附加险是指哪些 一文介绍 长期保险怎么办理？

引言

嘿，正在挑保险的你是不是也犯懵？你是不是好奇附加险到底都包含了哪些？长期保险又该怎么顺利办理？别急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

实用附加险品类梳理

第一个给大家说常见的医疗类附加险。28岁做行政的小林，去年给自己买了一份长期重疾险当主险，顺手加了一份住院津贴附加险。上个月他因为急性肠胃炎住了一周院，住院期间每天能拿到一百多块的津贴，刚好覆盖了住院期间请病假被扣的全勤奖，没因为生病额外损失收入。如果你已经有了职工医保，平时上班难免会因为小病小痛住院，可以加一份住院津贴或者小额住院医疗附加险，刚好覆盖医保起付线以下的部分，花很少的钱就能补上缺口；如果是已经退休、医保报销比例不低的中老年朋友，不用急着加这类，可以看看其他更需要的附加险。

第二个是意外类附加险。35岁做通勤跑业务的张哥，买了长期寿险当主险之后，加了一份意外医疗附加险，每年只需要百十块钱。上个月他骑电动车出门跑客户，不小心摔倒擦破了缝了好几针，去诊所换药拍片子花了快八百，医保没报的部分，这个附加险全部给报了。经常开车、骑车通勤，或者平时出差多的朋友，不管你年龄多大，加一份意外医疗附加险都很实用；如果本身已经买了高额的综合意外险，那就不用重复加，避免浪费保费。

第三个是重疾类附加险。40岁的王姐，老公是家里的主要收入来源，孩子刚上初中，她自己很早之前买了一份终身寿险当主险，后来随着年龄增长，担心得重疾给家里添负担，就加了一份重疾额外赔付的附加险。去年她查出来结节做了手术，符合附加险的赔付条件，拿到了几万块的赔付金，刚好用来支付术后康复的营养费和请护工的费用，没动给孩子攒的学费。如果你主险买的是长期寿险或者长期储蓄型保险，本身还没配齐重疾保障，预算又不多，可以加一份重疾类附加险，不用重新买一份独立的重疾险，就能增加重疾保障额度；已经配齐足额重疾保障的朋友，就不用再加了。

第四个是护理类附加险。52岁的刘姨，女儿给她买了一份长期养老类主险，加了一份长期护理附加险。去年刘姨摔了之后行动暂时不方便，需要人长期居家照顾，符合附加险的赔付条件之后，每个月能领到一笔护理金，请住家阿姨的钱就有了着落，不用女儿辞职回家照顾，也没给孩子添经济负担。如果是给父母买长期主险，或者中年人为自己做准备，可以考虑加一份护理类附加险，应对未来可能的护理需求；年轻朋友当下预算有限，可以先把基础保障配齐，之后再考虑加这类附加险。

第五个是豁免类附加险，这是很多人都会忽略但实用性很强的品类。30岁的陈先生，给刚上小学的孩子买了一份长期教育类主险，给自己加了投保人豁免附加险。第二年陈先生查出来重疾，符合豁免条件之后，后续十几年的保费都不用交了，孩子的保障依然有效，一点没影响孩子未来的教育金领取。只要你是给孩子、给配偶买长期主险，一定要加一份投保人豁免附加险，保费只需要几十到上百块，就能应对突发情况，避免因为投保人失去缴费能力，导致保障中断；如果是自己给自己买长期险，预算够的话也可以加被保人豁免，出险之后后续保费不用交，减轻负担。

长期险适配人群指南

25到40岁的家庭支柱，优先配置长期重疾险加终身寿险组合，这个年龄段的人群大多上有老人要养，下有孩子要抚育，还有房贷车贷要还，一旦出事对整个家庭的打击是毁灭性的。这个年龄段身体状况大多不错，买长期险的价格相对更低，缴费年限可以拉长到20到30年，每年分摊下来的保费压力很小，不会挤占太多日常生活开支。比如30岁的张先生，是一家私企的部门主管，爱人在家全职带娃，家里还有两位退休老人要赡养，每月房贷八千。他按照这个方案配置之后，哪怕之后不幸遇到风险，也能给家人留下足够的钱覆盖房贷和日常开支，家人的生活不会被彻底打乱。

刚毕业没多久，月薪不高的年轻朋友，不用急着买高保额的终身型长期险，先选保障期限到六七十岁的定期长期险就够，搭配实用性强的附加险就行。这个阶段大多数人积蓄不多，日常房租社交开销已经占了不少，定期长期险的保费更便宜，每年只需要花几百到一千多，就能买到几十万的基础保额，先把核心保障做足，等之后收入提升了，再追加终身型长期险也不晚。我身边就有一个刚毕业两年的女生小林，月薪五千出头，她选了保到70岁的定期长期重疾险，附加了小额住院医疗附加险，每年保费只要八百多，完全不会影响她的日常生活，也拿到了足够的基础保障。

已经过了45岁的中老年朋友，身体大多已经有一些小异常，优先选择健康告知宽松的长期医疗险或者长期护理险，不要盲目追求高保额的重疾长期险。这个年龄段买重疾长期险的价格已经比较高，甚至会出现保费倒挂的情况，不如把预算放在实用性更强的长期医疗险或者护理险上。比如48岁的王阿姨，平时有高血压，想买长期重疾险，一问价格每年要交八千多，交20年总保费比保额还高，后来她转投了健康告知宽松的长期医疗险，每年只要两千多，就能获得住院医疗保障，更符合她的实际需求。

身体健康状况有异常的朋友，别直接放弃投保，可以多找几家保险公司试试，优先选支持智能核保的长期险产品，很多常见的小毛病，比如甲状腺结节、高血压一级，都能正常承保或者加费承保，不用直接被拒保。比如28岁的小李，查出有甲状腺结节三级，找代理人投线下产品被除外承保了，后来他换了一款支持智能核保的线上长期重疾险，按照要求上传了最近半年的检查报告，最终正常承保了，只加了不到五百块的年费，就拿到了完整保障。

已经给全家配齐基础保障，还有闲置可投资资金的朋友，可以配置储蓄类长期险，用来做孩子的教育金或者自己的养老金，做长期资产规划，这类产品收益稳定，能给未来的固定支出留一份确定的保障。比如35岁的陈先生，夫妻俩都配齐了重疾医疗寿险，孩子也买了少儿保障，手里有十万块闲钱，未来15年不用，就放在储蓄类长期险里，等孩子18岁上大学的时候，正好可以取出来当学费，自己退休之后也能多一笔稳定的补充收入，不用只依靠社保养老金。

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长期险办理实操攻略

第一步先理清楚自己的基础信息，准备好必备材料。不管你走线上还是线下渠道，身份证和银行卡都是必须的，身份证用来核实身份，银行卡用来扣费或者后续接收理赔款。如果身体有过住院记录、手术记录或者体检异常报告，提前把这些资料整理好，方便后续做健康告知，别等到核保的时候才翻箱倒柜找，耽误时间还容易漏报。30岁的小林之前买长期险，因为三年前做过甲状腺结节手术没提前整理报告，临到核保才去医院打印复印件，前后多花了一周时间才完成投保，这事就是现成的教训。

选对办理渠道，不同渠道适合不同需求的人。如果你喜欢自己研究、不想被人推销，可以选保险公司官方APP或者正规持牌互联网保险平台办理，上面有完整的条款展示，你可以慢慢看，选好产品后跟着页面提示一步步填信息就行，从选产品到付款，全程自己就能操作，十来分钟就能搞定。如果你看不懂条款，拿不准健康告知怎么填，可以找正规保险公司的线下代理人或者经纪人办理，面对面说清楚你的情况，对方可以帮你梳理需求，还能帮你核对信息，避免填错。不管选哪个渠道，一定要确认对方是持牌正规机构，别找私下兜售业务的非正规人员，避免踩坑。

健康告知一定要如实填写，别存侥幸心理。很多人觉得自己的小毛病不用提，万一后续理赔被查到，会直接被拒赔，保费白花不说还没了保障。比如之前有位张女士，买长期重疾险的时候，隐瞒了自己常年高血压的病史，五年后确诊重疾申请理赔，保险公司查到她多年的高血压就诊记录，直接拒赔，之前交了五年的保费只退了现金价值，损失不小。如果是体检出来的小异常，比如结节、息肉，按要求把报告提交上去就行，大部分情况都能正常承保或者加费承保，不用刻意隐瞒。

确认条款再付款，别着急下单。付款前一定要抽时间看三个关键部分：第一是保险责任，确认你买的保障和你想要的是不是一致，比如你要买保终身的长期重疾险，就别选成保到70岁的；第二是免责条款，看清楚哪些情况是不赔的，比如部分长期险对特定职业免责，如果你是对应职业就别买；第三是缴费和保障期限，确认你选的缴费期是不是符合你的预算，比如你选的20年缴费，每年缴多少钱，都核对清楚再付款。

投保完成后做好保单管理。线上投保的电子保单和线下的纸质保单具有同样效力，可以把电子保单下载到手机或者云端存好，也可以打印出来放在家里的保险资料文件夹里。每年抽十来分钟整理一次自己的保单，确认缴费银行卡里有足够的钱，避免因为扣费失败导致保单失效。如果后续个人信息比如住址、电话换了，及时联系保险公司更新信息，方便后续接收通知和理赔。

投保避坑关键要点

不要盲目加购一堆没用的附加险。很多人买长期主险的时候，会被推销一堆附加险，想着多买一份多一份保障，最后白花了好多钱。比如32岁的张先生，去年给自己买了一份长期重疾险做主险，代理人说多买几个附加险更划算，他就一口气加了意外身故附加险、重疾额外给付附加险、小额住院医疗附加险还有储蓄型附加险，算下来每年多交三千多保费。后来整理保单的时候才发现，自己已经买了一份百万医疗险和一份综合意外险，这份小额住院医疗附加险和百万医疗险保障重叠，意外身故附加险和综合意外险的身故责任重复，算下来十年多交三万多，占了他大半年的生活费。建议你买附加险之前，先把自己已经买过的保单整理一遍，对照着看保障责任，重复的就不要买，只补自己缺的保障就行。

不要为了顺利承保隐瞒健康告知。很多朋友身体有一些小异常，比如结节、脂肪肝，怕被拒保就干脆不告诉保险公司，觉得熬过两年就肯定能赔，这其实是大错。比如28岁的李女士，去年买长期重疾险，健康告知问到了甲状腺结节，她想着结节很多人都有，就没填，结果今年体检结节恶化做了手术，申请理赔的时候，保险公司查到她两年前的体检报告有结节记录，因为未如实告知，直接拒赔还解除了合同，白花了两年保费不说，现在因为结节的问题，买其他保险也被多家公司拒保了。不管是买主险还是附加险，问到的就如实说，没问到的不用主动说，真的有异常，可以多试几家健康告知宽松的产品，绝对不能隐瞒。

不要不看免责条款就盲目签字。很多人买长期险，只看保什么，不看什么不保，最后出事了才发现原来不在保障范围内，哭都没地方哭。比如王先生买了一份长期寿险附加了免责条款里明确写的某类责任，他没仔细看，后来出事申请理赔才被拒。不管你是线上买还是线下找代理人买，一定要把免责条款一条一条看完，拿不准就问清楚，确定自己能接受再投保。

不要选错长期险的缴费期限。很多人觉得交的时间越短，总保费越少，就非要选一次性缴费或者5年短缴，结果交完钱手里没了余钱，生活压力一下子变大。收入一般的普通家庭，尽量选20年或者30年的长缴费，一方面每年交的钱少，压力小，另一方面很多长期重疾险有保费豁免，要是缴费期内得了约定的病，剩下的保费不用交，保障依然有效，长缴费更划算。只有手里有一大笔闲钱，平时就怕乱花，也不需要保费豁免的朋友，才适合选短缴费。

不要随便给未成年孩子买长期寿险。很多家长觉得给孩子什么保障都要配齐，早早买上长期寿险，其实完全没必要。未成年人基本上不会给家庭提供主要收入，就算出事，也不会造成家庭收入缺口，而且银保监会对未成年人的身故保额有明确限制，买多了也赔不了那么多，不如把买长期寿险的钱省出来，给孩子配好长期重疾险和医疗险，给家长自己加足保额，家长才是孩子最好的保障，家长有保障，整个家庭才不会垮。

结语

现在你搞清楚啦，常见的附加险就是医疗类、重疾类、护理类这些实用品类，主要用来补主险保障的缺口，不需要单独买，跟着主险附加就行。至于办理长期保险，也没那么麻烦，不管你是刚工作预算不多的年轻人，还是要扛家庭责任的支柱，或是身体有点小问题的朋友，都能找到适配自己的产品，走正规线上平台或找靠谱代理人办理，提前把健康情况捋清楚，带好证件就行，记住别乱加重复的附加险，看清免责条款，选适合自己经济情况的缴费方式，就能顺利买到合适的保障啦。

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