品对年纪大的朋友会有投保限制，一般超过六十岁能选的产品不多，如果有三高、糖尿病这类常见病，可以找专门对慢病人群开放投保的产品，不用硬挤健康要求严格的普通产品，买进去了也可能不赔。另外优先选包含住院医疗保障的，毕竟年纪大了住院概率高，这类保障实用性更强。

身体已经有小毛病的朋友，不要随便隐瞒病史投保。你可以提前把自己的体检报告、过往看病的病历整理好，先看产品的健康告知，问到的如实说，没问到的不用主动说。如果结节、息肉这类常见小问题，不少产品支持智能核保，你填完信息当场就能知道能不能买，比线下投保方便很多，就算这个不能过，换个产品再试就行。

预算充足、已经配齐基础保障的朋友，可以再考虑提高保障额度，或者增加特需部、国际部公立医院报销的责任，以后看病可以住更好的病房，不用挤普通病房，体验会好很多。别盲目跟风买一堆用不上的责任，很多附加责任实用性不强，还会把价格拉高，选自己真的能用得上的就可以。

五. 案例分享：买对保险有多重要

我邻居张姐今年38岁，之前在公司体检发现了结节，她当时没当回事，也没想起跟保险相关的事。后来她觉得自己需要医疗保障，就在网上选医疗保险，勾选健康告知的时候，想着结节已经消了一半，没人会查这么细，就直接跳过没填。

过了一年多，张姐查出来结节恶化需要住院手术，前前后后花了十几万，社保报完之后还得掏八万多。她想起自己买的医疗保险，赶紧提交了理赔申请，结果保险公司核赔的时候查到了她之前的体检记录，因为她没有如实告知病史，最后拒赔了，还解除了合同，只退了一点点现金价值，这八万多全部得自己掏，张姐悔得直拍大腿。

我另一个朋友小李就做得挺好，他26岁刚工作没几年，收入不高，之前小时候得过肺炎，住过一周院，后来早就痊愈了。他买医疗保险的时候，按照健康告知要求，把当年的出院记录整理好上传了，保险公司核保之后给了标准体承保，什么都不影响。

工作第三年小李因为急性阑尾炎住院做微创，社保报完之后剩下的八千多治疗费用，刚好达到了他买的医疗险免赔额，提交申请之后一周就拿到了赔付，自己几乎没花什么钱。他说当时就花了不到三百块一年，换来了踏实，要是当初没如实说，这点钱都报不了，还得自己心疼。

还有一位52岁的王阿姨，之前有高血压，一直吃药控制，她想给买一份医疗险给子女减轻负担。她一开始担心自己有病史买不了，后来找对了流程，如实填写了自己每天吃的药、血压控制情况，还上传了最近半年的体检报告，最后保险公司给了除外承保，除了高血压相关的责任不赔，其他住院都能报。

去年王阿姨出门摔了一跤，骨折住院做手术，花了六万多，社保报完剩三万多，都走医疗险赔付了。王阿姨说，本来以为自己有病史肯定买不了，如实说了反倒能买到，真出事了真能帮上忙，要是当初隐瞒，这笔钱就得子女掏，本来子女还得还房贷，压力可就大了。

从这几个例子就能看出来，买医疗保险的时候，要不要查病史不是买的时候查，大多是理赔的时候查，不管你身体有什么小问题，都得如实说，别存侥幸心理。你如实说了，就算不能标准体承保，也会有除外或者加费的结果，起码能买到大部分保障，真出事了也能赔；要是隐瞒，最后吃亏的肯定是自己。

结语

看到这儿，大家肯定都对开头的问题有答案啦，买医疗保险确实会核对病史，不会随便隐瞒就能蒙混过关，如实告知就能省去后续很多麻烦，不用太担心故意刁难。网上买医疗保险也没你想的那么复杂，跟着一步步操作就能搞定，不管你是刚工作没多少存款的年轻人，还是上有老下有小的中年人，或是身体已经有小毛病的朋友，都能找到适合自己的选择：预算少选一年期的性价比款，预算稳定选长期保障的，身体有异常多试试不同平台的健康告知就好。记住选之前看准保障范围和健康要求，选完记得保存好电子保单，做好这几步，就能买到合适的保障啦。

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